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　　一、居民全面、正確、適時(shí)掌握理財(cái)知識(shí)和信息的重要性和必要性

　　近年來，我國國內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品呈高速增長(zhǎng)之勢(shì)。僅以銀行理財(cái)產(chǎn)品為例，2011年，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為19176款，產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模為16.49萬億。2012年，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量達(dá)28239款，發(fā)行規(guī)模達(dá)24.71億元；2011年末銀行理財(cái)產(chǎn)品余額為4.59億元，2012年底理財(cái)產(chǎn)品余額為7.1萬億元；到2014年4月底，銀行金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品余額達(dá)13萬億，理財(cái)產(chǎn)品品種已達(dá)近5萬款。理財(cái)產(chǎn)品余額年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)54%左右。理財(cái)產(chǎn)品得到長(zhǎng)足的發(fā)展，目前規(guī)模已超過保險(xiǎn)。全國理財(cái)業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)狀態(tài)由此可見一斑。

　　國內(nèi)理財(cái)總規(guī)模越來越大，其品種結(jié)構(gòu)和類型變得越來越復(fù)雜，客觀上給理財(cái)投資者帶來越來越多的信息，同時(shí)也給其在信息獲得和分析水平方面提出越來越高的要求，他們的投資理財(cái)參與強(qiáng)度、理財(cái)獲利的幾率與程度，都與其對(duì)理財(cái)信息的獲得程度及分析水平高低呈正相關(guān)關(guān)系。這里的理財(cái)信息包括：（1）相關(guān)金融知識(shí)與金融法律知識(shí)，尤其是與理財(cái)產(chǎn)品密切相關(guān)的金融知識(shí)與法律規(guī)定。（2）產(chǎn)品構(gòu)成內(nèi)容及理財(cái)所涉資金的投資方向及比例。（3）產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)水平的較詳細(xì)的預(yù)測(cè)、評(píng)估。（4）是誰發(fā)行的產(chǎn)品，以往誠信度水平及基本情況。（5）服務(wù)水平高低，包括服務(wù)態(tài)度和服務(wù)的連續(xù)性。（6）具體理財(cái)品種的操作程序、獲利操作基本策略和具體注意事項(xiàng)等。然而，反觀現(xiàn)實(shí)，大量的理財(cái)參與者和潛在參與者，由于種種原因，致使他們獲得理財(cái)信息的意識(shí)和能力非常弱，獲得的有關(guān)信息少，有的信息部真實(shí)、不全面，從而給他們的理財(cái)投資帶來嚴(yán)重的后果。

　　居民對(duì)理財(cái)信息獲得不多的原因：一是主要是由于我國理財(cái)業(yè)務(wù)開展得晚，城鄉(xiāng)居民中系統(tǒng)學(xué)習(xí)過金融、理財(cái)知識(shí)的人較少，其金融知識(shí)的“先天”嚴(yán)重不足，導(dǎo)致對(duì)理財(cái)知識(shí)的敏感性、對(duì)獲取信息的必要性認(rèn)識(shí)及自覺意識(shí)、獲取信息的正確方法等都缺乏，對(duì)理財(cái)知識(shí)和信息獲取訴求就顯得不是特別強(qiáng)烈，進(jìn)而對(duì)全社會(huì)理財(cái)信息渠道建設(shè)與供給問題的影響與促進(jìn)作用就很微弱；同時(shí)，他們即使有時(shí)發(fā)出較強(qiáng)烈的需求訴求，其代言者也基本缺位。二是我國理財(cái)信息供給渠道與理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展相比，非常滯后，金融機(jī)構(gòu)主管部門及機(jī)構(gòu)自身信息渠道建設(shè)意識(shí)還不強(qiáng)，政府部門還沒有將金融知識(shí)普及和理財(cái)信息的供給問題納入到國家金融安全和為居民理財(cái)提供最優(yōu)質(zhì)服務(wù)的戰(zhàn)略高度來對(duì)待，信息渠道建設(shè)投資力度嚴(yán)重不足；還有相當(dāng)部分的理財(cái)產(chǎn)品供給者和第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，為吸引或忽悠更多居民參與理財(cái)業(yè)務(wù)，購買其產(chǎn)品，故意不提供必要的理財(cái)信息，或者提供不真實(shí)、不準(zhǔn)確、不全面的理財(cái)信息。三是由于理財(cái)產(chǎn)品提供主體對(duì)相關(guān)信息的披露、傳播、宣傳方面的渠道非常單一、狹窄，或者幾近空白，缺乏開闊和長(zhǎng)遠(yuǎn)的建設(shè)與供給思路，不注重長(zhǎng)遠(yuǎn)和高質(zhì)量發(fā)展，不愿意花精力和成本去進(jìn)行這類信息渠道的建設(shè)。

　　理財(cái)知識(shí)和信息渠道的嚴(yán)重缺失帶來一系列問題：第一，不能有效動(dòng)員、引導(dǎo)潛在理財(cái)者進(jìn)入理財(cái)行列，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在參與除進(jìn)行銀行儲(chǔ)蓄外的理財(cái)?shù)某擎?zhèn)居民比例不到40%，潛在多形式、多途徑理財(cái)?shù)某擎?zhèn)居民的人數(shù)眾多，潛力極大，但如何把潛在理財(cái)投資者變成現(xiàn)實(shí)的理財(cái)投資者，理財(cái)知識(shí)與信息的作用重大。第二，使進(jìn)入者無所適從，盲目理財(cái)、投資。第三，信息收集和體驗(yàn)、分析、掌握成本過高；第四，虛假信息和不準(zhǔn)確、不真實(shí)的信息多，使理財(cái)者容易被誤導(dǎo)；第五，使眾多花費(fèi)了成本的有關(guān)理財(cái)信息被空置、浪費(fèi)，沒有轉(zhuǎn)化成真正的效益和發(fā)揮應(yīng)有的作用。第六，產(chǎn)生大量的理財(cái)投訴。如2010年，上海銀監(jiān)局受理各類信訪事項(xiàng)3906件，其中83%是金融投資者與金融服務(wù)機(jī)構(gòu)糾紛事項(xiàng)①。

　　二、居民理財(cái)知識(shí)、信息來源的調(diào)查情況

　　（一）對(duì)當(dāng)前居民投資理財(cái)知識(shí)和信息來源基本渠道的調(diào)查

　　本文通過一項(xiàng)關(guān)于居民理財(cái)知識(shí)與信息來源問題的聯(lián)合問卷調(diào)查，以其中關(guān)于理財(cái)參與者獲得金融知識(shí)和理財(cái)信息渠道的調(diào)查數(shù)據(jù)，來分析當(dāng)前居民投資理財(cái)知識(shí)和信息來源問題。本調(diào)查對(duì)象和范圍是廣州、武漢兩市部分城鄉(xiāng)（郊區(qū)）地區(qū)居民，主題是進(jìn)行理財(cái)主要問題調(diào)查，其中最重要的方面就是進(jìn)行理財(cái)知識(shí)和信息來源情況的調(diào)查。調(diào)查共發(fā)放問卷350份，回收有效問卷284份，其中城市居民問卷176份，農(nóng)村居民問卷108份，城鄉(xiāng)居民比例分別為61.97%和38.03%；專科及以上學(xué)歷者64人，金融行業(yè)人士14人，較系統(tǒng)學(xué)過金融知識(shí)者32人。問卷設(shè)有理財(cái)信息來源基本渠道類型的選擇答項(xiàng)，還設(shè)有開放問答題，如您覺得當(dāng)前理財(cái)信息獲得方便嗎？依據(jù)是什么？您最喜歡的信息渠道是哪些？對(duì)進(jìn)一步完善理財(cái)信息渠道有什么好的建議等。此外還進(jìn)行了一定數(shù)量的訪談?wù){(diào)查。通過問卷統(tǒng)計(jì)分析和訪談得出兩地部分居民理財(cái)信息獲得渠道基本情況是：

　　（二）調(diào)查數(shù)據(jù)和訪談反映出來的重要現(xiàn)象和變化趨勢(shì)

　　根據(jù)調(diào)查問卷與訪談數(shù)據(jù)整理的情況如表1所示。其反映出來的重要現(xiàn)象和變化趨勢(shì)為：（1）理財(cái)知識(shí)和信息來源渠道種類比較多，但居民愿意選擇、職能選擇和方便選擇的集中在少數(shù)渠道上，廣泛被居民接受、喜歡的渠道不多。（2）地區(qū)不同，如城市、郊區(qū)農(nóng)村地區(qū)的同類型人士在理財(cái)信息渠道的選擇方面存在較明顯區(qū)別。農(nóng)村地區(qū)多偏向選擇銀行人員介紹和朋友、熟人、親屬介紹，城市地區(qū)多偏向選擇網(wǎng)絡(luò)和電視，城市中年以下居民選擇此類渠道的比例占53.4%，而農(nóng)村居民利用此類渠道的比例只占18%；（3）學(xué)歷、職務(wù)、收入、年齡、性別等不同，其選擇的渠道有區(qū)別。如文化程度在�？萍耙陨系木用�，選擇理財(cái)或金融專業(yè)書籍、報(bào)刊渠道的人數(shù)比例要高出學(xué)歷較低居民數(shù)的71%。（4）銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)專業(yè)人士的宣傳和專題講座和業(yè)務(wù)、理財(cái)品種介紹越來越成為理財(cái)信息獲得的重要渠道。（5）網(wǎng)絡(luò)的普及化，使越來越多的人開始利用此渠道。（6）傳統(tǒng)的媒體與載體越來越分化，有的還是受歡迎的，如好的知識(shí)、信息書籍、報(bào)紙仍然受歡迎；專門的理財(cái)知識(shí)書籍，如《大師教你如何理財(cái)（索羅斯、巴菲特）》、《理財(cái)寶典》、《教你如何理財(cái)》、《波浪理論》，《國民經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)與理財(cái)產(chǎn)品》、《金融法律文獻(xiàn)》等，雖然看的人數(shù)不多，主要覺得要花的時(shí)間多，不容易懂，但在高學(xué)歷居民中，還是有一定的“市場(chǎng)”。（7）越來越復(fù)雜的信息，使很多人感到太難，包括學(xué)過一些金融專業(yè)知識(shí)的人。（8）參與理財(cái)?shù)闹黧w規(guī)�？涨皵U(kuò)大，很多意愿越來越強(qiáng)，但在知識(shí)和信息不對(duì)稱的情況下，顯得無所適從。（9）很多居民有參與理財(cái)?shù)脑竿�，或初步嘗試過除儲(chǔ)蓄以外的一種產(chǎn)品的理財(cái)，但由于不懂理財(cái)知識(shí)和沒有令自己信服的信息而不敢參與其他產(chǎn)品的理財(cái)，這類比例占到57.6%。 　　這些現(xiàn)象和趨勢(shì)說明：全社會(huì)越來越需要金融知識(shí)和理財(cái)信息的普及和提供來動(dòng)員更多居民參與理財(cái)；為大力提升居民理財(cái)綜合素質(zhì)，引導(dǎo)理財(cái)者（包括潛在理財(cái)參與者）盡量減少風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行理財(cái)策略的優(yōu)化，從而促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展以及全社會(huì)金融資產(chǎn)的優(yōu)化配置，理財(cái)知識(shí)普及和信息優(yōu)質(zhì)供給急需提升到國家金融戰(zhàn)略工程的高度。

　　三、信息渠道拓寬的創(chuàng)新思路

　　理財(cái)信息的作用是使理財(cái)參與者能夠了解理財(cái)?shù)幕�本知識(shí)，掌握一定量的具體信息，以及學(xué)會(huì)正確理財(cái)?shù)姆椒�，使其能將有限的資金（資源）合理的配置到最有實(shí)際作用和真實(shí)效益的領(lǐng)域中去，從而使社會(huì)財(cái)富增長(zhǎng)，達(dá)到資金合理配置、理財(cái)投資者、社會(huì)（國家、企業(yè)等）幾方面都能受益的結(jié)果。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，首先就要在理財(cái)知識(shí)教育與信息供給的做法方面進(jìn)行切實(shí)創(chuàng)新：（1）政府應(yīng)該加快金融知識(shí)普及步伐。從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)看，政府在金融知識(shí)普及方面承擔(dān)起主導(dǎo)作用，得到本國居民的支持與響應(yīng)，效果明顯。政府要制定和完善金融理財(cái)知識(shí)進(jìn)一步普及的中長(zhǎng)期計(jì)劃及相應(yīng)的落實(shí)細(xì)則，要在普及的時(shí)間要求、地域要求、普及效果目標(biāo)要求、普及教育主體、所需資源、普及教育途徑與渠道、教材與學(xué)習(xí)資料、學(xué)習(xí)與宣傳的平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)的完善、相關(guān)法律和法規(guī)、相關(guān)管理部門的建立及職責(zé)細(xì)則的制定、考核辦法、提出對(duì)金融行業(yè)在普及理財(cái)知識(shí)方面應(yīng)承擔(dān)的任務(wù)要求、對(duì)普及與宣傳理財(cái)知識(shí)人員培訓(xùn)等方面下足功夫，不能停留在一般號(hào)召、泛泛要求和不疼不癢的“試點(diǎn)”層面上。具體操作可充分借鑒西方發(fā)達(dá)國家成功做法，并在學(xué)習(xí)、借鑒的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新。（2）在國內(nèi)各類教育中，合理安排金融知識(shí)普及的內(nèi)容，如小學(xué)、中學(xué)、技校、本專科院校、干部行政學(xué)院和黨校、各類專修學(xué)校等，都要按國家規(guī)定安排一定量的金融理財(cái)知識(shí)的教學(xué)內(nèi)容。形成常態(tài)化、立體化、網(wǎng)絡(luò)化、連續(xù)化的金融理財(cái)知識(shí)教育體系。（3）充分發(fā)揮央行及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、服務(wù)機(jī)構(gòu)在金融理財(cái)知識(shí)普及教育中的領(lǐng)導(dǎo)作用，重視國有控股銀行、其他重要的股份制銀行、銀行行業(yè)協(xié)會(huì)及團(tuán)體在金融理財(cái)知識(shí)普及方面的中堅(jiān)作用。銀行、銀行行業(yè)組織等可以和城市社區(qū)服務(wù)機(jī)構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)銀行和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)等建立理財(cái)教育服務(wù)機(jī)構(gòu)，對(duì)本區(qū)域內(nèi)的居民進(jìn)行長(zhǎng)期性、具體性的金融知識(shí)學(xué)習(xí)指導(dǎo)和理財(cái)信息的提供。（4）形成品牌刊物�，F(xiàn)階段非常符合普通老百姓投資理財(cái)學(xué)習(xí)需求的刊物還是不多。好的刊物不是一味具體推薦投資產(chǎn)品，而是要：第一，多講基本的知識(shí)、理念、選擇投資渠道和品類的方法等，還要提供真實(shí)、較可信的經(jīng)濟(jì)信息，方便居民獲知、查閱、積累資料；第二，介紹優(yōu)秀、誠信投資機(jī)構(gòu)、公司；第三，投資理財(cái)?shù)幕�本程序和具體手續(xù)，及時(shí)介紹新的投資渠道和品類；第四，介紹不同專家、研究機(jī)構(gòu)、成熟的投資者的不同觀點(diǎn)等。（5）多渠道開設(shè)理財(cái)知識(shí)自學(xué)課程。充分利用互聯(lián)網(wǎng)，開設(shè)網(wǎng)上課程，讓居民業(yè)余上網(wǎng)學(xué)習(xí)�？梢耘c大專院校當(dāng)前正在開展的經(jīng)濟(jì)、金融專業(yè)的資源共享課程建設(shè)結(jié)合起來，建立居民理財(cái)自學(xué)課程；開設(shè)刊授（函授）課程，編寫高質(zhì)量、系列性講義供學(xué)員學(xué)習(xí)，并輔助實(shí)行定點(diǎn)、定時(shí)由專家、學(xué)者、專業(yè)人士集中講座和答疑。利用電視教育頻道，開設(shè)和充實(shí)理財(cái)電教課程，進(jìn)行系列化，通俗化，多元化的投資理財(cái)知識(shí)講解、介紹。（6）開展城鎮(zhèn)社區(qū)理財(cái)知識(shí)培訓(xùn)和服務(wù)�，F(xiàn)在城鎮(zhèn)部分社區(qū)已建立了金融服務(wù)站，但真正開展居民理財(cái)知識(shí)教育、培訓(xùn)的不多，要加快這一工作的步伐，盡快建立起社區(qū)此類教育、培訓(xùn)網(wǎng)絡(luò)，在對(duì)本社區(qū)居民，包括在當(dāng)?shù)刈龉さ耐鈦砉みM(jìn)行理財(cái)知識(shí)教育、培訓(xùn)的同時(shí)，還要給本區(qū)居民長(zhǎng)年提供理財(cái)信息，并結(jié)合他們的實(shí)際具體指導(dǎo)其如何分析和利用此類信息。（7）進(jìn)一步發(fā)揮各類報(bào)紙的主媒體作用，開辟專欄擴(kuò)大關(guān)于居民投資理財(cái)學(xué)習(xí)資料、相關(guān)信息的刊載量，關(guān)鍵是要辦出高質(zhì)量、有特色、適應(yīng)多類理財(cái)者需求的專欄（包括知識(shí)普及和每日信息提供），使它成為理財(cái)者不可離開的“朋友”。（8）充分發(fā)揮大專院校財(cái)經(jīng)、金融專業(yè)在普及金融知識(shí)和服務(wù)居民理財(cái)方面的主力軍作用，應(yīng)提倡教師、學(xué)生下基層，深入社區(qū)為居民理財(cái)提供指導(dǎo)和服務(wù)，包括有償服務(wù)和無償服務(wù)。大專院校財(cái)經(jīng)、金融專業(yè)要辦好居民投資理財(cái)問題研究和服務(wù)的專門網(wǎng)站（可多校聯(lián)合辦），改變當(dāng)前基本找不到大學(xué)理財(cái)研究、服務(wù)網(wǎng)站的局面�？衫�用學(xué)生社會(huì)實(shí)習(xí)、服務(wù)活動(dòng)、“三下鄉(xiāng)”活動(dòng)、義工活動(dòng)等，對(duì)基層居民進(jìn)行理財(cái)學(xué)習(xí)、操作的指導(dǎo)和服務(wù)，包括理財(cái)信息獲得的方法及分析指導(dǎo)。（9）注意對(duì)理財(cái)者參與陌生理財(cái)品種的信息提供。如信托，私募，期貨以及衍生金融工具中的其他產(chǎn)品，其信息的提供特別要注意全面，真實(shí)，通俗，不能故意以模糊來誘導(dǎo)和誤導(dǎo)理財(cái)參與者。要讓居民盡可能多的了解所感興趣的品種的各類信息，以增強(qiáng)他們參與和選擇理財(cái)品種的自信心。（10）專業(yè)理財(cái)公司、金融公司、銀行、保險(xiǎn)公司等要注意多給居民提供有用的理財(cái)信息，可用布告或宣傳專欄、宣傳資料形式提供信息。（11）充分利用好地方電視臺(tái)、電臺(tái)廣播、社區(qū)宣傳欄讀物、讀書閱覽室、地方報(bào)紙等貼近居民的媒體或信息載體，發(fā)揮其適應(yīng)本區(qū)域內(nèi)居民思維習(xí)慣、表達(dá)習(xí)慣、社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)密集、媒體信息易轉(zhuǎn)化為本區(qū)居民口頭交流等特點(diǎn)，以收到區(qū)域文化支持性效果。（12）充分發(fā)揮專業(yè)金融知識(shí)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的輔助作用。政府主管部門要對(duì)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)給予政策支持，如在稅收方面的優(yōu)惠，或予以一定補(bǔ)貼。（13）通過大力規(guī)范第三方理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)行為方式，促進(jìn)他們提高在理財(cái)信息提供、對(duì)投資產(chǎn)品提供咨詢和評(píng)估等方面的服務(wù)水平。（14）充分發(fā)揮電視這一受眾人數(shù)最多、影響最深媒體的作用�？梢栽诿刻旆屈S金時(shí)段開劈提供理財(cái)信息的專欄，并配以專業(yè)人士的分析引導(dǎo)。（15）在加強(qiáng)信息渠道誠信管理的前提下，充分發(fā)揮成功理財(cái)投資者具體的理財(cái)信息提供和分析引導(dǎo)作用，如可通過QQ群等形式建立起來規(guī)范可信的理財(cái)信息傳播圈等。（16）充分發(fā)揮權(quán)威媒體的理財(cái)信息披露和宣傳作用。如多在黨報(bào)，各級(jí)電臺(tái)、電視臺(tái)，正式金融報(bào)刊，專業(yè)理財(cái)雜志，大學(xué)、國有控股銀行、證券公司所辦報(bào)刊等上面發(fā)布有關(guān)文章和信息；讓金融方面的學(xué)者、專家、知名社團(tuán)負(fù)責(zé)人多作理財(cái)輔導(dǎo)報(bào)告等。（17）完善數(shù)字電視在家庭理財(cái)信息系統(tǒng)新功能方面的設(shè)計(jì)與實(shí)施。（18）政府要大力表彰在金融知識(shí)普及和為居民提供信息方面做出突出貢獻(xiàn)的優(yōu)秀單位和個(gè)人。

　　四、注意的問題

　　在加快普及理財(cái)知識(shí)和完善理財(cái)信息提供渠道的過程中，要注意做到：（1）擴(kuò)大信息內(nèi)涵。包括理財(cái)理念、介紹投資產(chǎn)品品種和運(yùn)作方法，還要普及家庭理財(cái)?shù)恼�確理念以及相關(guān)知識(shí)與信息（如正反案例）、法律限制和保護(hù)內(nèi)容。不是單純指投資某一產(chǎn)品。（2）考慮受眾面的構(gòu)成。居民在理財(cái)條件方面的差別太大，無論是學(xué)歷、知識(shí)、生活經(jīng)歷還是經(jīng)濟(jì)實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)承受程度、理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的積累程度等，可謂千差萬別，所以信息的表述方式，要盡量明白易懂，當(dāng)然可以采取多層次性介紹與宣傳的方法，既有通俗性信息，也有深層次的分析、研究信息。但對(duì)于最大多數(shù)的普通理財(cái)者來講，要能給他們提供喜聞樂見，看得懂，易于記的理財(cái)知識(shí)和信息。（3）信息獲取的方便性和渠道的相對(duì)穩(wěn)定性。使廣大理財(cái)者能夠較熟悉和很容找到其要想知道的理財(cái)信息。（4）引導(dǎo)和培養(yǎng)理財(cái)者盡可能充分掌握信息，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行比較，運(yùn)用兩害取其輕，兩利取其重思維方法等理念和習(xí)慣。

　　注釋

　�、贄罴t梅，保護(hù)金融消費(fèi)者從加強(qiáng)金融教育開始，中國財(cái)經(jīng)報(bào)，2011年5月31日。