新聞背后基層銀行外匯業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展探討
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我國作為世界第一貿(mào)易大國和第三大對外投資國，外匯市場需求總體旺盛。本外幣綜合經(jīng)營效益吸引，同業(yè)競爭與績效考核壓力驅(qū)動，以及人民幣國際化戰(zhàn)略實(shí)施背景下，商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行國際化轉(zhuǎn)型，國內(nèi)外匯業(yè)務(wù)由集中經(jīng)營到分散下移漸成趨勢，但基層銀行有意無意的執(zhí)行偏差也時(shí)有發(fā)生。從去年中國銀行優(yōu)匯通涉嫌洗錢事件、青島港貿(mào)易融資騙貸案等新聞熱點(diǎn)中，可見基層執(zhí)行漏洞在多家銀行都或有存在，有必要引以為戒提高認(rèn)識，及時(shí)防范糾正發(fā)展偏差，維護(hù)良好金融改革開放氛圍。
一、中行優(yōu)匯通涉嫌洗錢事件分析
去年7月央視報(bào)道，中國銀行優(yōu)匯通業(yè)務(wù)涉嫌規(guī)避國家外匯管制，協(xié)助客戶洗錢和向海外轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，有銀行和中介協(xié)助客戶造假洗錢現(xiàn)象。中行迅速對洗錢問題予以否認(rèn)，并對業(yè)務(wù)合規(guī)性進(jìn)行了解釋說明，還停辦業(yè)務(wù)應(yīng)對負(fù)面社會影響�？v觀雙方爭議焦點(diǎn)，在于優(yōu)匯通是助長非法資本流出的銀行逐利行為，還是需要社會理解的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。
從專業(yè)角度看，有關(guān)洗錢和違規(guī)指責(zé)有些牽強(qiáng)。因其產(chǎn)品設(shè)計(jì)主旨善意，是為適應(yīng)人民幣國際化，監(jiān)管報(bào)備和操作制度體系健全，而且反洗錢是銀行基本從業(yè)原則，有內(nèi)外篩查系統(tǒng)多重監(jiān)控，至于是否有員工違規(guī)操作，造成洗錢印象則有待調(diào)查。其次作為新型跨境人民幣業(yè)務(wù)，主管部門為人民銀行，監(jiān)管模式有別于傳統(tǒng)外匯管理，業(yè)務(wù)交叉管理規(guī)定有沖突可能，并非蓄意繞開外匯監(jiān)管。另外，滿足個(gè)人合法對外投資需求，推進(jìn)資本項(xiàng)目審慎漸進(jìn)開放，也是監(jiān)管部門和銀行進(jìn)行該業(yè)務(wù)試點(diǎn)的初衷所在。
外匯是金融改革前沿，政策和市場變化快，產(chǎn)品創(chuàng)新也快，優(yōu)匯通事件就反映出外匯業(yè)務(wù)政策性偏強(qiáng)，新產(chǎn)品推廣更宜謹(jǐn)慎操作。中行外匯經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)豐富，該項(xiàng)新業(yè)務(wù)試點(diǎn)卻成新聞焦點(diǎn)，基層銀行操作中制度執(zhí)行不嚴(yán)、新產(chǎn)品宣傳不當(dāng)甚至誤用濫用、媒體應(yīng)對經(jīng)驗(yàn)不足，都可能是引發(fā)外界質(zhì)疑的重要誘因。
二、青島港貿(mào)易融資騙貸案分析
去年6月媒體報(bào)道，青島企業(yè)以倉單重復(fù)質(zhì)押方式，從多家銀行騙取融資貸款，涉案金額估計(jì)160億，當(dāng)?shù)厥嗉抑匈Y銀行都有波及，多家外資銀行也身陷其中，并稱少數(shù)銀行人員有放縱甚至參與配合造假行為。該事件反映出，當(dāng)前社會信用體系不健全、不法分子蓄意欺詐、銀行經(jīng)營管理執(zhí)行有漏洞等，都可能導(dǎo)致歪嘴的和尚念歪經(jīng)，正常金融產(chǎn)品被異化為欺詐工具。
雖然對外經(jīng)貿(mào)往來形式多樣，但銀行外匯經(jīng)營有明確的盡職審慎要求，要對各類可能外匯欺詐有警惕性，業(yè)務(wù)背景真實(shí)合法性審核決不可流于形式。涉案企業(yè)曾是當(dāng)?shù)孛麅?yōu)企業(yè)，也說明外匯客戶動態(tài)管理宜更嚴(yán)格，基層行如為拉存款和放貸款而盲目從眾，隨意降低業(yè)務(wù)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，只重眼前短期利益，疏于必要風(fēng)險(xiǎn)管理，終將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積聚失控而爆發(fā)重大風(fēng)險(xiǎn)。
三、基層銀行外匯合規(guī)發(fā)展對策
基層行外匯經(jīng)營操作一直是管理難點(diǎn)，客觀上外匯業(yè)務(wù)政策性、專業(yè)性和時(shí)效性強(qiáng)，而且基層行普遍人員少流動快，專業(yè)知識與操作經(jīng)驗(yàn)不足，對業(yè)務(wù)理解應(yīng)用難免不深入，主觀上利益吸引和考核壓力下，容易有大膽激進(jìn)或畏難情緒。因此管理行有效指導(dǎo)監(jiān)督和基層行自覺自警，是業(yè)務(wù)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵。作為基層行應(yīng)立足實(shí)際，從以下方面積極應(yīng)對：
�。ㄒ唬┱晱�(fù)雜外匯政策與市場形勢，牢記銀行外匯展業(yè)三原則
外匯經(jīng)營環(huán)境錯(cuò)綜變幻，管理政策與市場行情快速變化，客戶對政策和市場信號高度敏感，外匯欺詐手法隱蔽多樣，套利洗錢等非法跨境資金流動、虛假貿(mào)易融資時(shí)有發(fā)生。基層銀行要準(zhǔn)確判斷業(yè)務(wù)機(jī)會，避免和化解業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，必須貫徹“了解你的客戶、了解你的業(yè)務(wù)，合理盡責(zé)”展業(yè)三原則，有所不為有所為，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營穩(wěn)健發(fā)展大方向。
�。ǘ┌盐浙y行外匯業(yè)務(wù)及產(chǎn)品特點(diǎn)，提高綜合素質(zhì)練好內(nèi)功
外匯營銷操作、風(fēng)險(xiǎn)防控等與常規(guī)人民幣差別大，要遵循細(xì)致獨(dú)特制度規(guī)定及國際慣例，總體上對知識技能有較高要求。其監(jiān)管審批報(bào)備有明細(xì)時(shí)限，業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)動態(tài)變化，匯利率與國際市場同步波動，更強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)處理及時(shí)高效。而且外匯產(chǎn)品種類豐富，有結(jié)構(gòu)復(fù)雜化、本外幣融合化、服務(wù)縱深化特點(diǎn)，涉及本外幣綜合服務(wù)�；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)雖不必達(dá)到相當(dāng)專業(yè)深度，但積累一定業(yè)務(wù)素養(yǎng)對日常營銷服務(wù)必然大有助益。
（三）重視團(tuán)隊(duì)配合和內(nèi)外溝通宣傳，注意合適的產(chǎn)品給合適的客戶
近年國家力推貿(mào)易和投資便利化，政策尺度難把握甚至矛盾情況難以避免，銀行對客戶深度了解、業(yè)務(wù)背景判斷還面臨不少難點(diǎn)，基層銀行經(jīng)驗(yàn)少業(yè)務(wù)雜，上邊千條線下面一根針，經(jīng)辦操作更易浮于表面，迫切需要專業(yè)部門的指導(dǎo)把關(guān)。為避免可能業(yè)務(wù)爭議糾紛，宜高度重視行內(nèi)協(xié)作及與監(jiān)管部門溝通，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問題�？蛻羰倾y行業(yè)務(wù)之源和成敗關(guān)鍵，基層優(yōu)勢在于最貼近市場，觀察細(xì)致真切，溝通便捷靈活，因此要揚(yáng)長避短，強(qiáng)化外匯客戶維護(hù)管理，注意產(chǎn)品宣傳適度審慎，充分提示潛在風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持長期合作互利共贏。
�。ㄋ模╆P(guān)注國家外匯監(jiān)管改革變化，加強(qiáng)政策理解與制度執(zhí)行主動性
隨著外匯監(jiān)管由直接向間接轉(zhuǎn)化，政策標(biāo)準(zhǔn)趨于寬泛，電子監(jiān)管日益強(qiáng)化，多部門政策協(xié)調(diào)聯(lián)合監(jiān)管體系正在形成。監(jiān)管模式變革導(dǎo)致銀行增加了大量事前事后工作，合規(guī)性審核從表面形式相符到實(shí)質(zhì)性一致真實(shí)，尤其銀行與監(jiān)管系統(tǒng)數(shù)據(jù)直聯(lián)后，違規(guī)行為暴露更迅速明顯，銀行和企業(yè)一旦列入負(fù)面清單，嚴(yán)重影響后續(xù)業(yè)務(wù)發(fā)展。因此經(jīng)辦行要較以前更細(xì)致謹(jǐn)慎處理業(yè)務(wù)，充分了解政策和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)真落實(shí)制度規(guī)定，努力尋求客戶、管理行和監(jiān)管部門的合作理解，珍惜和保持良好資信聲譽(yù)。
（五）提高外匯業(yè)務(wù)宣傳培訓(xùn)效率，發(fā)揮在業(yè)務(wù)流程再造與激勵管理中的積極作用
近年國家在外匯領(lǐng)域新政頻出，廢止外管政策多達(dá)700多項(xiàng)，數(shù)據(jù)系統(tǒng)也不時(shí)升級，基層雖然身處政策應(yīng)用第一線，但客戶和產(chǎn)品面有限，如何切實(shí)提高宣傳培訓(xùn)效果，搭建政策操作即時(shí)查詢互動平臺，需要基層和管理行的共同努力。在市場快速發(fā)展與客戶高效需求壓力下，基層銀行應(yīng)增強(qiáng)參與意識，及時(shí)總結(jié)反饋?zhàn)钚聦?shí)踐情況，包括疑難與瓶頸問題，主動呼吁管理行后續(xù)優(yōu)化改進(jìn)，形成上下級行齊抓共管的良好風(fēng)氣。
四、結(jié)論
總之，類似當(dāng)年信用卡業(yè)務(wù)，盡管推廣初期會面臨諸多困難經(jīng)歷一些波折，但外匯業(yè)務(wù)普及是大勢所趨，集中處理與分散經(jīng)營相結(jié)合的運(yùn)營模式將逐步完善，基層銀行要主動接受早適應(yīng)早受益，充分認(rèn)識外匯業(yè)務(wù)高風(fēng)險(xiǎn)高收益雙刃劍特征，堅(jiān)定信心避短用長，促進(jìn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。
