《保險(xiǎn)法》人身保險(xiǎn)利益立法綜述
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一、人身保險(xiǎn)利益立法缺陷分析
（一）保險(xiǎn)利益的立法定義過于嚴(yán)苛
現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)利益的界定見諸于第12條所規(guī)定之“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益”。所謂“法律上承認(rèn)”，則意味著保險(xiǎn)利益的界定必須以法律法規(guī)有明文規(guī)定為準(zhǔn)�；蛘邠Q個(gè)角度來說，但凡沒得到法律明文認(rèn)可的利益，均不構(gòu)成《保險(xiǎn)法》所述的保險(xiǎn)利益。然而在現(xiàn)實(shí)生活中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益不僅僅只局限于法律上承認(rèn)或者法律上明確禁止這兩種，還應(yīng)包括法律上雖沒有明確承認(rèn)但也沒有明確禁止的“第三種利益”。按照“法無禁止即合法”這一現(xiàn)代法治的基本觀念來理解，“第三種利益”也應(yīng)受到保護(hù)。而根據(jù)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，“第三種利益”仍然不屬于保險(xiǎn)利益。顯然，從保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的需要，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)服務(wù)于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活的角度來看，保險(xiǎn)利益的立法定義有待擴(kuò)展。
�。ǘ┤松肀ｋU(xiǎn)利益的主體約定不合理
現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第12條要求人身保險(xiǎn)的投保人在投保時(shí)應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益。但在人身保險(xiǎn)合同中，還涉及到一個(gè)非常重要的關(guān)系人――受益人，對(duì)于受益人，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》只規(guī)定“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定”和“投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意”，而沒有要求受益人必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。眾所周知，設(shè)立保險(xiǎn)利益原則的主要目的之一是降低道德風(fēng)險(xiǎn)，而在人身保險(xiǎn)合同中，尤其是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)合同中，真正的道德風(fēng)險(xiǎn)因素其實(shí)來源于受益人，而非投保人。因此，保險(xiǎn)利益原則所規(guī)制的對(duì)象應(yīng)該是有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的受益人，而非支付保險(xiǎn)費(fèi)的投保人。若受益人與投保人并非同一人時(shí)，機(jī)械性地要求投保人對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益，有悖于保險(xiǎn)利益原則的本源。
�。ㄈ┤松肀ｋU(xiǎn)利益的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)模糊
現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)于人身保險(xiǎn)利益的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，試圖兼顧英美法系的利益主義和大陸法系的同意主義�，F(xiàn)行《保險(xiǎn)法》關(guān)于人身保險(xiǎn)利益的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)見諸于第31條，第31條第1款首先明確列舉了具有保險(xiǎn)利益的四種情形，第2款又補(bǔ)充規(guī)定除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。顯然，根據(jù)第2款的規(guī)定，無論投保人與被保險(xiǎn)人之間是否滿足第1款所規(guī)定之四種情形，抑或是投保人與被保險(xiǎn)人之間有無正當(dāng)經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，只要被保險(xiǎn)人同意即可視作雙方具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)利益如此寬泛的認(rèn)定，可能誘使投保人為了獲取保險(xiǎn)金而以利益相許引誘被保險(xiǎn)人的同意，以被保險(xiǎn)人的生命或健康進(jìn)行賭博，則必然有悖于保險(xiǎn)利益原則之避免賭博行為的目的，也不利于控制道德風(fēng)險(xiǎn)。
�。ㄋ模┤松肀ｋU(xiǎn)利益審查責(zé)權(quán)不明
現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第31條第3款明確規(guī)定了訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。可見，人身保險(xiǎn)利益的存在是人身保險(xiǎn)合同生效的前提條件，投保人在投保時(shí)必須依據(jù)最大誠(chéng)信原則，對(duì)其與被保險(xiǎn)人存在的關(guān)系和利益進(jìn)行如實(shí)告知。由于保險(xiǎn)利益的認(rèn)定屬于專業(yè)知識(shí)領(lǐng)域，普通大眾難以準(zhǔn)確認(rèn)定，因此保險(xiǎn)利益的審查責(zé)任應(yīng)交由保險(xiǎn)人來完成。只要投保人投保時(shí)就其與被保險(xiǎn)人的關(guān)系進(jìn)行了如實(shí)告知，保險(xiǎn)人一旦承保，則應(yīng)意味著保險(xiǎn)人認(rèn)同保險(xiǎn)利益的存在，將來不得以“投保時(shí)不具有保險(xiǎn)利益”為由宣布合同無效。但現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益的審查問題并無明確規(guī)定，這就意味著即使投保人在投保時(shí)如實(shí)告知了與被保險(xiǎn)人的關(guān)系，保險(xiǎn)人未做明確審查而簽發(fā)保單的情況下，投保人與被保險(xiǎn)人之間不具有保險(xiǎn)利益的后果也由投保人承擔(dān)了。
二、人身保險(xiǎn)利益立法完善建議
�。ㄒ唬╅_放式地拓展保險(xiǎn)利益的立法定義
2014年8月13日頒布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出了到2020年我國(guó)的保險(xiǎn)深度要達(dá)到5%及保險(xiǎn)密度要達(dá)到3500元/人的目標(biāo)。如果保險(xiǎn)利益仍然局限于現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》所要求的“法律上承認(rèn)”，則將嚴(yán)重制約保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間，《意見》中提出的2020年的遠(yuǎn)景目標(biāo)也很難實(shí)現(xiàn)。因此，為適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的需要，提升保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)、民生領(lǐng)域中的地位，必須開放式地拓展保險(xiǎn)利益的立法定義，將“法律上承認(rèn)的利益”修改為“正當(dāng)利益”，即保險(xiǎn)利益是“投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的正當(dāng)利益”。所謂“正當(dāng)利益”，不僅包括“法律上承認(rèn)的利益”，也包括了法律上沒有明令禁止的，沒有違反社會(huì)公德的其他經(jīng)濟(jì)利益。
�。ǘ┤松肀ｋU(xiǎn)利益的主體應(yīng)更正為受益人
建議將現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中關(guān)于投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的要求更改為“受益人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益”。保險(xiǎn)利益原則的核心功能是降低道德風(fēng)險(xiǎn)和防范賭博行為。要實(shí)現(xiàn)這2個(gè)功能，其核心應(yīng)該是保證保險(xiǎn)金的領(lǐng)取人與被保險(xiǎn)人需要具有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)保險(xiǎn)金的領(lǐng)取人――受益人與投保人并非同一人時(shí)，要求投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益沒有實(shí)質(zhì)意義。
�。ㄈ┻M(jìn)一步細(xì)化現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第31條第2款
現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第31條第2款規(guī)定，只要被保險(xiǎn)人同意即視為具有保險(xiǎn)利益。從現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的條文來理解，“同意原則”是獨(dú)立存在的，即只要被保險(xiǎn)人同意，而不需要滿足31條第一款規(guī)定的4中情形，保險(xiǎn)利益就存在。脫離了特定關(guān)系限制的同意原則，不僅不能充分體現(xiàn)保險(xiǎn)的保障功能，而且也不能有效地防止道德危險(xiǎn)和賭博行為的發(fā)生。因此，有必要對(duì)于“同意原則”的對(duì)象加以適當(dāng)?shù)南拗�，進(jìn)一步細(xì)化該條款。建議將第二款修改為：除前款規(guī)定為，如投保人和受益人與被保險(xiǎn)人存在合法經(jīng)濟(jì)利益，且被保險(xiǎn)人同意投保人為其投保的，視為具有保險(xiǎn)利益。
�。ㄋ模┬杳鞔_保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)利益的審核責(zé)任
《保險(xiǎn)法》應(yīng)明確保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)利益的審查義務(wù)。一方面，保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)，在投保人投保時(shí)，需明確提醒投保人對(duì)保險(xiǎn)利益是否存在進(jìn)行如實(shí)告知；另一方面，只要投保人盡到了如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人一旦承保，即視作保險(xiǎn)人認(rèn)可了保險(xiǎn)利益的存在。根據(jù)最大誠(chéng)信原則的要求，保險(xiǎn)人一旦認(rèn)可了保險(xiǎn)利益的存在，則今后不得以投保時(shí)不具有保險(xiǎn)利益而宣布保險(xiǎn)合同無效，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)予以賠償。
