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論文導(dǎo)讀：中小企業(yè)在新時(shí)期中，發(fā)生了一些變化，從傳統(tǒng)的采掘、一般加工制造、建筑、運(yùn)輸、商貿(mào)服務(wù)業(yè)等行業(yè)，發(fā)展到包括基礎(chǔ)設(shè)施、公用事業(yè)、高新技術(shù)、和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等行業(yè)，從分散經(jīng)營(yíng)向工業(yè)園區(qū)和產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)集中，從以國(guó)內(nèi)市場(chǎng)為主發(fā)展為面向國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)。因此，盡快解決融資難問(wèn)題，已迫在眉睫。
關(guān)鍵詞：中小企業(yè)，融資難，成因，對(duì)策

　　我國(guó)中小企業(yè)不斷發(fā)展壯大，在繁榮經(jīng)濟(jì)、增加就業(yè)、推動(dòng)創(chuàng)新、改善民生等方面，發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，已成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，全國(guó)工商登記企業(yè)約1030萬(wàn)戶，占全國(guó)企業(yè)總戶數(shù)的99%以上。目前，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，繳稅額為國(guó)家稅收總額的50%左右，出口總值約占全國(guó)總額的60％，還提供了近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位[1]�？梢�(jiàn)，中小企業(yè)不僅是推動(dòng)全國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿�，更是�?shí)現(xiàn)充分就業(yè)的重大企業(yè)高效運(yùn)作，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)，推動(dòng)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量等問(wèn)題起著舉足輕重的作用。
　　中小企業(yè)在新時(shí)期中，發(fā)生了一些變化，從傳統(tǒng)的采掘、一般加工制造、建筑、運(yùn)輸、商貿(mào)服務(wù)業(yè)等行業(yè)，發(fā)展到包括基礎(chǔ)設(shè)施、公用事業(yè)、高新技術(shù)、和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等行業(yè)，從分散經(jīng)營(yíng)向工業(yè)園區(qū)和產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)集中，從以國(guó)內(nèi)市場(chǎng)為主發(fā)展為面向國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)。中小企業(yè)由于規(guī)模較少，或處于創(chuàng)業(yè)階段和成長(zhǎng)階段，急需有效融資進(jìn)行發(fā)展成長(zhǎng)，然而,由于企業(yè)自身，銀行，政策、體制，觀念等多方面原因，中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中普遍存在著融資困難的問(wèn)題,資金短缺已經(jīng)直接成為制約中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。因此，盡快解決融資難問(wèn)題，已迫在眉睫。
　　一、中小企業(yè)融資困難原因
　�。ㄒ唬�從中小企業(yè)自身情況分析
　　1.中小企業(yè)的信息不透明。
　　銀行的信貸安全是建立在對(duì)企業(yè)的信息分析基礎(chǔ)上的，中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，一些企業(yè)的信用觀念淡薄，與此同時(shí)，許多中小企業(yè)出于偷漏稅款和應(yīng)付上級(jí)部門(mén)檢查等原因，往往存在兩本賬、三本賬的現(xiàn)象，會(huì)計(jì)信息嚴(yán)重失真，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力無(wú)法辨清，在目前信用貸款較少的情況下，中小企業(yè)顯然不具備信用貸款的基礎(chǔ)。
　　2.中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)抵押難
　　抵押貸款是以企業(yè)自身的財(cái)產(chǎn)做擔(dān)保。中小企業(yè)普遍存在底子薄、資金少，廠房設(shè)備不足以作為貸款抵押物，而尋求擔(dān)保又遭遇重重困難。中小企業(yè)的可抵押物少，抵押物的折扣率高。沒(méi)有能力滿足抵押要求是很多中小企業(yè)不能得到貸款的主要原因。
　　3.中小企業(yè)擔(dān)保難。
　　擔(dān)保貸款是以其他企業(yè)的資產(chǎn)作為抵押。效益好的企業(yè)既不愿意給別人做擔(dān)保，也不愿意請(qǐng)人作自己的擔(dān)保人，效益一般的企業(yè)，銀行又不允許作為擔(dān)保人。而中小企業(yè)之間相互擔(dān)保，往往是一家企業(yè)出了問(wèn)題連累一批企業(yè)，這通常又被視為社會(huì)穩(wěn)定所難以承受的，因此，銀行向中小企業(yè)提供貸款的傾向相對(duì)較弱。
　　4.中小企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)不合理。
　　中小企業(yè)大多是實(shí)行家族式管理的治理結(jié)構(gòu)，即由一群具有血緣關(guān)系的人共同籌設(shè)、創(chuàng)立及經(jīng)營(yíng)的企業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前在我國(guó)家族式的經(jīng)營(yíng)企業(yè)占到了90%以上[2]。這樣的企業(yè)家長(zhǎng)意志盛行，許多未能在企業(yè)內(nèi)部建立起自我發(fā)展、自我約束、自我積累的機(jī)制，缺乏長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，短期行為很?chē)?yán)重。另外這樣的企業(yè)的高層主管中，大部分為關(guān)系密切的人員，這就使領(lǐng)導(dǎo)層的整體素質(zhì)很難提高，缺少經(jīng)理人才市場(chǎng)的選拔機(jī)制，企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率不高，開(kāi)拓市場(chǎng)難，不能有效的避免市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，影響了中小企業(yè)的償還能力。因此，金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)方面的考慮而不愿向中小企業(yè)提供中長(zhǎng)期貸款。
　　5.中小企業(yè)信用觀念較差，缺乏誠(chéng)信。
　　中小企業(yè)以破產(chǎn)、改制為名逃廢銀行債務(wù)之實(shí)等事件時(shí)有發(fā)生。在近年來(lái)的企業(yè)體制改革過(guò)程中，許多中小企業(yè)利用改制的機(jī)會(huì)，或虛置債務(wù)主體，懸空銀行貸款；或假借破產(chǎn)之名，逃廢銀行債務(wù)。大量金融機(jī)構(gòu)貸款因此而流失。金融業(yè)內(nèi)還有一種比較普遍的認(rèn)識(shí)：在國(guó)有商業(yè)銀行的貸款戶中，有逃廢債傾向的企業(yè)約40% ，而實(shí)際操作中可能達(dá)到的比例為50%左右，據(jù)2001年統(tǒng)計(jì)“全國(guó)企業(yè)三角債逾1.5萬(wàn)億元;因逃廢債造成的直接損失約1800億元,在國(guó)有四大商業(yè)銀行開(kāi)戶的6萬(wàn)多家改制企業(yè)中,一半以上有逃廢債行為[3].中小企業(yè)的情況更為嚴(yán)重。對(duì)此，金融機(jī)構(gòu)深惡痛絕，卻束手無(wú)策，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，干脆不予融資。
　　(二) 從商業(yè)銀行方面分析
　　1. 銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的要求
　　我國(guó)金融改革力度加大，銀行普遍實(shí)行信貸收縮和信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理制度日益強(qiáng)化，一般實(shí)行終身責(zé)任追究。而銀行實(shí)行謹(jǐn)慎性原則則更不利于風(fēng)險(xiǎn)性較高的中小企業(yè)融資。資金是一種特殊的服務(wù)性商品,在它的出租或托管經(jīng)營(yíng)中極易受到侵蝕,成為所謂的“壞帳”而得不到歸還和補(bǔ)償。銀行作為經(jīng)營(yíng)資金的特殊企業(yè),自然在資金融通上普遍采取謹(jǐn)慎性原則,而政府出于國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的考慮,也對(duì)金融機(jī)構(gòu)制定了較為嚴(yán)格的經(jīng)營(yíng)規(guī)則,保證其安全性、有效性及流動(dòng)性,以有效避免金融危機(jī)給整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)及社會(huì)帶來(lái)的不利后果。在這樣的環(huán)境下，風(fēng)險(xiǎn)性較高的中小企業(yè)融資更為困難。
　　2. 銀行融資手續(xù)繁瑣
　　銀行融資手續(xù)繁瑣、耗時(shí)耗精力，影響了中小企業(yè)融資的積極性。中小企業(yè)融資量少、頻率高，需要簡(jiǎn)單快捷的服務(wù)。而商業(yè)銀行為了確保信貸資金的安全，往往對(duì)每筆貸款都要經(jīng)過(guò)信用等級(jí)評(píng)定、貸款審查審批、抵押登記或擔(dān)保等一整套嚴(yán)格的手續(xù)， 短則需要一個(gè)多月，長(zhǎng)則達(dá)半年，難以滿足中小企業(yè)需要融資簡(jiǎn)單快捷的要求。
　　3 銀行對(duì)中小企業(yè)貸款費(fèi)用高
　　中小企業(yè)類型多、資金需求一次性量小、業(yè)務(wù)量大，貸款成本高。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)：對(duì)中小企業(yè)貸款的頻率一般是大企業(yè)的5 倍[4],而銀行對(duì)大企業(yè)貸款的管理費(fèi)用約為總貸款額的0. 3 % - 0. 5 % ,而對(duì)中小企業(yè)費(fèi)用卻高達(dá)總貸款額的2. 5 % - 2. 8 %。商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款利率最多可上浮30 % ,但即使上浮30 % ,融資成本仍然很高。所以,成本與收益不對(duì)稱制約了銀行對(duì)中小企業(yè)的金融支持。目前各商業(yè)銀行普遍強(qiáng)化了信貸管理制度,集中了信貸決策權(quán),相應(yīng)地也強(qiáng)化了對(duì)貸款審批、發(fā)放等各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任,特別是強(qiáng)化了信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)約束。這在一定程度上引致了商業(yè)銀行的信貸萎縮，出現(xiàn)了對(duì)中小企業(yè)的“惜貸”現(xiàn)象。
　　4. 中小銀行的信貸能力障礙
　　對(duì)中小銀行等金融機(jī)構(gòu)而言,他們傾向于把有限的資金投放到有國(guó)家擔(dān)保因而收益率相同但風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低的國(guó)有企業(yè)中去,這造成了中小銀行和信用社定位的轉(zhuǎn)移。而主導(dǎo)銀行實(shí)力弱,無(wú)法滿足中小企業(yè)的融資需求。我國(guó)支持中小企業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)銀行有城市商業(yè)銀行、城市信用社、中國(guó)民生銀行等。據(jù)推算這3 家金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)占全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的15 % , 貸款占全部金融機(jī)構(gòu)貸款的16 %左右,并且其貸款中很大比例還是貸給了大中型企業(yè)。這就使中小企業(yè)融資困境更加嚴(yán)重。
　　5.是國(guó)家政策因素的影響
　　 中小企業(yè)多數(shù)為民營(yíng)企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),在很長(zhǎng)一段時(shí)間里，政府在資金、稅收、技術(shù)、人才、信息等方面一直給予國(guó)有企業(yè)特殊的扶持, 造成了中小企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件不平等。近年出臺(tái)的一系列信貸政策、優(yōu)惠措施，主要是面對(duì)國(guó)有企業(yè)，非國(guó)有企業(yè),特別是中小企業(yè)對(duì)此則存在比較明顯的進(jìn)入壁壘，難以享受到這些優(yōu)惠。據(jù)對(duì)約500 戶中小企業(yè)的調(diào)查，能從銀行得到貸款的中小企業(yè)僅占21.7%，且大都為國(guó)有中小企業(yè)。結(jié)果,中小企業(yè)向社會(huì)提供了效益,卻難以獲得必要的資金支持。中小企業(yè)解決資金供給的辦法只能依靠自身內(nèi)部利潤(rùn)積累, 或者將大量資源用于融資市場(chǎng)，其融資成本相應(yīng)升高。
　　(三) 從其他方面分析
　　1 信用擔(dān)保制度不健全
　　法律法規(guī)嚴(yán)重滯后于擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，現(xiàn)有的法律法規(guī)不健全，僅適用于政府出資設(shè)立的以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立在地位、職能等方面缺乏法律支持，處于弱勢(shì)地位.基層中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)育緩慢,遠(yuǎn)不能滿足眾多中小企業(yè)貸款擔(dān)保的實(shí)際需要。其具體運(yùn)作、管理方式也存在缺陷。全國(guó)或區(qū)域性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚未建立,擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以有效分散和化解,制約了信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。沒(méi)有完善的抵押擔(dān)保機(jī)制,中小企業(yè)難以獲得銀行的抵押擔(dān)保貸款。
　　2. 中小企業(yè)法律法規(guī)不完善
　　中小企業(yè)立法不規(guī)范,且法律執(zhí)行環(huán)境差。一些地方政府為了自身或局部利益,默許甚至縱容企業(yè)逃廢銀行債務(wù),法律對(duì)銀行債權(quán)的保護(hù)能力低,加劇了金融機(jī)構(gòu)的“恐貸”心理。
　　3.提供融資服務(wù)的機(jī)構(gòu)架構(gòu)不健全
　　具體表現(xiàn)在：一是缺乏統(tǒng)一的中小企業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu);二是專門(mén)扶植中小企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢;三是基層政策性中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不健全,中小企業(yè)擔(dān)保難問(wèn)題突出;四是高水平、權(quán)威性強(qiáng)的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢,個(gè)人信用評(píng)估體系和企業(yè)資信評(píng)估體系不健全。
　　二、對(duì)策與建議
　　(一)完善中小企業(yè)金融法律法規(guī)
　　目前我國(guó)于2003年開(kāi)始實(shí)施了《中小企業(yè)促進(jìn)法》，該法從資金支持、創(chuàng)業(yè)扶持、技術(shù)創(chuàng)新、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)、社會(huì)化服務(wù)等方面作出了促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的規(guī)定。但該法還只是一個(gè)產(chǎn)業(yè)促進(jìn)法，有關(guān)中小企業(yè)的法律地位、權(quán)利能力、行為能力、法律形態(tài)、資本制度、融資制度、社會(huì)責(zé)任等諸多重要問(wèn)題都沒(méi)有解決[]。
　　我國(guó)的中小企業(yè)立法很不完善 ,主要問(wèn)題是單純按企業(yè)所有制性質(zhì)分別立法 ,缺乏一部統(tǒng)一的中小企業(yè)基本法。因此 ,建議與大多數(shù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家一樣 ,明確界定中小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn) ,制定科學(xué)的中小企業(yè)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系 ,并以此為基礎(chǔ)制訂《中小企業(yè)基本法》,從法律上確立發(fā)展所有中小企業(yè)的基本方針、政策、發(fā)展方向和管理原則 ,同時(shí)對(duì)中小企業(yè)的企業(yè)制度、組織機(jī)構(gòu)、國(guó)家的扶持、中小企業(yè)的協(xié)作、公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、中小企業(yè)利益的保護(hù)及現(xiàn)代化進(jìn)程等進(jìn)行規(guī)范。在此基礎(chǔ)上 ,還應(yīng)盡快建立其他相關(guān)的法律體系 ,如《中小企業(yè)的出口法》、《中小企業(yè)融資法》等。在制定關(guān)于中小企業(yè)融資法律法規(guī)方面應(yīng)強(qiáng)調(diào)幾個(gè)方面:對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資的法律保障。應(yīng)當(dāng)建立符合中國(guó)國(guó)情的風(fēng)險(xiǎn)投資法規(guī),規(guī)范投資公司的行為、規(guī)范資本市場(chǎng)的交易行為、規(guī)范有利于風(fēng)險(xiǎn)投資退出的法律環(huán)境等,以避免和防范擾亂國(guó)家金融秩序的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。
開(kāi)展中小企業(yè)融資擔(dān)保，立法應(yīng)該先行。我國(guó)雖然于1994 年頒布了《擔(dān)保法》，但是該法調(diào)整的是屬于民事行為的擔(dān)保行為。對(duì)專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)還需要專門(mén)的法律進(jìn)行規(guī)范。
　　對(duì)中小企業(yè)貸款給予法律保障 ,可以學(xué)習(xí)美國(guó)制訂《中小企業(yè)貸款法》，規(guī)定中小企業(yè)在籌建、開(kāi)辦、運(yùn)行中政府可提供的貸款金額、利率及銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款比例等。
　　(二)努力培育良好的社會(huì)信用環(huán)境 ,保全金融債權(quán)
　　良好的信用關(guān)系和信用秩序不僅降低了貸款活動(dòng)的不確定性 ,加速了資本積累 ,促進(jìn)資金的流動(dòng)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng) ,而且是一個(gè)健全的商業(yè)社會(huì)或市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不可或缺的商業(yè)精神。中小企業(yè)塑造良好信用形象的關(guān)鍵在于企業(yè)自身內(nèi)在的信用意識(shí)。而加強(qiáng)企業(yè)信用的外部強(qiáng)制機(jī)制 ,對(duì)約束中小企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)也是十分重要的。這就有賴于政府的參與:從法權(quán)關(guān)系的角度應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)對(duì)債權(quán)人的保護(hù) ,并強(qiáng)化法律的實(shí)施和執(zhí)行。
　　同時(shí),建立金融債權(quán)保全機(jī)制 ,嚴(yán)格執(zhí)行基本帳戶管理制度 ,防止企業(yè)“多頭開(kāi)戶”,逃債廢貸;建立企業(yè)信用檔案 ,采取金融部門(mén)聯(lián)手制裁措施 ,制止列入“逃債廢貸”的企業(yè)到金融機(jī)構(gòu)辦理存貸、結(jié)算、承兌貼現(xiàn)、匯兌、現(xiàn)金等有關(guān)業(yè)務(wù) ,確保銀行資產(chǎn)安全。
　�。ㄈ�）提高中小企業(yè)自身素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)力
　　“人無(wú)信不立，企業(yè)無(wú)信不存。”中小企業(yè)面對(duì)機(jī)遇與挑戰(zhàn)，必須練好內(nèi)功，用實(shí)際行動(dòng)贏得銀行和政府的信任和支持。中小企業(yè)應(yīng)更新觀念，要有以產(chǎn)業(yè)發(fā)展為重的眼光，聯(lián)合起來(lái)，從而提高自身的素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)力并增強(qiáng)融資能力。
　　1.內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)，建立中小企業(yè)自我完善和自我提高的發(fā)展體系。影響中小企業(yè)融資的幾個(gè)重要因素是信息費(fèi)用和融資成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，從中小企業(yè)發(fā)展考慮，應(yīng)當(dāng)切實(shí)提高自身實(shí)力 ,降低金融機(jī)構(gòu)的成本和風(fēng)險(xiǎn) ,尤其從制度上加以規(guī)范。
　　其一，明晰產(chǎn)權(quán) ,完善法人治理結(jié)構(gòu)。不論是從原國(guó)有和集體改制的中小企業(yè) ,還是民營(yíng)的家族式的中小企業(yè) ,都應(yīng)當(dāng)明晰產(chǎn)權(quán) ,按照股份制原則 ,明確資產(chǎn)所有者、經(jīng)營(yíng)者(代理人)的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任 ,完整企業(yè)法人的資產(chǎn)支配權(quán)和處置權(quán) ,切實(shí)產(chǎn)權(quán)“人格化”,形成監(jiān)督、管理和制約機(jī)制。
　　其二，杜絕經(jīng)營(yíng)上的短期行為 ,不斷提高經(jīng)營(yíng)管理能力和技術(shù)創(chuàng)新能力。把實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)和規(guī)模效益 ,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展作為長(zhǎng)遠(yuǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo) ,提高資產(chǎn)質(zhì)量,加強(qiáng)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度建設(shè) ,確保真實(shí)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息 ,杜絕兩本帳、三本帳等信息失真現(xiàn)象 ,增加透明度和可信度 ,增強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督力 ,提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
　　其三，加快中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整 ,突出經(jīng)營(yíng)特色和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì) ,合理確定產(chǎn)品的市場(chǎng)定位 ,走集約化道路。尤其鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是短缺經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物 ,大多生產(chǎn)與國(guó)有企業(yè)結(jié)構(gòu)趨同的低檔、配套產(chǎn)品。當(dāng)由賣(mài)方市場(chǎng)轉(zhuǎn)向買(mǎi)方市場(chǎng)之后 ,這些產(chǎn)品根本不具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力 ,這也正是大多數(shù)中小企業(yè)面臨困境的重要原因。因此 ,應(yīng)當(dāng)立足當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢(shì)和特色 ,依靠科學(xué)技術(shù),生產(chǎn)具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。
　　其四，提高中小企業(yè)的科技水平、人員素質(zhì)和管理能力。中小企業(yè)應(yīng)樹(shù)立“科技興企”意識(shí) ,真正成為科技創(chuàng)新的主力軍。在人員素質(zhì)方面 ,一要盤(pán)活存量,提高現(xiàn)有人員的素質(zhì)和知識(shí)水平 ,這需要政府提供機(jī)會(huì)和條件進(jìn)行培訓(xùn)和繼續(xù)教育;更為重要的是要優(yōu)化增量 ,以增量?jī)?yōu)化帶動(dòng)存量的盤(pán)活 ,管理方法要打破家族式 ,既要從制度上進(jìn)行約束和規(guī)范 ,又要從要素稟賦上進(jìn)行要求。
　　2.外樹(shù)形象 ,實(shí)施中小企業(yè)信用工程。論文大全。創(chuàng)建中小企業(yè)信用網(wǎng)絡(luò)體系。包括征信、評(píng)價(jià)、擔(dān)保等 ,并同企業(yè)納稅、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、個(gè)人信用體系以及公民道德建設(shè)有機(jī)結(jié)合 ,建立信息發(fā)布、信息共享、網(wǎng)絡(luò)化、制度化的企業(yè)信用體系。通過(guò)中小企業(yè)征信制度 ,有效篩選“守信”和“失信”企業(yè) ,顯化和提高企業(yè)“賴帳成本”,促使中小企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信。
　�。ㄋ模┙�立和完善為中小企業(yè)服務(wù)的信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
　　擔(dān)保難是制約中小企業(yè)融資的關(guān)鍵。我國(guó)政府應(yīng)盡快建立和完善專門(mén)為中小企業(yè)提供信貸擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，并通過(guò)制定優(yōu)惠政策來(lái)扶持民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展，建立完善的擔(dān)保體系。論文大全。政府設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)所需的資本金可以通過(guò)地方政府財(cái)政撥款或國(guó)有資產(chǎn)劃撥，按市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)作，按照“中央、地方財(cái)政出資和企業(yè)聯(lián)合組建”原則，形成政府主導(dǎo)、社會(huì)參與、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、政策性擔(dān)保、商業(yè)性擔(dān)保、信用互助擔(dān)保、自發(fā)互助擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保共存的多元化信用擔(dān)保體系，滿足不同中小企業(yè)的擔(dān)保需要[6]。實(shí)行企業(yè)化管理，打破所有制界限，為本地區(qū)所有的中小企業(yè)服務(wù)。
　　同時(shí)，還應(yīng)建立全國(guó)性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為地方政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)或民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保業(yè)務(wù)，以降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。論文大全。政府設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)成為中小企業(yè)融資擔(dān)保的主體，民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為其補(bǔ)充。各級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和后續(xù)資金投入機(jī)制，要與銀行建立風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享”。擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的銀行貸款承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)一般控制在70％－80％，不能全額承擔(dān)，銀行也要承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，這有利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。
　　（五）設(shè)立專門(mén)為中小企業(yè)服務(wù)的中小型金融機(jī)構(gòu)。
　　國(guó)有大型商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間的溝通存在著規(guī)模和所有制上的障礙，難以形成良好的伙伴關(guān)系。因此國(guó)家應(yīng)通過(guò)制定法規(guī)、政策，建立和完善面向中小企業(yè)的中小型金融機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)的發(fā)展提供金融服務(wù)。國(guó)家要建立政策性中小企業(yè)銀行，主要負(fù)責(zé)對(duì)需要扶持的中小企業(yè)發(fā)放免息、貼息、低息貸款，促進(jìn)中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新。通過(guò)制定優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)商業(yè)性中小金融機(jī)構(gòu)的建立，充分發(fā)揮地方性的非國(guó)有銀行對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)。國(guó)家金融管理部門(mén)應(yīng)建立完善的監(jiān)督體系，加強(qiáng)對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。在國(guó)家法規(guī)的框架內(nèi)，應(yīng)給與中小型金融機(jī)構(gòu)更多的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，如實(shí)行彈性利率等，以調(diào)動(dòng)其貸款的積極性。中小型金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)是天生的合作伙伴。
　�。�六）針對(duì)中小企業(yè)外部融資難題，建立健全中小企業(yè)融資配套服務(wù)制度。
　　首先，客戶信用評(píng)估的關(guān)鍵是如何辨別“好”客戶和“壞”客戶，解決這一問(wèn)題的基本方法是培育信用社會(huì)監(jiān)督機(jī)制，盡快建立和完善信用約束機(jī)制和失信處罰機(jī)制，減少因授信不當(dāng)導(dǎo)致合約不能履行以及受信企業(yè)違約現(xiàn)象的發(fā)生。其次，鼓勵(lì)建立為中小企業(yè)服務(wù)的多類型的信用擔(dān)保體系，通過(guò)吸收社會(huì)力量、企業(yè)群體和其他資金入股方式設(shè)立貸款擔(dān)保基金等；尤其要重點(diǎn)發(fā)展由政府投資的政策性中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和非盈利性的企業(yè)間互助式擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以小額擔(dān)保為主，盡可能地滿足更多中小企業(yè)貸款的擔(dān)保需求。最后，應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)各方面的協(xié)調(diào)與合作，大力推進(jìn)以中小企業(yè)為主的場(chǎng)外交易市場(chǎng)的發(fā)展，建立以場(chǎng)外交易市場(chǎng)為先導(dǎo)、二板市場(chǎng)為主體、覆蓋風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)、公司債券市場(chǎng)的多元化的中小企業(yè)外部融資渠道。
　　眾所周知，所有公司上市是不實(shí)現(xiàn)的，但大企業(yè)與中小企業(yè)雙軌制只能削弱資本市場(chǎng)的效率。從我國(guó)轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)出發(fā)，中小企業(yè)直接融資難迫切需要改變我國(guó)場(chǎng)外交易發(fā)展滯后與經(jīng)濟(jì)不協(xié)調(diào)的矛盾，采取場(chǎng)外交易形式有助于緩和中小企業(yè)股權(quán)不能流動(dòng)的負(fù)面影響。具體而言，當(dāng)前應(yīng)主要按照積極穩(wěn)妥、市場(chǎng)化運(yùn)作的原則，在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下可考慮將原來(lái)的證券交易中心、各地現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)交易中心以及技術(shù)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)改造成以中小企業(yè)為主的地方性場(chǎng)外交易市場(chǎng)，成立產(chǎn)業(yè)投資基金和風(fēng)險(xiǎn)投資基金，投資于市場(chǎng)前景廣闊的高新技術(shù)和新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的項(xiàng)目。
　　與此同時(shí)，還應(yīng)加快發(fā)展定位于為中小企業(yè)進(jìn)行融資服務(wù)的資本市場(chǎng)，允許更多符合條件的中小企業(yè)發(fā)行債券或通過(guò)借殼上市等方式直接進(jìn)入證券市場(chǎng)籌資。此外，作為中小企業(yè)外部融資，應(yīng)該是一個(gè)企業(yè)與資本市場(chǎng)對(duì)接的問(wèn)題，開(kāi)闊眼光才會(huì)有通暢的管道，才有使企業(yè)時(shí)常處于血液充沛，反應(yīng)快速的高效實(shí)體�？晒┲行∑髽I(yè)融資渠道方式包括股權(quán)融資、項(xiàng)目融資、債券融資、買(mǎi)方貸款、異地聯(lián)合協(xié)作貸款、票據(jù)貼現(xiàn)融資、典當(dāng)融資、融資租賃業(yè)務(wù)等等，中小企業(yè)要構(gòu)建以間接融資為主、直接融資為輔的多元化融資體系。
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