城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度中的道德風(fēng)險(xiǎn)及控制對策研究
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摘要：在當(dāng)今的社會醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域中，道德風(fēng)險(xiǎn)問題已成為醫(yī)療費(fèi)用不合理增長的重要因素，能否對道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效、合理的控制，是決定醫(yī)療保險(xiǎn)能否順利發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)。本文從道德保險(xiǎn)的概念、成因以及表現(xiàn)形式入手，指出道德風(fēng)險(xiǎn)是阻礙城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度順利發(fā)展和健康運(yùn)行的至關(guān)重要的因素，聯(lián)系目前我國城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度中道德風(fēng)險(xiǎn)對患者、醫(yī)療保險(xiǎn)制度和我國社會經(jīng)濟(jì)的影響，提出了城鎮(zhèn)職工控制基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度中道德風(fēng)險(xiǎn)的對策建議。
論文關(guān)鍵詞：醫(yī)療保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn),對策建議,信息不對稱
一、現(xiàn)行我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)及成因
�。ㄒ唬┑赖嘛L(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵
對于道德風(fēng)險(xiǎn)，從一般的經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)出發(fā)，將其定義為從事經(jīng)濟(jì)活動的人在最大限度地增進(jìn)自身效用時，做出不利于他人行動的可能性；從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析，將其定義為簽約雙方由于目標(biāo)的不一致、信息不對稱而引起的對最優(yōu)契約的執(zhí)行結(jié)果的偏離；站在保險(xiǎn)的視角將其定義為人們以不誠實(shí)或故意欺詐的行為促使保險(xiǎn)事故發(fā)生，以便從保險(xiǎn)活動中
取得額外利益。
道德風(fēng)險(xiǎn)在各種保險(xiǎn)市場中都存在，但由于醫(yī)療保險(xiǎn)自身的經(jīng)營特點(diǎn)，決定了在醫(yī)療保險(xiǎn)市場上存在多個參與主體，主要包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和被保險(xiǎn)人三個方面，加之醫(yī)療
保險(xiǎn)市場本身就存在著嚴(yán)重的信息不對稱，致使醫(yī)療保險(xiǎn)市場中道德風(fēng)險(xiǎn)的廣泛存在，尤其在醫(yī)療保險(xiǎn)市場較其他保險(xiǎn)市場更為復(fù)雜得多。它使醫(yī)療費(fèi)用支出過度膨脹，城鎮(zhèn)居民對醫(yī)療保險(xiǎn)的需求相對降低，甚至可能帶來整個社會道德水平的下降。在我國,醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)問題一直表現(xiàn)得非常突出，醫(yī)生和患者為了各自利益的最大化而過度提供或過度索取醫(yī)療服務(wù)，造成了醫(yī)療費(fèi)用不合理的大幅度增長，也帶來了醫(yī)療資源的大量浪費(fèi)，最終導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用節(jié)節(jié)攀升，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利潤倒掛。
�。ǘ┈F(xiàn)行我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)及其成因
1.定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)
對于定點(diǎn)醫(yī)院，國家允許醫(yī)院將藥品收入的15%-20%進(jìn)行提成。所以醫(yī)院往往鼓勵醫(yī)生給患者多開藥；同時提供盡可能多的諸如醫(yī)療設(shè)備檢查等服務(wù)以提高醫(yī)院的營業(yè)額，從而增加醫(yī)院的經(jīng)濟(jì)效益。而醫(yī)院為了本身的經(jīng)濟(jì)效益經(jīng)常會把任務(wù)分解到各個醫(yī)生身上，把醫(yī)生的工資獎金與醫(yī)生所開出的藥品的數(shù)量和為患者所作檢查的項(xiàng)目數(shù)掛鉤。
2.醫(yī)生的道德風(fēng)險(xiǎn)
在醫(yī)療市場經(jīng)�？煽吹结t(yī)療供給創(chuàng)造醫(yī)療需求的社會規(guī)律，由于醫(yī)生與患者之間存在信息不對稱，醫(yī)生在醫(yī)院的激勵和醫(yī)藥代表的高額回扣等多種壓力或誘惑下，借著自身的信息優(yōu)勢以及患者對自己健康的關(guān)心，利用其處方權(quán)增加藥品量和診療項(xiàng)目、多用昂貴的治療手段，而為患者做不必要的醫(yī)療設(shè)備檢查、延長參�；颊叩淖≡簳r間、誘導(dǎo)患者進(jìn)行盡可能
多的醫(yī)療消費(fèi)。
3.醫(yī)療服務(wù)需求方面的過度消費(fèi)引起的道德風(fēng)險(xiǎn)
被保險(xiǎn)人的過度消費(fèi)，是指患者在投保之后由于實(shí)際承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用下降導(dǎo)致其對醫(yī)療服務(wù)需求的上升，具體表現(xiàn)為：將本不屬于保險(xiǎn)賠償疾病的就診或藥品、診療等費(fèi)用通過私人關(guān)系或利用醫(yī)院管理的空子，采取“搭車開藥”、“掛床住院”等，以增大索賠金額；或者采取冒名頂替、移花接木的行為等占用醫(yī)療衛(wèi)生資源，這必然會導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用的上升。
二、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度道德風(fēng)險(xiǎn)的影響
（一）城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度道德風(fēng)險(xiǎn)對患者的影響
基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度中的道德風(fēng)險(xiǎn)造成了醫(yī)療費(fèi)用的大幅度增長，雖然短期內(nèi)有些患者可能從中獲利�？墒�，從長遠(yuǎn)來看，并不利于患者。醫(yī)療費(fèi)用的大幅度增長勢必增加醫(yī)療保
險(xiǎn)的給付水平，最終增加患者的負(fù)擔(dān)。
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基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)制度的效率水平低下，醫(yī)患雙方過度消費(fèi)醫(yī)療資源，破壞了醫(yī)療服務(wù)市場的均衡，導(dǎo)致了服務(wù)資源配置的低效率，醫(yī)生和患者雙方
通過道德風(fēng)險(xiǎn)增進(jìn)了自身的利益，卻損害了醫(yī)療機(jī)構(gòu)和社會的利益，并且造成的損害遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于道德風(fēng)險(xiǎn)受益者得到的利益，最終導(dǎo)致我國醫(yī)療保險(xiǎn)制度是低效率的，阻礙了社保制度
的發(fā)展。
�。ㄈ┏擎�(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度道德風(fēng)險(xiǎn)對我國社會經(jīng)濟(jì)的影響
1.違背了誠信原則，導(dǎo)致社會誠信水平降低，醫(yī)生提供過度的醫(yī)療服務(wù)，不是為了患者盡快恢復(fù)健康，而是為了自身的經(jīng)濟(jì)利益；而患者消費(fèi)過度的醫(yī)療服務(wù)，也不是僅僅為了盡快恢復(fù)健康，而是有想從醫(yī)療機(jī)構(gòu)中獲取更多服務(wù)的傾向。這不僅違背了誠信原則，也嚴(yán)重地破壞了醫(yī)生與患者的關(guān)系。道德風(fēng)險(xiǎn)的存在使得醫(yī)藥衛(wèi)生市場秩序混亂，醫(yī)生與患者合謀，藥價(jià)虛高等現(xiàn)象日益嚴(yán)重，阻礙了社會進(jìn)步。
2.加重了國家、企業(yè)和個人的負(fù)擔(dān)。一方面，醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在一定時期所收繳的醫(yī)療保險(xiǎn)基金是有限的，而道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致了醫(yī)療費(fèi)用的增長，使得醫(yī)療保險(xiǎn)基金出現(xiàn)差額，這一差額就要由財(cái)政來補(bǔ)貼，最終成為財(cái)政負(fù)擔(dān)。另一方面，醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的赤字，就會相應(yīng)地提高醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)水平，而我國醫(yī)療保險(xiǎn)的繳費(fèi)主要是由企業(yè)和職工
來承擔(dān)的，因此，繳費(fèi)水平的提高將加重企業(yè)和職工的負(fù)擔(dān)，并形成一種惡性循環(huán)，最終不利于國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
三、控制城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度道德風(fēng)險(xiǎn)的對策建議
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1.充分發(fā)揮政府的宣傳效應(yīng)，大力發(fā)揮電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒體的作用，多渠道地宣傳醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)政策，提高參保人員的法律意識。使參保人員明白套取醫(yī)�；鸩粌H僅是違背道德的行為，而是違反法律的犯罪行為，必將受到法律的嚴(yán)懲。
2.加強(qiáng)對醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查。建立一套完善的監(jiān)督機(jī)制，從法規(guī)制度上確定醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的權(quán)利和義務(wù)，明確醫(yī)療機(jī)構(gòu)的基本義務(wù)是必須對醫(yī)療保險(xiǎn)的對象提供合理而且有效的醫(yī)療服務(wù)。對那些違背醫(yī)療機(jī)構(gòu)基本義務(wù)的不規(guī)范、有不良記錄以及服務(wù)質(zhì)量低的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)，則要降低其信譽(yù)等級；并且提高對其的檢查概率和擴(kuò)大檢查范圍，甚至終止其提供醫(yī)療服務(wù)的資格。
�。ǘ⿵尼t(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)方面控制城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度道德風(fēng)險(xiǎn)
1.國家或政府加強(qiáng)對醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的補(bǔ)償。實(shí)行醫(yī)療保險(xiǎn)后，很多費(fèi)用都得到了控制，醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收不抵支的現(xiàn)象時有發(fā)生，收入受到了很大的影響。這時可以給醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理的補(bǔ)償，以平衡其收支。
2.加強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)賠付手續(xù)的嚴(yán)密性，防止欺騙行為的發(fā)生。理賠手續(xù)一定要嚴(yán)密細(xì)致，程序一定要完整正規(guī)，要有醫(yī)學(xué)專業(yè)人員的認(rèn)定審批才有效。這樣可以有效地避免小病大
治等現(xiàn)象的發(fā)生。
3.探索醫(yī)療服務(wù)與醫(yī)療保險(xiǎn)的一體化建設(shè)。醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以自己開設(shè)醫(yī)院，將醫(yī)療服務(wù)和醫(yī)療保險(xiǎn)縱向一體化，由此形成的醫(yī)療保險(xiǎn)集團(tuán)也將會有更大的動力去做好疾病的檢查和預(yù)防保健服務(wù)，同時，自己設(shè)立的醫(yī)院自負(fù)盈虧，自身不得不加強(qiáng)管理及醫(yī)療成本的核算，從而節(jié)約市場的交易費(fèi)用，有效地規(guī)避醫(yī)療服務(wù)供方的道德風(fēng)險(xiǎn)行為
�。ㄈ⿵尼t(yī)療服務(wù)供給方面控制城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度道德風(fēng)險(xiǎn)
1.實(shí)行醫(yī)藥的分離經(jīng)營，建立一套科學(xué)合理的醫(yī)療服務(wù)價(jià)格體系。藥品銷售收入是醫(yī)院的一大經(jīng)濟(jì)來源，如果把藥品經(jīng)營從醫(yī)療機(jī)構(gòu)中分離出去，實(shí)行外部化經(jīng)營，將會減少醫(yī)院
的道德風(fēng)險(xiǎn)�？梢詫�(shí)行醫(yī)院開處方，藥店售藥，或者由社會醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將藥品經(jīng)營內(nèi)部化。
2.建立醫(yī)生信用賬戶，加強(qiáng)信息披露制度。鑒于醫(yī)療機(jī)構(gòu)對醫(yī)生的約束力過于軟化，建立醫(yī)生信用賬戶后，一旦發(fā)現(xiàn)醫(yī)生亂開處方等行為，就扣其信用分值。在一定時期內(nèi)，醫(yī)生的信用分值被扣完后，就要取消其執(zhí)業(yè)資格。此外，建立充分的信息披露制度，是醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和患者進(jìn)行選擇的基礎(chǔ)，通過利用信息技術(shù)建立醫(yī)療服務(wù)信息系統(tǒng)，使得各方做出正確選擇，提高信息的透明度。
3.建立動態(tài)的薪酬系統(tǒng)，改善醫(yī)生目前不合理的收入分配制度。目前，醫(yī)生收入和醫(yī)生為醫(yī)院創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)價(jià)值直接掛鉤是導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的一個重要因素。因此，醫(yī)生的工資不能直接由醫(yī)療服務(wù)數(shù)量來決定，也不能實(shí)行固定工資。可以考慮建立一個由級別薪酬和可變薪酬組成的動態(tài)薪酬系統(tǒng)。
（四）從醫(yī)療需求方面控制城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度道德風(fēng)險(xiǎn)
1.按比例共付保險(xiǎn)制。即醫(yī)療費(fèi)用由患者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)，增強(qiáng)患者自覺降低費(fèi)用的意識，個人承擔(dān)的比例越高，則道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能越小。共付比例可以因地區(qū)的經(jīng)
濟(jì)差異而變化，對于濟(jì)條件好的地區(qū)可以把比例提高，條件不好的地區(qū)比例適當(dāng)降低。
2.實(shí)行浮動費(fèi)率制。應(yīng)該針對不同的人采取不同的費(fèi)率。比如按年齡、性別、工種、身體狀況等因素區(qū)分。對于一定時間內(nèi)無理賠記錄的人，費(fèi)率下調(diào)；反之亦然。這樣能促使
患者加強(qiáng)身體鍛煉，防治疾病發(fā)生。
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