淺析新保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響
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千呼萬喚始出來，新保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)業(yè)影響幾何？
論文關(guān)鍵詞：新保險(xiǎn)法,保險(xiǎn)業(yè),影響
摘要：2009年10月1日，新修訂的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》即將正式實(shí)施，此次保險(xiǎn)法進(jìn)行了大范圍的修改，引起了有關(guān)各方的廣泛關(guān)注。修改后的保險(xiǎn)法有哪些新變化，對(duì)于整個(gè)中國保險(xiǎn)業(yè)又將有哪些影響呢？本文試圖對(duì)此進(jìn)行一些思考和分析，旨在使民眾能夠更加深入地了解新保險(xiǎn)法，并對(duì)相關(guān)問題提出一些補(bǔ)充性建議。
關(guān)鍵詞：《中華人民共和國保險(xiǎn)法》；投保人利益；償付能力；
2009年2月全國人大常委會(huì)通過了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》修訂草案,自10月1日起正式實(shí)施。這是保險(xiǎn)法制定以來的第二次修改，從2004年作出修訂決定至修訂草案完成，歷時(shí)5年，在2003版保險(xiǎn)法基礎(chǔ)上增加了31條法條，對(duì)原有條目進(jìn)行了百余處修改。通過對(duì)新舊保險(xiǎn)法的比較，可以發(fā)現(xiàn)新法具有以下幾大亮點(diǎn)：
一、亮點(diǎn)一——切實(shí)維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人與受益人的權(quán)益
(一) 合同的成立與生效
原保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同的成立與生效的關(guān)系并沒有明確的界定。實(shí)務(wù)中的通常作法是，合同雙方簽訂合同的意思表示一致，合同即告成立。合同一般自簽訂日的次日0時(shí)生效。這樣合同的成立與生效之間出現(xiàn)了一個(gè)時(shí)間差，因此在實(shí)踐中常常出現(xiàn)保險(xiǎn)合同成立后，但合同生效前發(fā)生的保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)公司拒絕賠付的情況。許多消費(fèi)者對(duì)這一作法頗有異議，認(rèn)為合同一旦成立，被保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)享有相應(yīng)的保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司的作法侵犯了被保險(xiǎn)人應(yīng)有的權(quán)利。保險(xiǎn)雙方對(duì)此各執(zhí)一詞，引發(fā)了許多糾紛,甚至法律訴訟。
針對(duì)這種情況,新保險(xiǎn)法做出如下修訂：“依法成立的保險(xiǎn)合同, 自成立時(shí)生效。”該條款明確了在通常情況下保險(xiǎn)合同的成立與生效的時(shí)間關(guān)系，強(qiáng)調(diào)了合同成立與生效的時(shí)間一致性,消除了二者的時(shí)間差, 規(guī)范了實(shí)務(wù)操作, 將大大減少在該問題上的糾紛與摩擦，維護(hù)了被保險(xiǎn)人的利益。
�。ǘ┖贤獬龣�(quán)
在原法中，保險(xiǎn)公司享有無限的合同解除權(quán)，只要投保人未如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司即有權(quán)解除合同（年齡誤告超過2年除外）。這導(dǎo)致保險(xiǎn)公司常濫用該權(quán)利，采取“寬進(jìn)嚴(yán)出”的經(jīng)營策略。在承保時(shí)忽視對(duì)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的審核，不出險(xiǎn)時(shí),任由大量不符合承保條件的劣質(zhì)保單存在，而一旦出險(xiǎn)，則以投保人未如實(shí)告知為由解除合同。顯然,保險(xiǎn)人處于強(qiáng)勢(shì)地位，投保方則處境被動(dòng)。
對(duì)此，新法對(duì)保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)加入了三十天的“除斥期”和二年的時(shí)間限制：“合同解除權(quán)自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起, 超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的, 保險(xiǎn)人不得解除合同。”該規(guī)定限制了保險(xiǎn)人的解除權(quán)，增大了其責(zé)任，防止其任意行解除合同而損害被保險(xiǎn)人的權(quán)益。
此外新法還明確設(shè)立了禁止反言規(guī)則，規(guī)定如果保險(xiǎn)人在訂合同時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知仍然予以承保的，即放棄了合同解除權(quán)，以后就不得再次主張這項(xiàng)權(quán)利，即不得解除保險(xiǎn)合同。
以上約束保險(xiǎn)公司濫用解除權(quán)的修訂，打消了投保人的后顧之憂，使消費(fèi)者可以放心投保，顯示了新法對(duì)于投保人和被保險(xiǎn)人利益的傾斜；同時(shí),也將迫使保險(xiǎn)公司更加注重承保環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范以及對(duì)代理人的管理,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)速度、規(guī)模、效益的均衡發(fā)展。
(二) 合同條款知情權(quán)
免責(zé)條款和保險(xiǎn)責(zé)任共同組成了保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容，但展業(yè)中許多營銷員在銷售保單時(shí),常只強(qiáng)調(diào)甚至夸大保險(xiǎn)責(zé)任,而對(duì)責(zé)任免除避口不談, 使消費(fèi)者在出險(xiǎn)時(shí)才了解到還有諸項(xiàng)不保責(zé)任。信息的不對(duì)稱性使保險(xiǎn)公司及其代理人誤導(dǎo)投保人購買保險(xiǎn)有機(jī)可乘。
為使投保人能夠全面了解保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，防止保險(xiǎn)人隱瞞免責(zé)條款，新法要求保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)對(duì)免責(zé)條款要作出“足以引起投保人注意的提示”,并以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明，否則不產(chǎn)生效力。該規(guī)定將保證投保人對(duì)保險(xiǎn)合同享有充分的知情權(quán)，從而在購買保險(xiǎn)時(shí)作出更加理性的選擇。
(三) 理賠
保險(xiǎn)法修訂后，理賠程序更加規(guī)范，不但要求保險(xiǎn)公司最遲要在“三十日”內(nèi)作出理賠與否的決定，而且要求保險(xiǎn)人在處理賠案時(shí)要“及時(shí)一次性通知”投保方補(bǔ)充相關(guān)證明和資料。
此前，“投保容易理賠難”的現(xiàn)象十分普遍，有些公司處理賠案程序繁瑣、效率低下，給被保險(xiǎn)人和受益人帶來了諸多不便。消費(fèi)者為了獲得保險(xiǎn)賠付往往與保險(xiǎn)公司多次交涉，浪費(fèi)了大量時(shí)間和精力。新法對(duì)理賠程序的規(guī)范一方面督促保險(xiǎn)公司履行理賠職責(zé)，提高理賠效率，另一方面幫助被保險(xiǎn)人得到及時(shí)的賠付，減少雙方時(shí)間和精力的無謂消耗，切實(shí)維護(hù)了被保險(xiǎn)人和受益人的切身利益。
�。ㄎ澹┍ｋU(xiǎn)金的直接請(qǐng)求權(quán)
關(guān)于責(zé)任保險(xiǎn)賠償金的給付，新法增加了以下規(guī)定：保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害, 可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定, 直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人未向第三方賠償?shù)模ｋU(xiǎn)公司不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。
責(zé)任保險(xiǎn)事故的受害人可以直接向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)賠款，權(quán)利的歸屬更加一步到位，它使受害人能在最短的時(shí)間內(nèi)以最簡(jiǎn)便有效的方式獲得治療費(fèi)用，而不必因被保險(xiǎn)人拖延賠付或因被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司的反復(fù)交涉而延誤治療，最大限度地保護(hù)了受害人的利益，體現(xiàn)出法律對(duì)于弱勢(shì)群體的關(guān)懷。
（六）保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓
新法規(guī)定：保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，受讓人自動(dòng)承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)，成為新的被保險(xiǎn)人。標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險(xiǎn)人，但只有當(dāng)因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí), 保險(xiǎn)人才能免于承擔(dān)責(zé)任；否則保險(xiǎn)人仍應(yīng)予以賠付。實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，轉(zhuǎn)讓人和受讓人往往由于疏忽或其他原因沒有到保險(xiǎn)公司及時(shí)變更合同，一旦出險(xiǎn)，不論轉(zhuǎn)讓是否使標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加，保險(xiǎn)公司都會(huì)以標(biāo)的轉(zhuǎn)讓未及時(shí)通知保險(xiǎn)人為由拒賠，使受讓人失去了本可以延續(xù)的保險(xiǎn)保障，這是不盡合理的。新法的修訂明確了保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后被保險(xiǎn)人的自動(dòng)變更，簡(jiǎn)化了操作，有助于防止保險(xiǎn)公司任意解除合同，維護(hù)了合同的穩(wěn)定性。
（七）受益權(quán)
在原保險(xiǎn)法中，受益人蓄意傷害被保險(xiǎn)人，將喪失受益權(quán)，但是對(duì)于其他的無辜受益人是否仍享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，并未作出明確規(guī)定。在實(shí)務(wù)中，無辜受益人常會(huì)被一并剝奪受益權(quán)而得不到保險(xiǎn)金給付。
無辜受益人承擔(dān)他人的過錯(cuò)而被一并剝奪受益權(quán)，這是不公平的，而且在一定程度上也有違被保險(xiǎn)人的初衷。對(duì)此，新法修訂為：“受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的, 或者故意殺害未遂的, 該受益人喪失受益權(quán)”，即其他的受益人仍然享有獲得保險(xiǎn)賠償?shù)臋?quán)利。新法對(duì)傷害被保險(xiǎn)人的受益人和其他受益人作出區(qū)分，將原本屬于無辜受益人的權(quán)利加以回歸，體現(xiàn)了新法維護(hù)了受益人合法權(quán)利，尊重被保險(xiǎn)人的意愿的精神。
二、亮點(diǎn)二——促進(jìn)保險(xiǎn)公司健康發(fā)展
（一）取消境內(nèi)優(yōu)先分保的規(guī)定
新保險(xiǎn)法取消了保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)時(shí)要“優(yōu)先境內(nèi)分保”的規(guī)定。這意味著保險(xiǎn)企業(yè)在分保時(shí)可以有更多選擇，既可以向國內(nèi)分保，也可以向國外更有經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)更加純熟的再保險(xiǎn)公司進(jìn)行分保。
優(yōu)先境內(nèi)分保的政策雖然曾經(jīng)在一定程度上支持了國內(nèi)再保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，但是從另一個(gè)角度來看也造成了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)在國內(nèi)的大量滯留。一旦境內(nèi)發(fā)生巨災(zāi)保險(xiǎn)事故，將可能對(duì)國內(nèi)再保險(xiǎn)業(yè)造成沉重打擊。
此外，之前的國內(nèi)再保險(xiǎn)業(yè)由于有政策庇護(hù)，可以不費(fèi)吹灰之力得到大量業(yè)務(wù)，從而失去了改善經(jīng)營管理、提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)以及拓展海外市場(chǎng)的積極性。取消優(yōu)先分保，在短期內(nèi)可能會(huì)對(duì)國內(nèi)再保險(xiǎn)業(yè)造成一定的影響，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，將有利于促進(jìn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)的廣泛分散；國內(nèi)再保險(xiǎn)業(yè)迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力也將積極致力于提高再保險(xiǎn)技術(shù)和拓展境外業(yè)務(wù)——實(shí)為真正增強(qiáng)我國再保險(xiǎn)業(yè)實(shí)力，化解境內(nèi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的明智之舉。
�。ǘ┩貙挶ｋU(xiǎn)資金運(yùn)用渠道
新法放寬了保險(xiǎn)資金投資渠道，增加了“ 股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)”的投資方式。沒有了法律上的過多束縛，保險(xiǎn)公司可以自由選擇多種投資組合化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的運(yùn)用效率，更好地實(shí)現(xiàn)資金融通的基本職能。
但值得注意的是，對(duì)于新增投資渠道，特別是不動(dòng)產(chǎn)的投資方式、比例和規(guī)模等內(nèi)容，保險(xiǎn)法中并未提及。不動(dòng)產(chǎn)投資具有高風(fēng)險(xiǎn)高收益的特征，如果不作出必要的限制，可能帶來新的不可控的風(fēng)險(xiǎn)。因此對(duì)于這些新增渠道，還需要保監(jiān)機(jī)構(gòu)作出更加具體和明確的規(guī)定。
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新保險(xiǎn)法還體現(xiàn)了立法者對(duì)于完善保險(xiǎn)公司治理的重視，如明令禁止利用關(guān)聯(lián)交易損害公司利益；要求保險(xiǎn)公司及時(shí)準(zhǔn)確披露公司財(cái)務(wù)狀況、治理結(jié)構(gòu)、關(guān)聯(lián)交易、內(nèi)部控制等相關(guān)內(nèi)容；加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理,不得唆使中介人員和機(jī)構(gòu)從事不誠信活動(dòng)；并首次明確了保險(xiǎn)保障基金的用途等。這些內(nèi)容將促使保險(xiǎn)公司進(jìn)一步完善公司治理，加強(qiáng)自我監(jiān)督，防范和化解內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。
（四）擴(kuò)大保險(xiǎn)組織形式的范圍
原保險(xiǎn)法明文規(guī)定保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式只有兩種：股份有限公司和國有獨(dú)資公司。新法取消了這一規(guī)定，保險(xiǎn)組織形式的范圍得到了大大擴(kuò)展，以后相互保險(xiǎn)社、保險(xiǎn)合作社、專業(yè)自保組織等各種組織形式都可以靈活運(yùn)用到保險(xiǎn)經(jīng)營中來。保險(xiǎn)人可以根據(jù)實(shí)際情況選擇最適宜的形式，而不必拘泥于法律的限制。這一變化不僅將實(shí)踐中已經(jīng)存在的如陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司這類法律上存在空白的的保險(xiǎn)組織納入到法律體系中來，而且有利于鼓勵(lì)各種組織形式揚(yáng)長(zhǎng)避短，活躍市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，公平競(jìng)爭(zhēng)，提高保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效率。
�。ㄎ澹┮闪x解釋原則更加公平合理
保險(xiǎn)合同條款的解釋原則，包括文義解釋原則、意圖解釋原則、尊重國際慣例以及有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則多種。過去由于舊法一味強(qiáng)調(diào)“有利于投保人”的解釋原則，使當(dāng)事人將爭(zhēng)議訴諸法律時(shí)，法院通常一味偏袒投保人，照此原則作出有利于投保方的判決；而保險(xiǎn)公司則輸多贏少，處于劣勢(shì)，這是有失公平的。
修訂后的新法將改變這種格局：格式條款發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)當(dāng)首先按照通常理解予以解釋。對(duì)合同有兩種以上解釋時(shí)，法院或仲裁機(jī)構(gòu)再作出有利于投保人、被保險(xiǎn)人的解釋�？梢�，新保險(xiǎn)法在處理保險(xiǎn)雙方爭(zhēng)議時(shí)立場(chǎng)更加公正，既保持了“有利于投保人、被保險(xiǎn)人”原則，又權(quán)衡了保險(xiǎn)公司的合法權(quán)益，幫助保險(xiǎn)公司在訴訟中擺脫不利處境，使保險(xiǎn)人與投保人成為真正平等的合同當(dāng)事人。
三、亮點(diǎn)三——增強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的約束力量
近年來保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮著日益重要的作用，但也出現(xiàn)了如利用職務(wù)之便截留保險(xiǎn)費(fèi)，串通投保人牟取利益，泄露商業(yè)秘密等許多棘手的新問題，這些問題在法律上尚存在許多空白。對(duì)此新法將最大誠信原則貫穿于保險(xiǎn)中介的監(jiān)管中，對(duì)保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人的從業(yè)資格、業(yè)務(wù)范圍、高管資質(zhì)、中介行為等各個(gè)方面進(jìn)行了更加細(xì)致和嚴(yán)格的規(guī)定，使保險(xiǎn)中介的管理更加有法可依。
四、亮點(diǎn)四——對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出了更高要求
償付能力是保證保險(xiǎn)公司履行賠付職責(zé)的重要條件，因此對(duì)償付能力的監(jiān)管乃是重中之重。近年來，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)整體償付能力下降。截止2008年6月底，已有12家保險(xiǎn)公司出現(xiàn)償付能力不足，其中2家償付能力嚴(yán)重不足。大地、天安等公司因償付能力不足已經(jīng)受到了保監(jiān)會(huì)的處罰。如果任其發(fā)展下去，無疑將會(huì)損害投保人和被保險(xiǎn)人的利益，破壞保險(xiǎn)業(yè)在人們心目中的形象。
新法再次明確了“償付能力監(jiān)管”在保險(xiǎn)監(jiān)管中的核心地位，強(qiáng)化了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)和懲罰手段，加大了對(duì)償付能力不足的公司的懲罰力度。這些修訂不僅在當(dāng)前國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)整體償付能力下降，金融危機(jī)繼續(xù)蔓延的市場(chǎng)環(huán)境下具有重要的警示意義，而且也對(duì)監(jiān)管機(jī)關(guān)在工作力度、監(jiān)管手段等方面提出了更高的要求。
此外，隨著保險(xiǎn)與銀行、證券等行業(yè)的合作日趨頻繁，適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展，新法提出了“國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與中國人民銀行、國務(wù)院其他金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)建立監(jiān)督管理信息共享機(jī)制”的要求。為切實(shí)履行這一職責(zé)，保監(jiān)機(jī)構(gòu)應(yīng)與銀行、證券業(yè)互通有無、加強(qiáng)合作，建立高度共享的金融信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的聯(lián)合有效監(jiān)管，這使得保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在制度建設(shè)與技術(shù)水平上面臨新的挑戰(zhàn)。
參考文獻(xiàn)：
[1]《中華人民共和國保險(xiǎn)法》2002年版
[2]《中華人民共和國保險(xiǎn)法》2009年版
