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論文導(dǎo)讀:：本文在分析我國(guó)小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，運(yùn)用SWOT—PEST矩陣分析法，對(duì)我國(guó)小額信貸發(fā)展的戰(zhàn)略影響因素進(jìn)行梳理分析。分析表明：我國(guó)小額信貸的發(fā)展應(yīng)采取加大宣傳、法律支持、加快農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)、農(nóng)民投資引導(dǎo)針對(duì)性戰(zhàn)略。
論文關(guān)鍵詞：小額信貸，SWOT—PEST，戰(zhàn)略

　　一：引言
　　小額信貸問題一直受到國(guó)內(nèi)學(xué)者的關(guān)注。趙芝玲，鄒帆(2003)通過對(duì)農(nóng)戶小額信貸的績(jī)效的分析，指出中國(guó)小額信貸能實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶增收與信用社盈利增加的雙贏結(jié)果。李莉莉(2005) 通過對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)小額信貸運(yùn)行機(jī)制的績(jī)效評(píng)價(jià)金融論文，指出對(duì)于農(nóng)戶收入有正的顯著影響論文開題報(bào)告范例。張立軍，,湛泳(2006)通過分析小額信貸與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶貧困之間的關(guān)系，認(rèn)為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對(duì)農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)收入產(chǎn)生了正面的影響。朱乾宇，董學(xué)軍（2007）選取湖北省恩施土家族苗族自治州為研究對(duì)象，構(gòu)建當(dāng)?shù)厣贁?shù)民族貧困地區(qū)農(nóng)戶小額信貸的扶貧績(jī)效的研究，認(rèn)為小額信貸對(duì)農(nóng)戶的增收有積極作用金融論文，且非農(nóng)業(yè)貸款投向相對(duì)農(nóng)業(yè)貸款投向而言具有更好的績(jī)效�？傮w而言，國(guó)內(nèi)對(duì)小額信貸的研究大多數(shù)還停留在小額信貸的績(jī)效分析方面，采用SWOT—PEST分析整個(gè)小額信貸產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略選擇的文獻(xiàn)相對(duì)較少。在加快發(fā)展農(nóng)村的同時(shí)，不能光靠增加小額信貸的投入，還應(yīng)注重農(nóng)村小額信貸的戰(zhàn)略發(fā)展，為小額信貸的可持續(xù)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。因此金融論文，有必要對(duì)農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀作系統(tǒng)的分析，在此基礎(chǔ)上厘清農(nóng)村小額信貸發(fā)展的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，為改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境提供有益的借鑒�；�于以上思考，本研究運(yùn)用SWOT—PEST模型對(duì)農(nóng)村小額信貸進(jìn)行評(píng)價(jià)和分析，為小額信貸的可持續(xù)發(fā)展提出了建議。
　　二：研究的方法
　　SWOT—PEST矩陣方法是一種戰(zhàn)略分析方法，利用它可以把影響小額信貸發(fā)展的政治(P)、經(jīng)濟(jì)(E)、社會(huì)(S)、技術(shù)(T)等因素放到統(tǒng)一的框架內(nèi)進(jìn)行系統(tǒng)的SWOT分析金融論文，辨別出影響中國(guó)小額信貸發(fā)展的關(guān)鍵因素，從而有利于了解小額信貸發(fā)展的環(huán)境條件，為小額信貸的發(fā)展提供戰(zhàn)略性的決策論文開題報(bào)告范例。
　　表1 我國(guó)小額信貸產(chǎn)業(yè)的SWOT—PEST分析
　　

三、S W O T—P E ST分析結(jié)果
　　1，政策法律(politics)方面。在我國(guó)農(nóng)村小額信貸中起到先鋒、示范和啟迪的作用是一些利用非政府資金以民間或半官方機(jī)構(gòu)先行與國(guó)際規(guī)范接軌的小額信貸試驗(yàn)項(xiàng)目金融論文，同時(shí)政府主導(dǎo)型的項(xiàng)目和農(nóng)村信用社小額信貸項(xiàng)目對(duì)快速和大規(guī)模利用信貸手段扶持貧困戶做出了巨大的貢獻(xiàn)。這就要求有適當(dāng)?shù)恼�策環(huán)境來支持正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成為小額信貸的主要部分，于此同時(shí)，其他小額信貸的實(shí)施者在競(jìng)爭(zhēng)和合作中也能找到自己的坐標(biāo)，這樣農(nóng)戶將會(huì)是整個(gè)小額信貸政策環(huán)境的直接受益者論文開題報(bào)告范例。然而，要實(shí)現(xiàn)小額信貸的真正惠農(nóng)的結(jié)果，政府的宏觀經(jīng)濟(jì)與法律政策將會(huì)起到根本性的作用。但是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)小額信貸的服務(wù)對(duì)象是真正有生產(chǎn)能力的貧困農(nóng)戶金融論文，它才是扶貧使命的真正承擔(dān)著，政府的法律政策環(huán)境對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)小額信貸的支持才是解決問題的關(guān)鍵。
　　2，經(jīng)濟(jì)環(huán)境（economics）方面。政府的支持和宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境穩(wěn)定的對(duì)我國(guó)小額信貸的發(fā)展起到重要的作用。據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心的數(shù)據(jù)顯示， “十一五”期間中國(guó)經(jīng)濟(jì)將持續(xù)保持快速增長(zhǎng)，年均經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度將保持在8%左右，按照不變價(jià)格計(jì)算金融論文，“十一五”期末國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值總量將達(dá)到2.3萬億美元左右，人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值將達(dá)1700美元左右，而且通貨膨脹率和利率也保持在較低水平，這為促進(jìn)就業(yè)和小額信貸發(fā)展?fàn)幦〉狡椒�(wěn)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
　　3，社會(huì)文化環(huán)境（society）方面。我國(guó)對(duì)小額信貸的關(guān)注始于2005年論文開題報(bào)告范例。具體表現(xiàn)在農(nóng)村信用社改革的有序推進(jìn)與銀監(jiān)會(huì)《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》（2005）的發(fā)布，《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》通過引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、有效的激勵(lì)約束機(jī)制和違約信息通報(bào)機(jī)制等措施推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的巨大進(jìn)步。
　　4金融論文，技術(shù)環(huán)境（technology）方面。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的推進(jìn)以及國(guó)家對(duì)農(nóng)村地區(qū)投入力度的加大，越來越多的金融機(jī)構(gòu)開始意識(shí)到農(nóng)村金融發(fā)展的巨大潛力。國(guó)際金融公司在中國(guó)業(yè)務(wù)主要是與中國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局在金融制度建設(shè)方面保持溝通、協(xié)作，推動(dòng)中國(guó)金融制度的逐步完善以及與部分國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行技術(shù)合作，向國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供國(guó)際銀行業(yè)的先進(jìn)技術(shù)。在次基礎(chǔ)上進(jìn)一步探索出推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融制度建設(shè)的新模式。
　　綜上所述，我國(guó)小額信貸產(chǎn)業(yè)的主要優(yōu)勢(shì)集中在政府的支持、自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、違約率低與監(jiān)管體系相對(duì)成熟等方面。劣勢(shì)表現(xiàn)在對(duì)小額貸款的宣傳、法律方面的支持、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的缺失、農(nóng)民投資引導(dǎo)方面的不成熟論文開題報(bào)告范例。
　　四、研究結(jié)論
　　整體而言，農(nóng)村小額信貸的發(fā)展需要多方面的統(tǒng)籌和兼顧。如何使得我我國(guó)小額信貸產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展金融論文，是發(fā)展小額貸款支農(nóng)的關(guān)鍵。其中首要的任務(wù)是加大宣傳、法律支持、加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)、農(nóng)民投資引導(dǎo)。從影響我國(guó)小額信貸的各因素來看，加之上面的論證可以看出，小額貸款的宣傳、法律支持、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)、農(nóng)民投資引導(dǎo)等是真正解決小額信貸發(fā)展的重要保證。為此，為了全面加快小額信貸產(chǎn)業(yè)的建設(shè)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)的又快又好發(fā)展，必須做好以下幾方面的工作：（1）讓農(nóng)民認(rèn)識(shí)小額信貸與長(zhǎng)期打擊的高利貸的區(qū)別金融論文，樹立正確的小額信貸觀念；（2）鼓勵(lì)農(nóng)戶從事還貸周期短、投資回報(bào)率較高的非農(nóng)生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)尤其是糧食生產(chǎn)的還貸的周期更長(zhǎng),投資回報(bào)率更低。鼓勵(lì)農(nóng)民生產(chǎn)活動(dòng)轉(zhuǎn)型；（3）加大對(duì)小額信貸的資金時(shí)間與安全性監(jiān)管；（4）在小額貸款初期，政府需要引導(dǎo)正規(guī)銀行參與小額貸款業(yè)務(wù)，培育成熟的農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)；（5）我國(guó)的地理和人口環(huán)境需要先讓一部分區(qū)域先推廣，利用“示范效應(yīng)”逐步推廣；（6）鼓勵(lì)貧困者儲(chǔ)蓄論文開題報(bào)告范例。小額信貸機(jī)構(gòu)要求農(nóng)戶定期、少量?jī)?chǔ)蓄，從根本上幫助貧困者樹立理財(cái)觀念。貧困的原因并不是僅僅沒有收入，而是在有少量收入時(shí)不善管理。（7）政府應(yīng)首先在統(tǒng)籌全局的高度金融論文，對(duì)農(nóng)村小額信貸體系提供規(guī)范性指導(dǎo)文件，將信貸體系建設(shè)與政府對(duì)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的引導(dǎo)、扶持結(jié)合起來，為農(nóng)村小額信貸體系的建立創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
　　本研究的啟示是：從農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的角度來看，加快農(nóng)村小額信貸的發(fā)展以推進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展是必要的。但是，農(nóng)村小額信貸作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)絕對(duì)不僅僅依靠其自身投入規(guī)模的擴(kuò)大，更重要的是優(yōu)化該產(chǎn)業(yè)的金融生態(tài)環(huán)境以實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展。實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的又好又快發(fā)展，忽視了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，只會(huì)造成整個(gè)農(nóng)村金融資源的短缺或浪費(fèi)。

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