芻論黃岡市英山縣長江村鎮(zhèn)銀行小額信貸績效評價
一、研究背景
�。ㄒ唬╅L江村鎮(zhèn)銀行簡介
湖北省英山縣長江村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀監(jiān)會湖北監(jiān)管局批準的、由武漢農村商業(yè)銀行發(fā)起成立的縣域金融服務機構，致力于為縣域中的三農、中小微企業(yè)、個體工商戶提供完整的金融服務，填補縣域經(jīng)濟金融覆蓋率上的空白。
2014年8月，長江村鎮(zhèn)銀行掛牌成立，作為英山縣第一家試點村鎮(zhèn)銀行，在成立運營的近一年里，運行順利，農村貸款業(yè)務規(guī)模逐年穩(wěn)定增長，其背后的成功模式值得我們去探究、借鑒。
�。ǘ┯⑸娇h農業(yè)概況
英山縣位于湖北省東北部，版圖面積1449平方公里，轄3鄉(xiāng)8鎮(zhèn)，309個行政村，總人口40.5萬，其農業(yè)生產(chǎn)氣候條件適宜，物產(chǎn)豐富，是著名的“茶葉之鄉(xiāng)”、“藥材之鄉(xiāng)”。
據(jù)英山農業(yè)局統(tǒng)計資料，截至2012年，全年茶園實有面積14166公頃，比上年增加170公頃，增長1.2%，全年實現(xiàn)茶葉產(chǎn)量28338噸，比上年增加1329噸，增長4.9%；年末藥材實有面積10.3千公頃，比上年增加0.08千公頃，增長0.8%，藥材產(chǎn)量30073噸，比上年增加1732噸，增長6.1%。全縣規(guī)模以上農產(chǎn)品加工業(yè)12家，農產(chǎn)品加工業(yè)產(chǎn)值占農業(yè)總產(chǎn)值的比重由上年的32.7%上升為45.8%，增加13.1個百分點。
可見英山縣發(fā)展專業(yè)化、現(xiàn)代化農業(yè)，加快形成農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈急需大量金融資金支持，農村專業(yè)戶的需求促進了“微小富業(yè)貸”的發(fā)展。
�。ㄈ拔⑿「粯I(yè)貸”項目基本情況介紹
“微小富業(yè)貸”系列作為涉農信貸產(chǎn)品，為全力支持“三農”的專屬產(chǎn)品，專注服務農業(yè)產(chǎn)業(yè)，尤其是種植和養(yǎng)殖農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)，創(chuàng)新農戶貸款方式，開展例如多戶聯(lián)保、龍頭擔保、產(chǎn)業(yè)融資等創(chuàng)新方式，切實解決農戶“貸款難”問題，是創(chuàng)新“三農”區(qū)域特色產(chǎn)品領域的重點產(chǎn)品。其中包括微小富業(yè)貸-茶葉、微小富業(yè)貸-藥材、微小富業(yè)貸-棚菜、微小富業(yè)貸-水產(chǎn)產(chǎn)品。其具體流程如圖1所示：
“微小富業(yè)貸”打破了傳統(tǒng)的貸款方式，傳統(tǒng)貸款款項不針對具體投資項目，而“微小富業(yè)貸”項目中含有微小富業(yè)貸-茶葉、微小富業(yè)貸-藥材、微小富業(yè)貸-棚菜、微小富業(yè)貸-水產(chǎn)五種信貸產(chǎn)品，每個產(chǎn)品都針對農業(yè)生產(chǎn)的某一方面，具體且實際。
與普通商業(yè)銀行不同，“微小富業(yè)貸”信貸項目是可以用集體土地上的房產(chǎn)甚至土地承包經(jīng)營權作抵押的，抵押擔保形式靈活多樣，這都方便了農戶貸款擴大農業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，也促進了“微小富業(yè)貸”規(guī)模的持續(xù)擴展。
二、研究現(xiàn)狀
（一）理論研究
在我國，村鎮(zhèn)銀行最早出現(xiàn)于2007年 ，隨著村鎮(zhèn)銀行的設立與發(fā)展，我國理論界也不斷對其相關理論進行探討，逐步在村鎮(zhèn)銀行存在的問題及相應對策、市場定位、盈利過程中存在的風險等多方面形成一些理論觀點。
一些學者認為加強信用擔保體系建設，根據(jù)擔保對象的特征設置農業(yè)擔保分支機構，制定相應的擔保政策和完善風險控制機制是推進村鎮(zhèn)銀行和農村貸款市場長遠發(fā)展的必要措施（鄒力宏，姚瀅，2008）；一些學者則就利率市場化對村鎮(zhèn)銀行盈利能力的影響作出論述，他們認為地區(qū)金融業(yè)市場化程度高的地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行盈利能力反而較差，但金融業(yè)市場化程度對于村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風險沒有顯著影響（曾剛，李廣子，2010）；但有部分學者通過分析2002―2005年恩施農村信用社的數(shù)據(jù)，得出農戶小額信貸有利于提高農信社的盈利能力和風險防范能力（朱乾宇，2007）等等不一而足。這些理論大多指出村鎮(zhèn)銀行的運行對農村金融的有力影響，但同時指出了村鎮(zhèn)銀行競爭力的薄弱性，但并未提出較詳細的創(chuàng)新性改進建議以增強村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。
（二）實證研究
在小額信貸的實證研究方面，部分學者對我國1994―2004年的時間序列和2004年的截面數(shù)據(jù)進行分析，表明小額信貸能增加農民家庭收入，降低貧困（張立軍，湛永，2006）；部分學者基于Yaron模型對農村金融機構進行業(yè)績評估指標的研究（周治富，郭梅亮，2011），大致概括出定量分析農村小額信貸效用評估的指標�？v觀現(xiàn)有研究理論，對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀已形成基本的框架與共識，但研究仍較籠統(tǒng)，分化和展開不足；定量研究不足，缺乏系統(tǒng)化和實踐性強的解決方案，尤其缺乏對發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的績效分析的深入研究。
通過對前人研究成果的歸納總結，我們力圖通過對英山縣長江村鎮(zhèn)銀行“微小富業(yè)貸”這一成功案例進行實地調研，深入探究“微小富業(yè)貸”運行機制，對村鎮(zhèn)銀行以及貸款農戶做出定量的績效評析，從中總結村鎮(zhèn)銀行發(fā)展農村貸款的經(jīng)驗，提供可行性改進建議，從而更好地促進農村貸款市場的長遠發(fā)展。
三、研究結果分析與討論 �。ㄒ唬┺r民基本概況
通過對英山縣梅巖村、蓮花村、西湯河村三個村莊的調查，得出當?shù)剞r民的基本情況如下：
如圖2所示，農村家庭主要經(jīng)濟來源布局如下：有36.36%的村民表示家庭主要收入來源于農產(chǎn)品銷售，可見種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等第一產(chǎn)業(yè)在當?shù)剞r村經(jīng)濟中仍占有較大的比重；有31.82%的村民表示家庭主要收入來源于自主經(jīng)營，據(jù)了解，農民自主經(jīng)營多為個體經(jīng)營或私營業(yè)主，其中個體經(jīng)營者大部分是進行小本商業(yè)買賣，部分私營業(yè)主采取合伙經(jīng)營的方式，在依托原始農產(chǎn)品的基礎上生產(chǎn)銷售深加工農產(chǎn)品，形成初具規(guī)模的農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈；有27.27%的村民表示家庭主要收入來源為外出打工，這也比較符合當今農村富余勞動力的轉移這一趨勢。
如圖3所示，農民家庭年收入布局如下：有59.09%的村民表示家庭年收入在3至5萬元之間，有22.73%的村民表示家庭年收入在1至3萬元，有13.64%的村民表示家庭年收入在5萬元以上，僅有4.55%的村民表示家庭年收入不足1萬元。由此可見，當?shù)剞r民家庭年收入相差普遍不大且基本成正態(tài)分布，低收入者和高收入者均較少，中等收入者占80%以上，但總體收入水平偏低。
從家庭年存款來看：基于家庭年存款與家庭年收入之間存在正相關關系，當?shù)剞r民年存款普遍集中在1至3萬元之間，約占64.76%，而影響家庭存款的主要支出包括子女教育費用、生活費用以及農業(yè)、工商業(yè)生產(chǎn)所需成本。
�。ǘ┌l(fā)展“微小富業(yè)貸”的必要性
由上述可知，當?shù)剞r民家庭存款普遍不高，因此在面臨自然災害、大病風險或擴大農業(yè)生產(chǎn)規(guī)模時急需資金支持，這時針對農民和農業(yè)所推出的“微小富業(yè)貸”就顯得尤為必要。
發(fā)展“微小富業(yè)貸”能為農業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴大和農業(yè)技術的改進提供資金保障，從而增加農民收入，提高農民生活水平，避免陷入“貧困陷阱”。索洛增長模型旨在說明在一個經(jīng)濟中，資本存量的增長、勞動力的增長和技術進步如何在一個經(jīng)濟中相互作用，以及它們如何影響某國或某地區(qū)產(chǎn)品與服務的產(chǎn)出。基于索洛模型我們假設當?shù)剞r民人均資本量為K，勞動力數(shù)量為L，技術水平為A，則由函數(shù)y=f（K，L，A）可知，當資本存量K增長時，同時帶動技術的革新，從而實現(xiàn)總產(chǎn)出的增長。因此，基于農民實際情況應時推出的“微小富業(yè)貸”能為農民提供充足的資金，無疑能促進農業(yè)發(fā)展和農民福利水平的提高。
發(fā)展“微小富業(yè)貸”能夠緩解農民擔保難、貸款難、審批程序復雜等問題，優(yōu)化農村貸款融資渠道，減輕農村資金短缺壓力。長江村鎮(zhèn)銀行針對農民專門推出的“微小富業(yè)貸”創(chuàng)新采用允許農民用集體土地產(chǎn)權、土地承包權作為抵押擔保物；同時按借貸天數(shù)最終結息；針對不同的農業(yè)采取不同的貸款項目，盡可能的符合農業(yè)生產(chǎn)周期，從而在簡便快捷的基礎上很好地解決了農民貸款問題。
�。ㄈ┺r民貸款情況
從農民是否有過貸款經(jīng)歷來看：有71.56%的村民有過貸款經(jīng)歷，僅有28.44%的村民沒有貸款經(jīng)歷（其中尚且包含有貸款需求卻無力申請貸款的農民），由此可見，農民貸款需求巨大。
如圖4所示，從當?shù)卮嬖诘闹饕J款方式來看：有90.9%的人認為農村信用社是獲取貸款的重要途徑，有86.36%的人認為村鎮(zhèn)銀行是當?shù)卮嬖诘闹饕J款途徑之一，有54.55%的人認為向親戚朋友借錢（私人借貸）是一種很方便的貸款方式，有40.91%的人選擇商業(yè)銀行�？梢娹r村信用合作社和村鎮(zhèn)銀行在農村貸款市場上認可度較高，作為新興產(chǎn)物，村鎮(zhèn)銀行的高認可度與其擔保物的放開、審批程序快捷、計算結息簡單易懂等適合農民借貸的特點密切相關。同時，民間私人借貸也是農村中間廣泛流傳的貸款方式，在肯定其存在的合理性的同時我們也應該加以規(guī)范。
�。ㄋ模┯绊戅r民貸款選擇的因素
如圖5，從金融機構自身及其產(chǎn)品的可信度、口碑來看：有77.28%的村民表示該選項是影響自身貸款選擇的重要因素（表現(xiàn)為評分在4分以上），18.18%的村民表示會較多考慮金融機構及產(chǎn)品的可信度，從而更好地規(guī)避風險。
如圖6，從辦理貸款的相關手續(xù)繁瑣程度和申請條件的限制對您選擇貸款項目的影響程度來看：有54.55%的村民表示該選項是影響自身貸款選擇的重要因素，有45.45%的村民對此持中立態(tài)度。可見村鎮(zhèn)銀行農業(yè)類貸款的審批簡化和擔保物放開有利于促進農村貸款需求。
如圖7，從利率、償還方式與機制等貸款細則對您選擇貸款項目的影響程度來看：有77.27%的村民認為貸款利率、償還期限等因素是影響貸款選擇的重要因素，有18.18%的村民認為該因素比較重要。可見貸款成本及還款方式對于農民選擇貸款項目具有重要影響。
四、“微小富業(yè)貸”績效評估
�。ㄒ唬⿲Ξ�?shù)剞r民生活福利水平的影響
根據(jù)調查問卷所收集的數(shù)據(jù)，如圖8所示，我們將從以下四個方面來考量“微小富業(yè)貸”對農民生活的改善程度以及增加的福利水平。
注：圖5雷達圖外圍數(shù)字1-5衡量了農戶福利水平的改善程度，數(shù)值越高表示改善程度越大；雷達圖每個維度上數(shù)值表示不同福利水平提高程度的對應人數(shù)。
�。�1）相關金融知識增加、對貸款等金融產(chǎn)品有更多了解。如圖9所示，在調查過程中，有50%的人認為貸款經(jīng)歷中等程度上增進了自身對相關金融知識的了解，同時也促進了對適合農村的金融理財產(chǎn)品的興趣；有14.29%的農民認為貸款經(jīng)歷較高程度上增長了自身對金融知識的理解，對此給予高度評價；同時也不容忽視仍有35.71%的農民表示貸款經(jīng)歷對此方面的影響不大，這一定程度上受村民的文化水平和接收新興事物能力的限制（經(jīng)問卷調查顯示，約有40%的村民為初中及以下文化水平），而長江村鎮(zhèn)銀行“微小富業(yè)貸”業(yè)務在力求貸款明細規(guī)則簡明易懂的同時，也可以加強開展農村貸款業(yè)務時的解說力度，或開展一系列金融知識普及活動，提升農民的相關金融知識水平。
（2）降低了民間私人借貸比例，進一步規(guī)范農村借貸市場，并降低了貸款壞賬風險。根據(jù)問卷統(tǒng)計和調查采訪，有60%以上的村民表示當產(chǎn)生資金缺口需要貸款時，首先會想到向親戚朋友借款，這樣比較方便快捷，且借貸期限伸縮性較大。但在享受這種便利的同時，也有45.6%的村民表示對私人借貸的法律效力約束較弱、借貸條款的伸縮性以及人情壓力表示憂慮。因此，當針對農民推出“微小富業(yè)貸”時，其利息率較低、貸款過程簡潔、風險低等優(yōu)點使得農民轉而投向村鎮(zhèn)銀行借貸，規(guī)范了農村借貸市場。 �。�3）促進生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的擴大，提高了收入和生活水平。由圖10可見，有78.57%的村民表示貸款很大程度上（表現(xiàn)為評分為4或5分）緩解了農業(yè)生產(chǎn)中周期性資金短缺，促進了生產(chǎn)規(guī)模的擴大和收入的增加，從而提高自身生活水平。21.43%的村民表示一定程度上提高了收入和生活水平�？梢娰J款的持續(xù)、方便供給很大程度上促進了農業(yè)規(guī)�；�(jīng)營，促進農村第一產(chǎn)業(yè)的高效穩(wěn)固和現(xiàn)代化發(fā)展，提高了農民的生活水平。
�。ǘ⿲﹂L江村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面評價
在對銀行“微小富業(yè)貸”這一農村貸款項目進行績效分析時 ，我們主要選取了2015年的部分貸款數(shù)據(jù)及貸款增長率來衡量貸款的運行狀況和發(fā)展前景。
如表1所示，“微小富業(yè)貸”貸款總額從2015年3月份的69588千元增長至2015年4月份的98032千元，增長率高達40.87%。此外，“微小富業(yè)貸”的客戶群受眾范圍也在不斷增加，由2015年3月份的310戶增長至2015年4月份的583戶，增長率高達88.06%，可見“微小富業(yè)貸”在農戶間的口碑很高，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
五、結論和改進建議
�。ㄒ唬┗凇拔⑿「粯I(yè)貸”的發(fā)展經(jīng)驗所提出的發(fā)展農村貸款的結論
（1）“微小富業(yè)貸”貸款項目基于自身的靈活性，針對不同農業(yè)產(chǎn)業(yè)類型發(fā)放有針對性的農業(yè)貸款，從而更好地契合農民的貸款需求和農業(yè)生產(chǎn)周期，促進農業(yè)的長遠發(fā)展。為此，在發(fā)展農村貸款項目時，應當因地制宜、因時制宜，具體問題具體分析，推進農業(yè)貸款項目的特色化和多元化。
�。�2）“微小富業(yè)貸”貸款項目勇于嘗試和創(chuàng)新，在擔保抵押方面支持農民抵押土地承包權、集體土地房屋產(chǎn)權等有形和無形產(chǎn)權，并推出基于抵押物100%的貸款，降低了農民的貸款準入門檻，緩解了農村貸款困難的問題。為此，村鎮(zhèn)銀行在開展農村貸款時應當基于理性的收益――成本分析后適當放寬貸款條件限制，運用激勵機制鼓勵農民及時還款從而降低不良貸款率，并簡化貸款審批發(fā)放流程，加快資金的流通效率。
�。ǘ┌l(fā)展“微小富業(yè)貸”及農村貸款市場的建議
（1）從政府的角度：政府應當采取適當?shù)恼吆鸵欢ǖ呢斦Ц掇D移來促進農村貸款市場的發(fā)展，緩解農村金融市場空缺的巨大壓力。給予村鎮(zhèn)銀行一定的政策支持（如央行對村鎮(zhèn)銀行放寬貼現(xiàn)業(yè)務）和適當?shù)呢斦a貼，保證村鎮(zhèn)銀行在利率市場化的過程中的盈利能力和長期經(jīng)營，從而做到資金真正為農所用，促進農業(yè)規(guī)�；�(jīng)營和農村經(jīng)濟的長遠發(fā)展。
�。�2）從村鎮(zhèn)銀行的角度：積極開展“金融知識推廣下鄉(xiāng)”活動，加強宣傳和對貸款業(yè)務的解釋力度，從而提高“微小富業(yè)貸”信貸產(chǎn)品知名度，刺激農民貸款需求。在調研訪問中，有很大比例的農戶，由于對“微小富業(yè)貸”政策不了解、對村鎮(zhèn)銀行抱有懷疑態(tài)度、周邊人推薦度低等因素，基本上與該項貸款“絕緣”。作為涉農貸款占比貸款總額很大的長江村鎮(zhèn)銀行，從盈利角度出發(fā)，可以逐步放大放貸對象區(qū)間，擴大貸款在中低收入水平農戶中的宣傳力度，將“微小富業(yè)貸”打造成為重點貸款項目，吸引具備實力但前期資金不足的農戶，擴大銀行資產(chǎn)預期收益。
此外，隨著農民收入的增加，銀行可以積極推出針對農村的創(chuàng)新型金融理財產(chǎn)品和保險產(chǎn)品。這樣既可以拓寬村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務渠道，增進盈利能力，同時也加強了農民應對自然災害時的抗風險能力，并增加農民的財產(chǎn)性收入，促進農村金融市場的資金流通，提高資金使用效率。
�。�3）從農民的角度：農民在面對各種新興的農業(yè)貸款項目時，應當理性考量貸款成本和償還能力，避免盲目擴大生產(chǎn)規(guī)模導致不良貸款率；同時在銀行和政府的指導下，學習和增長相關金融知識，提高對金融產(chǎn)品的甄別能力，做出理性的選擇。
