淺析農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)程
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我國(guó)利率市場(chǎng)化自十四屆三中全會(huì)以來，已有20年的發(fā)展歷程，雖然取得了一定的成效，但在整體上的發(fā)展相對(duì)比較落后。利率市場(chǎng)化在金融改革中，具有一定的歷史意義，在市場(chǎng)資源配置方面，發(fā)揮了重要作用。利率市場(chǎng)化在推動(dòng)銀行改革的同時(shí)，也為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來了相應(yīng)的發(fā)展挑戰(zhàn)。
一、利率市場(chǎng)化進(jìn)程
利率市場(chǎng)化，是通過減輕中央銀行對(duì)各個(gè)商業(yè)銀行利率的控制力度，將利率的具體決定權(quán)轉(zhuǎn)交給市場(chǎng)，由市場(chǎng)決定利率，而中央銀行則利用對(duì)公開市場(chǎng)買賣有價(jià)證券、再貸款率、再貼現(xiàn)率的制定和調(diào)整，形成相應(yīng)的資金利率，以間接形式對(duì)中央銀行的貨幣政策進(jìn)行反映的一種機(jī)制。利率市場(chǎng)化，對(duì)金融體系與實(shí)體經(jīng)濟(jì)有全面性的影響。
我國(guó)利率市場(chǎng)化的改革，從1996年開始，通過放開相同行業(yè)之間的拆借市場(chǎng)利率來實(shí)現(xiàn)，基本推進(jìn)方式是逐步擴(kuò)大市場(chǎng)利率的浮動(dòng)范圍。在我國(guó)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程中，以“先農(nóng)村、后城市”的改革形式為方向，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，明顯居于城市之前，放松速度與力度，都超過城市。農(nóng)村信用社的貸款利率的上升幅度，在1998年10月，由40%上升至50%，而同一時(shí)期普通貸款利率的上升幅度僅有10%。從1999年到2004年，農(nóng)村信用社貸款利率的上升幅度不斷提高，相應(yīng)的浮動(dòng)區(qū)間逐漸擴(kuò)大，在2004年1月，農(nóng)村信用社的貸款利率浮動(dòng)上限已上升至基準(zhǔn)利率的2倍，而同一時(shí)期，城市信用社以及商業(yè)銀行的貸款利率上升幅度只有1.7倍[1]。
我國(guó)利率市場(chǎng)化的改革，最關(guān)鍵的一步，是在2004年10月取消商業(yè)銀行等其他金融機(jī)構(gòu)在人民幣貸款利率方面的上限管理，只保留城鄉(xiāng)信用社2.3倍貸款利率上限的管理。我國(guó)人民銀行在2008年5月，對(duì)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司、小額貸款公司等新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行貸款利率的下限管理，給予其依據(jù)貸款原價(jià)、定價(jià)進(jìn)行自主定價(jià)的權(quán)利，在存款利率上，實(shí)行與商業(yè)銀行一致的基準(zhǔn)利率上限管理。而在此之后，農(nóng)村的理論市場(chǎng)化改革處于停滯狀態(tài)，偏向于為農(nóng)村利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)造條件，如多層次農(nóng)村金融市場(chǎng)的構(gòu)建、農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的完善、農(nóng)村信用社改革的深化等。
二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的對(duì)策
�。ㄒ唬�(zhǔn)確定位市場(chǎng)與客戶
利率市場(chǎng)化，能夠在一定程度上，影響銀行在利差收益上的穩(wěn)定性，加劇各個(gè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。隨著新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的增加，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力也會(huì)越來越大，因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須在市場(chǎng)發(fā)展中找準(zhǔn)自身定位，依據(jù)特色化經(jīng)營(yíng)與差異化定位的發(fā)展思路，準(zhǔn)確定位發(fā)展市場(chǎng)與目標(biāo)客戶。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持對(duì)“三農(nóng)”、“中小”和“地方”的服務(wù)方向，以農(nóng)村地區(qū)為基礎(chǔ)，不斷向城鎮(zhèn)地區(qū)拓展延伸。以“三農(nóng)”和“中小”客戶為重要的發(fā)展對(duì)象，在客戶競(jìng)爭(zhēng)上與大中型銀行進(jìn)行錯(cuò)位發(fā)展，依據(jù)自身特征培養(yǎng)穩(wěn)定的客戶群體[2]。
�。ǘ└倪M(jìn)經(jīng)營(yíng)理念與方式
在利率市場(chǎng)化改革不斷深入的同時(shí)，相應(yīng)的貸款差逐漸減少，銀行要適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際需求，就需要改變以擴(kuò)大規(guī)模來增加收益的經(jīng)營(yíng)方式，轉(zhuǎn)變市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)理念，改進(jìn)相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)方式。根據(jù)利率市場(chǎng)化的發(fā)展要求，選擇合適的經(jīng)營(yíng)理念以及經(jīng)營(yíng)方式，實(shí)現(xiàn)“做大做強(qiáng)”與“做優(yōu)做精”之間的轉(zhuǎn)變，從追求發(fā)展速度和規(guī)模轉(zhuǎn)向?qū)Πl(fā)展效益與質(zhì)量的關(guān)注。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要改善和優(yōu)化相應(yīng)的考核機(jī)制，健全完善有效的激勵(lì)機(jī)制，落實(shí)對(duì)基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變的督促工作。
�。ㄈ┱{(diào)整創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)
在利率市場(chǎng)化改革的初級(jí)階段，貸款利差的縮小，對(duì)長(zhǎng)期依賴貸款利差收益的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，具有極大的經(jīng)營(yíng)壓力。在這一背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要調(diào)整、升級(jí)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，增加業(yè)務(wù)種類，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與收益結(jié)構(gòu)趨向于多元化。改變業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的單一性，調(diào)整、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，通過業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新等途徑，改善銀行發(fā)展現(xiàn)狀。
（四）提升定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)能力
利率市場(chǎng)化的發(fā)展，在一定程度上增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，采取針對(duì)性的應(yīng)對(duì)措施。完善有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，根據(jù)實(shí)際利率變化情況，調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。合理建立存款、貸款的定價(jià)機(jī)制，通過對(duì)以往信貸數(shù)據(jù)的加工處理，建立合適的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型。改變成本核算的具體思路和方式，以實(shí)際情況為依據(jù)進(jìn)行定價(jià)，提升相應(yīng)的定價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力[3]。
（五）提高經(jīng)營(yíng)隊(duì)伍素質(zhì)
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在利率市場(chǎng)化背景下的進(jìn)一步發(fā)展，需要充分重視人才這一關(guān)鍵因素。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，在利率風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)方面，普遍比較淡薄，相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)相對(duì)比較缺乏。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，要適應(yīng)利率市場(chǎng)化發(fā)展進(jìn)程，需要不斷加強(qiáng)員工培訓(xùn)，健全、完善相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化從業(yè)人員的利率風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，合理安排薪資待遇，從整體上提高人才隊(duì)伍的綜合素質(zhì)。
三、結(jié)語(yǔ)
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要在利率市場(chǎng)化背景下，實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的發(fā)展，需要根據(jù)自身發(fā)展特征，結(jié)合實(shí)際發(fā)展要求，準(zhǔn)確定位發(fā)展市場(chǎng)與目標(biāo)客戶，改變經(jīng)營(yíng)理念與經(jīng)營(yíng)方式，調(diào)整、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)方面的能力，從整體上提升從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。
