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銀行卡應(yīng)用安全現(xiàn)狀及銀行卡安全技術(shù)改造的對(duì)策建議

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　　一、銀行卡安全現(xiàn)狀
　　目前我國(guó)的銀行卡持卡人利益受到損害的事件頻繁發(fā)生，持卡人財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素很多，安全水平整體不高，法律保障不健全。這些都導(dǎo)致了存款人對(duì)銀行的怨恨情緒高漲，社會(huì)不公平擔(dān)憂心理普遍。在我國(guó)目前信用體系的發(fā)展?fàn)顩r下，持卡人的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)：
　　（一）持卡人風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)不足引起的風(fēng)險(xiǎn)
　　信息社會(huì)及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)方便快捷的信息交換方式和資金結(jié)算渠道的需求使得銀行卡的發(fā)展成為一種必然的選擇。但是，一方面，我國(guó)的金融服務(wù)業(yè)發(fā)展年數(shù)短，主要集中在2000年至今，各大銀行和金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融安全領(lǐng)域的重視程度不夠；另一方面，信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快，在過快的發(fā)展中忽視了對(duì)存款人和消費(fèi)者的信用消費(fèi)安全知識(shí)的普及，使得出現(xiàn)了較多的安全風(fēng)險(xiǎn)事故，對(duì)持卡人的利益造成了損害。
　�。ǘ�）法律缺陷導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)
　　我國(guó)銀行卡的法律體系尚未完善。2008年5月7日，最高人民檢察院公布關(guān)于拾得他人信用卡并在自動(dòng)柜員機(jī)（ATM機(jī)）上使用的行為如何定性問題的批復(fù)，該批復(fù)明確規(guī)定：拾得他人信用卡并在自動(dòng)柜員機(jī)上使用的行為，以信用卡詐騙罪追究刑事責(zé)任。但是我國(guó)尚缺少《銀行卡法》，而且刑法對(duì)銀行卡使用規(guī)范、技術(shù)安全、銀行卡論文聯(lián)盟http://m.78375555.com欺詐行為等的立法還比較缺陷，對(duì)持卡人的禮儀保護(hù)不足。 代寫論文 http://m.78375555.com
　�。ㄈ�）銀行卡安全技術(shù)欠缺帶來的風(fēng)險(xiǎn)
　　安全技術(shù)的應(yīng)用是銀行卡使用安全的有利保證。目前銀行卡犯罪的主要方式是銀行卡克隆，在ATM 機(jī)安裝特種設(shè)備竊取銀行卡信息和密碼后復(fù)制卡的信息以備隨時(shí)盜用。 銀行卡大部分是磁條卡，該種卡的信息很容易被記錄和復(fù)制。這種被克隆出來的銀行卡和原卡幾乎無異，ATM機(jī)或其他機(jī)器無法識(shí)別，并且“克隆卡”中保有原卡的一切信息，這也給機(jī)器的認(rèn)證造成了極大困難。犯罪分子很容易通過“克隆卡”轉(zhuǎn)移資金，造成金融市場(chǎng)交易系統(tǒng)的不安定。
　　金融市場(chǎng)上交易安全風(fēng)險(xiǎn)會(huì)造成嚴(yán)重的后果。首先，持卡人的利益受損會(huì)嚴(yán)重影響公眾對(duì)銀行的信心，影響對(duì)銀行的信用評(píng)價(jià)；其次，銀行等金融機(jī)構(gòu)相對(duì)于普通存款人來說處于強(qiáng)勢(shì)地位，如果銀行不能保證存款人的財(cái)產(chǎn)安全，則社會(huì)不公正的怨恨情結(jié)會(huì)攀升，金融的不安定因素增加，致使銀行卡本應(yīng)發(fā)揮的社會(huì)效益未能達(dá)到，有損法律尊嚴(yán)、社會(huì)穩(wěn)定。
　　二、安全技術(shù)方面的改進(jìn)對(duì)策
　�。ㄒ唬┙�立健全有利于銀行卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的法律法規(guī)體系
　　參照國(guó)際慣例，建立健全銀行卡管理專門法規(guī)，確立銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的基本法規(guī)框架，明確界定銀行卡產(chǎn)業(yè)各方的主體責(zé)任和義務(wù)，規(guī)范銀行卡各環(huán)節(jié)操作行為，為嚴(yán)厲打擊偽造、冒用銀行卡、惡意透支以及拒受銀行卡等行為提供法律依據(jù)，強(qiáng)化銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的法律保障。 論文代寫 http://m.78375555.com

　�。ǘ�）大力推進(jìn)芯片銀行卡應(yīng)用，加快銀行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)改造
　　隨著技術(shù)進(jìn)步和市場(chǎng)接受程度的不斷提高，芯片卡必將成為銀行卡未來發(fā)展的方向。大力推廣芯片卡在金融業(yè)中的應(yīng)用，不僅是提高信用卡安全性、降低信用卡偽卡風(fēng)險(xiǎn)的需要，也是豐富信用卡支付方式、適應(yīng)手機(jī)銀行等新興支付渠道的需要，更是加強(qiáng)信用卡一卡多能、一卡多用的跨行業(yè)滲透需要。為此，應(yīng)研究出臺(tái)芯片卡替代磁條卡的成本分?jǐn)偤凸膭?lì)政策，加快改造銀行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)，推進(jìn)以金融標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范實(shí)現(xiàn)各行業(yè)芯片卡的“多卡合一”，換代升級(jí)。
　�。ㄈ�）強(qiáng)化銀行卡業(yè)務(wù)監(jiān)管
　　一是人民銀行作為銀行卡支付體系的監(jiān)督者、管理者，要制定統(tǒng)一的對(duì)各發(fā)卡銀行的外部考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)，以便保證考核指標(biāo)的全面性和行際間的可比性，同時(shí)為商業(yè)銀行結(jié)合自身實(shí)際完善銀行卡風(fēng)險(xiǎn)外部考評(píng)體系提供可靠的依據(jù)。二是建立銀行卡業(yè)務(wù)向人民銀行報(bào)備制度，及時(shí)掌握各銀行卡市場(chǎng)主體業(yè)務(wù)發(fā)展中的新模式、新做法，增強(qiáng)監(jiān)管工作的針對(duì)性。三是擔(dān)負(fù)監(jiān)管責(zé)任的部門要切實(shí)加強(qiáng)銀行卡檢查工作的制度化、規(guī)范化建設(shè)，不斷完善現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查的方式方法，加大檢查頻率，增強(qiáng)檢查工作的針對(duì)性和實(shí)效性。
　�。ㄋ模┐罅υ鰪�(qiáng)銀行卡宣傳力度和教育途徑，提高持卡人的防范意識(shí)

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　　作為銀行卡的經(jīng)營(yíng)管理主體，商業(yè)銀行有責(zé)任有義務(wù)加強(qiáng)對(duì)社會(huì)公眾的風(fēng)險(xiǎn)教育。充分利用網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播、報(bào)紙等各種大眾傳媒，或者在銀行內(nèi)和ATM 機(jī)旁張貼防騙小貼士，或者開展大型宣傳活動(dòng)，或者向客戶專門寄送防騙宣傳資料等多種方式，普及用卡知識(shí)，改變持卡人用卡的不良習(xí)慣，增強(qiáng)持卡人的安全用卡意識(shí)，不給犯罪份子可乘之機(jī)。
　�。ㄎ澹┘訌�(qiáng)ATM巡檢、監(jiān)控
　　收單機(jī)構(gòu)布放的ATM終端要符合《銀行卡自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）終端規(guī)范》（JR/T0002-2009）的要求，確保ATM的安全技術(shù)防范能力。收單機(jī)構(gòu)要對(duì)ATM建立定期巡檢制度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和排除風(fēng)險(xiǎn)隱患。要加大傍晚、夜間等案件高發(fā)時(shí)段ATM的巡查和監(jiān)控力度，完善技術(shù)措施，創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)ATM的實(shí)時(shí)監(jiān)控。要及時(shí)向客戶提示犯罪分子利用 ATM作案的新手段和新動(dòng)向，提高客戶的安全意識(shí)和自我保護(hù)能力。發(fā)現(xiàn)犯罪分子作案痕跡后，各收單機(jī)構(gòu)應(yīng)立即向公安部門報(bào)案，并協(xié)助破案。 論文網(wǎng) http://m.78375555.com