淺談社區(qū)銀行發(fā)展對(duì)策
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一、完善農(nóng)村信用社社區(qū)銀行功能
�。ㄒ唬┺r(nóng)村信用社必須牢固樹立為社區(qū)經(jīng)濟(jì)服務(wù)的經(jīng)營理念
1.要充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展社區(qū)金融業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社自身生存與發(fā)展的需要。近年來，按照國家的有關(guān)要求，含大中型商業(yè)銀行在內(nèi)的所有銀行都加大了對(duì)中小企業(yè)和居民客戶的金融支持力度。在這種形勢(shì)下，本來就以社區(qū)居民為主要服務(wù)對(duì)象的農(nóng)村信用社，如果不增強(qiáng)危機(jī)意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，不堅(jiān)定自己為社區(qū)經(jīng)濟(jì)服務(wù)的經(jīng)營觀念，不完善自己社區(qū)金融服務(wù)的方方面面，這部分客戶就有可能被實(shí)力比自己強(qiáng)得多的大中型商業(yè)銀行搶走，農(nóng)村信用社就被剝奪了自己的唯一。到那時(shí)，農(nóng)村信用社生存都是問題，更談不上發(fā)展了。所以，必須認(rèn)識(shí)到為社區(qū)經(jīng)濟(jì)服務(wù)是農(nóng)村信用社的立身之本。
2.要充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展社區(qū)金融業(yè)務(wù)是滿足社區(qū)居民生產(chǎn)、生活方面的金融需求的需要。近年來，隨著人們收入的不斷增多，社區(qū)居民在生產(chǎn)、生活方面的金融需求也越來越多樣化。在這種情況下，農(nóng)村信用社必須主動(dòng)融入社區(qū)生活，將人緣、地緣做透，為社區(qū)居民提供個(gè)性化、差別化和組合化的超值金融服務(wù)，滿足其生產(chǎn)、生活方面的金融需求，增強(qiáng)社區(qū)居民客戶的黏性�？梢�，發(fā)展社區(qū)金融業(yè)務(wù)是滿足社區(qū)居民生產(chǎn)、生活方面的金融需求的需要。
�。ǘ┨岣咿r(nóng)村信用社社區(qū)經(jīng)濟(jì)服務(wù)水平
1.從戰(zhàn)略的高度明確適合農(nóng)村信用社開展的各類社區(qū)銀行業(yè)務(wù)。（1）適合農(nóng)村信用社開展的貸款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)中特別適合農(nóng)村信用社開展的是滿足社區(qū)居民生活需要的各種貸款，如滿足社區(qū)居民住房需要的按揭貸款，解決社區(qū)貧困家庭子女上學(xué)困難的助學(xué)貸款，滿足社區(qū)居民購買高檔耐用消費(fèi)品的個(gè)人消費(fèi)貸款，等等。（2）適合農(nóng)村信用社開展的中間業(yè)務(wù)，應(yīng)大力開展代收代付、代客理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)。其中的代客理財(cái)業(yè)務(wù)要重點(diǎn)做好兩個(gè)方面的工作，一是要加大營銷力度，讓社區(qū)居民盡快了解、熟悉社區(qū)銀行推出的各種理財(cái)產(chǎn)品的主要內(nèi)容；二是要以高度負(fù)責(zé)的精神嚴(yán)格控制各種理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)第一、獲取收益第二，而不是相反。（3）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，應(yīng)下大力氣發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，為客戶提供又快又好的金融服務(wù)。在當(dāng)今世界，互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)不可擋，誰認(rèn)識(shí)不到這一點(diǎn)，誰就會(huì)被客戶所拋棄。
2.不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。如對(duì)信貸決策進(jìn)行創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出快速便捷的小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款；對(duì)利率定價(jià)進(jìn)行創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出較低費(fèi)用的信用卡和借記卡服務(wù)；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制進(jìn)行創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出“概念性抵押”；等等。所謂“概念性抵押”，是指將傳統(tǒng)上只能抵押不動(dòng)產(chǎn)的抵押方式，改變?yōu)椴粍?dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)、無形資產(chǎn)甚至私人財(cái)產(chǎn)都可以做抵押，極大地?cái)U(kuò)展了抵押品的范圍。如農(nóng)民向社區(qū)銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，土地承包經(jīng)營權(quán)、專利、存貨和零售門店訂單都可以做抵押，從而大大提高了農(nóng)民申請(qǐng)貸款的可得性。
3.加大社區(qū)金融業(yè)務(wù)的宣傳力度。俗話說：“酒香也怕巷子深”。農(nóng)村信用社通過金融創(chuàng)新研發(fā)出來的金融新產(chǎn)品和新服務(wù)，只有通過深入社區(qū)大力宣傳，才能為社區(qū)居民所了解和購買。為此，農(nóng)村信用社首先要取得所在地社區(qū)組織的大力支持，將社區(qū)組織的各種資源為己所用，如通過社區(qū)組織了解社區(qū)居民的信用狀況和金融需求或推銷自己的金融新產(chǎn)品和新服務(wù)等。當(dāng)然，農(nóng)村信用社要想獲得這種支持，必須積極參與社區(qū)組織舉辦的各種社區(qū)活動(dòng)，為其提供強(qiáng)有力的金融支持。其次，農(nóng)村信用社要在社區(qū)常年開辦金融學(xué)校，向社區(qū)居民推介自己的金融產(chǎn)品，使之耳熟能詳并進(jìn)而使用和購買。尤其是在有新的金融產(chǎn)品和服務(wù)推出時(shí)，通過金融學(xué)校為社區(qū)居民進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)演示、答疑，可大大提高社區(qū)居民對(duì)金融新產(chǎn)品和新服務(wù)的使用率。
4.加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，強(qiáng)化個(gè)人信用制度建設(shè)。社區(qū)銀行業(yè)務(wù)是一種基于人緣、地緣優(yōu)勢(shì)而非標(biāo)準(zhǔn)化開展的銀行業(yè)務(wù)，所以，社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的開展尤需加強(qiáng)客戶關(guān)系管理。這樣，一方面可以使農(nóng)村信用社充分了解客戶各自不同的信用狀況，進(jìn)而拓展其中的優(yōu)質(zhì)客戶，規(guī)避或化解高風(fēng)險(xiǎn)客戶；另一方面還可以使農(nóng)村信用社充分了解客戶個(gè)性化的金融需求，進(jìn)而有的放矢地加以營銷和滿足。
5.加快人才培養(yǎng)速度，提高員工社區(qū)金融業(yè)務(wù)理論水平和實(shí)踐能力。根據(jù)管理學(xué)原理，人是任何組織中最關(guān)鍵的因素，農(nóng)村信用社當(dāng)然也不例外。農(nóng)村信用社必須擁有一批不同于大中商業(yè)銀行的、能夠滿足社區(qū)金融業(yè)務(wù)特殊需要的人才，即能夠調(diào)查、分析社區(qū)客戶個(gè)性化的金融需求，并據(jù)此不斷開發(fā)、設(shè)計(jì)出滿足這種個(gè)性化金融需求的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新型人才。此種人才可通過以下三個(gè)渠道培養(yǎng)和獲得：一是通過錄用高校畢業(yè)生或其他渠道積極從外部引進(jìn)優(yōu)秀的金融人才。二是通過“走出去”、“請(qǐng)進(jìn)來”的方式將現(xiàn)有員工逐步培養(yǎng)成能勝任社區(qū)金融業(yè)務(wù)的人才。這里的“走出去”是指選送員工到浙江等社區(qū)金融業(yè)務(wù)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)考察、學(xué)習(xí)；“請(qǐng)進(jìn)來”則是指邀請(qǐng)金融專家對(duì)員工進(jìn)行社區(qū)金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)。三是經(jīng)常舉辦或積極參加各種社區(qū)金融業(yè)務(wù)研討會(huì)，與其他農(nóng)村信用社同行交流切磋，從而使大家的社區(qū)金融業(yè)務(wù)水平都得到提高。
二、繼續(xù)發(fā)展和完善村鎮(zhèn)銀行
（一）引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行深化支農(nóng)服務(wù)工作
督促村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品和改進(jìn)服務(wù)方式，進(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)的廣度和深度。為總結(jié)和推廣村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)做法和經(jīng)驗(yàn)，遼寧省在某村鎮(zhèn)銀行召開了支農(nóng)工作現(xiàn)場(chǎng)會(huì)，選擇省內(nèi)5家村鎮(zhèn)銀行交流了支農(nóng)工作中的有效做法和經(jīng)驗(yàn)。針對(duì)全省村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小工作參差不齊的狀況，印發(fā)了《做好村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小工作的指導(dǎo)意見》，提出了監(jiān)管要求，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行加大了支農(nóng)支小工作力度。
�。ǘ┙M織高管人員培訓(xùn)
遼寧省舉辦了以“立足支農(nóng)、有效管理、合規(guī)經(jīng)營、科學(xué)發(fā)展”為主題的村鎮(zhèn)銀行高管人員培訓(xùn)班，就村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管指引、合規(guī)管理和新資本管理辦法進(jìn)行了培訓(xùn)，村鎮(zhèn)銀行“三會(huì)一層”150多名高管人員參加了培訓(xùn)，取得了良好的效果。 �。ㄈ┥罨瘶�(biāo)桿行創(chuàng)建活動(dòng)，發(fā)揮典型引路作用
為推動(dòng)省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行不斷提高經(jīng)營管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，打造以“支農(nóng)支小”為市場(chǎng)定位的精品銀行，按照《遼寧銀監(jiān)局創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行標(biāo)桿行示范點(diǎn)實(shí)施方案》，結(jié)合監(jiān)管評(píng)級(jí)工作，評(píng)選了省內(nèi)2家村鎮(zhèn)銀行為2013年度標(biāo)桿行示范點(diǎn)，頒發(fā)了示范點(diǎn)牌匾，并安排其在全省村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管工作會(huì)議上介紹經(jīng)驗(yàn)，起到了典型引路作用。在此基礎(chǔ)上，認(rèn)真總結(jié)和推廣標(biāo)桿行示范點(diǎn)的有效做法和經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮其在引領(lǐng)全省村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展和改善支農(nóng)服務(wù)中的正能量。
�。ㄋ模┐龠M(jìn)村鎮(zhèn)銀行合規(guī)經(jīng)營
制定2014～2016年全省村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)場(chǎng)檢查三年規(guī)劃，分期分批完成對(duì)開業(yè)兩年以上村鎮(zhèn)銀行的全面現(xiàn)場(chǎng)檢查，同時(shí)結(jié)合日常的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，有針對(duì)性地確定專項(xiàng)檢查項(xiàng)目。對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題，依據(jù)有關(guān)法規(guī)及時(shí)處理和糾正。
（五）引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行履行社會(huì)責(zé)任，深入開展支農(nóng)服務(wù)
按照機(jī)構(gòu)下沉、增加服務(wù)面的有關(guān)要求，繼續(xù)推動(dòng)分支機(jī)構(gòu)的組建工作，且把在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)作為重點(diǎn)。同時(shí)，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步擴(kuò)大支農(nóng)支小貸款覆蓋面，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，改進(jìn)服務(wù)方式，體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小的特色和優(yōu)勢(shì)。
三、將地下錢莊等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)改造成為社區(qū)銀行
近年來，隨著對(duì)非正規(guī)金融利弊的深入分析，我國對(duì)非正規(guī)金融的態(tài)度越來越趨向理性、正確，由過去一味地對(duì)其進(jìn)行取締和封殺，到現(xiàn)在的“疏”、“堵”結(jié)合，趨利避害，這是具有里程碑意義的一大進(jìn)步。但從目前我省非正規(guī)金融依然活躍的客觀現(xiàn)實(shí)來看，這種“疏”的效果還有待于進(jìn)一步提高，而將地下錢莊等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)改造成為社區(qū)銀行就是非常有效的途徑之一，因?yàn)檫@樣做，既強(qiáng)化了地下錢莊等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)原有的彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)空白的積極作用，又通過組建社區(qū)銀行將非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)引向正規(guī)化、合法化的發(fā)展道路而規(guī)避掉了它原有的消極作用。
四、繼續(xù)鼓勵(lì)商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行
社區(qū)支行、小微支行應(yīng)把握以下幾個(gè)方面：
�。ㄒ唬┰谝�(guī)范經(jīng)營的前提下鼓勵(lì)創(chuàng)新
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，沈陽市居住人口在2000人以上的社區(qū)還有600多個(gè)存在銀行服務(wù)覆蓋不足問題，可見社區(qū)銀行服務(wù)有客觀需求，總體上也符合普惠金融的要求。監(jiān)管部門應(yīng)鼓勵(lì)以便民惠民為宗旨的社區(qū)銀行服務(wù)創(chuàng)新，但必須以風(fēng)險(xiǎn)可控為前提，必須圍繞以客戶為中心的經(jīng)營原則，為社區(qū)居民帶來真正的便利和實(shí)惠；必須在業(yè)務(wù)拓展中堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營各項(xiàng)要求，不能打著服務(wù)社區(qū)的旗號(hào)搞不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。
�。ǘ﹫�(jiān)持引導(dǎo)差異化、特色化發(fā)展
股份制商業(yè)銀行開展社區(qū)銀行服務(wù)應(yīng)因地制宜、因行而異，要與自身發(fā)展戰(zhàn)略相契合，與風(fēng)險(xiǎn)偏好相適應(yīng)，與核心信息系統(tǒng)支持和保障能力相匹配，要有利于發(fā)揮自身的長(zhǎng)處和優(yōu)勢(shì)，不能不考慮條件，盲目相互攀比。在我國當(dāng)前銀行業(yè)分類不夠科學(xué)、全能銀行牌照過多的情況下，股份制商業(yè)銀行不宜輕易打破扁平化管理結(jié)構(gòu)，不顧基層管控能力增加機(jī)構(gòu)層級(jí)，比照大型商業(yè)銀行設(shè)置基層網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致進(jìn)一步同質(zhì)化。
（三）建立科學(xué)合理的激勵(lì)機(jī)制
社區(qū)銀行在績(jī)效考核上應(yīng)擯棄一味追求規(guī)模指標(biāo)不斷增長(zhǎng)的傳統(tǒng)發(fā)展模式，防止過度的業(yè)績(jī)指標(biāo)考核壓力誘導(dǎo)社區(qū)銀行員工采取不審慎的經(jīng)營行為，應(yīng)引導(dǎo)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)把精力更多地用于對(duì)社區(qū)居民金融服務(wù)需求的深度發(fā)掘和有效滿足方面，用于與社區(qū)居民建立長(zhǎng)期業(yè)務(wù)聯(lián)系、提供個(gè)性化金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)等方面。在社區(qū)客戶開發(fā)達(dá)到一定比例后，工作重點(diǎn)應(yīng)放在存量維護(hù)、精耕細(xì)作上，更多考慮服務(wù)滿意度等方面，業(yè)績(jī)指標(biāo)不能年年加碼。
�。ㄋ模┩苿�(dòng)持續(xù)服務(wù)于社區(qū)
一個(gè)社區(qū)內(nèi)部和周邊空間有限、金融需求也有限，不可能設(shè)立過多的社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，往往是一個(gè)社區(qū)只有一家社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)為其提供服務(wù)。所以，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)一旦建立，就應(yīng)立足于為目標(biāo)社區(qū)提供長(zhǎng)期持續(xù)服務(wù)。即使由于客觀原因不得不搬遷，也應(yīng)在原服務(wù)的目標(biāo)社區(qū)附近重新選址，避免給社區(qū)居民帶來不便和不適。
五、由民營資本新建城市社區(qū)銀行
和國家對(duì)農(nóng)村小企業(yè)、個(gè)體工商戶及農(nóng)戶家庭的金融需求的重視程度相比，國家對(duì)城市小企業(yè)、個(gè)體工商戶及居民家庭的金融需求的重視程度明顯不足。目前，在我省廣大農(nóng)村，專門“支農(nóng)支小”的村鎮(zhèn)銀行正在如火如荼地鋪開，而城市除了極少數(shù)僅以中小商業(yè)銀行支行形式存在、剛剛起步、社區(qū)金融業(yè)務(wù)遠(yuǎn)未做透的社區(qū)支行、小微支行以外，還沒有一家專門為城市小企業(yè)、個(gè)體工商戶及居民家庭服務(wù)的銀行。事實(shí)上，由于城市經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，人們的收入水平較高，和農(nóng)村相比，城市小企業(yè)、個(gè)體工商戶及居民家庭的金融需求要旺盛得多，其中的城市居民家庭經(jīng)常冒著極高的風(fēng)險(xiǎn)去購買各家老板隨時(shí)可能跑路的公司的理財(cái)產(chǎn)品就是一個(gè)明證，而這種旺盛的投資需求卻缺乏正規(guī)的渠道加以滿足。所以，由民營資本新建城市社區(qū)銀行很有必要。但不能一蹴而就，可按下列步驟逐漸完成。以行業(yè)為依托的資金互助社-->小額貸款公司-->城市社區(qū)銀行。
