基于最優(yōu)尺度回歸分析的個(gè)人金融產(chǎn)品差異化研究
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摘要：本文通過調(diào)查問卷獲得的數(shù)據(jù)，利用最優(yōu)尺度回歸分析了濟(jì)南市十二家商業(yè)銀行個(gè)人汽車貸款的差異現(xiàn)狀，得到了關(guān)于個(gè)人金融產(chǎn)品差異化的一般性的結(jié)論，即消費(fèi)者對個(gè)人金融產(chǎn)品差異化的認(rèn)可和接受程度與其選擇哪家銀行購買和消費(fèi)個(gè)人金融產(chǎn)品密切相關(guān)，而消費(fèi)者對個(gè)人金融產(chǎn)品差異化的認(rèn)可和接受程度又完全取決于商業(yè)銀行的個(gè)人金融產(chǎn)品差異化策略。結(jié)合當(dāng)前實(shí)際情況，針對國內(nèi)商業(yè)銀行在個(gè)人金融產(chǎn)品差異化方面的不足，提出了相關(guān)的政策建議。
論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行,最優(yōu)尺度回歸,個(gè)人金融產(chǎn)品差異化
一、 個(gè)人金融產(chǎn)品差異化的內(nèi)涵及表現(xiàn)
1.個(gè)人金融產(chǎn)品差異化的內(nèi)涵
商業(yè)銀行的個(gè)人金融產(chǎn)品本質(zhì)上是一種服務(wù)，而這種服務(wù)基本上可分為三個(gè)層次，即核心服務(wù)、便利性服務(wù)、支持性服務(wù)。核心服務(wù)是銀行提供給顧客的核心利益，也是銀行得以存在的原因，基本上是存貸款等服務(wù)。便利性服務(wù)是為了方便核心服務(wù)的使用，如果沒有必要的便利性服務(wù)，銀行的核心服務(wù)就不能被顧客很好地消費(fèi)。銀行的便利性服務(wù)基本上包括信用卡業(yè)務(wù)、ATM自動取款服務(wù)、銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、異地取款、網(wǎng)上銀行、住宅按揭、代交費(fèi)用等一系列服務(wù)。支持性服務(wù)是用來提高銀行服務(wù)價(jià)值或者與其他競爭對手服務(wù)區(qū)別開來的服務(wù)，基本上包括查賬、投資咨詢、財(cái)務(wù)管理、發(fā)行債券、嚴(yán)格保密、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)效率及服務(wù)環(huán)境等。銀行的核心服務(wù)功能各大銀行都具備，并無差異化可言，但是便利性服務(wù)和支持性服務(wù)能夠進(jìn)行不斷創(chuàng)新，形成服務(wù)特色，保持競爭優(yōu)勢。
所以，所謂個(gè)人金融產(chǎn)品差異化，其本質(zhì)就是服務(wù)的差異化，是指商業(yè)銀行在向個(gè)人客戶提供金融服務(wù)時(shí)，圍繞核心服務(wù)增加差異化的能夠給個(gè)人客戶帶來新價(jià)值的附加服務(wù)（便利性服務(wù)和支持性服務(wù)），形成服務(wù)特色，以便個(gè)人客戶將之同其它提供同類服務(wù)的商業(yè)銀行相區(qū)別，以達(dá)到在市場競爭中占據(jù)有利地位的目的，保持競爭優(yōu)勢。
2.個(gè)人金融產(chǎn)品差異化的表現(xiàn)
從上面的分析中可以看出，個(gè)人金融產(chǎn)品的差異化其實(shí)就是服務(wù)的差異化，而每家商業(yè)銀行提供的核心服務(wù)基本相同，所以個(gè)人金融產(chǎn)品差異化就表現(xiàn)為：商業(yè)銀行提供的便利性服務(wù)和支持性服務(wù)的差異化。當(dāng)然這種差異化必須是消費(fèi)者能感知到的，為消費(fèi)者所認(rèn)同。本文認(rèn)為其具體表現(xiàn)有以下幾個(gè)方面,如表1所示：
表1 個(gè)人金融產(chǎn)品差異化的表現(xiàn)
個(gè)
人
金
融
產(chǎn)
品
差
異
化
便利性服務(wù)的差異
銀行與銀行之間地理位置的差異所導(dǎo)致的消費(fèi)者購買、使用個(gè)人金融產(chǎn)品的方便程度的差異
銀行與銀行之間的個(gè)人金融產(chǎn)品在使用形式、產(chǎn)品的新穎性程度上的差異
銀行與銀行之間在業(yè)務(wù)辦理手續(xù)繁簡、業(yè)務(wù)處理的準(zhǔn)確性、等待時(shí)間長短等方面的差異
銀行與銀行之間在個(gè)人金融產(chǎn)品品牌的特色、內(nèi)涵等方面的差異
支持性服務(wù)的差異
銀行與銀行之間在服務(wù)環(huán)境舒適度、服務(wù)態(tài)度方面的差異
銀行與銀行之間在整體形象和實(shí)力方面的差異
銀行與銀行之間在跟蹤客戶滿意度調(diào)查、提升客戶忠誠度方面的差異
銀行與銀行之間在通過廣告宣傳向消費(fèi)者傳遞金融產(chǎn)品信息方面的差異
銀行與銀行之間在人員推銷、營業(yè)推廣等金融產(chǎn)品促銷行為方面的差異
資料來源：本文作者整理資料繪制
二、個(gè)人金融產(chǎn)品差異化與商業(yè)銀行競爭力的作用機(jī)制
基于上面關(guān)于個(gè)人金融產(chǎn)品差異化內(nèi)涵的分析，本文認(rèn)為要實(shí)行個(gè)人金融產(chǎn)品的差異化，提高商業(yè)銀行的競爭力，商業(yè)銀行在提供服務(wù)的過程中就應(yīng)該創(chuàng)造便利性服務(wù)和支持性服務(wù)的差異，當(dāng)然這種服務(wù)的差異必須能為消費(fèi)者所感知、為消費(fèi)者接受和認(rèn)可。關(guān)于個(gè)人金融產(chǎn)品差異化與商業(yè)銀行競爭力的作用機(jī)制，如圖1所示：
圖1 個(gè)人金融產(chǎn)品差異化與商業(yè)銀行競爭力的作用機(jī)制
資料來源：本文作者整理繪制
圖1說明商業(yè)銀行通過在個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供便利性服務(wù)和支持性服務(wù)的差異，來實(shí)行個(gè)人金融產(chǎn)品的差異化。商業(yè)銀行主動實(shí)施的這種服務(wù)的差異化，一方面，對消費(fèi)者而言，如果消費(fèi)者能夠接受，將獲得差異價(jià)值；另一方面，對商業(yè)銀行而言，在消費(fèi)者接受差異化的前提下，與競爭者相比，商業(yè)銀行將會獲得差異競爭優(yōu)勢，從而提高商業(yè)銀行的競爭力。
三、個(gè)人金融產(chǎn)品差異化的最優(yōu)尺度回歸分析
1.問卷的設(shè)計(jì)和發(fā)放
我們選取了濟(jì)南市十二家商業(yè)銀行的個(gè)人汽車貸款的消費(fèi)作為市場調(diào)查對象，這些商業(yè)銀行的個(gè)人汽車貸款分別是：中國工商銀行的“幸福快車”個(gè)人汽車消費(fèi)貸款；中國建設(shè)銀行的“個(gè)人汽車貸款”；中國銀行的“個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款”；中國農(nóng)業(yè)銀行的“個(gè)人汽車貸款”；華夏銀行的“個(gè)人汽車貸款”；上海浦東發(fā)展銀行的“個(gè)人汽車消費(fèi)貸款”；濟(jì)南市商業(yè)銀行的“個(gè)人汽車消費(fèi)貸款”；招商銀行的“汽車消費(fèi)貸款”；中國民生銀行的“汽車消費(fèi)貸款”；興業(yè)銀行的“汽車消費(fèi)貸款”；深圳發(fā)展銀行的“個(gè)人汽車消費(fèi)貸款”；中國光大銀行的“汽車消費(fèi)貸款”。
考慮到樣本的代表性，本人結(jié)合性別、年齡、教育程度、個(gè)人年薪以及家庭年薪在濟(jì)南市不同的人群中發(fā)放了問卷。
2.實(shí)證分析
本文利用SPSS軟件對調(diào)查問卷獲得的數(shù)據(jù)依次進(jìn)行了最優(yōu)尺度回歸分析、對應(yīng)分析以及相關(guān)性分析。
﹙1﹚最優(yōu)尺度回歸分析
為了防止多重共線性，本文分別就性別、年齡、受教育程度、個(gè)人年薪與消費(fèi)者選擇個(gè)人汽車貸款的銀行，以及性別、年齡、受教育程度、家庭年薪與消費(fèi)者選擇個(gè)人汽車貸款的銀行進(jìn)行了最優(yōu)尺度回歸分析。
第一，關(guān)于性別、年齡、受教育程度、個(gè)人年薪與選擇個(gè)人汽車貸款的銀行的最優(yōu)尺度回歸分析。
通過分析可以看出，年齡和教育程度兩欄Sig的值都為0.000，小于0.05，這說明年齡和受教育程度對消費(fèi)者選擇哪個(gè)銀行進(jìn)行個(gè)人汽車貸款的影響很大；而性別和個(gè)人年薪兩欄Sig的值明顯大于0.05，說明性別和個(gè)人年薪對消費(fèi)者選擇哪個(gè)銀行進(jìn)行個(gè)人汽車貸款基本沒有什么影響。
第二，關(guān)于性別、年齡、受教育程度、家庭年薪與選擇個(gè)人汽車貸款的銀行的最優(yōu)
尺度回歸分析。
通過分析可以看出，年齡和教育程度兩欄Sig的值都為0.000，小于0.05，這說明年齡和受教育程度對消費(fèi)者選擇哪個(gè)銀行進(jìn)行個(gè)人汽車貸款的影響很大；而性別和家庭年薪兩欄Sig的值明顯大于0.05，說明性別和家庭年薪對消費(fèi)者選擇哪個(gè)銀行進(jìn)行個(gè)人汽車貸款基本沒有什么影響。
綜上所述，消費(fèi)者的年齡和受教育程度對其選擇哪個(gè)銀行進(jìn)行個(gè)人汽車貸款有很大影響，而性別、個(gè)人年薪、家庭年薪對消費(fèi)者選擇哪個(gè)銀行進(jìn)行個(gè)人汽車貸款沒有什么影響。
﹙2﹚對應(yīng)分析
下面分別就消費(fèi)者的年齡與選擇個(gè)人汽車貸款的銀行、消費(fèi)者的受教育程度與選擇個(gè)人汽車貸款的銀行進(jìn)行對應(yīng)分析。
第一， 關(guān)于年齡與選擇個(gè)人汽車貸款的銀行的對應(yīng)分析。
通過分析可以看出，年齡在18-25歲以及25-35歲的年輕人通常會選擇興業(yè)銀行、招商銀行這樣的新興股份制銀行進(jìn)行個(gè)人汽車貸款，而年齡在35-45歲的中年人通常會選擇建設(shè)銀行、中國銀行這樣的國有商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人汽車貸款，其他年齡段的消費(fèi)者具體會選擇哪個(gè)銀行進(jìn)行個(gè)人汽車貸款的傾向性不是很明顯。
