劉遠(yuǎn)舉：上海金融與法律研究院研究員，經(jīng)濟(jì)之聲《財經(jīng)名人堂》特約評論員，專欄作家。） 繼內(nèi)地人士赴港買奶粉、搶購黃金、排隊(duì)購買奢侈品的風(fēng)潮之后，內(nèi)地人赴香港買保險，也成為一個趨勢。 根據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處的數(shù)據(jù)，內(nèi)地人到港買保險始于2003年開放自由行后，2008年金融海嘯期間這個趨勢放緩，然后在2010年開始逐年遞增。2010年香港全年向內(nèi)地訪客發(fā)出的新單保費(fèi)為44億港元，2011為63億港元，到了2012年，這一趨勢出現(xiàn)井噴，一舉沖至99億港元，上升幅度高達(dá)57%。2013年第一季度，這個數(shù)字就達(dá)到28億元港幣，占到了所有個人業(yè)務(wù)總新保單保費(fèi)的12.5%。 在香港購買的保險，只受香港保險法的約束，當(dāng)發(fā)生糾紛時，內(nèi)地投保人可以向香港保險索償投訴局申請，如果協(xié)調(diào)無果，香港雖然是法治社會，不必?fù)?dān)心司法黑幕，但找律師打官司，經(jīng)濟(jì)上時間上的成本都比較大，況且，還人生地不熟。 在有著這些不便與風(fēng)險的情況下，內(nèi)地居民到香港購買保險呈井噴之勢，顯然是因?yàn)橄愀郾ｋU有著巨大的吸引力。 首先是保費(fèi)便宜。香港保險市場競爭激烈，香港買保險的費(fèi)率價格自然就相對低，同樣的保障內(nèi)容，在香港購買的保費(fèi)要比在內(nèi)地購買的保費(fèi)低20%～30%。 除了同等保額的保費(fèi)便宜，香港的保險的保障范圍還更大一些。以通常人們考慮較多的重大疾病險為例，內(nèi)地的重疾險一般能提供35個左右的病種保障，而香港的重疾險則能提供少則40種，多則60多種疾病保障。而且，香港的重疾險理賠形式更加靈活，內(nèi)地重疾險一般是當(dāng)投保人在保險期間出現(xiàn)重大疾病，保險公司給與一次性賠付，保險合同終止，而重大疾病往往定義為疾病末期，這就使得病人在一開始患病的時候拿不到錢，這就是所謂的“保死不保生”。相比之下，香港的重疾險理賠形式更多樣，有早期危疾�。�即：得了病但還算不上重大疾病級別）可預(yù)支保額，保險合同繼續(xù)，如果再次出現(xiàn)重大疾病可再預(yù)支最高100%的保額，這種方式更好地保障了投保人利益。 保費(fèi)更低與保障范圍更大，除了市場競爭原因之外，香港保險公司使用的是以香港人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)來計算費(fèi)率也是一個重要原因。香港人壽命長、生病少，整體出險概率較低，所以費(fèi)率也更低。當(dāng)然在這一點(diǎn)上，北上廣一線城市的人均壽命并不見得比香港差，但是，如今這些城市的污染也會影響居民的壽命，并進(jìn)而增加保險費(fèi)率。 保險的另一個方面則是收益。收益高一方面意味著用戶在遠(yuǎn)期的回報高，另一方面，則意味著用戶的費(fèi)率更低。在收益率方面，由于香港是一個金融自由的城市，沒有大陸存在的金融抑制，一切都是市場化的，保險公司具有更廣泛的投資渠道，可以在全球范圍內(nèi)最有優(yōu)配置資金，因此獲得高收益的幾率也相對較大。以投連險為例，據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計，香港投連險的年化收益在8%～10%，而2012年內(nèi)地投連險平均投資收益率為2.67%，整個保險業(yè)的投資收益率也僅為3.39%。 除了這些數(shù)據(jù)化的優(yōu)勢，香港保險還具有一些“軟優(yōu)勢”。保險是長期合同，往往是幾十年，甚至終身合同，因此包括簽約后的保單服務(wù)，事故后的理賠等等持續(xù)***就非常重要。在這個方面，香港保險行業(yè)可以說在服務(wù)質(zhì)量、品牌效應(yīng)、人員素質(zhì)等方面幾乎全面領(lǐng)先于內(nèi)地。比如，為了應(yīng)對大陸居民在香港購買保險的趨勢，香港保險公司迅速應(yīng)變，不但可以在內(nèi)地交保費(fèi)，也迅速認(rèn)可內(nèi)地醫(yī)院的診斷資質(zhì)，更方便地服務(wù)客戶。 比服務(wù)更重要的是監(jiān)管機(jī)制。自由市場的競爭會自發(fā)地形成行業(yè)監(jiān)督與協(xié)調(diào)，香港保險業(yè)一直在自律監(jiān)管機(jī)制下運(yùn)作。作為一個非政府機(jī)構(gòu)的自律機(jī)構(gòu)，香港保險索償投訴局，專責(zé)執(zhí)行自律監(jiān)管計劃，向保單持有人或其受益人提供有效免費(fèi)渠道，協(xié)調(diào)他們與會員公司的索償糾紛。由于過去數(shù)年，非香港居民在香港購買保單的數(shù)量顯著增加。2013年5月1日起，保險索償投訴局將處理索償投訴的服務(wù)范圍擴(kuò)大至非香港居民，內(nèi)地居民也可以享有同樣的服務(wù)。 面對香港同行的競爭，內(nèi)地保險公司，也在產(chǎn)品設(shè)計上逐步靠近香港同行的產(chǎn)品，在服務(wù)上也在提升標(biāo)準(zhǔn)。不過，由于一些深層次的原因，在很長一段時間內(nèi)，內(nèi)地保險業(yè)很難與香港保險業(yè)競爭。 保險前段維系著客戶，核保、收益、人壽、意外、教育、健康，牽動著千萬家的安康與幸福，這其中無數(shù)紛繁復(fù)雜的法律、無數(shù)酸甜苦辣的糾紛，都需要一個完善的法治作為后盾，于此同時，法治也保證著市場的公平競爭，帶給消費(fèi)者最好的服務(wù)。保險的后端則聯(lián)系著投資、金融，以此為客戶提供收益、保障，而金融與投資，也需要法律去保障，需要公平的市場，需要自由的金融，激烈的競爭。從這個意義上看，保險更是一個制度密集型產(chǎn)品。 更多資料來源于:http://www.axa114.com/content/?664.html瀏覽