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論文導(dǎo)讀：2009年2月，中國(guó)民生銀行推出了面向小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品商貸通，在半年多的時(shí)間里貸款余額超過(guò)300億元，在切實(shí)解決小微企業(yè)融資難的同時(shí)，也為該行帶來(lái)良好效益，成為其零售業(yè)務(wù)發(fā)展的一大亮點(diǎn)，大力推進(jìn)商貸通成為民生銀行進(jìn)軍小微企業(yè)金融服務(wù)的藍(lán)海戰(zhàn)略。商貸通是民生銀行2009年推出的針對(duì)中小企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)等經(jīng)營(yíng)商戶(hù)提供的快速融通資金、安全管理資金、提高資金效率等全方位的金融服務(wù)產(chǎn)品，也是民生銀行運(yùn)用藍(lán)海戰(zhàn)略，進(jìn)軍小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的重要一步，對(duì)于解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題具有重要意義。商貸通”實(shí)質(zhì)上是個(gè)體經(jīng)營(yíng)性貸款，其最大特色是將銀行業(yè)通常在企業(yè)貸款部門(mén)辦理的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，歸類(lèi)為“商戶(hù)融資”范疇，并轉(zhuǎn)移到了零售銀行部門(mén)辦理。
關(guān)鍵詞：藍(lán)海戰(zhàn)略，民生銀行，商貸通

　　2009年2月，中國(guó)民生銀行推出了面向小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品商貸通，在半年多的時(shí)間里貸款余額超過(guò)300億元，在切實(shí)解決小微企業(yè)融資難的同時(shí)，也為該行帶來(lái)良好效益，成為其零售業(yè)務(wù)發(fā)展的一大亮點(diǎn)，大力推進(jìn)商貸通成為民生銀行進(jìn)軍小微企業(yè)金融服務(wù)的藍(lán)海戰(zhàn)略。
　　一，藍(lán)海戰(zhàn)略和商貸通
　　藍(lán)海戰(zhàn)略（BlueOcean Strategy）最早是由W. Chan Kim和RenéeMauborgne于2005年2月在二人合著的《藍(lán)海戰(zhàn)略》一書(shū)中提出。藍(lán)海戰(zhàn)略認(rèn)為，聚焦于紅海等于接受了商戰(zhàn)的限制性因素，即在有限的土地上求勝，卻否認(rèn)了商業(yè)世界開(kāi)創(chuàng)新市場(chǎng)的可能。運(yùn)用藍(lán)海戰(zhàn)略，視線將超越競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手移向買(mǎi)方需求，跨越現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)邊界，將不同市場(chǎng)的買(mǎi)方價(jià)值元素篩選并重新排序，從給定結(jié)構(gòu)下的定位選擇向改變市場(chǎng)結(jié)構(gòu)本身轉(zhuǎn)變。
　　價(jià)值創(chuàng)新是藍(lán)海戰(zhàn)略的基石。價(jià)值創(chuàng)新不是比照現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)最佳實(shí)踐去趕超對(duì)手，而是改變產(chǎn)業(yè)景框重新設(shè)定游戲規(guī)則；不是瞄準(zhǔn)現(xiàn)有市場(chǎng)“高端”或“低端”顧客，而是面向潛在需求的買(mǎi)方大眾；不是一味細(xì)分市場(chǎng)滿足顧客偏好，而是合并細(xì)分市場(chǎng)整合需求。
　　商貸通是民生銀行2009年推出的針對(duì)中小企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)等經(jīng)營(yíng)商戶(hù)提供的快速融通資金、安全管理資金、提高資金效率等全方位的金融服務(wù)產(chǎn)品，也是民生銀行運(yùn)用藍(lán)海戰(zhàn)略，進(jìn)軍小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的重要一步，對(duì)于解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題具有重要意義。
　　二，商貸通的主要特點(diǎn)和運(yùn)營(yíng)模式
　　商貸通”實(shí)質(zhì)上是個(gè)體經(jīng)營(yíng)性貸款，其最大特色是將銀行業(yè)通常在企業(yè)貸款部門(mén)辦理的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，歸類(lèi)為“商戶(hù)融資”范疇，并轉(zhuǎn)移到了零售銀行部門(mén)辦理。銀行風(fēng)險(xiǎn)審批的重點(diǎn)為個(gè)人資信狀況，創(chuàng)新了包括抵押、互聯(lián)互保、應(yīng)收賬款質(zhì)押、信用等在內(nèi)的11種擔(dān)保方式，使得貸款手續(xù)大為簡(jiǎn)化，貸款效率大大提高。
　　1．商貸通的主要特點(diǎn)：
　　1.1大多是流動(dòng)資金貸款，貸款周期短，周轉(zhuǎn)頻率快，推出以來(lái)獲得良好的市場(chǎng)反響，也提升了收益率。論文參考網(wǎng)。
　　1.2其業(yè)務(wù)特點(diǎn)為：用款方便，還款靈活，擔(dān)保方式多樣，抵押乘數(shù)高，評(píng)估費(fèi)率低，增值服務(wù)多樣化。
　　2．商貸通的運(yùn)營(yíng)模式：
　　商貸通與傳統(tǒng)的針對(duì)大客戶(hù)的業(yè)務(wù)不同，要想做好一定要在理念與方式上有所突破。對(duì)開(kāi)展商戶(hù)融資業(yè)務(wù)要堅(jiān)持“兩個(gè)整合、一個(gè)原則”。
　　2.1兩個(gè)整合：一個(gè)是外部整合，一個(gè)是內(nèi)部整合。外部整合就是把政府、街道、工商、稅務(wù)、行業(yè)協(xié)會(huì)整合起來(lái)，銀行要善于借助第三方信息資源，結(jié)合政府對(duì)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)的布局規(guī)劃與管理來(lái)設(shè)計(jì)自己的產(chǎn)品，在滿足客戶(hù)需求的同時(shí)，更要學(xué)會(huì)創(chuàng)造客戶(hù)需求。論文參考網(wǎng)。另外是銀行內(nèi)部的整合，把網(wǎng)上銀行、信用卡，包括授權(quán)、授信這些全部整合起來(lái)。
　　2.2一個(gè)原則：是指內(nèi)外整合要實(shí)現(xiàn)規(guī)�；�、規(guī)范化、流程化、標(biāo)準(zhǔn)化。
　　三，商貸通實(shí)現(xiàn)如何贏利和風(fēng)險(xiǎn)管理的共贏
　　商貸通是針對(duì)小微企業(yè)的零售業(yè)務(wù)，雖然在此領(lǐng)域市場(chǎng)巨大，但是想要真正地從中贏利，需要改變以前的業(yè)務(wù)模式，并解決風(fēng)險(xiǎn)控制的問(wèn)題。
　　1．開(kāi)展全新的零售業(yè)務(wù)模式：以規(guī)劃為前提，以重點(diǎn)區(qū)域?yàn)榘霃�，以重點(diǎn)行業(yè)為落腳點(diǎn)；以標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化實(shí)現(xiàn)“信貸工廠化”作業(yè)；堅(jiān)持“規(guī)劃先行、批量營(yíng)銷(xiāo)、標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)”的準(zhǔn)則，從而實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)批發(fā)做。
　　2．風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)現(xiàn)五大改變：在風(fēng)險(xiǎn)管理上主動(dòng)求變，強(qiáng)調(diào)規(guī)劃先行、批量開(kāi)發(fā)、簡(jiǎn)化操作；區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)類(lèi)產(chǎn)品和非標(biāo)準(zhǔn)類(lèi)產(chǎn)品，實(shí)行不同的管理政策；流水作業(yè)，減少重復(fù)勞動(dòng)，提高效率；量化分析與專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合，批量作業(yè)；建立適應(yīng)的商戶(hù)貸款業(yè)務(wù)的貸后管理流程。
　　3．引入“大數(shù)法則”，有效解決規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
　　4．開(kāi)展商貸通業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度：依據(jù)區(qū)域發(fā)展目標(biāo)，建立風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化和快速處理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制剝離，專(zhuān)業(yè)處置。
　　商貸通只有實(shí)現(xiàn)了規(guī)�；�運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)管理的良好平衡，實(shí)現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)贏利和風(fēng)險(xiǎn)控制的雙贏。
　　四，商貸通運(yùn)行中存在的問(wèn)題及其解決辦法
　　1．在商貸通的運(yùn)行中存在以下問(wèn)題：
　　1.1在商貸通業(yè)務(wù)的拓荒初期，遇到的最主要的問(wèn)題包括從業(yè)人員市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)不足、后續(xù)跟進(jìn)體系不健全等。
　　1.2在大型銀行，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)高、利潤(rùn)低而忽視中小企業(yè)貸款市場(chǎng)背景下，民生銀行的商貸通又如何做好風(fēng)險(xiǎn)控制措施呢？
　　1.3商貸通通過(guò)手工來(lái)做，一筆一筆做，成本還比較高。論文參考網(wǎng)。
　　2．針對(duì)這些問(wèn)題，民生銀行也采取了相應(yīng)的措施：
　　2.1商貸通業(yè)務(wù)將大數(shù)法則運(yùn)用到了其風(fēng)險(xiǎn)控制當(dāng)中，從甄選客戶(hù)環(huán)節(jié)開(kāi)始就注重防范風(fēng)險(xiǎn)。在項(xiàng)目規(guī)劃階段、產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段，就開(kāi)始考慮貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，做好客戶(hù)分級(jí)、產(chǎn)品對(duì)應(yīng)設(shè)計(jì)和產(chǎn)品定價(jià)等方面的工作；在貸款發(fā)放后，通過(guò)商圈客戶(hù)的交叉信息驗(yàn)證，擔(dān)保人的監(jiān)督等“外部資源整合”，構(gòu)建一張密集的貸款監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)。風(fēng)險(xiǎn)控制前置和后置結(jié)合，通過(guò)對(duì)整個(gè)貸款流程的梳理，實(shí)現(xiàn)全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，為簡(jiǎn)化貸中管理創(chuàng)造了條件。
　　其次，則是初步運(yùn)用信貸工廠，對(duì)標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品和非標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品進(jìn)行差異化的管理流程，有效控制授信風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)對(duì)銀行員工審查審批崗位進(jìn)行細(xì)化和明確提高審批效率；對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)管理提升客戶(hù)服務(wù)水平和資產(chǎn)質(zhì)量。
　　2.2民生銀行的新核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線，那么商貸通將逐步采取信貸工廠的方式來(lái)做，到時(shí)候成本會(huì)大大下降，實(shí)現(xiàn)規(guī)�；�運(yùn)作。當(dāng)然，這也需要市場(chǎng)調(diào)研和規(guī)劃的進(jìn)一步落實(shí)。
　　 隨著商貸通業(yè)務(wù)整合工作的基本完成，新的銷(xiāo)售模式、工廠化作業(yè)流程、貸后服務(wù)及管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)逐漸清晰，民生銀行零售銀行部和科技開(kāi)發(fā)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部將成立商貸通項(xiàng)目組，專(zhuān)注完成商貸通系統(tǒng)的需求撰寫(xiě)及系統(tǒng)設(shè)計(jì)，盡快進(jìn)行系統(tǒng)的改造或開(kāi)發(fā)，提升管理水平和核心競(jìng)爭(zhēng)力，支撐商貸通業(yè)務(wù)健康發(fā)展。該系統(tǒng)開(kāi)發(fā)完成之后，商貸通將全部按照信貸工廠的模式運(yùn)作。
　　　　五，藍(lán)海戰(zhàn)略對(duì)于企業(yè)具有重要意義
　　正如民生銀行根據(jù)金融危機(jī)下日益嚴(yán)峻的中小企業(yè)融資困難的境地，果斷進(jìn)行改革，大力進(jìn)軍其他銀行不愿涉足的小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域，打開(kāi)一片天地。藍(lán)海戰(zhàn)略對(duì)于其他企業(yè)也是具有重要意義的：
　　1．指導(dǎo)企業(yè)的今后的決策方向，制定決策以及如何執(zhí)行決策戰(zhàn)略。　
　　2．藍(lán)海戰(zhàn)略促進(jìn)公司決策者樹(shù)立創(chuàng)新的概念體系，要求經(jīng)營(yíng)者打破傳統(tǒng)的思維模式，完全顛覆傳統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)觀念，不囿于目前的競(jìng)爭(zhēng)格局，建立起尋找未知市場(chǎng)空間的思維方式與意識(shí)，建立起“藍(lán)海意識(shí)”。
　　3．藍(lán)海戰(zhàn)略詳細(xì)說(shuō)明了如何制定戰(zhàn)略和如何執(zhí)行戰(zhàn)略，是一個(gè)對(duì)于公司決策具有很強(qiáng)操作性的分析工具。

參考文獻(xiàn)：
[1]林波.民生銀行:小微企業(yè)貸款成就“小微企業(yè)的銀行”[J]. WTO經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊,2010,(05).
[2]中國(guó)民生銀行.商貸通:民生銀行開(kāi)創(chuàng)新藍(lán)海[EB/OL].http://www.cmbc.com.cn/news/gb_mtgz/2009-10/26/10_02_56_348.shtml