簡述構(gòu)筑事前和事后等兩個金融安全網(wǎng)
2016-04-25 14:03:11 安裝信息網(wǎng)
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論文摘要：金融安全是國家經(jīng)濟安全的最為重要的環(huán)節(jié)，因此，構(gòu)筑金融安全網(wǎng)是現(xiàn)代經(jīng)濟體系的必然選擇，從系統(tǒng)風(fēng)險和個別風(fēng)險看，金融安全網(wǎng)分為外部監(jiān)督體系和內(nèi)部監(jiān)督體系，從金融監(jiān)管的順序看，則有事前、事中和事后等三個金融監(jiān)管體系。本文僅就事前的外部金融監(jiān)管體系、事后金融風(fēng)險化解等兩個方面討論我國的金融安全網(wǎng)的問題。我國目前存在銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會等三個外部金融監(jiān)管體系，擔(dān)負(fù)著防范系統(tǒng)性風(fēng)險的職責(zé)。事后金融安全網(wǎng)基本處于缺失狀態(tài)。
論文關(guān)鍵詞：金融安全,金融監(jiān)管,存款保險制度
一、關(guān)于構(gòu)筑一元化的金融監(jiān)管體系的理由與設(shè)想
我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系主要由銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會等三家獨立的監(jiān)管機構(gòu)組成，這種分業(yè)監(jiān)管的模式是從上世紀(jì)90年代逐步形成的，它為我國金融的發(fā)展和金融安全發(fā)揮了積極作用。但是，從我國金融已經(jīng)發(fā)生深刻變化的事實和發(fā)展趨勢看，現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系已經(jīng)顯得難以適應(yīng)，因此，改變目前金融分業(yè)監(jiān)管格局、建立一元化金融監(jiān)管體系的任務(wù)已經(jīng)迫在眉睫。
我國金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營已露端倪，金融混業(yè)經(jīng)營勢所必然，分業(yè)監(jiān)管體系無法適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營的金融體系。具體如下所述。
第一，由于各種跨業(yè)際金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，引起金融監(jiān)管責(zé)任的模糊。近年來，創(chuàng)新金融產(chǎn)品層出不窮，相當(dāng)多的創(chuàng)新金融產(chǎn)品都是橫跨不同金融領(lǐng)域的。例如，有些金融產(chǎn)品橫跨銀行和保險兩個金融領(lǐng)域；有些產(chǎn)品橫跨銀行與證券兩個領(lǐng)域；有些產(chǎn)品橫跨信托與證券，等等。對于橫跨不同金融領(lǐng)域的產(chǎn)品，由誰審批、由誰監(jiān)管？似乎誰都可以審批、誰都可以監(jiān)管，實際上有可能導(dǎo)致誰也不管的監(jiān)管真空或監(jiān)管邊際地帶。
第二，跨業(yè)界的金融機構(gòu)的組織創(chuàng)新已悄然出現(xiàn)，從而引發(fā)由哪家監(jiān)管機構(gòu)對其實施監(jiān)管的問題。即使在前些年我國實施嚴(yán)格的金融分業(yè)經(jīng)營的時候，仍然存在若干家混業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu)，其主要存在形態(tài)是金融控股公司。這類金融控股公司不但擁有商業(yè)銀行，同時還擁有證券公司、信托投資公司等不同業(yè)界的金融機構(gòu)。近年來，隨著金融市場競爭的激化，不同業(yè)界的金融機構(gòu)通過單向參股、相互持股等方式部分地實現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營的目的。此外，為了深化金融市場，平衡協(xié)調(diào)各方利益，金融交易所的出現(xiàn)亦勢在必然。金融交易所上市交易的產(chǎn)品主要以金融衍生商品為主，衍生商品的主要特征除了具有資金杠桿作用、交易方向的選擇性、期限結(jié)構(gòu)中隱含風(fēng)險與收益等特點之外，把不同業(yè)界的品種結(jié)合為一種產(chǎn)品，也是新產(chǎn)品的主要特點。由此可見，對以金融衍生商品交易為主要對象的金融交易所的監(jiān)管，應(yīng)該由綜合性的監(jiān)管機構(gòu)來實施。
第三，混業(yè)經(jīng)營不但是國際潮流，也是金融發(fā)展、深化的必然結(jié)果。1998年底美國廢除了1933年的《格拉斯·斯蒂高爾法》，宣告了實施長達(dá)65年的分業(yè)經(jīng)營管理，從而走向了金融混業(yè)經(jīng)營的道路。日本于1998年4月開始實施所謂“大爆炸式”的金融改革，放棄了嚴(yán)格的分業(yè)管理，走向了金融業(yè)的全面混業(yè)經(jīng)營的軌道。至于歐洲大陸，傳統(tǒng)上就采用綜合銀行制度，本質(zhì)上屬于混業(yè)經(jīng)營模式�，F(xiàn)在，外國金融機構(gòu)紛紛進入我國金融市場，無論從我國金融機構(gòu)同外資金融機構(gòu)競爭的角度看，還是從我國金融機構(gòu)與外資金融機構(gòu)角度看，外國混業(yè)式金融機構(gòu)都處于優(yōu)勢地位，它們通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新可以比中資機構(gòu)更加容易地繞過我國分業(yè)經(jīng)營的管制，從而導(dǎo)致金融監(jiān)管的效率大大下降。而且，在國際競爭的格局中，要使我國金融業(yè)處于競爭的優(yōu)勢地位，改革現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營、實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營也是必由之路。而且，事實上，我國管理層已經(jīng)于近期允許部分金融機構(gòu)進行混業(yè)經(jīng)營的試點，以適應(yīng)金融混業(yè)經(jīng)營的國際潮流。
分業(yè)監(jiān)管模式適用于分業(yè)經(jīng)營管理模式，混業(yè)經(jīng)營模式要求采用混業(yè)監(jiān)管模式，只有這樣，才能夠提高監(jiān)管效率、降低監(jiān)管成本。
首先，如上所述，我國金融業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營的端倪，并正在進一步向混業(yè)經(jīng)營模式發(fā)展，因此，為了降低監(jiān)管的制度性摩擦成本，掃除監(jiān)管的真空地帶及業(yè)界結(jié)合部等監(jiān)管盲區(qū)，有必要設(shè)立一元化的金融監(jiān)管體系，從而提高監(jiān)管的效率。
其次，三個相互獨立的金融監(jiān)管機構(gòu)的存在，不利于我國金融界的產(chǎn)品創(chuàng)新、組織創(chuàng)新以及金融深化。金融界在推出新產(chǎn)品之時，可能需要同時分別向不同的金融監(jiān)管機構(gòu)提出申請，從而導(dǎo)致交易成本的提高。金融監(jiān)管機構(gòu)也可能面臨金融產(chǎn)品創(chuàng)新和組織創(chuàng)新而無所適從，從而引起監(jiān)管機構(gòu)之間的相互推委，致使金融創(chuàng)新活動和市場深化的步伐受到阻礙。
最后，建立一元化的金融監(jiān)管體系，有利于降低監(jiān)管成本。精簡機構(gòu)、提高效率以及降低成本是制度設(shè)計的基本原則。我國現(xiàn)行的銀監(jiān)會、證監(jiān)會及保監(jiān)會三會獨立設(shè)置，不僅機構(gòu)龐雜，而且運行費用居高不下，監(jiān)管成本非常之昂貴。
總之，為了適應(yīng)我國金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營模式向混業(yè)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)化，為了提高金融監(jiān)管效率、推動金融深化、降低監(jiān)管成本，我們建議：撤銷銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會，在原有三會的基礎(chǔ)上設(shè)立一元化的金融監(jiān)管機構(gòu)，即成立中國金融監(jiān)督部，或者叫中國金融監(jiān)督委員會。該委員會隸屬國務(wù)院管轄。在該委員會設(shè)立之前應(yīng)該首先啟動立法程序，克服銀監(jiān)會等機構(gòu)作為事業(yè)單位，但是有擁有國家級別的監(jiān)管權(quán)利的法律漏洞，設(shè)立《中華人民共和國金融監(jiān)督法》和《中華人民共和國金融監(jiān)督法實施條例》兩個相關(guān)法規(guī)，使將要設(shè)立的中國金融監(jiān)督委員會于法有據(jù)。
二、關(guān)于建立我國存款保險制度的理由和設(shè)想
在我國社會主義市場經(jīng)濟建設(shè)和金融市場深化發(fā)展的今天，金融安全已經(jīng)成為我國經(jīng)濟面臨的重大課題，建立存款保險制度是我國社會主義市場經(jīng)濟及金融體系建設(shè)的一個重要方面。 從發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟國家的經(jīng)驗看，存款保險制度是金融安全網(wǎng)的重要一環(huán)，為此，特提議在我國建立存款保險制度。
在我國社會主義市場經(jīng)濟建立之初，銀行業(yè)基本上都為國家所有，銀行業(yè)以國家信用作為強大的基礎(chǔ)，因而幾乎不存在銀行倒閉的風(fēng)險，即使銀行出現(xiàn)破產(chǎn)的危險，也會由國家承擔(dān)其破產(chǎn)風(fēng)險，并使銀行破產(chǎn)以隱蔽的方式而加以處理。因此，對于存款人而言，感受不到銀行破產(chǎn)風(fēng)險，銀行倒閉的破壞性連鎖反映一般也不會發(fā)生，或者是以隱蔽的方式產(chǎn)生局部性的連鎖反應(yīng)。
但是，在經(jīng)歷了三十余年的社會主義市場經(jīng)濟建設(shè)的今天，一個更加市場化的我國商業(yè)銀行體系已經(jīng)形成，混合型所有制及公眾性公司成為我國商業(yè)銀行的主體。中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等已經(jīng)順利轉(zhuǎn)化為由國家控股的公眾性公司。十余年來，各類地方商業(yè)銀行、股份制銀行、股份合作制銀行以及民營商業(yè)銀行正在迅速發(fā)展，與此同時，已有多家商業(yè)銀行分別在上海證券交易所、深圳證券交易所和香港聯(lián)交所上市，預(yù)計不久將有更多的商業(yè)銀行在上海證券交易所和香港聯(lián)交所上市，部分城市商業(yè)銀行已經(jīng)或?qū)⒁D(zhuǎn)化為公眾性公司、農(nóng)村商業(yè)銀行等小型存款式金融機構(gòu)也在逐步發(fā)展。此外，根據(jù)我國加入世界貿(mào)易組織的承諾，從2006年開始，我國已經(jīng)對外資全面開放銀行市場，外資銀行和中外合資銀行已經(jīng)逐步全面進入我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。多元化主體的銀行業(yè)的發(fā)展，意味著競爭將更趨激烈，因銀行經(jīng)營不善或外部環(huán)境的變化，銀行破產(chǎn)是不可避免的客觀事實。上述商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)性變化表明，銀行破產(chǎn)的后果不應(yīng)該再由中央財政全部承擔(dān)，建立存款保險制度，實行破產(chǎn)責(zé)任的分擔(dān)是非常必要的。
存款保險制度具有化解金融風(fēng)險和保護存款人利益的功能。
首先，存款保險制度具有事前金融安全網(wǎng)的功能。金融監(jiān)管當(dāng)局發(fā)現(xiàn)某銀行資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重惡化、出現(xiàn)經(jīng)營破綻或有破產(chǎn)危險之時，存款保險機構(gòu)可以通過向該銀行注資、派專業(yè)人員幫助并監(jiān)督該銀行進行整改等方法，援救問題銀行，從而避免問題銀行轉(zhuǎn)化為破產(chǎn)銀行。這樣的做法有兩個好處：第一，對問題銀行的援助不需要中央銀行或中央財政承擔(dān)全部壞帳損失；第二，不需要優(yōu)良銀行全面接管問題銀行，從而避免了問題銀行對優(yōu)良銀行的拖累。
其次，存款保險制度具有事后金融安全網(wǎng)的功能。如果出現(xiàn)無法挽救的銀行，存款保險機構(gòu)負(fù)責(zé)償付存款人的存款，并規(guī)定最高的償付額。存款保險制度的這項功能，一方面具有保護存款人利益、尤其是保護中小存款人利益的作用，另一方面也在一定程度上切斷了債務(wù)鏈條，對社會穩(wěn)定、經(jīng)濟生活正常運轉(zhuǎn)具有非常重要的作用。
最后，存款保險制度中的部分存款賠償制度，形成對商業(yè)銀行的外部壓力、具有優(yōu)勝劣汰、促進商業(yè)銀行改善經(jīng)營的功能。在部分存款賠償制度下，存款人對自己的存款行為也要承擔(dān)一定的風(fēng)險責(zé)任，因此，存款人在選擇存款銀行之時，構(gòu)成了對經(jīng)營不善銀行的巨大壓力，信譽良好的銀行能夠吸引到更多的存款；反之，吸收到的存款就比較少。當(dāng)然，要做到這一點，各家商業(yè)銀行按照規(guī)范的會計制度，增加銀行的透明度是非常必要的。
存款保險制度是我國市場經(jīng)濟中金融安全網(wǎng)的重要環(huán)節(jié)，該項制度具體如何設(shè)計，尚須根據(jù)我國具體情況，認(rèn)真研究，充分論證。茲就組織機構(gòu)及存款保險基金的運作提議如下。
第一，我國存款保險機構(gòu)的組織
存款保險機構(gòu)是存款保險制度中的保險人，它負(fù)責(zé)同銀行等投保機構(gòu)簽定合同、收取保費，對投保人進行監(jiān)管、援助以及在投保人破產(chǎn)時負(fù)責(zé)理賠等。
從采用存款保險制度的各國看，負(fù)責(zé)存款保險機構(gòu)的部門可以是中央銀行，也可以是財政部，或者是議會，究竟由哪個部門負(fù)責(zé)，由各國的政治制度和經(jīng)濟制度來決定。根據(jù)我國的實際情況，我認(rèn)為由財政部、中國人民銀行和中國銀行監(jiān)督委員會三家共同負(fù)責(zé)為宜，這樣，有利于存款保險機構(gòu)同相關(guān)部門共同對商業(yè)銀行實施監(jiān)管，并對“問題銀行”進行協(xié)調(diào)處理。
第二，存款保險機構(gòu)的職能
存款保險機構(gòu)主要有如下三項職能：
1.監(jiān)督職能。存款保險機構(gòu)對所有投保銀行的經(jīng)營活動要實施監(jiān)督，當(dāng)發(fā)現(xiàn)某銀行有可能成為“問題銀行”時，必須及時采取措施。
2.對“問題銀行”的處理。為了降低銀行破產(chǎn)對社會經(jīng)濟的沖擊力和負(fù)面影響，存款保險機構(gòu)可視具體情況，或予以特別貸款，將其從危機中解救出來，或設(shè)法將其同其他銀行合并，在合并需要資金融通時，給予資金援助。
3.理賠。當(dāng)商業(yè)銀行破產(chǎn)時，存款保險機構(gòu)按規(guī)定向存款人支付保險金，從而既保證了存款人的利益，也不會產(chǎn)生擠兌等連鎖效應(yīng)。
第三，存款保險基金的運作
存款保險機構(gòu)的資金來源有資本金、保險費、投資收入和借款等四個方面。資本金可以由中國人民銀行和財政部出資；保險費由存款保險機構(gòu)按一定比例以存款額為計征基數(shù)向投保銀行收��；利用保費收入與支出的時間差進行適度投資從而獲得利息收入和資本利得；在進行特種貸款時，為彌補存款保險機構(gòu)的資金不足可以向央行或財政部舉借資金。
存款保險機構(gòu)的資金運用有投資、理陪和特別貸款等三項。存款保險機構(gòu)的投資，一般選擇流動性和安全性較強的金融商品，例如，存款、國債、信用度高的公司債等；國外的理賠主要有限額與非限額兩種方式，我國宜采取限額方式為妥；特別貸款可分為“問題銀行”貸款和銀行合并貸款兩種。
存款保險制度是一項復(fù)雜的制度安排，盡快推出該制度是構(gòu)建我國金融安全的重要環(huán)節(jié)，因此，該制度的設(shè)計需要詳細(xì)謀劃。
論文關(guān)鍵詞：金融安全,金融監(jiān)管,存款保險制度
一、關(guān)于構(gòu)筑一元化的金融監(jiān)管體系的理由與設(shè)想
我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系主要由銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會等三家獨立的監(jiān)管機構(gòu)組成，這種分業(yè)監(jiān)管的模式是從上世紀(jì)90年代逐步形成的，它為我國金融的發(fā)展和金融安全發(fā)揮了積極作用。但是，從我國金融已經(jīng)發(fā)生深刻變化的事實和發(fā)展趨勢看，現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系已經(jīng)顯得難以適應(yīng)，因此，改變目前金融分業(yè)監(jiān)管格局、建立一元化金融監(jiān)管體系的任務(wù)已經(jīng)迫在眉睫。
我國金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營已露端倪，金融混業(yè)經(jīng)營勢所必然，分業(yè)監(jiān)管體系無法適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營的金融體系。具體如下所述。
第一，由于各種跨業(yè)際金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，引起金融監(jiān)管責(zé)任的模糊。近年來，創(chuàng)新金融產(chǎn)品層出不窮，相當(dāng)多的創(chuàng)新金融產(chǎn)品都是橫跨不同金融領(lǐng)域的。例如，有些金融產(chǎn)品橫跨銀行和保險兩個金融領(lǐng)域；有些產(chǎn)品橫跨銀行與證券兩個領(lǐng)域；有些產(chǎn)品橫跨信托與證券，等等。對于橫跨不同金融領(lǐng)域的產(chǎn)品，由誰審批、由誰監(jiān)管？似乎誰都可以審批、誰都可以監(jiān)管，實際上有可能導(dǎo)致誰也不管的監(jiān)管真空或監(jiān)管邊際地帶。
第二，跨業(yè)界的金融機構(gòu)的組織創(chuàng)新已悄然出現(xiàn)，從而引發(fā)由哪家監(jiān)管機構(gòu)對其實施監(jiān)管的問題。即使在前些年我國實施嚴(yán)格的金融分業(yè)經(jīng)營的時候，仍然存在若干家混業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu)，其主要存在形態(tài)是金融控股公司。這類金融控股公司不但擁有商業(yè)銀行，同時還擁有證券公司、信托投資公司等不同業(yè)界的金融機構(gòu)。近年來，隨著金融市場競爭的激化，不同業(yè)界的金融機構(gòu)通過單向參股、相互持股等方式部分地實現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營的目的。此外，為了深化金融市場，平衡協(xié)調(diào)各方利益，金融交易所的出現(xiàn)亦勢在必然。金融交易所上市交易的產(chǎn)品主要以金融衍生商品為主，衍生商品的主要特征除了具有資金杠桿作用、交易方向的選擇性、期限結(jié)構(gòu)中隱含風(fēng)險與收益等特點之外，把不同業(yè)界的品種結(jié)合為一種產(chǎn)品，也是新產(chǎn)品的主要特點。由此可見，對以金融衍生商品交易為主要對象的金融交易所的監(jiān)管，應(yīng)該由綜合性的監(jiān)管機構(gòu)來實施。
第三，混業(yè)經(jīng)營不但是國際潮流，也是金融發(fā)展、深化的必然結(jié)果。1998年底美國廢除了1933年的《格拉斯·斯蒂高爾法》，宣告了實施長達(dá)65年的分業(yè)經(jīng)營管理，從而走向了金融混業(yè)經(jīng)營的道路。日本于1998年4月開始實施所謂“大爆炸式”的金融改革，放棄了嚴(yán)格的分業(yè)管理，走向了金融業(yè)的全面混業(yè)經(jīng)營的軌道。至于歐洲大陸，傳統(tǒng)上就采用綜合銀行制度，本質(zhì)上屬于混業(yè)經(jīng)營模式�，F(xiàn)在，外國金融機構(gòu)紛紛進入我國金融市場，無論從我國金融機構(gòu)同外資金融機構(gòu)競爭的角度看，還是從我國金融機構(gòu)與外資金融機構(gòu)角度看，外國混業(yè)式金融機構(gòu)都處于優(yōu)勢地位，它們通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新可以比中資機構(gòu)更加容易地繞過我國分業(yè)經(jīng)營的管制，從而導(dǎo)致金融監(jiān)管的效率大大下降。而且，在國際競爭的格局中，要使我國金融業(yè)處于競爭的優(yōu)勢地位，改革現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營、實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營也是必由之路。而且，事實上，我國管理層已經(jīng)于近期允許部分金融機構(gòu)進行混業(yè)經(jīng)營的試點，以適應(yīng)金融混業(yè)經(jīng)營的國際潮流。
分業(yè)監(jiān)管模式適用于分業(yè)經(jīng)營管理模式，混業(yè)經(jīng)營模式要求采用混業(yè)監(jiān)管模式，只有這樣，才能夠提高監(jiān)管效率、降低監(jiān)管成本。
首先，如上所述，我國金融業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營的端倪，并正在進一步向混業(yè)經(jīng)營模式發(fā)展，因此，為了降低監(jiān)管的制度性摩擦成本，掃除監(jiān)管的真空地帶及業(yè)界結(jié)合部等監(jiān)管盲區(qū)，有必要設(shè)立一元化的金融監(jiān)管體系，從而提高監(jiān)管的效率。
其次，三個相互獨立的金融監(jiān)管機構(gòu)的存在，不利于我國金融界的產(chǎn)品創(chuàng)新、組織創(chuàng)新以及金融深化。金融界在推出新產(chǎn)品之時，可能需要同時分別向不同的金融監(jiān)管機構(gòu)提出申請，從而導(dǎo)致交易成本的提高。金融監(jiān)管機構(gòu)也可能面臨金融產(chǎn)品創(chuàng)新和組織創(chuàng)新而無所適從，從而引起監(jiān)管機構(gòu)之間的相互推委，致使金融創(chuàng)新活動和市場深化的步伐受到阻礙。
最后，建立一元化的金融監(jiān)管體系，有利于降低監(jiān)管成本。精簡機構(gòu)、提高效率以及降低成本是制度設(shè)計的基本原則。我國現(xiàn)行的銀監(jiān)會、證監(jiān)會及保監(jiān)會三會獨立設(shè)置，不僅機構(gòu)龐雜，而且運行費用居高不下，監(jiān)管成本非常之昂貴。
總之，為了適應(yīng)我國金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營模式向混業(yè)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)化，為了提高金融監(jiān)管效率、推動金融深化、降低監(jiān)管成本，我們建議：撤銷銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會，在原有三會的基礎(chǔ)上設(shè)立一元化的金融監(jiān)管機構(gòu)，即成立中國金融監(jiān)督部，或者叫中國金融監(jiān)督委員會。該委員會隸屬國務(wù)院管轄。在該委員會設(shè)立之前應(yīng)該首先啟動立法程序，克服銀監(jiān)會等機構(gòu)作為事業(yè)單位，但是有擁有國家級別的監(jiān)管權(quán)利的法律漏洞，設(shè)立《中華人民共和國金融監(jiān)督法》和《中華人民共和國金融監(jiān)督法實施條例》兩個相關(guān)法規(guī)，使將要設(shè)立的中國金融監(jiān)督委員會于法有據(jù)。
二、關(guān)于建立我國存款保險制度的理由和設(shè)想
在我國社會主義市場經(jīng)濟建設(shè)和金融市場深化發(fā)展的今天，金融安全已經(jīng)成為我國經(jīng)濟面臨的重大課題，建立存款保險制度是我國社會主義市場經(jīng)濟及金融體系建設(shè)的一個重要方面。 從發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟國家的經(jīng)驗看，存款保險制度是金融安全網(wǎng)的重要一環(huán)，為此，特提議在我國建立存款保險制度。
在我國社會主義市場經(jīng)濟建立之初，銀行業(yè)基本上都為國家所有，銀行業(yè)以國家信用作為強大的基礎(chǔ)，因而幾乎不存在銀行倒閉的風(fēng)險，即使銀行出現(xiàn)破產(chǎn)的危險，也會由國家承擔(dān)其破產(chǎn)風(fēng)險，并使銀行破產(chǎn)以隱蔽的方式而加以處理。因此，對于存款人而言，感受不到銀行破產(chǎn)風(fēng)險，銀行倒閉的破壞性連鎖反映一般也不會發(fā)生，或者是以隱蔽的方式產(chǎn)生局部性的連鎖反應(yīng)。
但是，在經(jīng)歷了三十余年的社會主義市場經(jīng)濟建設(shè)的今天，一個更加市場化的我國商業(yè)銀行體系已經(jīng)形成，混合型所有制及公眾性公司成為我國商業(yè)銀行的主體。中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等已經(jīng)順利轉(zhuǎn)化為由國家控股的公眾性公司。十余年來，各類地方商業(yè)銀行、股份制銀行、股份合作制銀行以及民營商業(yè)銀行正在迅速發(fā)展，與此同時，已有多家商業(yè)銀行分別在上海證券交易所、深圳證券交易所和香港聯(lián)交所上市，預(yù)計不久將有更多的商業(yè)銀行在上海證券交易所和香港聯(lián)交所上市，部分城市商業(yè)銀行已經(jīng)或?qū)⒁D(zhuǎn)化為公眾性公司、農(nóng)村商業(yè)銀行等小型存款式金融機構(gòu)也在逐步發(fā)展。此外，根據(jù)我國加入世界貿(mào)易組織的承諾，從2006年開始，我國已經(jīng)對外資全面開放銀行市場，外資銀行和中外合資銀行已經(jīng)逐步全面進入我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。多元化主體的銀行業(yè)的發(fā)展，意味著競爭將更趨激烈，因銀行經(jīng)營不善或外部環(huán)境的變化，銀行破產(chǎn)是不可避免的客觀事實。上述商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)性變化表明，銀行破產(chǎn)的后果不應(yīng)該再由中央財政全部承擔(dān)，建立存款保險制度，實行破產(chǎn)責(zé)任的分擔(dān)是非常必要的。
存款保險制度具有化解金融風(fēng)險和保護存款人利益的功能。
首先，存款保險制度具有事前金融安全網(wǎng)的功能。金融監(jiān)管當(dāng)局發(fā)現(xiàn)某銀行資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重惡化、出現(xiàn)經(jīng)營破綻或有破產(chǎn)危險之時，存款保險機構(gòu)可以通過向該銀行注資、派專業(yè)人員幫助并監(jiān)督該銀行進行整改等方法，援救問題銀行，從而避免問題銀行轉(zhuǎn)化為破產(chǎn)銀行。這樣的做法有兩個好處：第一，對問題銀行的援助不需要中央銀行或中央財政承擔(dān)全部壞帳損失；第二，不需要優(yōu)良銀行全面接管問題銀行，從而避免了問題銀行對優(yōu)良銀行的拖累。
其次，存款保險制度具有事后金融安全網(wǎng)的功能。如果出現(xiàn)無法挽救的銀行，存款保險機構(gòu)負(fù)責(zé)償付存款人的存款，并規(guī)定最高的償付額。存款保險制度的這項功能，一方面具有保護存款人利益、尤其是保護中小存款人利益的作用，另一方面也在一定程度上切斷了債務(wù)鏈條，對社會穩(wěn)定、經(jīng)濟生活正常運轉(zhuǎn)具有非常重要的作用。
最后，存款保險制度中的部分存款賠償制度，形成對商業(yè)銀行的外部壓力、具有優(yōu)勝劣汰、促進商業(yè)銀行改善經(jīng)營的功能。在部分存款賠償制度下，存款人對自己的存款行為也要承擔(dān)一定的風(fēng)險責(zé)任，因此，存款人在選擇存款銀行之時，構(gòu)成了對經(jīng)營不善銀行的巨大壓力，信譽良好的銀行能夠吸引到更多的存款；反之，吸收到的存款就比較少。當(dāng)然，要做到這一點，各家商業(yè)銀行按照規(guī)范的會計制度，增加銀行的透明度是非常必要的。
存款保險制度是我國市場經(jīng)濟中金融安全網(wǎng)的重要環(huán)節(jié)，該項制度具體如何設(shè)計，尚須根據(jù)我國具體情況，認(rèn)真研究，充分論證。茲就組織機構(gòu)及存款保險基金的運作提議如下。
第一，我國存款保險機構(gòu)的組織
存款保險機構(gòu)是存款保險制度中的保險人，它負(fù)責(zé)同銀行等投保機構(gòu)簽定合同、收取保費，對投保人進行監(jiān)管、援助以及在投保人破產(chǎn)時負(fù)責(zé)理賠等。
從采用存款保險制度的各國看，負(fù)責(zé)存款保險機構(gòu)的部門可以是中央銀行，也可以是財政部，或者是議會，究竟由哪個部門負(fù)責(zé)，由各國的政治制度和經(jīng)濟制度來決定。根據(jù)我國的實際情況，我認(rèn)為由財政部、中國人民銀行和中國銀行監(jiān)督委員會三家共同負(fù)責(zé)為宜，這樣，有利于存款保險機構(gòu)同相關(guān)部門共同對商業(yè)銀行實施監(jiān)管，并對“問題銀行”進行協(xié)調(diào)處理。
第二，存款保險機構(gòu)的職能
存款保險機構(gòu)主要有如下三項職能：
1.監(jiān)督職能。存款保險機構(gòu)對所有投保銀行的經(jīng)營活動要實施監(jiān)督，當(dāng)發(fā)現(xiàn)某銀行有可能成為“問題銀行”時，必須及時采取措施。
2.對“問題銀行”的處理。為了降低銀行破產(chǎn)對社會經(jīng)濟的沖擊力和負(fù)面影響，存款保險機構(gòu)可視具體情況，或予以特別貸款，將其從危機中解救出來，或設(shè)法將其同其他銀行合并，在合并需要資金融通時，給予資金援助。
3.理賠。當(dāng)商業(yè)銀行破產(chǎn)時，存款保險機構(gòu)按規(guī)定向存款人支付保險金，從而既保證了存款人的利益，也不會產(chǎn)生擠兌等連鎖效應(yīng)。
第三，存款保險基金的運作
存款保險機構(gòu)的資金來源有資本金、保險費、投資收入和借款等四個方面。資本金可以由中國人民銀行和財政部出資；保險費由存款保險機構(gòu)按一定比例以存款額為計征基數(shù)向投保銀行收��；利用保費收入與支出的時間差進行適度投資從而獲得利息收入和資本利得；在進行特種貸款時，為彌補存款保險機構(gòu)的資金不足可以向央行或財政部舉借資金。
存款保險機構(gòu)的資金運用有投資、理陪和特別貸款等三項。存款保險機構(gòu)的投資，一般選擇流動性和安全性較強的金融商品，例如，存款、國債、信用度高的公司債等；國外的理賠主要有限額與非限額兩種方式，我國宜采取限額方式為妥；特別貸款可分為“問題銀行”貸款和銀行合并貸款兩種。
存款保險制度是一項復(fù)雜的制度安排，盡快推出該制度是構(gòu)建我國金融安全的重要環(huán)節(jié)，因此，該制度的設(shè)計需要詳細(xì)謀劃。
關(guān)鍵字：金融,上海
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