河南省信貸投放問題探討
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論文導(dǎo)讀:：本文利用1978-2009年河南省銀行信貸相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)河南省信貸投放的現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行了分析，如第一產(chǎn)業(yè)支持力度稍顯不足、信貸投放集中引起高風(fēng)險(xiǎn)等，最后提出相關(guān)政策建議，以期望促進(jìn)河南省的經(jīng)濟(jì)良性增長(zhǎng)。
論文關(guān)鍵詞：河南省，信貸投放，現(xiàn)狀，問題，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融資源的供求關(guān)系會(huì)對(duì)一國或一地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重要影響。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論中，信貸投入、勞動(dòng)投入、科技進(jìn)步、教育水平提高以及制度變革是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素[1]。其中，信貸因素貢獻(xiàn)最大。近年來河南省貸款總量不斷擴(kuò)大，由“九五”結(jié)束時(shí)的不到五千億元，到2008年6月首次突破萬億大關(guān)，2009年各項(xiàng)貸款余額達(dá)13437.4 億元，居中部六省首位。近年來在與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的協(xié)調(diào)性方面，河南省生產(chǎn)總值由2000年的五千多億元躍上萬億新臺(tái)階，成為全國第5個(gè)經(jīng)濟(jì)總量超萬億元的省份[2]。在這種情況下，研究河南省信貸投放現(xiàn)狀及存在的問題，對(duì)于更好地發(fā)揮信貸在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的作用，促進(jìn)河南省經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展具有十分重要的意義。
一、河南省信貸投放現(xiàn)狀分析
隨著改革開放的逐步深入，河南省金融業(yè)也獲得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，形成了以銀行業(yè)為主體，各類金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的較為完善的金融體系，為河南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了必要的金融支持。
（一）存款總量
河南在1978一2009年期間金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款有了大幅度的增長(zhǎng)（如圖1所示），從1978年的45.71億元增長(zhǎng)到2009年的19175.06億元，增加了419倍。金融機(jī)構(gòu)存款的持續(xù)、穩(wěn)定增長(zhǎng)是改革開放經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)果，同時(shí)也為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了資金，保證經(jīng)濟(jì)的正常穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)。2009年貸款比1978年上升了133倍，工業(yè)貸款上升了43倍，商業(yè)貸款上升了21.5倍，均沒有超過存款增長(zhǎng)的幅度，金融機(jī)構(gòu)存款的增長(zhǎng)與信貸資金的投放是相適應(yīng)的[3]。
圖1 河南金融機(jī)構(gòu)存款(億元)
資料來源：根據(jù)《河南統(tǒng)計(jì)年鑒（2010）》相關(guān)數(shù)據(jù)繪制而成。
�。ǘ┐婵罱Y(jié)構(gòu)
金融機(jī)構(gòu)存款結(jié)構(gòu)一般是指各項(xiàng)存款的數(shù)量比重以及存款期限不同形成的長(zhǎng)短期資金的結(jié)構(gòu)比例，在此主要分析存款數(shù)量的比重。2009年河南企業(yè)存款余額為4845.22億元，比1978年上升394倍，占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款的比例為25.27%。城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款2009年余額為11207.40億元，比1978年上升了1141倍，占全部金融機(jī)構(gòu)存款的58.45%[3]。金融機(jī)構(gòu)存款的這種結(jié)構(gòu)性變化，一方面反映了改革開放以來人們收入和生活水平提高，企業(yè)活力的增加。另一方面也為決策新的信貸資金的投入、優(yōu)化信貸資金的增供了來源。
�。ㄈ┬刨J投放規(guī)模
銀行信貸的投放受經(jīng)濟(jì)、金融制度和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)規(guī)模的影響。從圖2中數(shù)據(jù)可知，1978—2009年河南信貸投放一直處于增長(zhǎng)的形勢(shì)。貸款總量從1978年的99.99億元增長(zhǎng)到2009年的13437.43億元，增加了133倍[3]。從增長(zhǎng)速度來看，過去的30多年中，金融機(jī)構(gòu)存款的增長(zhǎng)與信貸資金的投放是相適應(yīng)的。2003年以來，國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展刺激著消費(fèi)和投資的需求，進(jìn)而對(duì)信貸投放產(chǎn)生強(qiáng)烈需求，同時(shí)，由于國家推行商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的變化，地方政府追逐GDP的行為，固定資產(chǎn)投資持續(xù)高增長(zhǎng)，信貸資金投放量快速增長(zhǎng)，到2009年，金融機(jī)構(gòu)的貸款余額高達(dá)13437.43億元。經(jīng)濟(jì)規(guī)模的不斷擴(kuò)大和經(jīng)濟(jì)金融體制改革使信貸資金持續(xù)快速增長(zhǎng)，而信貸收支基數(shù)的擴(kuò)大使近年的貸款增長(zhǎng)率有所下降。
圖2 河南金融機(jī)構(gòu)貸款余額 (億元)
資料來源：根據(jù)《河南統(tǒng)計(jì)年鑒（2010）》相關(guān)數(shù)據(jù)繪制而成。
二、河南省信貸投放結(jié)構(gòu)和效益分析
信貸資金結(jié)構(gòu)可分為工業(yè)、商業(yè)、農(nóng)業(yè)三類現(xiàn)狀，一些產(chǎn)業(yè)缺乏信貸資金的需求己成為普遍現(xiàn)象，成為經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展的阻礙，因此，需要對(duì)這些產(chǎn)業(yè)作具體分析。
�。ㄒ唬┕I(yè)的產(chǎn)值與信貸投放分析
1978—2009年，河南省工業(yè)總產(chǎn)值呈快速上升趨勢(shì)，2009年底工業(yè)增加值達(dá)到7764.45億元。而工業(yè)企業(yè)貸款余額從1978年的31.15億元增加到2009年的1384.72億元。1998年后，商業(yè)銀行改制造成一定程度的惜貸現(xiàn)象，隨著信貸資金投放量少，工業(yè)產(chǎn)值也相應(yīng)減少。2002一2009年，河南工業(yè)產(chǎn)值呈快速上升趨勢(shì)。但貸款余額增速相對(duì)較慢，這時(shí)期信貸投放量減少，信貸對(duì)工業(yè)的支持力度減弱，但是由于外商直接投資和企業(yè)直接融資的增加，企業(yè)資金來源渠道增多，工業(yè)仍然保持著高速發(fā)展的趨勢(shì)�？梢�，隨著資本市場(chǎng)和多種金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，工業(yè)的資金來源多樣化，已經(jīng)不僅僅依靠間接貸款。
（二）商業(yè)的產(chǎn)值與信貸投放分析
河南商業(yè)企業(yè)在1978一2009年商業(yè)貸款余額由60.47億元上升到1363.16億元，金融機(jī)構(gòu)商業(yè)信貸資金適應(yīng)了商品流通擴(kuò)大的需要，支持了商業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)活動(dòng)。但金融機(jī)構(gòu)商業(yè)信貸資金的增長(zhǎng)幅度低于商業(yè)購銷的增長(zhǎng)幅度。商業(yè)信貸資金的投入與商品流通的擴(kuò)大不同步，不平衡。造成這種狀況的原因一方面是在商業(yè)企業(yè)發(fā)展過程中商業(yè)企業(yè)自有資金逐步增加和隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，融資渠道增加，擴(kuò)大商業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金來源不僅僅是依靠銀行商業(yè)信貸資金的投入。商業(yè)企業(yè)自有資金所占比重增加。另一方面由于銀行的信貸經(jīng)營(yíng)策略變革，對(duì)小規(guī)模的商業(yè)信貸資金投入的不足。造成了大部分規(guī)模不大商業(yè)企業(yè)融資難的情況，影響商業(yè)的持續(xù)發(fā)展和信貸資金結(jié)構(gòu)的比例失調(diào)。
（三）農(nóng)業(yè)的產(chǎn)值與信貸投放分析
1978—2009年，河南省農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值總體保持上升趨勢(shì)，農(nóng)業(yè)貸款余額從1978年的8.37億元增加到2009年的1519.13億元。1978年到1999年，農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)率在大部分時(shí)間高于農(nóng)業(yè)產(chǎn)值增長(zhǎng)率，農(nóng)業(yè)貸款有力地支撐了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這是中國在經(jīng)歷文革時(shí)期重視重工業(yè)忽視農(nóng)業(yè)以及三年自然災(zāi)害中缺乏糧食得到的經(jīng)驗(yàn)，在1978年后對(duì)開始在一定程度上重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展。從2000年到2009年，農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)率幾乎一直低于農(nóng)業(yè)產(chǎn)值增長(zhǎng)率，除了2001、2003年農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)率在2%左右外，其余五年農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)率為負(fù)。與之相對(duì)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值增長(zhǎng)率也處于低迷狀況。這時(shí)期正是商業(yè)銀行體制改革基本撤出農(nóng)村市場(chǎng)的時(shí)候，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的合并和撤銷以及經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整造成了信貸投放量的減少。而且由于農(nóng)業(yè)本身的風(fēng)險(xiǎn)性和小規(guī)模發(fā)展難以在資本市場(chǎng)或其他途經(jīng)融資缺乏資金的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展也隨之低迷。在1978年至1999年的大部分時(shí)間里，農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)率的波動(dòng)情況與金融機(jī)構(gòu)貸款增長(zhǎng)率較為一致，只是農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)率的波動(dòng)幅度更大一些論文范文。這說明該階段農(nóng)業(yè)的信貸支持在整個(gè)信貸支持中的比重較為適中，只是隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化而變化。而從2000年到2009年，金融機(jī)構(gòu)貸款增長(zhǎng)率一直處于農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)率之上，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所獲得的信貸支持相對(duì)減弱。這造成了農(nóng)業(yè)發(fā)展的制約性因素。
三、河南省信貸投放存在的問題
正是由于信貸投放與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行存在極高的相關(guān)性，信貸投放的變動(dòng)會(huì)給經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行和發(fā)展產(chǎn)生很大的影響。因此，河南省信貸投放中存在的一些問題，應(yīng)引起足夠的重視。
（一）對(duì)第一產(chǎn)業(yè)支持力度稍顯不足
第一產(chǎn)業(yè)比重過大制約了河南貸款吸納能力的提高。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的分散性、自然性、周期性等固有特點(diǎn)，決定了農(nóng)業(yè)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)和低收益。加之缺乏完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，使得商業(yè)化金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域出現(xiàn)市場(chǎng)失靈，農(nóng)村金融資源外流嚴(yán)重。第一產(chǎn)業(yè) GDP 與信貸投放的占比持續(xù)雙下降，這固然與經(jīng)濟(jì)發(fā)展中工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快密切相關(guān)，但對(duì)于農(nóng)村金融體制原因?qū)е碌男刨J投入不足也應(yīng)引起高度關(guān)注[4]。當(dāng)前農(nóng)村信用社作為農(nóng)村信貸資金供給的主體，實(shí)際運(yùn)行中貸款非農(nóng)化現(xiàn)象較普遍；農(nóng)業(yè)銀行資金向大中城市轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行原有業(yè)務(wù)萎縮，面臨市場(chǎng)重新定位問題�？傮w上，金融對(duì)第一產(chǎn)業(yè)的支持力度弱化。按照“十二五”規(guī)劃關(guān)于建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求，目前的信貸投入遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展的資金需要。銀行信貸要順應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展要求，積極調(diào)整結(jié)構(gòu)，加大對(duì)第一產(chǎn)業(yè)的支持。
�。ǘ┬刨J過度集中帶來高風(fēng)險(xiǎn)
信貸集中有其合理的一面，是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)偏好和全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的必然反映。一方面，在信用制度不健全、企業(yè)信息披露不充分的情況下，大企業(yè)具有發(fā)展相對(duì)比較穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的優(yōu)勢(shì)，對(duì)其貸款還具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的好處，因此更易得到金融機(jī)構(gòu)的青睞。再加上近年來國有銀行的信貸管理集權(quán)化、信貸經(jīng)營(yíng)集中化，必然出現(xiàn)貸款向優(yōu)勢(shì)大型企業(yè)集中的現(xiàn)象。另一方面，信貸集中與本省經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略密切相關(guān)。河南省積極推進(jìn)制造業(yè)強(qiáng)省，發(fā)展支柱產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)集聚，壯大一批大型企業(yè)集團(tuán)。信貸集中促進(jìn)了優(yōu)勢(shì)行業(yè)、骨干企業(yè)的發(fā)展，提高了銀行經(jīng)營(yíng)管理水平，但各家銀行在“羊群效應(yīng)”下貸款紛紛向大企業(yè)傾斜，會(huì)導(dǎo)致信貸投放由個(gè)體理性轉(zhuǎn)變?yōu)榧w非理性。如某市一家大型企業(yè)集團(tuán)，本地各類金融機(jī)構(gòu)都與之有信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，一旦該企業(yè)發(fā)生重大變化，整個(gè)地區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)都會(huì)受到影響。這種“壘大戶”的做法加劇了銀行間競(jìng)爭(zhēng)，使得銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)加大，且易形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，影響金融穩(wěn)定。同時(shí)信貸集中也加劇了中小企業(yè)資金緊張狀況和貸款供求結(jié)構(gòu)矛盾，影響貨幣政策的有效傳導(dǎo)，應(yīng)當(dāng)引起高度關(guān)注。
�。ㄈ﹤�(gè)別過熱行業(yè)信貸投放存在潛在風(fēng)險(xiǎn)
隨著消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)和投資的持續(xù)高增長(zhǎng)，帶動(dòng)了鋼鐵、水泥、電解鋁、汽車等行業(yè)的快速增長(zhǎng)，部分行業(yè)出現(xiàn)了過熱。盡管 2004 年國家及時(shí)采取了一系列宏觀調(diào)控措施，初步遏制了盲目擴(kuò)張的勢(shì)頭，但是過度投資導(dǎo)致的部分行業(yè)產(chǎn)能過剩問題開始顯現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，鋼鐵、電解鋁、電石、鐵合金、焦炭、汽車等行業(yè)產(chǎn)能已經(jīng)明顯過剩，水泥、煤炭、電力、紡織等行業(yè)存在潛在的過剩問題。2006年國務(wù)院專門下發(fā)文件，部署對(duì)產(chǎn)能過剩行業(yè)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整。從河南省信貸投放的行業(yè)分布看，各金融機(jī)構(gòu)對(duì)宏觀調(diào)控行業(yè)的信貸投入較大，政策變動(dòng)、供求失衡都易加大風(fēng)險(xiǎn)程度。如鋼鐵行業(yè)、能源、原材料這些行業(yè)的貸款增長(zhǎng)應(yīng)予以高度關(guān)注，防止大起大落引致風(fēng)險(xiǎn)。另外，對(duì)教育、房地產(chǎn)業(yè)的貸款持續(xù)增長(zhǎng)也應(yīng)引起關(guān)注。教育行業(yè)在“產(chǎn)業(yè)化”導(dǎo)向下擴(kuò)張較快，在教育體制改革和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展模式受到質(zhì)疑的情況下，高校貸款快速擴(kuò)張的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)引起關(guān)注，一些民營(yíng)教育實(shí)體出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)也要引起重視。
四、調(diào)整河南省信貸投放規(guī)模的政策建議
�。ㄒ唬﹥�(yōu)化河南經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)貸款的吸納能力
“三農(nóng)”與“服務(wù)業(yè)”是河南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，也是金融支持的難點(diǎn)。增加農(nóng)業(yè)吸納貸款的能力，不能僅依靠政策性支農(nóng)貸款的被動(dòng)投放現(xiàn)狀，而應(yīng)依靠農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化和組織化水平的提高，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式和生產(chǎn)模式。實(shí)現(xiàn)工業(yè)化中期階段的飛躍，壯大工業(yè)經(jīng)濟(jì)總量，提高大企業(yè)的整體優(yōu)勢(shì)和個(gè)體優(yōu)勢(shì)。培養(yǎng)民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)群體成長(zhǎng)，提高其信用等級(jí)、貸款擔(dān)保能力以及風(fēng)險(xiǎn)償付能力[5]。
�。ǘ┨嵘鹑诮Y(jié)構(gòu)，增加金融資源配置的途徑
加快河南地方法人金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，爭(zhēng)取首發(fā)上市和省內(nèi)外跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。為了避免河南省內(nèi)資金向省外發(fā)達(dá)地區(qū)流失，在金融組織結(jié)構(gòu)上應(yīng)構(gòu)建起能夠有效阻斷資金外流的架構(gòu)，有效途徑就是提高地方性法人金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模、比例以及市場(chǎng)份額，增加企業(yè)對(duì)除銀行貸款外的其他金融資源利用，逐步改變河南省依賴間接融資的局面。優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大直接融資比例，積極培育后備上市企業(yè)資源。促進(jìn)企業(yè)債券市場(chǎng)發(fā)展，選擇優(yōu)質(zhì)發(fā)債企業(yè)，不斷擴(kuò)大企業(yè)債券發(fā)行規(guī)模。加快培育機(jī)構(gòu)投資者，積極培育具有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與承擔(dān)能力、較為專業(yè)的市場(chǎng)分析和把握能力、資金實(shí)力雄厚的合格的機(jī)構(gòu)投資者，適應(yīng)直接融資發(fā)展的需要。
�。ㄈ└纳平鹑谏鷳B(tài)環(huán)境，增加區(qū)域金融資源配置
加快區(qū)域創(chuàng)新體系建設(shè)，創(chuàng)造一個(gè)能讓市場(chǎng)機(jī)制充分發(fā)揮作用，從而能夠充分發(fā)揮區(qū)域比較優(yōu)勢(shì)的體制環(huán)境，深化國有企業(yè)改革，實(shí)現(xiàn)投資主體多元化，在此基礎(chǔ)上形成規(guī)范的公司制和科學(xué)的治理結(jié)構(gòu)，為民間投資者提供政策支持，壯大民營(yíng)經(jīng)濟(jì)。改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境是吸引銀行信貸資金進(jìn)入域內(nèi)產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵[6]。第一，在企業(yè)轉(zhuǎn)制、清收貸款和利息過程中，要爭(zhēng)取有關(guān)部門配合，加強(qiáng)金融債權(quán)保護(hù)，為金融業(yè)提高資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，更好地支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境。第二，政府是區(qū)域金融生態(tài)建設(shè)的主導(dǎo)者， 也是參與者。在優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境中，地方政府應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，研究制定出具體的規(guī)劃和實(shí)施意見，組織政府各部門以及金融部門、企業(yè)實(shí)施；應(yīng)充分發(fā)揮協(xié)調(diào)管理職能，加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，在轄區(qū)有效地樹立誠信意識(shí)，促進(jìn)本地的金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化。第三，在參與金融生態(tài)建設(shè)的過程中，轉(zhuǎn)變觀念，提高辦公的透明度和辦事效率；堅(jiān)持科學(xué)的發(fā)展觀，正確貫徹執(zhí)行國家的各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)政策，制定科學(xué)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，合理調(diào)整產(chǎn)業(yè)布局，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)企業(yè)開發(fā)和引進(jìn)更多符合國家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣信貸政策、科技含量附加值高的項(xiàng)目，為地方經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展提供良好的產(chǎn)業(yè)環(huán)境。
參考文獻(xiàn)：
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