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　　《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)是為了預(yù)防洗錢(qián)和恐怖融資活動(dòng)，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別、客戶身份資料和交易記錄保存行為，維護(hù)金融秩序，根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》等法律、行政法規(guī)的規(guī)定，由中國(guó)人民銀行(以下簡(jiǎn)稱“人行“)、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“銀監(jiān)會(huì)”)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“證監(jiān)會(huì)”)和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“保監(jiān)會(huì)”)制定，于2007年6月21日發(fā)布，自2007年8月1日起施行。

　　[摘要]隨著《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》及其配套的規(guī)章的出臺(tái)，為履行反洗錢(qián)職責(zé)和義務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的制度保障。客戶身份識(shí)別作為反洗錢(qián)的一項(xiàng)核心工作，其執(zhí)行效果的好壞直接關(guān)系到反洗錢(qián)后續(xù)工作的順利開(kāi)展。但在實(shí)際工作檢查和調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)在客戶身份識(shí)別的重要性認(rèn)識(shí)、識(shí)別手段以及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面還存在一些問(wèn)題。針對(duì)實(shí)際工作中存在的問(wèn)題，如何充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員更好地履行反洗錢(qián)義務(wù)，提高客戶身份識(shí)別能力，切實(shí)防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，是我們亟待解決的問(wèn)題。

　　[關(guān)鍵詞]金融機(jī)構(gòu);識(shí)別措施;客戶身份

　　一、金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別中存在的問(wèn)題

　　1.1 網(wǎng)點(diǎn)人員對(duì)客戶身份識(shí)別的重要性認(rèn)識(shí)不足

　　首先，客戶身份識(shí)別制度實(shí)施后無(wú)疑加大了一線柜面員工的工作量和工作壓力，因而對(duì)客戶身份的識(shí)別從主觀上存在抵觸情緒。其次，金融機(jī)構(gòu)對(duì)員工的績(jī)效考核只與收入緊密掛鉤，在一些員工中難免出現(xiàn)“反洗錢(qián)工作做得好無(wú)正面激勵(lì)，做不好又要承擔(dān)責(zé)任，影響個(gè)人收入及晉升”的消極想法。

　　1.2 客戶身份信息核實(shí)不完整

　　開(kāi)戶時(shí)核實(shí)客戶身份信息不全。大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在與客戶第一次建立業(yè)務(wù)關(guān)系或進(jìn)行交易時(shí)，僅進(jìn)行一般性了解，對(duì)于客戶提交的各種身份證明文件，基層金融網(wǎng)點(diǎn)僅能做到對(duì)形式要件的審核，也大多只局限在客戶的姓名、性別、國(guó)籍、聯(lián)系方式、身份證件種類(lèi)、身份證件號(hào)碼等客戶身份最基本信息，而對(duì)職業(yè)、住所地(經(jīng)常居住地)/工作單位地址、身份證件有效期限等客戶身份的基本信息就在實(shí)際核查中忽略了，存在客戶身份信息不完整現(xiàn)象就很常見(jiàn)。

　　對(duì)于存量客戶的持續(xù)識(shí)別不夠。對(duì)發(fā)現(xiàn)存量客戶存在職業(yè)不明、有效證件過(guò)期等身份識(shí)別方面的問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)往往無(wú)法采取有效手段要求客戶及時(shí)更新。

　　1.3 聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)尚需完善

　　反洗錢(qián)工作的基礎(chǔ)和核心是客戶身份識(shí)別制度。這一制度貫穿了銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)領(lǐng)域、各個(gè)產(chǎn)品以及辦理業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)和渠道。但在實(shí)踐操作中，由于聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集和維護(hù)更新等方面的原因，目前公安部全國(guó)人口基本信息資源庫(kù)尚存在少量誤差數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查時(shí)，聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果不一致的現(xiàn)象就會(huì)時(shí)有發(fā)生。雖然遇到以上情況時(shí)不得隨意拒絕為客戶辦理業(yè)務(wù)，有關(guān)業(yè)務(wù)處理具體比照2007年8月人民銀行支付結(jié)算司下發(fā)《關(guān)于聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息若干業(yè)務(wù)處理問(wèn)題的緊急通知》(清算結(jié)算中心[2007]001)執(zhí)行，隨著反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制力度的不斷加大，客戶身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)優(yōu)化刻不容緩。

　　二、完善客戶身份識(shí)別的思路

　　2.1 完善現(xiàn)有基礎(chǔ)管理系統(tǒng)，將反洗錢(qián)工作的要求納入會(huì)計(jì)稽核差錯(cuò)范圍

　　完善現(xiàn)有會(huì)計(jì)稽核管理系統(tǒng)。目前，銀行會(huì)計(jì)稽核中心下發(fā)網(wǎng)點(diǎn)差錯(cuò)回復(fù)中雖然也會(huì)涉及客戶身份識(shí)別方面的內(nèi)容，但制度要求的覆蓋面不全，只是在實(shí)名制執(zhí)行上有要求，而對(duì)一次性交易、重新識(shí)別、留存有效證件、新開(kāi)戶時(shí)缺失基本信息、證件過(guò)期等制度規(guī)定要求就非常少或者沒(méi)有。正是這個(gè)原因養(yǎng)成了網(wǎng)點(diǎn)柜員沒(méi)有"差錯(cuò)意識(shí)"。應(yīng)盡快完善會(huì)計(jì)稽核系統(tǒng)的建設(shè)，使系統(tǒng)能按照客戶身份識(shí)別的要求與實(shí)際業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)接，以彌補(bǔ)前臺(tái)執(zhí)行的偏差，減少人為差錯(cuò)現(xiàn)象。

　　完善現(xiàn)有業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)。業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)是各金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理的基礎(chǔ)，將“客戶身份核查”制度納入業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)，就是要從根本上解決對(duì)制度要求的不作為現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)機(jī)控來(lái)徹底解決人為因素帶來(lái)的合規(guī)隱患。

　　2.2 加強(qiáng)反洗錢(qián)制度學(xué)習(xí)，提高從業(yè)人員反洗錢(qián)工作能力

　　隨著反洗錢(qián)法規(guī)的的修訂和不斷完善，對(duì)客戶的身份識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別往往依賴反洗錢(qián)人員的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)積累，這就要求建立一支高素質(zhì)的反洗錢(qián)隊(duì)伍。金融機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)培訓(xùn)不僅局限于照本宣科的制度學(xué)習(xí)上，更要采取多層次、多渠道的反洗錢(qián)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，豐富和提高從業(yè)人員的反洗錢(qián)知識(shí)和技能，全面提升金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員反洗錢(qián)工作的整體水平。

　　2.3 提高聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)的完整性和準(zhǔn)確性

　　了解客戶的真實(shí)身份，這不僅是“實(shí)名制”制度的要求，更是規(guī)避洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)口。2008年以來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)履行聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息情況納入到專項(xiàng)檢查當(dāng)中，從結(jié)果分析，執(zhí)行效果喜憂參半。究其原因主要還是聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)要么沒(méi)有和金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)形成共享，要么聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的準(zhǔn)確性是導(dǎo)致銀行柜員核查率不高的直接因素。解決這一問(wèn)題的瓶頸一是公安部門(mén)必須跟進(jìn)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)維護(hù)和優(yōu)化，二是金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)必須實(shí)現(xiàn)信息共享，同時(shí)所有開(kāi)戶實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的雙向關(guān)聯(lián)。

　　2.4 從技術(shù)層面對(duì)金融機(jī)構(gòu)客戶身份信息識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)化

　　即對(duì)客戶提供的信息種類(lèi)及相關(guān)證明文件、憑證作出標(biāo)準(zhǔn)化的規(guī)定，使客戶無(wú)論在哪一家辦理業(yè)務(wù)，提供的證明文明都是統(tǒng)一一致的，也可防止金融機(jī)構(gòu)為爭(zhēng)取業(yè)務(wù)而在客戶身份識(shí)別時(shí)寬嚴(yán)不一而形成惡性競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)居民身份證閱讀機(jī)制定統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。在技術(shù)條件及法律條件成熟的情況下可否建立以公民身份證號(hào)碼為其唯一的金融機(jī)構(gòu)賬號(hào)。目前，金融機(jī)構(gòu)僅與公安系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，只能核查公民身份信息，對(duì)機(jī)構(gòu)客戶，還應(yīng)與工商、稅務(wù)、技術(shù)監(jiān)督等單位的客戶身份信息系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，改變僅憑金融機(jī)構(gòu)一線人員通過(guò)客戶填單、證件核對(duì)、臨柜詢問(wèn)、資格審查等手工方式來(lái)獲取客戶身份簡(jiǎn)單信息的現(xiàn)狀，也可及時(shí)查詢證件變更、信息更新情況，掌握機(jī)構(gòu)客戶證明文件的有效性。

　　監(jiān)管要求在提高，銀行需要對(duì)客戶身份進(jìn)行識(shí)別的交易卻天天都在發(fā)生，及早從思想和物質(zhì)上做好準(zhǔn)備，應(yīng)成為商業(yè)銀行避免更大合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的自主選擇。