簡析重視農(nóng)村信用體系建設(shè) 加快農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展
2016-04-25 18:00:42 安裝信息網(wǎng)
相關(guān)鏈接： 中國安全網(wǎng) 中國質(zhì)量網(wǎng) 中國論文網(wǎng) 中國資訊網(wǎng)
論文摘要：農(nóng)村信用體系建設(shè)關(guān)乎“三農(nóng)”建設(shè)大事。深挖農(nóng)戶貸款難深層次愿意，探究農(nóng)村信用體系建設(shè)要注意的關(guān)鍵問題以及農(nóng)村信用體系建設(shè)中面臨的困難，找出加強農(nóng)村信用體系建設(shè)的對策與建議，破解農(nóng)民貸款難，重建農(nóng)村信用體系，進一步加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。
論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟,信用體系,建設(shè)
農(nóng)村信用體系建設(shè)是優(yōu)化和改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的一項系統(tǒng)工程，也是促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要組成部分。在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中，金融資金應(yīng)該成為支持新農(nóng)村建設(shè)的主要資金來源。但近年來，農(nóng)村社會信用體系不完善的現(xiàn)象較嚴(yán)重，影響到了地方市場經(jīng)濟體系的完善，滯后了農(nóng)村改革進程，大大地影響到了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。因此，了解農(nóng)村信用現(xiàn)狀，建設(shè)廣大農(nóng)村的社會信用，優(yōu)化農(nóng)村信用體系環(huán)境，目前已經(jīng)是建設(shè)社會主義新農(nóng)村刻不容緩的首要任務(wù)。
一、農(nóng)戶貸款難的深層次原因
(一)償債能力差，放貸風(fēng)險大，銀信機構(gòu)不愿過多介入。無論農(nóng)民個人、農(nóng)村集體經(jīng)濟，還是農(nóng)村中小企業(yè)，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不十分合理，經(jīng)濟規(guī)�？偭啃�，抗風(fēng)險能力差，收益率低，因而導(dǎo)致償債能力和水平也大大降低。而償債能力和還貸水平的高低正是銀信部門放貨多少、規(guī)模大小考量的主要依據(jù)和指標(biāo)。由于農(nóng)村各種經(jīng)濟體這種天生的缺陷和崎形，致使廣大銀信部門對他們放貸有一種根本性的擔(dān)心、排斥和風(fēng)險高的認(rèn)識，再加上對農(nóng)村的放貸在許多銀信部門所占比例很低，收益也不高。因此，為銀信部門在放貸規(guī)模計劃實施過程中，對“農(nóng)民”這一放貸對象就有一種本能的“岐視”，不愿過多、過深介入。
(二)農(nóng)戶信用評級缺乏科學(xué)陽光，降低了放貸可靠性。首先，從目前推廣農(nóng)戶小額信用貸款及建設(shè)信用村（鎮(zhèn)）建設(shè)過程中可以看出，由于我國目前還缺乏專門針對農(nóng)村居民的征信評級機構(gòu)，因而這項工作任務(wù)只能由人民銀行和信用社來進行。由于不是專門的信用評定機構(gòu)，自定標(biāo)準(zhǔn)、自行評定，難免帶有一定的隨意性；其次，農(nóng)村信用評級也缺乏科學(xué)的評價方法來具體進行實施，沒有建立一整套針對農(nóng)戶經(jīng)營的較為科學(xué)的評級標(biāo)準(zhǔn)。大部分均是農(nóng)村信用社自定標(biāo)準(zhǔn)與范圍，評級的客觀性不強,不能對農(nóng)村居民經(jīng)濟承諾能力及可信任程度進行綜合分析和預(yù)測，只是簡單地設(shè)置一些調(diào)查表，將農(nóng)戶家庭基本情況、貸款信用、償債能力、社會信譽等進行粗略的羅列，缺乏定性分析與定量分析的有機結(jié)合，一些農(nóng)戶年收入情況往往是通過人為主觀推斷而定，因而其征信資料的可靠性不高;第三，信用評級程序還缺乏科學(xué)性與嚴(yán)密性。目前，信用社沒有能力或者受人力所限，還不能結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的形勢及農(nóng)戶經(jīng)營狀況的變化及時進行跟蹤分析，不能做到動態(tài)管理和適時調(diào)整，以重新評定農(nóng)戶資信情況。經(jīng)過一定時期后，信用評定的資料參考價值將不復(fù)存在，信用貸款的風(fēng)險將會與日俱增，這將會失去信用評級的意義，放貸信用度降低。
(三)農(nóng)村征信市場監(jiān)管存在缺位。從現(xiàn)行情況來看，在基礎(chǔ)信用征信管理網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的監(jiān)管上,還沒有對統(tǒng)一的信息中心網(wǎng)絡(luò)平臺的構(gòu)建、各個信用信息計算機網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)接、各部門子系統(tǒng)接口標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)傳輸標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一、信息數(shù)據(jù)格式的規(guī)范、信用報告的提供、信用等級的的評定等開展監(jiān)管。在信用中介服務(wù)機構(gòu)的監(jiān)管上，對包括資信評估公司、信用擔(dān)保公司等在內(nèi)的社會信用中介機構(gòu)，在服務(wù)對象、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)定位上還不十分明顯，屬性還不十分規(guī)范，還沒有通過在市場準(zhǔn)入時監(jiān)管認(rèn)定其資格、審查其從業(yè)人員資格、界定其業(yè)務(wù)范圍，在市場運作時監(jiān)管其依法合規(guī)運作，信用產(chǎn)品質(zhì)量、服務(wù)效率，征信機構(gòu)的技術(shù)服務(wù)水平還不高。在信用信息數(shù)據(jù)的監(jiān)管上，信用信息數(shù)據(jù)分割、零散，不能共享，互相封鎖的現(xiàn)象比較普遍，且不透明、不公開、不對稱，還沒有監(jiān)管其信用信息是否真實可靠、是否正常披露、是否在各個部門之間進行資源整合、是否使企事業(yè)單位和各類信用中介機構(gòu)對信用信息資料各取所需。在征信企業(yè)的監(jiān)管上，對企業(yè)是否重合同、守信用；是否存在假冒商標(biāo)、虛假宣傳、虛假驗資與出資、抽逃資金、合同詐騙等嚴(yán)重失信的行為；是否存在擅自變更登記事項問題，產(chǎn)品質(zhì)量問題，產(chǎn)品售后服務(wù)問題，超范圍經(jīng)營問題；是否按期完成合同內(nèi)容，是否存在不正當(dāng)競爭行為，是否按期歸還銀行貸款，是否發(fā)生經(jīng)濟糾紛或經(jīng)濟訴訟等都監(jiān)管不夠，降低了金融機構(gòu)對農(nóng)村放貸的預(yù)期。
�。ㄋ模┺r(nóng)戶信用信息存在不足與缺陷，降低了放貸可信度。目前建立的農(nóng)戶信用檔案，主要是以信用社印制的農(nóng)戶經(jīng)濟檔案為主，是農(nóng)戶自愿申請?zhí)顖�。一方面�?jīng)濟檔案內(nèi)容較少，只包含農(nóng)戶姓名、身份證號碼、貸款余額等基本情況，項目偏少，涉及的范圍也較窄；另一方面對一些情況變化較快，既不能在農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)實行聯(lián)網(wǎng)查詢，也不能在金融機構(gòu)之間實現(xiàn)信息共享，加上維護金融債權(quán)有效的失信懲戒機制不夠，一定程度上助長債務(wù)人逃債、賴債心理，增強其不良信用意識；另外，由于農(nóng)戶經(jīng)濟檔案收集途徑與方法存在局限性，特別是在信用戶評選過程中，均是通過農(nóng)戶自己申報家庭年收入情況或是由村組干部根據(jù)某一農(nóng)戶的家庭情況進行預(yù)估和測算，信息資料的真實性、可靠性打了折扣，致使農(nóng)村信用體系中數(shù)據(jù)數(shù)量與質(zhì)量均達不到要求。
二、農(nóng)村信用體系建設(shè)要注意的幾個問題
從全國來看，我國現(xiàn)在處于建立社會信用體系的初級階段，經(jīng)濟體制、法律體系及市場基礎(chǔ)與發(fā)達國家相比有很大不同，不能完全照搬照抄國外模式，必須在中國特殊國情下尋找符合自己發(fā)展趨勢的道路。 農(nóng)村信用體系建設(shè)要特別注意以下幾個問題：
（一）要充分重視農(nóng)村信用服務(wù)業(yè)發(fā)展，不要片面追求建數(shù)據(jù)平臺。農(nóng)村社會信用體系是一種保證農(nóng)信（農(nóng)村和銀信機構(gòu)）經(jīng)濟良性運行的社會機制，不僅僅要建數(shù)據(jù)平臺和查詢系統(tǒng)，更重要的是要形成發(fā)達的信用服務(wù)業(yè)。信用服務(wù)業(yè)是信用體系建設(shè)的一個重要組成部分，只有通過成熟的市場主體為市場提供面向個人和企業(yè)、覆蓋社會領(lǐng)域各個方面的信用服務(wù)，才能真正創(chuàng)造一種適應(yīng)并規(guī)范信用交易發(fā)展的市場環(huán)境，保證市場經(jīng)濟向以信用交易為主的信用經(jīng)濟健康發(fā)展，因此，我們在“十二五”時期除加強信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)外，我們應(yīng)該把積極培育信用行業(yè)的健康發(fā)展作為我們推動農(nóng)村信用體系建設(shè)這項工作的切入點。
�。ǘ┱灰苯咏槿肷虡I(yè)化運作。進入新世紀(jì)以來，我國明確提出加快社會信用體系建設(shè)，很多部門和地區(qū)都在積極推進這項工作，政府在信用體系建設(shè)中的定位和作用一直是各界爭論的焦點�，F(xiàn)有國情決定了我國既不能重復(fù)發(fā)達國家長期市場競爭和自然選擇的歷程，也不能單純依靠財政資金或國有資本建立信用服務(wù)企業(yè)�？尚械淖龇ㄊ窃谡苿邮袌龌\作為主的原則指導(dǎo)下，采取政府引導(dǎo)、社會多元化投資、市場化運作的方式積極培育中介機構(gòu)。結(jié)合我國市場經(jīng)濟的基本原則，信用中介機構(gòu)原則上應(yīng)該由獨立的第三方進行市場化運作，主辦者既不應(yīng)是政府機構(gòu)，也不應(yīng)是在市場中居于壟斷地位的利益集團。并特別要注意防止出現(xiàn)表面市場化而實際上被行政壟斷或利益集團壟斷的局面。通過市場運作，形成一個公平競爭、優(yōu)勝劣汰的市場環(huán)境。
（三）加強農(nóng)村信用體系與全國信用體系的協(xié)調(diào)發(fā)展。全國信用體系建設(shè)總體方案要盡快出臺，加強國家對農(nóng)村信用體系建設(shè)的宏觀指導(dǎo)和整體協(xié)調(diào)性。同時，農(nóng)村信用體系要注意與全國信用體系相銜接，避免地區(qū)分割。建設(shè)農(nóng)村信用體系是從微觀和局部上推動整個社會的信用體系建設(shè)進程，而不僅僅是追求一個地方、一個層面的個別優(yōu)化，因此，在農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中，全局觀念非常重要。如果不從全局出發(fā)而僅局限于農(nóng)村和本位的考慮，則很容易導(dǎo)致農(nóng)村信用分割和局部信用“孤島”。
�。ㄋ模┮M快制定完善信用管理法規(guī)。全國性金融信用法規(guī)已經(jīng)出臺，但鑒于農(nóng)村的特殊性，針對農(nóng)村的信用管理法規(guī)還需進一步制定和完善，要對數(shù)據(jù)的開放和使用立法，同時對信用中介機構(gòu)的市場準(zhǔn)入要制定法規(guī)，保證信用體系建設(shè)的健康運行。
三、農(nóng)村信用體系建設(shè)中面臨的困難
(一)重視高度不足。各級政府、農(nóng)村個人以及包括信用社等在內(nèi)的金融機構(gòu)，對農(nóng)村信用體系建設(shè)不夠重視。政府認(rèn)為這是銀信機構(gòu)和農(nóng)民等貸款人之間的事，與政府沒有必然聯(lián)系，沒有必要參與或參與太深，不重視政策引導(dǎo)和必要的政策等方面的支持。大部分農(nóng)民則認(rèn)為自己現(xiàn)在不貸款，不重視、不積極甚至不申報或填報個人有關(guān)信息，錯失個人信用信息的補充完善。銀信部門則不夠重視或不十分重視農(nóng)村信用體系建設(shè)，工作不夠認(rèn)真負(fù)責(zé)，存在應(yīng)付之差現(xiàn)象。
（二）缺少透明度。無論信用等級的評定、信用信息的披露、支農(nóng)貸款的發(fā)放，信貸利率的優(yōu)惠方面，透明度還不夠高，存在人為和暗箱操作現(xiàn)象，支農(nóng)再貸款未能很好運用。比如國家部分支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)，在一定程度上緩解了支農(nóng)資金的不足，但由于種種原因，這些政策卻未能充分發(fā)揮作用，一是再貸款利率過高；二是具體使用條件過高；三是使用中檢查過多，一方面造成工作量增大，另一方面也造成成本上升，因此，造成農(nóng)村（農(nóng)民）對再貸款的使用熱情不高。
(三)農(nóng)村征信配套服務(wù)不完善。農(nóng)村信用體系建設(shè)是以農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展為支撐的，而農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展又多以中小企業(yè)為龍頭。但農(nóng)村中小企業(yè)中最大的發(fā)展障礙是資金，除部分民間融資外，信貸融資是其主要融資方式，而農(nóng)村中小企業(yè)貸款完全滿足率卻不高，其中的主要原因是抵押擔(dān)保困難。目前農(nóng)村地區(qū)貸款擔(dān)保主要是信用擔(dān)保，抵押物主要是門面房，多數(shù)農(nóng)戶、個體工商戶及民營企業(yè)由于缺少房產(chǎn)證、土地使用證等權(quán)證而無法提供抵押、質(zhì)押物，抵押、質(zhì)押貸款數(shù)量非常少，而擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小、業(yè)務(wù)滯后、發(fā)展不充分，現(xiàn)有的多數(shù)擔(dān)保機構(gòu)未能惠及農(nóng)村地區(qū)，使得大批中小企業(yè)很難進入信貸門檻。絕大部分農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍是擔(dān)保業(yè)務(wù)的盲區(qū)。
�。ㄋ模┦掷m(xù)繁雜，收費頻仍。農(nóng)戶包括農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在內(nèi)，向銀信部門申請貸款，在實際操作中，手續(xù)復(fù)雜，需要許多相關(guān)部門的證明和情況介紹材料，僅取得這些部門的蓋章就是一個長期復(fù)雜的過程。同時，銀信部門內(nèi)部不同職能科室或不同級別職權(quán)的機構(gòu)之間，審核材料、申請放貸等都比較麻煩，需要長時間運作或運轉(zhuǎn)（審核）。再加上取得取得有關(guān)證明和蓋章，不同部門（包括銀信部門）還要收取名目不同、數(shù)額不等的費用，包括合理的明白收費和不合理的隱形收費，無疑增加了農(nóng)民的貸款難度，對他們本就巨大的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，無疑于雪上加霜。如貸款抵押物估價，不僅需要有關(guān)部門長時間工作，農(nóng)戶還要出一筆不費的評估費用。
四、加強農(nóng)村信用體系建設(shè)的建議與設(shè)想
農(nóng)村信用體系建設(shè)是優(yōu)化和改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的一項系統(tǒng)工程，也是促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要組成部分。 農(nóng)村信用體系建設(shè)能有效緩解農(nóng)民“貸款難”問題、促進涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)不斷向產(chǎn)業(yè)化、科技化和市場化發(fā)展。筆者建議從以下方面不斷推進農(nóng)村社會信用體系的建設(shè)。
（一）建立征信宣傳教育長效機制。一是宣傳的方式上，要用一些看得見的事例，聽得懂的語言，借助集體宣傳活動、宣傳牌、橫幅、宣傳單等各種形式，做到宣傳與激勵相結(jié)合，對誠實守信的企業(yè)和個人在授信、利率等方面給予優(yōu)惠，并對誠實守信的企業(yè)、戶進行授牌；做到宣傳與懲戒相結(jié)合，對不守信用的企業(yè)和個人在信貸方面給予限制，并且聯(lián)合司法和全縣金融部門給予公示或制裁，列入企業(yè)黑名單；做到集中宣傳與日常宣傳相結(jié)合，將征信知識、征信目的、意義等印制宣傳資料，向城鄉(xiāng)居民散發(fā)宣傳資料，講解征信知識。日常利用信貸員放貸、收貸之便深入到村、組、戶、企業(yè)、機關(guān)進行宣傳，利用金融機構(gòu)柜面散發(fā)征信宣傳單等開展日常宣傳，提高企業(yè)及居民的誠實守信意識。二是在宣傳的內(nèi)涵上，要強化宣傳誠信的道德內(nèi)涵，通過廣泛宣傳，提高社會公眾的信用意識和水平;要強化征信宣傳的價值內(nèi)涵，通過評定信用戶、信用村、信用企業(yè)活動，推動社會信用體系建設(shè)步伐；四是強化宣傳征信的法制內(nèi)涵，加大對失信者的懲處力度，通過曝光、聯(lián)合制裁等堅決予以打擊；三是在宣傳的推動上，要強化政府推動力度。在農(nóng)村地區(qū)，鄉(xiāng)、村、組三級地方組織最具有權(quán)威，政府及其下級組織推動征信宣傳將起到事半功倍的效果。
�。ǘ﹥�(yōu)化信用信息征集，更新信用工作機制。一是要加快農(nóng)戶、農(nóng)村地區(qū)電子化信息采集步伐，以農(nóng)村信用社為主體，以目前的紙介質(zhì)檔案為基礎(chǔ)，建成電子化信息檔案，適時并入人民銀行個人征信系統(tǒng)。二是要加大信息采集和更新。以原有信用信息庫為基礎(chǔ)，收集更新企業(yè)、個人有關(guān)資料。優(yōu)化完善系統(tǒng)設(shè)置，增加諸如家庭財產(chǎn)狀況、經(jīng)營收入情況等信息量，開發(fā)程序，與人民銀行個人征信系統(tǒng)接口，實現(xiàn)實時上報。實時更新上報農(nóng)戶信用信息、基本情況、財務(wù)狀況等，信息大幅度使用價值提升。三是在政府的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)下，共同搭建起一個反應(yīng)靈敏、有效溝通、協(xié)調(diào)一致的信息平臺，通過制定聯(lián)席會議制度，定期召開聯(lián)席會議，采取面對面的直接對話，披露相關(guān)的經(jīng)營管理信息，促進銀企個人協(xié)調(diào)發(fā)展，實行政策互通、情感互融、危情互報、問題互解。
�。ㄈ�(gòu)建常規(guī)運作機制，培育農(nóng)村良好信貸環(huán)境。一是建立信用評定組織，成立信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的信用評定組織。基層農(nóng)村信用社工作人員要明確任務(wù)，落實責(zé)任。要及時了解有貸款要求和意向農(nóng)戶的“家底”及生產(chǎn)準(zhǔn)備情況。二是規(guī)范信用評定辦法。針對信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評定，制定明細管理辦法。對經(jīng)評審合格的信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），農(nóng)村信用社要給予政策傾斜，增加貸款規(guī)模，簡化貸款手續(xù)，優(yōu)先安排貸款發(fā)放。三是加強信用質(zhì)量監(jiān)督檢查。農(nóng)村信用社要公開信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評定結(jié)果及信用貸款的發(fā)放和收回等情況，提高工作的透明度，自覺接受農(nóng)民群眾的監(jiān)督；要會同鄉(xiāng)村基層組織對被評定的農(nóng)戶信用等級定時審查，對信譽程序發(fā)生變化的農(nóng)戶，及時調(diào)整信用等級及相應(yīng)的貸款限額；對信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）要實行動態(tài)管理，農(nóng)村信用社要會同各級政府，對信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）進行年檢年評，達不到標(biāo)準(zhǔn)的，取消信用資格，同時取消其享受的相關(guān)待遇和政策。四是構(gòu)建風(fēng)險保障機制。各級政府要積極探索和建立行之有效的農(nóng)村信用體系建設(shè)運行保障機制，規(guī)避和化解信用風(fēng)險。要協(xié)調(diào)有關(guān)部門幫助農(nóng)村信用社依法清收陳貸，盤活存量資金，提高資金充足率。對超過農(nóng)戶小額信用貸款限額，借款者本人又無法提供有效抵押、擔(dān)保的農(nóng)戶貸款，可采取農(nóng)戶聯(lián)保的辦法，在農(nóng)戶申請、自愿組成聯(lián)保小組的基礎(chǔ)上，經(jīng)基層農(nóng)村信用社審核，確定每個聯(lián)保小組成員的授信額度，在貸款同時簽訂聯(lián)保協(xié)議，增強信貸資金的安全性。同時各級財政支農(nóng)資金應(yīng)盡量與支農(nóng)信貸資金捆綁使用，增強資金支持力度，降低信貸風(fēng)險。五是強化領(lǐng)導(dǎo)。加強農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項涉及面廣、工作難度較大的工作，需各級政府、金融部門以及鄉(xiāng)村基層組織共同努力，協(xié)同動作，積極推進。一是各級政府要高度重視，納入日程，加強領(lǐng)導(dǎo)，努力營造協(xié)調(diào)一致的工作機制和守信獲益、違信失利的良好氛圍�？h級政府要成立專門組織，明確工作目標(biāo)，確定專人負(fù)責(zé)，積極推進工作開展。二是各級農(nóng)村信用社要發(fā)揮在建設(shè)農(nóng)村安全信貸環(huán)境中的主導(dǎo)作用，切實把創(chuàng)建信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）作為搞好農(nóng)村信貸服務(wù)的重要工作來組織推進。要定期或不定期地對信用單位進行回訪，積極聽取廣大農(nóng)民的意見和建議，不斷糾正偏差，提高服務(wù)質(zhì)量。三是鄉(xiāng)村基層組織要大力支持農(nóng)村信用社工作，積極幫助農(nóng)村信用社組織資金，清收陳貸，開展?fàn)幃?dāng)信用戶，創(chuàng)建信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）活動，并把這項工作開展情況作為考評鄉(xiāng)村基層組織工作的一項重要內(nèi)容，納入鄉(xiāng)村干部業(yè)績考核指標(biāo)，努力營造農(nóng)村良好信用環(huán)境。
�。ㄋ模�(gòu)建失信懲戒機制。 一是要在農(nóng)村制定金融債權(quán)保全證明制度、金融系統(tǒng)維護金融債權(quán)同業(yè)公約、聯(lián)合制裁逃廢金融債務(wù)議事制度，從而使債權(quán)管理步入規(guī)范化軌道，做到了制度化、規(guī)范化、經(jīng)�；�。二是建立信用投訴制度，做到有訴必應(yīng)、有應(yīng)必查、有查必果，對查實的失信行為予以公開曝光。三是定期聽取社會各界對信用工作的意見，及時采納好的建議，調(diào)動全社會參與信用建設(shè)。四是加強社會信用監(jiān)督，建立地區(qū)信用網(wǎng)頁，開辟信用動態(tài)、企業(yè)信用、個人信用、信用公告、投訴中心、信用曝光、信用交流等功能服務(wù)窗口，接受社會監(jiān)督。五是對惡意逃廢金融債務(wù)企業(yè)實施聯(lián)合制裁，落實金融債權(quán)，同時，通過聯(lián)合制裁或媒體曝光等措施，極大地震懾逃廢金融債務(wù)企業(yè)，迫使其到金融部門主動要求落實已逃廢的金融債務(wù)，讓農(nóng)村不發(fā)生一戶逃廢金融債務(wù)行為。
�。ㄎ澹┩晟普咧贫�，強化激勵約束機制。為確保農(nóng)村信用體系建設(shè)穩(wěn)步推進，應(yīng)完善相關(guān)法律體系，盡快修訂完善或制定《擔(dān)保法》、《征信法》、《金融生態(tài)環(huán)境促進法》等相關(guān)法律規(guī)定，使農(nóng)村信用體系建設(shè)能做到有法可依、有法好依，同時要完善好相關(guān)制度體系，進一步加強企業(yè)和個人信用信息征集方面的制度約束和適時激勵，保護征信系統(tǒng)的安全規(guī)范高效運行；加強部門的溝通與協(xié)調(diào)，搭建信息共享平臺。推動各類社會征信機構(gòu)發(fā)展，形成完善的社會信用服務(wù)體系。積極配合地方政府全力推進農(nóng)村“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”、“信用企業(yè)”的創(chuàng)建工作，建立健全信用監(jiān)督和失信懲戒機制。各金融機構(gòu)要加大對信用戶、信用企業(yè)要實行特事特辦、貸款優(yōu)先、手續(xù)簡化、額度放寬、利率優(yōu)惠、減免相關(guān)收費等措施。
總之，要按照“政府主導(dǎo)、多方參與；統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、重點突破；整體推進，多方受益”的原則，著力加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，有效緩解農(nóng)民貸款難問題，有力地促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)和縣域經(jīng)濟社會發(fā)展，使群眾“信用”意識普遍增強，形成以農(nóng)村信用戶為主體，信用社、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村委會和農(nóng)戶“四位一體”的社會信用服務(wù)體系，從而使農(nóng)村信用社營銷機制進一步優(yōu)化，擴大信用貸款的覆蓋面，密切社群關(guān)系，最終實現(xiàn)了和諧共贏
論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟,信用體系,建設(shè)
農(nóng)村信用體系建設(shè)是優(yōu)化和改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的一項系統(tǒng)工程，也是促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要組成部分。在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中，金融資金應(yīng)該成為支持新農(nóng)村建設(shè)的主要資金來源。但近年來，農(nóng)村社會信用體系不完善的現(xiàn)象較嚴(yán)重，影響到了地方市場經(jīng)濟體系的完善，滯后了農(nóng)村改革進程，大大地影響到了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。因此，了解農(nóng)村信用現(xiàn)狀，建設(shè)廣大農(nóng)村的社會信用，優(yōu)化農(nóng)村信用體系環(huán)境，目前已經(jīng)是建設(shè)社會主義新農(nóng)村刻不容緩的首要任務(wù)。
一、農(nóng)戶貸款難的深層次原因
(一)償債能力差，放貸風(fēng)險大，銀信機構(gòu)不愿過多介入。無論農(nóng)民個人、農(nóng)村集體經(jīng)濟，還是農(nóng)村中小企業(yè)，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不十分合理，經(jīng)濟規(guī)�？偭啃�，抗風(fēng)險能力差，收益率低，因而導(dǎo)致償債能力和水平也大大降低。而償債能力和還貸水平的高低正是銀信部門放貨多少、規(guī)模大小考量的主要依據(jù)和指標(biāo)。由于農(nóng)村各種經(jīng)濟體這種天生的缺陷和崎形，致使廣大銀信部門對他們放貸有一種根本性的擔(dān)心、排斥和風(fēng)險高的認(rèn)識，再加上對農(nóng)村的放貸在許多銀信部門所占比例很低，收益也不高。因此，為銀信部門在放貸規(guī)模計劃實施過程中，對“農(nóng)民”這一放貸對象就有一種本能的“岐視”，不愿過多、過深介入。
(二)農(nóng)戶信用評級缺乏科學(xué)陽光，降低了放貸可靠性。首先，從目前推廣農(nóng)戶小額信用貸款及建設(shè)信用村（鎮(zhèn)）建設(shè)過程中可以看出，由于我國目前還缺乏專門針對農(nóng)村居民的征信評級機構(gòu)，因而這項工作任務(wù)只能由人民銀行和信用社來進行。由于不是專門的信用評定機構(gòu)，自定標(biāo)準(zhǔn)、自行評定，難免帶有一定的隨意性；其次，農(nóng)村信用評級也缺乏科學(xué)的評價方法來具體進行實施，沒有建立一整套針對農(nóng)戶經(jīng)營的較為科學(xué)的評級標(biāo)準(zhǔn)。大部分均是農(nóng)村信用社自定標(biāo)準(zhǔn)與范圍，評級的客觀性不強,不能對農(nóng)村居民經(jīng)濟承諾能力及可信任程度進行綜合分析和預(yù)測，只是簡單地設(shè)置一些調(diào)查表，將農(nóng)戶家庭基本情況、貸款信用、償債能力、社會信譽等進行粗略的羅列，缺乏定性分析與定量分析的有機結(jié)合，一些農(nóng)戶年收入情況往往是通過人為主觀推斷而定，因而其征信資料的可靠性不高;第三，信用評級程序還缺乏科學(xué)性與嚴(yán)密性。目前，信用社沒有能力或者受人力所限，還不能結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的形勢及農(nóng)戶經(jīng)營狀況的變化及時進行跟蹤分析，不能做到動態(tài)管理和適時調(diào)整，以重新評定農(nóng)戶資信情況。經(jīng)過一定時期后，信用評定的資料參考價值將不復(fù)存在，信用貸款的風(fēng)險將會與日俱增，這將會失去信用評級的意義，放貸信用度降低。
(三)農(nóng)村征信市場監(jiān)管存在缺位。從現(xiàn)行情況來看，在基礎(chǔ)信用征信管理網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的監(jiān)管上,還沒有對統(tǒng)一的信息中心網(wǎng)絡(luò)平臺的構(gòu)建、各個信用信息計算機網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)接、各部門子系統(tǒng)接口標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)傳輸標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一、信息數(shù)據(jù)格式的規(guī)范、信用報告的提供、信用等級的的評定等開展監(jiān)管。在信用中介服務(wù)機構(gòu)的監(jiān)管上，對包括資信評估公司、信用擔(dān)保公司等在內(nèi)的社會信用中介機構(gòu)，在服務(wù)對象、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)定位上還不十分明顯，屬性還不十分規(guī)范，還沒有通過在市場準(zhǔn)入時監(jiān)管認(rèn)定其資格、審查其從業(yè)人員資格、界定其業(yè)務(wù)范圍，在市場運作時監(jiān)管其依法合規(guī)運作，信用產(chǎn)品質(zhì)量、服務(wù)效率，征信機構(gòu)的技術(shù)服務(wù)水平還不高。在信用信息數(shù)據(jù)的監(jiān)管上，信用信息數(shù)據(jù)分割、零散，不能共享，互相封鎖的現(xiàn)象比較普遍，且不透明、不公開、不對稱，還沒有監(jiān)管其信用信息是否真實可靠、是否正常披露、是否在各個部門之間進行資源整合、是否使企事業(yè)單位和各類信用中介機構(gòu)對信用信息資料各取所需。在征信企業(yè)的監(jiān)管上，對企業(yè)是否重合同、守信用；是否存在假冒商標(biāo)、虛假宣傳、虛假驗資與出資、抽逃資金、合同詐騙等嚴(yán)重失信的行為；是否存在擅自變更登記事項問題，產(chǎn)品質(zhì)量問題，產(chǎn)品售后服務(wù)問題，超范圍經(jīng)營問題；是否按期完成合同內(nèi)容，是否存在不正當(dāng)競爭行為，是否按期歸還銀行貸款，是否發(fā)生經(jīng)濟糾紛或經(jīng)濟訴訟等都監(jiān)管不夠，降低了金融機構(gòu)對農(nóng)村放貸的預(yù)期。
�。ㄋ模┺r(nóng)戶信用信息存在不足與缺陷，降低了放貸可信度。目前建立的農(nóng)戶信用檔案，主要是以信用社印制的農(nóng)戶經(jīng)濟檔案為主，是農(nóng)戶自愿申請?zhí)顖�。一方面�?jīng)濟檔案內(nèi)容較少，只包含農(nóng)戶姓名、身份證號碼、貸款余額等基本情況，項目偏少，涉及的范圍也較窄；另一方面對一些情況變化較快，既不能在農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)實行聯(lián)網(wǎng)查詢，也不能在金融機構(gòu)之間實現(xiàn)信息共享，加上維護金融債權(quán)有效的失信懲戒機制不夠，一定程度上助長債務(wù)人逃債、賴債心理，增強其不良信用意識；另外，由于農(nóng)戶經(jīng)濟檔案收集途徑與方法存在局限性，特別是在信用戶評選過程中，均是通過農(nóng)戶自己申報家庭年收入情況或是由村組干部根據(jù)某一農(nóng)戶的家庭情況進行預(yù)估和測算，信息資料的真實性、可靠性打了折扣，致使農(nóng)村信用體系中數(shù)據(jù)數(shù)量與質(zhì)量均達不到要求。
二、農(nóng)村信用體系建設(shè)要注意的幾個問題
從全國來看，我國現(xiàn)在處于建立社會信用體系的初級階段，經(jīng)濟體制、法律體系及市場基礎(chǔ)與發(fā)達國家相比有很大不同，不能完全照搬照抄國外模式，必須在中國特殊國情下尋找符合自己發(fā)展趨勢的道路。 農(nóng)村信用體系建設(shè)要特別注意以下幾個問題：
（一）要充分重視農(nóng)村信用服務(wù)業(yè)發(fā)展，不要片面追求建數(shù)據(jù)平臺。農(nóng)村社會信用體系是一種保證農(nóng)信（農(nóng)村和銀信機構(gòu)）經(jīng)濟良性運行的社會機制，不僅僅要建數(shù)據(jù)平臺和查詢系統(tǒng)，更重要的是要形成發(fā)達的信用服務(wù)業(yè)。信用服務(wù)業(yè)是信用體系建設(shè)的一個重要組成部分，只有通過成熟的市場主體為市場提供面向個人和企業(yè)、覆蓋社會領(lǐng)域各個方面的信用服務(wù)，才能真正創(chuàng)造一種適應(yīng)并規(guī)范信用交易發(fā)展的市場環(huán)境，保證市場經(jīng)濟向以信用交易為主的信用經(jīng)濟健康發(fā)展，因此，我們在“十二五”時期除加強信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)外，我們應(yīng)該把積極培育信用行業(yè)的健康發(fā)展作為我們推動農(nóng)村信用體系建設(shè)這項工作的切入點。
�。ǘ┱灰苯咏槿肷虡I(yè)化運作。進入新世紀(jì)以來，我國明確提出加快社會信用體系建設(shè)，很多部門和地區(qū)都在積極推進這項工作，政府在信用體系建設(shè)中的定位和作用一直是各界爭論的焦點�，F(xiàn)有國情決定了我國既不能重復(fù)發(fā)達國家長期市場競爭和自然選擇的歷程，也不能單純依靠財政資金或國有資本建立信用服務(wù)企業(yè)�？尚械淖龇ㄊ窃谡苿邮袌龌\作為主的原則指導(dǎo)下，采取政府引導(dǎo)、社會多元化投資、市場化運作的方式積極培育中介機構(gòu)。結(jié)合我國市場經(jīng)濟的基本原則，信用中介機構(gòu)原則上應(yīng)該由獨立的第三方進行市場化運作，主辦者既不應(yīng)是政府機構(gòu)，也不應(yīng)是在市場中居于壟斷地位的利益集團。并特別要注意防止出現(xiàn)表面市場化而實際上被行政壟斷或利益集團壟斷的局面。通過市場運作，形成一個公平競爭、優(yōu)勝劣汰的市場環(huán)境。
（三）加強農(nóng)村信用體系與全國信用體系的協(xié)調(diào)發(fā)展。全國信用體系建設(shè)總體方案要盡快出臺，加強國家對農(nóng)村信用體系建設(shè)的宏觀指導(dǎo)和整體協(xié)調(diào)性。同時，農(nóng)村信用體系要注意與全國信用體系相銜接，避免地區(qū)分割。建設(shè)農(nóng)村信用體系是從微觀和局部上推動整個社會的信用體系建設(shè)進程，而不僅僅是追求一個地方、一個層面的個別優(yōu)化，因此，在農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中，全局觀念非常重要。如果不從全局出發(fā)而僅局限于農(nóng)村和本位的考慮，則很容易導(dǎo)致農(nóng)村信用分割和局部信用“孤島”。
�。ㄋ模┮M快制定完善信用管理法規(guī)。全國性金融信用法規(guī)已經(jīng)出臺，但鑒于農(nóng)村的特殊性，針對農(nóng)村的信用管理法規(guī)還需進一步制定和完善，要對數(shù)據(jù)的開放和使用立法，同時對信用中介機構(gòu)的市場準(zhǔn)入要制定法規(guī)，保證信用體系建設(shè)的健康運行。
三、農(nóng)村信用體系建設(shè)中面臨的困難
(一)重視高度不足。各級政府、農(nóng)村個人以及包括信用社等在內(nèi)的金融機構(gòu)，對農(nóng)村信用體系建設(shè)不夠重視。政府認(rèn)為這是銀信機構(gòu)和農(nóng)民等貸款人之間的事，與政府沒有必然聯(lián)系，沒有必要參與或參與太深，不重視政策引導(dǎo)和必要的政策等方面的支持。大部分農(nóng)民則認(rèn)為自己現(xiàn)在不貸款，不重視、不積極甚至不申報或填報個人有關(guān)信息，錯失個人信用信息的補充完善。銀信部門則不夠重視或不十分重視農(nóng)村信用體系建設(shè)，工作不夠認(rèn)真負(fù)責(zé)，存在應(yīng)付之差現(xiàn)象。
（二）缺少透明度。無論信用等級的評定、信用信息的披露、支農(nóng)貸款的發(fā)放，信貸利率的優(yōu)惠方面，透明度還不夠高，存在人為和暗箱操作現(xiàn)象，支農(nóng)再貸款未能很好運用。比如國家部分支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)，在一定程度上緩解了支農(nóng)資金的不足，但由于種種原因，這些政策卻未能充分發(fā)揮作用，一是再貸款利率過高；二是具體使用條件過高；三是使用中檢查過多，一方面造成工作量增大，另一方面也造成成本上升，因此，造成農(nóng)村（農(nóng)民）對再貸款的使用熱情不高。
(三)農(nóng)村征信配套服務(wù)不完善。農(nóng)村信用體系建設(shè)是以農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展為支撐的，而農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展又多以中小企業(yè)為龍頭。但農(nóng)村中小企業(yè)中最大的發(fā)展障礙是資金，除部分民間融資外，信貸融資是其主要融資方式，而農(nóng)村中小企業(yè)貸款完全滿足率卻不高，其中的主要原因是抵押擔(dān)保困難。目前農(nóng)村地區(qū)貸款擔(dān)保主要是信用擔(dān)保，抵押物主要是門面房，多數(shù)農(nóng)戶、個體工商戶及民營企業(yè)由于缺少房產(chǎn)證、土地使用證等權(quán)證而無法提供抵押、質(zhì)押物，抵押、質(zhì)押貸款數(shù)量非常少，而擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小、業(yè)務(wù)滯后、發(fā)展不充分，現(xiàn)有的多數(shù)擔(dān)保機構(gòu)未能惠及農(nóng)村地區(qū)，使得大批中小企業(yè)很難進入信貸門檻。絕大部分農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍是擔(dān)保業(yè)務(wù)的盲區(qū)。
�。ㄋ模┦掷m(xù)繁雜，收費頻仍。農(nóng)戶包括農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在內(nèi)，向銀信部門申請貸款，在實際操作中，手續(xù)復(fù)雜，需要許多相關(guān)部門的證明和情況介紹材料，僅取得這些部門的蓋章就是一個長期復(fù)雜的過程。同時，銀信部門內(nèi)部不同職能科室或不同級別職權(quán)的機構(gòu)之間，審核材料、申請放貸等都比較麻煩，需要長時間運作或運轉(zhuǎn)（審核）。再加上取得取得有關(guān)證明和蓋章，不同部門（包括銀信部門）還要收取名目不同、數(shù)額不等的費用，包括合理的明白收費和不合理的隱形收費，無疑增加了農(nóng)民的貸款難度，對他們本就巨大的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，無疑于雪上加霜。如貸款抵押物估價，不僅需要有關(guān)部門長時間工作，農(nóng)戶還要出一筆不費的評估費用。
四、加強農(nóng)村信用體系建設(shè)的建議與設(shè)想
農(nóng)村信用體系建設(shè)是優(yōu)化和改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的一項系統(tǒng)工程，也是促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要組成部分。 農(nóng)村信用體系建設(shè)能有效緩解農(nóng)民“貸款難”問題、促進涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)不斷向產(chǎn)業(yè)化、科技化和市場化發(fā)展。筆者建議從以下方面不斷推進農(nóng)村社會信用體系的建設(shè)。
（一）建立征信宣傳教育長效機制。一是宣傳的方式上，要用一些看得見的事例，聽得懂的語言，借助集體宣傳活動、宣傳牌、橫幅、宣傳單等各種形式，做到宣傳與激勵相結(jié)合，對誠實守信的企業(yè)和個人在授信、利率等方面給予優(yōu)惠，并對誠實守信的企業(yè)、戶進行授牌；做到宣傳與懲戒相結(jié)合，對不守信用的企業(yè)和個人在信貸方面給予限制，并且聯(lián)合司法和全縣金融部門給予公示或制裁，列入企業(yè)黑名單；做到集中宣傳與日常宣傳相結(jié)合，將征信知識、征信目的、意義等印制宣傳資料，向城鄉(xiāng)居民散發(fā)宣傳資料，講解征信知識。日常利用信貸員放貸、收貸之便深入到村、組、戶、企業(yè)、機關(guān)進行宣傳，利用金融機構(gòu)柜面散發(fā)征信宣傳單等開展日常宣傳，提高企業(yè)及居民的誠實守信意識。二是在宣傳的內(nèi)涵上，要強化宣傳誠信的道德內(nèi)涵，通過廣泛宣傳，提高社會公眾的信用意識和水平;要強化征信宣傳的價值內(nèi)涵，通過評定信用戶、信用村、信用企業(yè)活動，推動社會信用體系建設(shè)步伐；四是強化宣傳征信的法制內(nèi)涵，加大對失信者的懲處力度，通過曝光、聯(lián)合制裁等堅決予以打擊；三是在宣傳的推動上，要強化政府推動力度。在農(nóng)村地區(qū)，鄉(xiāng)、村、組三級地方組織最具有權(quán)威，政府及其下級組織推動征信宣傳將起到事半功倍的效果。
�。ǘ﹥�(yōu)化信用信息征集，更新信用工作機制。一是要加快農(nóng)戶、農(nóng)村地區(qū)電子化信息采集步伐，以農(nóng)村信用社為主體，以目前的紙介質(zhì)檔案為基礎(chǔ)，建成電子化信息檔案，適時并入人民銀行個人征信系統(tǒng)。二是要加大信息采集和更新。以原有信用信息庫為基礎(chǔ)，收集更新企業(yè)、個人有關(guān)資料。優(yōu)化完善系統(tǒng)設(shè)置，增加諸如家庭財產(chǎn)狀況、經(jīng)營收入情況等信息量，開發(fā)程序，與人民銀行個人征信系統(tǒng)接口，實現(xiàn)實時上報。實時更新上報農(nóng)戶信用信息、基本情況、財務(wù)狀況等，信息大幅度使用價值提升。三是在政府的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)下，共同搭建起一個反應(yīng)靈敏、有效溝通、協(xié)調(diào)一致的信息平臺，通過制定聯(lián)席會議制度，定期召開聯(lián)席會議，采取面對面的直接對話，披露相關(guān)的經(jīng)營管理信息，促進銀企個人協(xié)調(diào)發(fā)展，實行政策互通、情感互融、危情互報、問題互解。
�。ㄈ�(gòu)建常規(guī)運作機制，培育農(nóng)村良好信貸環(huán)境。一是建立信用評定組織，成立信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的信用評定組織。基層農(nóng)村信用社工作人員要明確任務(wù)，落實責(zé)任。要及時了解有貸款要求和意向農(nóng)戶的“家底”及生產(chǎn)準(zhǔn)備情況。二是規(guī)范信用評定辦法。針對信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評定，制定明細管理辦法。對經(jīng)評審合格的信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），農(nóng)村信用社要給予政策傾斜，增加貸款規(guī)模，簡化貸款手續(xù)，優(yōu)先安排貸款發(fā)放。三是加強信用質(zhì)量監(jiān)督檢查。農(nóng)村信用社要公開信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評定結(jié)果及信用貸款的發(fā)放和收回等情況，提高工作的透明度，自覺接受農(nóng)民群眾的監(jiān)督；要會同鄉(xiāng)村基層組織對被評定的農(nóng)戶信用等級定時審查，對信譽程序發(fā)生變化的農(nóng)戶，及時調(diào)整信用等級及相應(yīng)的貸款限額；對信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）要實行動態(tài)管理，農(nóng)村信用社要會同各級政府，對信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）進行年檢年評，達不到標(biāo)準(zhǔn)的，取消信用資格，同時取消其享受的相關(guān)待遇和政策。四是構(gòu)建風(fēng)險保障機制。各級政府要積極探索和建立行之有效的農(nóng)村信用體系建設(shè)運行保障機制，規(guī)避和化解信用風(fēng)險。要協(xié)調(diào)有關(guān)部門幫助農(nóng)村信用社依法清收陳貸，盤活存量資金，提高資金充足率。對超過農(nóng)戶小額信用貸款限額，借款者本人又無法提供有效抵押、擔(dān)保的農(nóng)戶貸款，可采取農(nóng)戶聯(lián)保的辦法，在農(nóng)戶申請、自愿組成聯(lián)保小組的基礎(chǔ)上，經(jīng)基層農(nóng)村信用社審核，確定每個聯(lián)保小組成員的授信額度，在貸款同時簽訂聯(lián)保協(xié)議，增強信貸資金的安全性。同時各級財政支農(nóng)資金應(yīng)盡量與支農(nóng)信貸資金捆綁使用，增強資金支持力度，降低信貸風(fēng)險。五是強化領(lǐng)導(dǎo)。加強農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項涉及面廣、工作難度較大的工作，需各級政府、金融部門以及鄉(xiāng)村基層組織共同努力，協(xié)同動作，積極推進。一是各級政府要高度重視，納入日程，加強領(lǐng)導(dǎo)，努力營造協(xié)調(diào)一致的工作機制和守信獲益、違信失利的良好氛圍�？h級政府要成立專門組織，明確工作目標(biāo)，確定專人負(fù)責(zé)，積極推進工作開展。二是各級農(nóng)村信用社要發(fā)揮在建設(shè)農(nóng)村安全信貸環(huán)境中的主導(dǎo)作用，切實把創(chuàng)建信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）作為搞好農(nóng)村信貸服務(wù)的重要工作來組織推進。要定期或不定期地對信用單位進行回訪，積極聽取廣大農(nóng)民的意見和建議，不斷糾正偏差，提高服務(wù)質(zhì)量。三是鄉(xiāng)村基層組織要大力支持農(nóng)村信用社工作，積極幫助農(nóng)村信用社組織資金，清收陳貸，開展?fàn)幃?dāng)信用戶，創(chuàng)建信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）活動，并把這項工作開展情況作為考評鄉(xiāng)村基層組織工作的一項重要內(nèi)容，納入鄉(xiāng)村干部業(yè)績考核指標(biāo)，努力營造農(nóng)村良好信用環(huán)境。
�。ㄋ模�(gòu)建失信懲戒機制。 一是要在農(nóng)村制定金融債權(quán)保全證明制度、金融系統(tǒng)維護金融債權(quán)同業(yè)公約、聯(lián)合制裁逃廢金融債務(wù)議事制度，從而使債權(quán)管理步入規(guī)范化軌道，做到了制度化、規(guī)范化、經(jīng)�；�。二是建立信用投訴制度，做到有訴必應(yīng)、有應(yīng)必查、有查必果，對查實的失信行為予以公開曝光。三是定期聽取社會各界對信用工作的意見，及時采納好的建議，調(diào)動全社會參與信用建設(shè)。四是加強社會信用監(jiān)督，建立地區(qū)信用網(wǎng)頁，開辟信用動態(tài)、企業(yè)信用、個人信用、信用公告、投訴中心、信用曝光、信用交流等功能服務(wù)窗口，接受社會監(jiān)督。五是對惡意逃廢金融債務(wù)企業(yè)實施聯(lián)合制裁，落實金融債權(quán)，同時，通過聯(lián)合制裁或媒體曝光等措施，極大地震懾逃廢金融債務(wù)企業(yè)，迫使其到金融部門主動要求落實已逃廢的金融債務(wù)，讓農(nóng)村不發(fā)生一戶逃廢金融債務(wù)行為。
�。ㄎ澹┩晟普咧贫�，強化激勵約束機制。為確保農(nóng)村信用體系建設(shè)穩(wěn)步推進，應(yīng)完善相關(guān)法律體系，盡快修訂完善或制定《擔(dān)保法》、《征信法》、《金融生態(tài)環(huán)境促進法》等相關(guān)法律規(guī)定，使農(nóng)村信用體系建設(shè)能做到有法可依、有法好依，同時要完善好相關(guān)制度體系，進一步加強企業(yè)和個人信用信息征集方面的制度約束和適時激勵，保護征信系統(tǒng)的安全規(guī)范高效運行；加強部門的溝通與協(xié)調(diào)，搭建信息共享平臺。推動各類社會征信機構(gòu)發(fā)展，形成完善的社會信用服務(wù)體系。積極配合地方政府全力推進農(nóng)村“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”、“信用企業(yè)”的創(chuàng)建工作，建立健全信用監(jiān)督和失信懲戒機制。各金融機構(gòu)要加大對信用戶、信用企業(yè)要實行特事特辦、貸款優(yōu)先、手續(xù)簡化、額度放寬、利率優(yōu)惠、減免相關(guān)收費等措施。
總之，要按照“政府主導(dǎo)、多方參與；統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、重點突破；整體推進，多方受益”的原則，著力加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，有效緩解農(nóng)民貸款難問題，有力地促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)和縣域經(jīng)濟社會發(fā)展，使群眾“信用”意識普遍增強，形成以農(nóng)村信用戶為主體，信用社、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村委會和農(nóng)戶“四位一體”的社會信用服務(wù)體系，從而使農(nóng)村信用社營銷機制進一步優(yōu)化，擴大信用貸款的覆蓋面，密切社群關(guān)系，最終實現(xiàn)了和諧共贏
關(guān)鍵字：金融
