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內(nèi)容提要：我國(guó)農(nóng)村資金互助杜作為一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),在支持農(nóng)村發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。然而,農(nóng)村資金互助社在發(fā)展中也面臨諸多問(wèn)題。為此,需要采取有針對(duì)性的措施，來(lái)進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村資金互助社更好地發(fā)展。
論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村資金互助社,發(fā)展現(xiàn)狀,對(duì)策建議

　　農(nóng)村資金互助社作為一類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),在為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)方面發(fā)揮了重要作用,但在發(fā)展過(guò)程中也存在不少問(wèn)題。因此，本文就如何更好地發(fā)展農(nóng)村資金互助社進(jìn)行一些探索。

　　一、目前我國(guó)農(nóng)村資金互助社的發(fā)展現(xiàn)狀分析

　　1、農(nóng)村資金互助社發(fā)展的基本情況

　　2004年7月，梨樹(shù)縣閆家村8戶農(nóng)民成立了農(nóng)民資金互助合作社。隨之各地自發(fā)性的農(nóng)民資金互助合作社開(kāi)始萌動(dòng)。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)在2007年1月相繼頒行了《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》三個(gè)金融規(guī)章，和《農(nóng)村資金互助社示范章程》，推開(kāi)了以“三農(nóng)”為服務(wù)對(duì)象的三種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作。2007年3月9日，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)成立的全國(guó)首家農(nóng)村資金互助社——吉林省梨樹(shù)縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社開(kāi)業(yè)，標(biāo)志著重構(gòu)以農(nóng)民為主體的社區(qū)合作性金融組織揭開(kāi)了序幕。

　　2、農(nóng)村資金互助社的優(yōu)勢(shì)

　�。�1）農(nóng)村資金互助社是真正的“農(nóng)民銀行”

　　農(nóng)村資金互助社是由農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)投資設(shè)立的，其實(shí)就相當(dāng)于一個(gè)為農(nóng)民聚集閑散資金的公共平臺(tái)，小錢(qián)集腋成裘后，主要服務(wù)對(duì)象為入股社員。只需農(nóng)民手頭有閑散資金就可以展開(kāi)起來(lái)。因此，它被認(rèn)為是農(nóng)民自己的銀行。

　�。�2）農(nóng)村資金互助社能夠更好地為農(nóng)民提供金融服務(wù)

　　第一、拓寬了農(nóng)民借貸渠道，促使農(nóng)民開(kāi)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。資金互助社存在于農(nóng)民之間，最貼近農(nóng)民，最能了解農(nóng)民需求，最能盡快解決農(nóng)民遇到的資金困難。第二、手續(xù)簡(jiǎn)便、貸款時(shí)間靈活。資金互助社的借款程序簡(jiǎn)便，方便快捷，基本做到了小額貸款隨到隨借。

　�。�3）增加農(nóng)民的組織化程度。農(nóng)村合作金融與農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,是相生共存的關(guān)系。如果沒(méi)有農(nóng)村合作金融的支撐,農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社將成為無(wú)源之水、無(wú)本之木,其發(fā)展將舉步維艱。農(nóng)村信用社向商業(yè)化加速改革后,農(nóng)村合作金融出現(xiàn)了真空,而農(nóng)村資金互助社的設(shè)立為農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的發(fā)展提供了有力支持,促進(jìn)了農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織的發(fā)展。

　�。�4）有效遏制了民間非法金融的蔓延和發(fā)展。農(nóng)村資金互助社的發(fā)展,一方面將民間融資納入到了國(guó)家正規(guī)的金融渠道之內(nèi),為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)提供了一個(gè)比較現(xiàn)實(shí)的通道,提高了民間融資的規(guī)范化、組織化和機(jī)構(gòu)化,另一方面也促使高利率的農(nóng)村民間借貸失去了需求空間。

　　3、農(nóng)村資金互助社經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的問(wèn)題

　　（1）缺有針對(duì)性的法律法規(guī)，現(xiàn)行商業(yè)銀行的管理辦法不適合農(nóng)村資金互助社。目前出臺(tái)的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引》，是按照現(xiàn)代化正規(guī)銀行金融機(jī)構(gòu)要求的，對(duì)于注冊(cè)資本僅有30萬(wàn)元，甚至10萬(wàn)元的鄉(xiāng)村微型金融組織而言，特別是村級(jí)資金互助組織，存在組建過(guò)程太復(fù)雜，組建成本和操作成本太高的問(wèn)題。

　�。�2）現(xiàn)有的農(nóng)村資金互助社大都存在融資少、融資難的現(xiàn)象。村級(jí)的資金互助社吸納社員的范圍限定在一個(gè)行政村內(nèi)，這就將其他村子的村民排除在外，其他村的村民即便想入社，也不能加入。而社員的股金、存款是資金互助社資金的主要來(lái)源，“行政村內(nèi)”這一條就限制了資金互助社的資金來(lái)源。

　�。�3）高昂的經(jīng)營(yíng)成本也讓資金互助社的運(yùn)行更加困難。場(chǎng)所、設(shè)備、人員的成本高�，F(xiàn)在的《農(nóng)村資金互助社示范章程》，要求有專(zhuān)門(mén)的會(huì)計(jì)、辦公用房、安保設(shè)施等。這對(duì)資金本來(lái)就缺乏的資金互助社來(lái)說(shuō)是一筆不小的開(kāi)支。

　�。�4）農(nóng)村資金互助社缺少與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接及政府的支持。一方面，由于沒(méi)有相應(yīng)的政策措施，資金互助社難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得融資安排和業(yè)務(wù)指導(dǎo)。另一方面,政府對(duì)農(nóng)村資金互助社的支持力度也不夠。2010年初廣東農(nóng)村資金互助社試點(diǎn)停滯，無(wú)人提出申請(qǐng)。這有相當(dāng)一部分原因由于地方政府的宣傳推動(dòng)不力造成的。

　　二、促進(jìn)農(nóng)村資金互助社發(fā)展的建議

　　1、制定與農(nóng)村資金互助社相適應(yīng)的審批和監(jiān)管制度。

　　農(nóng)村資金互助社屬于微型金融組織,在審批過(guò)程中不應(yīng)按照現(xiàn)代化正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)操作,應(yīng)簡(jiǎn)化農(nóng)村資金互助社的審批程序,從而降低其組建成本和操作成本。另外,對(duì)于農(nóng)村資金互助社從業(yè)人員的要求不能過(guò)高,農(nóng)村有很多優(yōu)秀人才學(xué)歷并不高,但他們民間放貸的風(fēng)險(xiǎn)控制能力很強(qiáng),可根據(jù)農(nóng)村實(shí)際適度降低從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。從監(jiān)管角度來(lái)看，對(duì)農(nóng)村資金互助社不應(yīng)采取針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制，而應(yīng)該采取非審慎管理。

　　2、通過(guò)財(cái)政和貨幣扶持政策解決農(nóng)村資金互助社融資難問(wèn)題。

　　第一、要建立垂直的合作金融制度安排。具體的實(shí)施過(guò)程中可以考慮兩種模式。一種是“政策銀行+農(nóng)村資金互助社”模式。即將國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”資金投入通過(guò)農(nóng)村資金互助社轉(zhuǎn)貸或委托給農(nóng)民，建立起國(guó)家引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和幫助農(nóng)民組織作用。另一種是“商業(yè)銀行+農(nóng)村資金互助社+財(cái)政”模式。即商業(yè)銀行通過(guò)將適合的信貸產(chǎn)品批發(fā)給農(nóng)村資金互助社，形成規(guī)模市場(chǎng)，取得規(guī)模效益。財(cái)政通過(guò)給予農(nóng)村資金互助社必要的財(cái)政貼息或減少開(kāi)辦費(fèi)用解決成本。這種垂直金融合作制度安排，可一舉三得，一是解決了其他金融機(jī)構(gòu)的資金出路問(wèn)題；二是解決農(nóng)民資金互助社的資金需求問(wèn)題；三是可對(duì)農(nóng)民資金互助合作組織形成商業(yè)激勵(lì)，促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。

　　第二、由財(cái)政提供無(wú)息貸款補(bǔ)充其發(fā)展資本金。中央銀行可以發(fā)揮貨幣政策的引導(dǎo)與支持作用,向互助社發(fā)放支農(nóng)再貸款,用于周轉(zhuǎn)使用。財(cái)政要按照承擔(dān)基礎(chǔ)設(shè)施、分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)原則,將農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)資金、貼息貸款、無(wú)償扶持資金法定安排給農(nóng)村資金互助社,這樣將會(huì)提高財(cái)政資金使用效益,同時(shí)能調(diào)動(dòng)起農(nóng)民投資投勞,參與經(jīng)濟(jì)管理和監(jiān)督的積極性,發(fā)揮農(nóng)民的主體建設(shè)作用。

　　3、農(nóng)村資金互助社必須探索新型的經(jīng)營(yíng)模式，如果僅僅實(shí)現(xiàn)資金互助，所產(chǎn)生的利潤(rùn)很難維持這個(gè)組織的生存，也無(wú)法有效控制在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。因此走向綜合性的合作組織是必由之路。要建立起“專(zhuān)業(yè)協(xié)作、分散經(jīng)營(yíng)、金融互助、集中采購(gòu)、集中銷(xiāo)售”的農(nóng)民合作組織。專(zhuān)業(yè)協(xié)作，可以提高農(nóng)民的學(xué)習(xí)能力，提高生產(chǎn)效率，從而提高產(chǎn)品質(zhì)量和產(chǎn)品收益率。分散經(jīng)營(yíng)，有利于提高農(nóng)戶家庭成員的參與熱情和農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性，從而提高勞動(dòng)生產(chǎn)率。金融互助，有利于滿足社員的融資需求和投資需求，有利于降低社員的交易成本。集中采購(gòu)，有利于農(nóng)戶控制生產(chǎn)資料的價(jià)格，也有利于維護(hù)農(nóng)戶的合法權(quán)益。集中銷(xiāo)售，避免了農(nóng)戶個(gè)體之間的銷(xiāo)售競(jìng)爭(zhēng)和“谷賤傷農(nóng)”的狀況發(fā)生，也有利于利用衍生金融工具規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定農(nóng)戶的收入。這種以資金為杠桿發(fā)展多種形式的合作，是資金互助社未來(lái)前進(jìn)的方向之一。

　　4、加強(qiáng)對(duì)資金互助社管理人員的培訓(xùn)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理措施。金融行業(yè)是一門(mén)專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)的行業(yè)。因此要對(duì)互助社的管理人員進(jìn)行金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高管理水平。要堅(jiān)決貫徹“民有、民管、民享”的基本原則，加強(qiáng)指導(dǎo)和監(jiān)督，促使農(nóng)民資金互助社完善內(nèi)部管理制度，特別要強(qiáng)調(diào)其民主性、透明性，杜絕內(nèi)部人控制。為了防范風(fēng)險(xiǎn)，可采取錢(qián)賬分開(kāi)管，賬目定期上墻公布，讓社員群眾監(jiān)督的辦法是十分有效和可行的。”
參考文獻(xiàn)：
1、銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年工作安排》 2009年
2、張德志等.首家資金互助社兩周年回顧.銀行家.2009年 7月