商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)概述
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前言：小微企業(yè)，顧名思義，即小型企業(yè)與微型企業(yè)的簡稱。2011年，國家四部委將中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三類。小微企業(yè)在我國各個(gè)領(lǐng)域都占有很大的份額，為我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。針對小微企業(yè)的金融服務(wù)最早是由民生銀行提出的，并將其作為一大發(fā)展戰(zhàn)略，事實(shí)證明，針對小微企業(yè)的金融服務(wù)具有很大的潛力，到目前為止，已經(jīng)取得了不錯(cuò)的成績。
一、商業(yè)銀行與小微企業(yè)發(fā)展概述
�。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行經(jīng)營的專業(yè)化
隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)理論的發(fā)展，我國銀行的商業(yè)化改革不斷深入，國家對于銀行的政策約束越來越少，不斷將選擇經(jīng)營模式的權(quán)利歸還給銀行。在各個(gè)產(chǎn)業(yè)商業(yè)化浪潮的推動(dòng)下，銀行不斷推出全新的服務(wù)模式以提高自身競爭力。各個(gè)商業(yè)銀行不斷重視自身的核心能力，將專長發(fā)揮到極致，提供某一方面最專業(yè)的服務(wù)，相對于多元化經(jīng)營，這種專業(yè)化經(jīng)營的模式更有利于集中資源、節(jié)省運(yùn)轉(zhuǎn)費(fèi)用、把握最新時(shí)機(jī)以及人才的專業(yè)化培養(yǎng)。社會(huì)上小微企業(yè)對金融服務(wù)的大量需求更是促使商業(yè)銀行開始進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，進(jìn)入專業(yè)化經(jīng)營的模式[1]。
（二）小微企業(yè)金融服務(wù)市場的潛力
社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的改革促使我國金融不斷趨于自由化，但是這種自由化仍舊或多或少會(huì)受到傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，因此我國商業(yè)銀行的金融服務(wù)大多數(shù)仍舊局限于大型企業(yè)或者國有企業(yè)，針對小微企業(yè)的金融服務(wù)卻少之又少。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使小微企業(yè)在我國的國民經(jīng)濟(jì)中占有越來越重要的地位，據(jù)統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)的90%以上，80%左右的城鄉(xiāng)就業(yè)都是由小微企業(yè)解決的。也就是說，小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)構(gòu)成中最重要的部分，對提高人民就業(yè)率、縮小貧富差距、推動(dòng)現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。因此，國家對小微企業(yè)的扶持力度越來越大，而小微企業(yè)對金融服務(wù)的需求也在不斷擴(kuò)大，也就是說，小微企業(yè)金融服務(wù)市場具有非常大的潛力。
二、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問題
（一）商業(yè)銀行缺乏開發(fā)小微企業(yè)金融服務(wù)市場的動(dòng)力
計(jì)劃經(jīng)濟(jì)在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中曾一度占據(jù)主體地位，在這種背景下進(jìn)行社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的改革就存在一定的局限性。對于商業(yè)銀行來言，他們更愿意將金融服務(wù)提供給國有企業(yè)以及資產(chǎn)相對穩(wěn)定的大型企業(yè)，以此尋求自身發(fā)展的穩(wěn)定性。由于商業(yè)銀行對自身的資產(chǎn)進(jìn)行配置時(shí)，要考慮各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)，例如不良貸款率、資本充足率等。尤其是國有企業(yè)、大型企業(yè)的金融服務(wù)市場仍舊具有非常大的開發(fā)潛力的情況下，商業(yè)銀行往往權(quán)衡利弊以后，放棄風(fēng)險(xiǎn)較高小微企業(yè)的金融服務(wù)市場，仍舊以對大型企業(yè)的金融服務(wù)為主�？偟膩碚f，商業(yè)銀行自身缺乏開發(fā)小微企業(yè)金融服務(wù)市場的動(dòng)力[2]。
�。ǘ┬∥⑵髽I(yè)自身存在的問題使其無法享受金融服務(wù)
小微企業(yè)自身在發(fā)展中也存在著各種問題。小微企業(yè)在運(yùn)行過程中，與各個(gè)企業(yè)之間最常用的合作模式就是信用合同、授權(quán)等這些信用方式。在這些信用交易中，存在著大量違約行為。這些違約行為給商業(yè)銀行帶來的損失是巨大的，針對這種情況，我們又不得不客觀的說，商業(yè)銀行將國有企業(yè)、大型企業(yè)作為自身的金融服務(wù)對象是一種理性的選擇。違約情況的產(chǎn)生具有多方面的因素：小微企業(yè)自身周轉(zhuǎn)資金的能力差、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、經(jīng)營過程中透明度較低、自身的信譽(yù)存在一定問題等。這些都導(dǎo)致小微企業(yè)在尋求商業(yè)銀行金融服務(wù)的過程中出現(xiàn)盈利性、流動(dòng)性、安全性、信譽(yù)度等不符合基本要求的情況，商業(yè)銀行在為企業(yè)提供金融服務(wù)的過程中，講求的就是低風(fēng)險(xiǎn)、低收益，因此門檻較高，不同于普通的民間借貸。
�。ㄈ┙鹑陲L(fēng)險(xiǎn)的控制模式不成熟
小微企業(yè)所尋求的金融服務(wù)大多數(shù)都是小額信貸。降低小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的模式有以下兩種。一種是采取聯(lián)保的模式，在實(shí)行信貸的過程中，將社會(huì)背景、財(cái)力狀況大體一致的幾個(gè)人分成一個(gè)小組，并對小組內(nèi)部進(jìn)行評估，貸款小組內(nèi)部成員之間進(jìn)行相互監(jiān)督，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。這種方式在一定程度上解決了信用度不夠或者擔(dān)保不足的問題，但是假如小組成員當(dāng)中的一個(gè)人發(fā)生了違約行為，就會(huì)造成整個(gè)小組成員的集體違約，因此不能化解這個(gè)行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)，對沒有實(shí)際違約的小組成員的信譽(yù)度也造成了影響。第二種方式是采取多個(gè)主體共同參與的模式。銀行與擔(dān)保公司、風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)共同合作開展金融服務(wù)。這種方式在一定程度上降低了商業(yè)銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，但是需要重新權(quán)衡各個(gè)參與主體之前的利益訴求，這無疑會(huì)增加小微企業(yè)的融資成本[2]。
三、如何提升商業(yè)銀行對小微企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量
�。ㄒ唬┛刂菩∥⑵髽I(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)
降低小微企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)，能夠提高小微企業(yè)的信譽(yù)度，從而提升商業(yè)銀行開發(fā)小微企業(yè)金融服務(wù)市場的動(dòng)力。
1.確定合理貸款額以及還款方式
要想降低小微企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)，首先就要對貸款額進(jìn)行合理確定，也就是說，要真實(shí)掌握貸款人的還款能力，確保其沒有過度負(fù)債。小微企業(yè)在違約時(shí)往往都是因?yàn)檫`約所帶來的收益較大，因此銀行在提供貸款服務(wù)時(shí)，必須有效控制貸款人的違約收益，一方面要降低貸款額，另一方面就是要提升違約成本。如果沒有足夠的違約利益，就大大提升了小微企業(yè)的還款意愿，降低了銀行風(fēng)險(xiǎn)。其次，還要確定合理的還款方式。對大多數(shù)商業(yè)銀行的還款模式進(jìn)行分析以后，我們不難看出分期還款已經(jīng)逐漸成為還貸的主要方式。這種方式的踐行有利于銀行對信貸員以及貸款小微企業(yè)的監(jiān)控，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)和控制風(fēng)險(xiǎn)，有效降低貸款不良率[4]。
2.創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)控制模式
控制小微企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)的另一個(gè)途徑就是銀行自身對貸款風(fēng)險(xiǎn)控制模式進(jìn)行創(chuàng)新。在對貸款模式進(jìn)行創(chuàng)新的過程中，要綜合考慮銀行自身、需要貸款的小微企業(yè)以及其他參與者的共同利益，銀行可以將需要貸款的小微企業(yè)放在其所在的產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行評估，通過該產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢、整體環(huán)境以及競爭形勢等進(jìn)行綜合分析，開發(fā)出具有特色的服務(wù)方案，在滿足小微企業(yè)需求的同時(shí)，滿足自身以及其他參與者的利益訴求，并將違約風(fēng)險(xiǎn)控制在最低。
�。ǘ┨嵘龑π∥⑵髽I(yè)綜合金融服務(wù)
隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，小微企業(yè)對于金融服務(wù)的要求不僅僅再局限于信譽(yù)貸款，而是擴(kuò)大到了理財(cái)、結(jié)算等領(lǐng)域。商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，就必須對小微企業(yè)的這些訴求給予重視，對小微企業(yè)的金融需求進(jìn)行分析，提出解決方案。例如，商業(yè)銀行可以為有需求的小微企業(yè)建立核算服務(wù)體系，提供具有針對性的個(gè)性化核算服務(wù)；另一方面，可以針對小微企業(yè)將事業(yè)與家庭經(jīng)營一體化的特點(diǎn)，為小微企業(yè)提供資產(chǎn)管理服務(wù)，可以包括子女教育、家庭財(cái)富規(guī)劃等。
總結(jié)：市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使商業(yè)銀行的經(jīng)營逐漸趨于專業(yè)化，商業(yè)銀行需要提升金融服務(wù)質(zhì)量來提升自身的競爭力。而小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)市場中所占有的份額展示了其在金融服務(wù)市場中的發(fā)展?jié)摿Α．?dāng)今我國的小微企業(yè)由于自身在發(fā)展中存在一定的問題，再加上銀行內(nèi)部資源配置問題，導(dǎo)致小微企業(yè)享受不到商業(yè)銀行的金融服務(wù)。要打破這種狀況，銀行就要有效控制小微企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)，提升對小微企業(yè)的綜合服務(wù)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)市場的開發(fā)。（作者單位：三亞學(xué)院）
