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    論文關(guān)鍵詞：金融危機(jī) 管理 金融創(chuàng)新
    論文摘要：全球發(fā)生金融危機(jī)以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)的改革不斷深入，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也更加充分，銀行同質(zhì)化的發(fā)展模式亟待金融創(chuàng)新來(lái)改變。因此本文重點(diǎn)研究了后金融危機(jī)時(shí)代的銀行管理怎樣推動(dòng)金融創(chuàng)新。本文立足于國(guó)內(nèi)監(jiān)管變革、市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，指出目前國(guó)內(nèi)銀行在金融創(chuàng)新方面的問(wèn)題，進(jìn)而闡述了銀行管理與金融創(chuàng)新的關(guān)系和銀行管理的發(fā)展方向，最后為銀行金融創(chuàng)新提出了幾點(diǎn)建議。 
　　2007年以來(lái)，發(fā)端于美國(guó)的次危機(jī)和它引發(fā)的歐洲主權(quán)債務(wù)危機(jī)，已經(jīng)逐漸演變?yōu)槿�球性的金融危機(jī)，且依然在持續(xù)蔓延、變異。雖然我們目前還難以確定歐美的金融危機(jī)和他們的應(yīng)對(duì)措施會(huì)將世界金融和經(jīng)濟(jì)引向黑洞還是涅磐。但在中國(guó)，我們實(shí)實(shí)在在感受到的是銀行監(jiān)管的劃時(shí)代變革和銀行金融創(chuàng)新的大潮涌動(dòng)。 
　　1 金融危機(jī)后的銀行監(jiān)管真正觸發(fā)了銀行的金融創(chuàng)新 
　　1.1 金融危機(jī)后，我國(guó)銀行監(jiān)管的變革 
　　金融危機(jī)后，我國(guó)銀行監(jiān)管部門在吸取歐美反面經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，積極參與全球銀行監(jiān)管改革措施的落地工作，其中最核心的內(nèi)容就是空前加大了對(duì)銀行資本質(zhì)量和水平的監(jiān)管力度。在這個(gè)核心指導(dǎo)下，銀行監(jiān)管部門不僅對(duì)資本充實(shí)率、核心資本充實(shí)率有了更高要求，還明確提出了75%的存貸比紅線和“3：3：2：2”的放寬進(jìn)度要求。 
　　1.2 銀行監(jiān)管變革的壓力觸發(fā)了我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新 
　　面臨對(duì)空前的資本壓力，國(guó)內(nèi)各家銀行都承受著巨大的存貸比壓力和貸款的壓力，以貸款論英雄的傳統(tǒng)模式和資本管理形成了悖論。商業(yè)銀行在高壓下，迅速清醒地認(rèn)識(shí)到，必須學(xué)會(huì)在資本約束條件下謀求發(fā)展，一存一貸的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)轉(zhuǎn)向“圍繞利潤(rùn)，用中間業(yè)務(wù)收入彌補(bǔ)信貸規(guī)模受限的制約”，各種有關(guān)中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新舉措相繼出臺(tái)。 
　　1.3 目前我國(guó)金融創(chuàng)新中存在的主要問(wèn)題 
　　雖然銀行監(jiān)管變革的壓力觸發(fā)了我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，但目前為止，這些金融創(chuàng)新仍然屬于初級(jí)階段，存在三個(gè)主要問(wèn)題。 
　　1.3.1 金融創(chuàng)新目的偏重占領(lǐng)市場(chǎng) 就近幾年來(lái)各家銀行的實(shí)際情況看，金融創(chuàng)新的主要?jiǎng)訖C(jī)偏向于在無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)中搶占市場(chǎng)份額,出現(xiàn)了許多不計(jì)成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新。而在投行業(yè)務(wù)、中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)、國(guó)際金融工具、中間業(yè)務(wù)等方面缺乏實(shí)際性的、高水平的金融創(chuàng)新。 
　　1.3.2 金融創(chuàng)新品種集中 例如在零售業(yè)務(wù)方面，各家銀行的金融創(chuàng)新重點(diǎn)，相對(duì)集中在三方業(yè)務(wù)代辦、個(gè)人消費(fèi)信貸、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、信用卡推廣等方面，還處于探索階段。 
　　1.3.3 金融創(chuàng)新的量多質(zhì)低 由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高，金融創(chuàng)新的內(nèi)容顯得比較膚淺。同時(shí)我國(guó)金融創(chuàng)新的科技含量較小，深度不夠。我國(guó)金融所依托的硬件設(shè)施和軟件技術(shù)還很落后與西方國(guó)家的銀行業(yè)務(wù)電腦化、專業(yè)化、經(jīng)營(yíng)管理的信息化還相距甚遠(yuǎn)。而且，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平整體上還比較落后，也限制了我國(guó)金融創(chuàng)新水平的提高。 
　　2 銀行管理是金融創(chuàng)新的基礎(chǔ) 
　　在商業(yè)銀行的環(huán)境下，金融創(chuàng)新屬于微觀的金融金融創(chuàng)新，它的原始概念為增加新的金融工具，以獲取現(xiàn)有金融工具所無(wú)法取得的潛在的利潤(rùn)，它是一個(gè)由盈利動(dòng)機(jī)推動(dòng)、持續(xù)不斷的發(fā)展過(guò)程。筆者認(rèn)為，可以具體理解為旨在提高利潤(rùn)的新業(yè)務(wù)模式或新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、應(yīng)用過(guò)程和結(jié)果。而管理就是對(duì)銀行行為的計(jì)劃和控制。 
　　2.1 銀行管理是金融創(chuàng)新的基礎(chǔ) 任何金融創(chuàng)新都是集體行為，是團(tuán)隊(duì)協(xié)作的成果，沒(méi)有銀行管理的銀行不可能獲得金融創(chuàng)新的成果，更不可能擁有持續(xù)金融創(chuàng)新的能力。從行為動(dòng)機(jī)的角度看，只有銀行管理的團(tuán)隊(duì)才有共同意志，只有共同意志的驅(qū)使才會(huì)促成團(tuán)隊(duì)的合作；從分工合作的角度看，只有銀行管理的團(tuán)隊(duì)才能建立合理的分工合作，只有合理分工合作下的制衡，才可能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)濾；從目的統(tǒng)一性角度看，只有最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行才可能切實(shí)獲得金融創(chuàng)新成果帶來(lái)的利潤(rùn)。  　　2.2 從推動(dòng)金融創(chuàng)新的角度看商業(yè)銀行管理的三大維度 
　　2.2.1 人力資源管理是金融創(chuàng)新的根本。人是生產(chǎn)力的第一要素，也是金融創(chuàng)新的根本。因?yàn)榻鹑趧?chuàng)新活動(dòng)需要人的智慧和勞動(dòng)，沒(méi)有善于規(guī)劃、決策的組織人，沒(méi)有善于調(diào)查研究的設(shè)計(jì)人，沒(méi)有準(zhǔn)確、高效的執(zhí)行人，金融創(chuàng)新活動(dòng)就沒(méi)有落實(shí)的主體。 
　　2.2.2 制度管理是金融創(chuàng)新的機(jī)制保障。制度是人員組織的行為規(guī)范，人事制度解決分工合作和人員發(fā)展的問(wèn)題，財(cái)務(wù)制度解決業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、利益分配的問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)管控制度解決業(yè)務(wù)安全的問(wèn)題，業(yè)務(wù)制度解決操作流程的問(wèn)題。由此可見，完善的制度是為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新活動(dòng)提供了運(yùn)行保障。 
　　2.2.3 財(cái)務(wù)管理是金融創(chuàng)新的價(jià)值推力。財(cái)務(wù)管理通過(guò)綜合運(yùn)用價(jià)值杠桿和價(jià)格工具，鼓勵(lì)和推動(dòng)高效率、高收益活動(dòng)的引導(dǎo)和支持，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部資源助推金融創(chuàng)新的優(yōu)化配置。 
　　2.3 未來(lái)的金融創(chuàng)新需要銀行管理實(shí)現(xiàn)“四化” 歐美金融危機(jī)的演變蔓延，是歐美金融過(guò)度創(chuàng)新結(jié)出的惡果。與歐美不同，我國(guó)的金融創(chuàng)新才剛剛起步，相關(guān)監(jiān)管嚴(yán)密，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。從全球信息化、管理模塊化、知識(shí)資本化、社會(huì)和諧化的現(xiàn)實(shí)看，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新不僅需要國(guó)家政策的導(dǎo)向支持，更需要商業(yè)銀行通過(guò)管理的價(jià)值化、合規(guī)化、流程化、人文化來(lái)全面提升，真正積淀出穩(wěn)定的內(nèi)生創(chuàng)新能力。 
　　2.3.1 管理價(jià)值化 銀行作為企業(yè)，在嚴(yán)峻的外部市場(chǎng)環(huán)境和不斷加大的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)壓力下，追逐價(jià)值最大化的內(nèi)在要求就顯得更為突出，這個(gè)要求決定銀行需要建立以價(jià)值評(píng)估為基礎(chǔ)，形成注重業(yè)績(jī)和價(jià)值創(chuàng)造的決策和行動(dòng)。具體地說(shuō)，就是要引入資本管理、全面預(yù)算管理、資金轉(zhuǎn)移定價(jià)（FTP）、管理會(huì)計(jì)等先進(jìn)的管理方法，促進(jìn)銀行管理理念的轉(zhuǎn)變，激發(fā)團(tuán)隊(duì)和個(gè)人的創(chuàng)新意愿，讓他們享受成功創(chuàng)新帶來(lái)的回報(bào)，從而加強(qiáng)銀行的盈利能力。 
　　2.3.2 管理合規(guī)化 銀行雖然是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，但不要有風(fēng)險(xiǎn)的利潤(rùn)。金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)首先來(lái)自銀行的人員、操作程序、操作系統(tǒng)、工作匯報(bào)等方面。所以，在銀行管理中，必須要將法律、法規(guī)、行業(yè)準(zhǔn)則、操作規(guī)程等約束規(guī)范植入、融合到銀行的各個(gè)管理環(huán)節(jié)中。只有這樣才能保證創(chuàng)新的健康性和可持續(xù)性。 
　　2.3.3 管理流程化 創(chuàng)新活動(dòng)是團(tuán)隊(duì)協(xié)作的過(guò)程，是多部門工作協(xié)調(diào)、共同改進(jìn)的結(jié)果。實(shí)施流程化管理，建立一套以客戶需求為導(dǎo)向，以多部門協(xié)調(diào)的高執(zhí)行力為保證，以完善的業(yè)績(jī)考核為工具的經(jīng)營(yíng)管理模式，更能夠徹底改變傳統(tǒng)扁平職能化管理靈活性差，效率低，不支持變革的局限性，為創(chuàng)新活動(dòng)提供更好的平臺(tái)。 
　　2.3.4 管理信息化 創(chuàng)新是新的需求被滿足的過(guò)程，管理的信息化能夠更有效解決這個(gè)過(guò)程中，需求被發(fā)現(xiàn)、被傳遞的效率問(wèn)題。將現(xiàn)代信息技術(shù)與先進(jìn)的管理理念相融合，多角度、全方位、更及時(shí)地將收集到的有價(jià)值的信息轉(zhuǎn)述成創(chuàng)新的需求，以此推動(dòng)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程的轉(zhuǎn)變，是保證金融創(chuàng)新高效率的重要實(shí)現(xiàn)途徑。 
　　3 對(duì)金融創(chuàng)新的建議 
　　3.1 堅(jiān)持以客戶需求為導(dǎo)向 金融創(chuàng)新是銀行增強(qiáng)實(shí)力，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。所以，銀行工作人員要與客戶緊密聯(lián)系，有效溝通，做到及時(shí)、準(zhǔn)確地把握客戶需求。在經(jīng)營(yíng)效益最大化的前提下，開展既符合客戶需求和市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，又要規(guī)避好各種風(fēng)險(xiǎn)的金融創(chuàng)新。 
　　3.2 堅(jiān)持高起點(diǎn)的原創(chuàng)型創(chuàng)新 金融創(chuàng)新的目的是打造銀行差異化、特色化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。所以，應(yīng)該立足發(fā)揮銀行的管理優(yōu)勢(shì)、人力資源優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)，多針對(duì)銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)的重點(diǎn)問(wèn)題、難點(diǎn)問(wèn)題開展創(chuàng)型創(chuàng)新。這樣的創(chuàng)新起點(diǎn)高，被復(fù)制和模仿的難度大，更能體現(xiàn)銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。 
　　3.3 堅(jiān)持金融創(chuàng)新在業(yè)務(wù)間的平衡 差異化優(yōu)勢(shì)是銀行作為企業(yè)謀求的核心競(jìng)爭(zhēng)力，但銀行還有公共服務(wù)的特殊屬性。金融創(chuàng)新不僅要考慮近期的市場(chǎng)占有率，更要著眼未來(lái)的綜合實(shí)力提高。所以，銀行在進(jìn)行存款產(chǎn)品和業(yè)務(wù)手段的金融創(chuàng)新的同時(shí)，還要全面開展匯兌、結(jié)算、代理、租賃、咨詢等多領(lǐng)域的創(chuàng)新，努力保持金融創(chuàng)新在業(yè)務(wù)間的平衡，努力提高自身的綜合實(shí)力。 
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