簡述家庭農(nóng)場融資困境
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從2013年到2015年的中央一號文件中都提到了家庭農(nóng)場，將其作為農(nóng)業(yè)發(fā)展的優(yōu)先方向，給予其明確的扶持。可以看出家庭農(nóng)場作為新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對于推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化具有重要意義。安徽省作為全國農(nóng)村綜合改革示范試點(diǎn)省份，在發(fā)展家庭農(nóng)場方，走在全國的前列，因此對安徽省家庭農(nóng)場融資問題做出系統(tǒng)化的研究，這對于推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的借鑒意義。
一、家庭農(nóng)場的概念界定與認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)
一般認(rèn)為家庭農(nóng)場是以家庭成員為主要勞動力，從事農(nóng)業(yè)規(guī)�；�、集約化、商品化生產(chǎn)經(jīng)營，并以農(nóng)業(yè)收入為家庭主要收入來源的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。從政府層面的解釋來看，家庭農(nóng)場應(yīng)該具有四個基本特征。一是以家庭作為經(jīng)營單位；二是勞動力以家庭成員為主，基本不雇傭家庭成員之外的勞動力；三是經(jīng)營達(dá)到一定的規(guī)模；四是農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入為家庭主要收入來源。
在安徽省內(nèi)宿州市最先出臺了家庭農(nóng)場的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，起到了較好的示范帶動作用。在認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)中指出家庭常年在農(nóng)場勞動人員須在2人以上；其所從事的產(chǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)規(guī)模適度，機(jī)械化和科學(xué)化水平較高，產(chǎn)品和品牌的市場競爭力較強(qiáng)；生產(chǎn)效益比高出普通農(nóng)戶20%以上；家庭農(nóng)場的土地流轉(zhuǎn)年限不少于5年，且從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一年以上。此外還根據(jù)農(nóng)場生產(chǎn)規(guī)模的不同，劃分了小型、中型和大型家庭農(nóng)場。但是由于不同地方的地理環(huán)境，生產(chǎn)條件等因素不盡相同，導(dǎo)致了各地家庭農(nóng)場認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)存在一定程度的差異。因此各地區(qū)都應(yīng)該在把握家庭農(nóng)場基本特征的前提下因地制宜的出臺各自的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。
二、安徽省家庭農(nóng)場的融資現(xiàn)狀
（一）融資的需求現(xiàn)狀
到2015年3月份，全省注冊的家庭農(nóng)場已經(jīng)達(dá)到20909個，較上年底增長了一成。家庭農(nóng)場呈現(xiàn)的爆發(fā)式增長，導(dǎo)致其總的融資需求額越來越大。融資的需求主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：一是土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用，根據(jù)調(diào)查土地流轉(zhuǎn)成本已達(dá)農(nóng)場生產(chǎn)總成本的30%，每畝地的平均地租在800元左右。此外，由于糧價上漲、種糧收益增加、逐年增多的種糧補(bǔ)貼、政策鼓勵種植大戶規(guī)模流轉(zhuǎn)等因素促進(jìn)了土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用還在的逐年提高；二是基本生產(chǎn)成本，從種植業(yè)的種子、化肥、農(nóng)藥、灌溉、收割和運(yùn)輸成本到養(yǎng)殖業(yè)的育苗、飼料、銷售成本都在上升，隨著人口紅利的消失，勞動力成本也在大幅度上升；三是其他成本，農(nóng)業(yè)保險費(fèi)的上漲，大型農(nóng)場需要購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備，一次性投入大。這些因素的共同作用，使得家庭農(nóng)場融資需求上升，農(nóng)戶的融資愿望十分迫切。
�。ǘ┤谫Y的供給現(xiàn)狀
目前資金的供給主要集中在三方面：自有資金、銀行貸款和民間借貸。
1.自有資金：由于抵押物和質(zhì)押品的缺乏，很難正規(guī)的渠道獲取銀行貸款。所以家庭農(nóng)場的首要融資渠道是借助自有資金，自有資金占投入總資金的比例在50%以上。而自有資金的數(shù)量畢竟有限，難以維持日常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的運(yùn)轉(zhuǎn)。
2.銀行貸款：目前家庭農(nóng)場可以通過農(nóng)戶聯(lián)保方式進(jìn)行貸款，但是貸款的金額較小，在5～20萬之間，難以滿足需求。2014年7月份，國元保險、中國農(nóng)業(yè)銀行和安徽省界首市政府?dāng)y手打造了家庭農(nóng)場保證保險貸款，家庭農(nóng)場主持保險單即可用作抵押申請貸款，并且貸款數(shù)額較大。此項試點(diǎn)目前已經(jīng)在省內(nèi)推廣，對于扶持家庭農(nóng)場發(fā)展具有重要意義。2014年，合肥市廬江縣在全市率先對家庭農(nóng)場等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開展信用貸款試點(diǎn)。經(jīng)營主體需要接受“評星”審核，根據(jù)評定的星級發(fā)放貸款，發(fā)放金額在10～50萬之間。但是此項貸款方式處于區(qū)域試點(diǎn)狀態(tài)，沒有大范圍的推廣。所以目前金融服務(wù)比較單一，金融創(chuàng)新不足，門檻較高，難以滿足農(nóng)場的融資需求。
3.民間借貸：《中國農(nóng)村金融發(fā)展報告2014》發(fā)布數(shù)據(jù)農(nóng)村有民間借款的家庭比例為43.8%，可見民間借貸在農(nóng)村地區(qū)占有很大的份額。由于家庭農(nóng)場面對著自有資本不足和銀行貸款獲取困難的問題，不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。在民間借貸中又以向親戚朋友借款為主，支付的利息較低，可以承受，但借款額度有限。而民間高利貸的借款成本較高，一般年化利息率在10%～24%。
三、安徽省家庭農(nóng)場融資困境的成因分析
�。ㄒ唬┤狈彝マr(nóng)場貸款融資擔(dān)保機(jī)制
家庭農(nóng)場貸款困難的關(guān)鍵在于缺乏合適的抵押品。由于我國的土地屬于集體所有，農(nóng)場主對于流轉(zhuǎn)來的土地只擁有經(jīng)營權(quán)，禁止抵押；而農(nóng)場所擁有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、農(nóng)副產(chǎn)品等資產(chǎn)大多都不符合金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的抵押要求。此外，家庭農(nóng)場在我國剛剛興起，尚未納入征信范圍，信用檔案不健全，造成了借貸雙方信息的不對稱。在當(dāng)前情況下我國農(nóng)村金融發(fā)展仍十分落后，農(nóng)村地區(qū)缺少正規(guī)的信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，一旦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)出現(xiàn)問題，容易導(dǎo)致貸款違約的發(fā)生，商業(yè)銀行將承擔(dān)全部的損失。而商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營遵循安全性、流動性、盈利性兼顧的原則，面對著融資擔(dān)保機(jī)制嚴(yán)重缺乏的家庭農(nóng)場，其貸款的風(fēng)險性很高，所以往往對家庭農(nóng)場這方面的貸款顯得無能為力，造成了融資困境的出現(xiàn)。
（二）農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制的缺失
農(nóng)業(yè)是天然的弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，極易受到外部因素的影響。一方面，農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險性高，對自然條件的依賴性很強(qiáng)，而近些年來自然災(zāi)害頻發(fā)，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生了很大的影響。另一方面，農(nóng)業(yè)的市場風(fēng)險大。由于農(nóng)產(chǎn)品作為一種生活必需品，其供給彈性大、需求彈性小，在市場上容易形成“谷賤傷農(nóng)”的局面。而商業(yè)性保險公司以盈利為主要經(jīng)營目標(biāo)，面對著生產(chǎn)風(fēng)險大、賠付率高的農(nóng)業(yè)，它們表現(xiàn)的較為消極。具體表現(xiàn)為設(shè)置的農(nóng)業(yè)保險險種少，賠付額度較低。此外，我國政策性保險體系尚未建成，政策性保險品種少，覆蓋范圍小，作用相當(dāng)有限，至今專門的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)還是一個空白。由于農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制的缺失嚴(yán)重的影響了金融機(jī)構(gòu)對家庭農(nóng)場放貸的積極性，加劇了融資困難的情況。 �。ㄈ┙鹑跈C(jī)構(gòu)支農(nóng)作用的弱化
“家庭農(nóng)場”在我國還是一個新生的事物，政策性銀行對此方面的金融扶持存在著缺位；與此同時政策性銀行正處于改革轉(zhuǎn)型期，暫時對家庭農(nóng)場發(fā)展的扶持力度有限。由于我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡情況，造成了國有大型商業(yè)銀行的服務(wù)重心轉(zhuǎn)向城市，在農(nóng)村地區(qū)撤并網(wǎng)點(diǎn)的工作已經(jīng)基本完成，其主要經(jīng)營業(yè)務(wù)已經(jīng)遠(yuǎn)離農(nóng)村。而作為農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主力軍農(nóng)村信用合作社具有資產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營效益差、發(fā)展后勁不足問題，難以滿足家庭農(nóng)場的日益增長的融資需求。目前，社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、民營銀行的發(fā)展才剛剛起步，短期內(nèi)還很難有效的彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)缺乏的問題。
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扶持政策對于一種經(jīng)營主體的發(fā)展具有重要的推動作用，2013年安徽省政府辦公廳出臺《關(guān)于培育發(fā)展家庭農(nóng)場的意見》，其中提出了對家庭農(nóng)場在土地流轉(zhuǎn)、融資、農(nóng)業(yè)保險等方面的扶持，但是依舊缺乏明細(xì)化和創(chuàng)新化的扶持政策。當(dāng)前，我國對于農(nóng)業(yè)發(fā)展的扶持主要是以財政獎補(bǔ)為主。可是我國地域廣闊、農(nóng)業(yè)人口眾多，獎補(bǔ)資金分?jǐn)偟睫r(nóng)戶手中數(shù)額較少。而在當(dāng)前情況下農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼直接發(fā)放到農(nóng)戶手中，家庭農(nóng)場經(jīng)營者基本上拿不到補(bǔ)貼，形成了“應(yīng)補(bǔ)未補(bǔ)”的局面，導(dǎo)致財政資源浪費(fèi)。同時政府在政策性貸款、保險和財政擔(dān)保等方面的扶持政策仍顯不足，在農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系建設(shè)上的作用還有待加強(qiáng)。
四、解決家庭農(nóng)場融資困境的建議
�。ㄒ唬�(gòu)建家庭農(nóng)場貸款融資擔(dān)保機(jī)制
建立切實(shí)有效的家庭農(nóng)場貸款融資擔(dān)保機(jī)制，對于家庭農(nóng)場的發(fā)展具有基礎(chǔ)性作用，為此需要從以下三個方面著手構(gòu)建：
第一，要創(chuàng)新抵押、質(zhì)押方式。加快推進(jìn)林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)的抵押融資方式。放寬金融機(jī)構(gòu)對抵押品嚴(yán)格的要求，將農(nóng)業(yè)機(jī)械、農(nóng)副產(chǎn)品等納入抵押范圍，以此來盤活農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。此外，要積極推動農(nóng)業(yè)保險單、農(nóng)業(yè)訂單、營業(yè)執(zhí)照進(jìn)行質(zhì)押范圍，使得家庭農(nóng)場在質(zhì)押貸款方面取得突破。
第二，建立家庭農(nóng)場信用檔案。商業(yè)銀行信用貸款的發(fā)放主要是依據(jù)借款人的信用程度，無需任何擔(dān)保抵押，申請信用貸款是家庭農(nóng)場解決融資問題的重要捷徑。為此，政府有關(guān)部門要積極摸排調(diào)查，依據(jù)家庭農(nóng)場的經(jīng)營、財務(wù)狀況，未來發(fā)展前景，農(nóng)場經(jīng)營者的信用記錄和道德操守等方面綜合評價，形成各自的信用檔案和信用等級。金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)家庭農(nóng)場的信用情況，來考慮貸款的發(fā)放。
第三，政府要引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極服務(wù)農(nóng)村金融。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融落后的環(huán)境，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)的缺位。這樣的環(huán)境難以在短時間內(nèi)有所改變，所以政府需要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，進(jìn)行政策扶持。同時，還需引導(dǎo)原有的商業(yè)性擔(dān)保公司將注意力轉(zhuǎn)向農(nóng)村地區(qū)，為家庭農(nóng)場融資提高必要的擔(dān)保。
�。ǘ┙∪r(nóng)業(yè)保險制度，分擔(dān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險。
農(nóng)業(yè)天生的弱質(zhì)性，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險性，進(jìn)而使得商業(yè)保險公司在拓展農(nóng)業(yè)保險這方面的積極性不強(qiáng)。為此政府應(yīng)設(shè)立政策性保險公司，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險服務(wù)范圍，創(chuàng)設(shè)新型政策性保險險種，提高農(nóng)業(yè)保險賠付金額標(biāo)準(zhǔn)。同時，政府還需加強(qiáng)對商業(yè)保險公司的政策扶持，引導(dǎo)其積極開展家庭農(nóng)場農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。商業(yè)保險公司需要完善其再保險系統(tǒng)，將其所承保的部分風(fēng)險向其他保險人進(jìn)行保險，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。這樣就形成了政策性保險和商業(yè)性保險相互協(xié)調(diào)，相互補(bǔ)充的局面，緩解了家庭農(nóng)場農(nóng)業(yè)保險供求不平衡的狀況，有利于構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，增強(qiáng)家庭農(nóng)場抵御各種風(fēng)險的能力。
�。ㄈ┌l(fā)展新型金融機(jī)構(gòu)，推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
解決家庭農(nóng)場融資困境，一方面要推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新，構(gòu)建創(chuàng)新環(huán)境和創(chuàng)新動力，根據(jù)家庭農(nóng)場的需求開發(fā)出合適的金融產(chǎn)品。另一方面要在原有金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新和發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。目前，以村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行為代表的新型金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”方面正扮演著重要的角色。村鎮(zhèn)銀行等多扎根于農(nóng)村地區(qū)，便于了解家庭農(nóng)場的實(shí)際運(yùn)營狀況，信息獲取具有低成本和高效率的特點(diǎn)，增加了對家庭農(nóng)場貸款的靈活性和主動性。2014年國務(wù)院批準(zhǔn)5家民營銀行試點(diǎn)，2015年3月國內(nèi)第一家民營銀行在溫州開業(yè)，其業(yè)務(wù)主要面向小微企業(yè)和個體工商戶，為家庭農(nóng)場融資提供了一個新的渠道。隨著金融改革的深入，金融生態(tài)環(huán)境的逐步改善，預(yù)期未來農(nóng)民可以創(chuàng)建自己的銀行，為自身的融資提供便利。
�。ㄋ模┘哟笳邉�(chuàng)新力度，強(qiáng)化政策扶持效果。
強(qiáng)化政策的扶持效果，不僅需要政策的貫徹落實(shí)，還要政策的創(chuàng)新化和明細(xì)化。而目前的扶持政策大多局限在表面層次，內(nèi)容顯現(xiàn)出老化和模糊的特點(diǎn)，缺乏具體有效的措施。扶持政策需要根據(jù)家庭農(nóng)場的現(xiàn)實(shí)困難來設(shè)定，要創(chuàng)新農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼機(jī)制，遵循“誰種地補(bǔ)貼誰”的原則，將家庭農(nóng)場農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)具納入補(bǔ)貼范圍，提升其機(jī)械化水平。在進(jìn)行農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的同時，還需加大農(nóng)業(yè)投入，使資金在興修農(nóng)業(yè)水利、土地平整、建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)田等方面發(fā)揮作用。實(shí)現(xiàn)“補(bǔ)”和“投”的結(jié)合，有利于形成農(nóng)業(yè)發(fā)展的新局面。此外，要加強(qiáng)對家庭農(nóng)場經(jīng)營者的科學(xué)培訓(xùn)，提高其職業(yè)技能，使家庭農(nóng)場生產(chǎn)更加專業(yè)化和科學(xué)化，提高生產(chǎn)效率。
