農(nóng)地銀行發(fā)展探討
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論文導(dǎo)讀：而健全流轉(zhuǎn)市場的關(guān)鍵在于構(gòu)建一套高效的農(nóng)地流轉(zhuǎn)中介組織。歐美和我國實踐表明，農(nóng)地銀行作為一種中介組織不僅能夠有效促進(jìn)農(nóng)地流轉(zhuǎn)，農(nóng)地資源優(yōu)化配置，還能為農(nóng)業(yè)提供以農(nóng)地為標(biāo)的物的融資行為。因此，農(nóng)地銀行的研究對于實現(xiàn)農(nóng)地適度規(guī)模化經(jīng)營，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，具有重要的理論和現(xiàn)實意義。
關(guān)鍵詞：農(nóng)地流轉(zhuǎn)，中介組織，農(nóng)地銀行
一、前言
黨的十七屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》提出，加強土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)管理和服務(wù)，建立健全土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場，按照依法自愿有償原則，允許農(nóng)民以轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓、股份合作等形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營權(quán)，發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營�！吨泄仓醒雵鴦�(wù)院關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進(jìn)一步夯實農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見》（2010年一號文件）進(jìn)一步明確指出，完善農(nóng)村土地承包法律法規(guī)和政策，加快制定具體辦法，確保農(nóng)村現(xiàn)有土地承包關(guān)系保持穩(wěn)定并長久不變。繼續(xù)做好土地承包管理工作，全面落實承包地塊、面積、合同、證書“四到戶”，擴大農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)登記試點范圍，保障必要的工作經(jīng)費。加強土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)管理和服務(wù)，健全流轉(zhuǎn)市場，在依法自愿有償流轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營。而健全流轉(zhuǎn)市場的關(guān)鍵在于構(gòu)建一套高效的農(nóng)地流轉(zhuǎn)中介組織。歐美和我國實踐表明，農(nóng)地銀行作為一種中介組織不僅能夠有效促進(jìn)農(nóng)地流轉(zhuǎn)，農(nóng)地資源優(yōu)化配置，還能為農(nóng)業(yè)提供以農(nóng)地為標(biāo)的物的融資行為。因此，農(nóng)地銀行的研究對于實現(xiàn)農(nóng)地適度規(guī)�；�(jīng)營，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，具有重要的理論和現(xiàn)實意義。
二、農(nóng)地銀行的涵義
農(nóng)地銀行一詞源于日本，是日本政府為解決農(nóng)地買賣雙方交易產(chǎn)生的一些困擾，例如口頭契約上的誤解、農(nóng)戶間心理上的顧忌等，規(guī)劃由特定公法人居中處理，借以促進(jìn)交易的進(jìn)行并可以避免困擾，同時也由于由特定公法人的參與，讓農(nóng)地可以集中在一定的平臺下，將愿意出讓的多數(shù)農(nóng)地轉(zhuǎn)讓給單一經(jīng)營人，以促進(jìn)農(nóng)地經(jīng)營的規(guī)�；�，達(dá)到存進(jìn)農(nóng)地利用效率的目標(biāo)。
國內(nèi)學(xué)術(shù)界關(guān)于農(nóng)地銀行的涵義界定還沒有達(dá)成共識，不僅在于此類機構(gòu)名稱的叫法不一致，而且認(rèn)識上的差別也比較大。名稱主要有土地銀行、土地信用合作社和農(nóng)地銀行等。筆者認(rèn)為農(nóng)地流轉(zhuǎn)中介組織的功能主要在于推動農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)，實現(xiàn)農(nóng)地的適度規(guī)�；�(jīng)營，而不包括農(nóng)村宅基地和集體建設(shè)用地，所以名稱應(yīng)該統(tǒng)一稱為農(nóng)地銀行，以免發(fā)生誤解。
關(guān)于農(nóng)地銀行內(nèi)涵的界定主要有兩種觀點，一種觀點認(rèn)為農(nóng)地銀行是農(nóng)地流轉(zhuǎn)的中介組織，農(nóng)地流轉(zhuǎn)的構(gòu)建就是為了促進(jìn)農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)的順利流轉(zhuǎn)，農(nóng)戶在依法自愿有償流轉(zhuǎn)的基礎(chǔ) 上把土地存入農(nóng)地銀行，農(nóng)地銀行根據(jù)土地的地理位置、肥沃程度、升值潛力等確定一個存地利息，定期向農(nóng)戶支付。農(nóng)地銀行對農(nóng)地進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼�、開發(fā)、打包，在維持基本農(nóng)業(yè)用途不變的情況下，根據(jù)市場需求貸給其他農(nóng)地需求者（種植大戶、龍頭企業(yè)等），并收取相應(yīng)的貸出利息。另一種觀點認(rèn)為農(nóng)地銀行是土地金融機構(gòu)，即農(nóng)地銀行是一個金融中介機構(gòu)，它除了執(zhí)行土地資源的存貸業(yè)務(wù)外，還進(jìn)行與土地有關(guān)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，例如以土地使用權(quán)為抵押，向客戶發(fā)放抵押貸款。但是當(dāng)前法律規(guī)定國有土地使用權(quán)的可以抵押，集體的則不能進(jìn)行抵押，而農(nóng)用土地則為集體所有，不能進(jìn)行抵押，所以當(dāng)前農(nóng)地銀行的金融功能暫時無法實現(xiàn)。
結(jié)合國內(nèi)外的實踐經(jīng)驗和我國的具體國情，筆者認(rèn)為農(nóng)地銀行是構(gòu)建一個農(nóng)地存貸的信息交流平臺及服務(wù)環(huán)境，即基于信息不對稱的考慮，讓農(nóng)地供需雙方將信息集中于平臺服務(wù)環(huán)境中，以促進(jìn)農(nóng)地流轉(zhuǎn)，發(fā)展農(nóng)地的適度規(guī)�；�(jīng)營，一方面提供農(nóng)地流轉(zhuǎn)中介的服務(wù)，另一方面提供農(nóng)地利用相關(guān)法律法規(guī)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷經(jīng)營及專案農(nóng)業(yè)融資貸款等咨詢服務(wù)，最后農(nóng)地銀行將農(nóng)地貸出后還要監(jiān)督農(nóng)地的利用，不能改變農(nóng)地的農(nóng)業(yè)用途。
三、農(nóng)地銀行的新制度經(jīng)濟學(xué)分析
新制度經(jīng)濟學(xué)認(rèn)為交易在市場機制的運作之下，將會完美進(jìn)行，亦即交易成本為零。論文格式。Coase但(1937)認(rèn)為市場機制要正常運行必須要有均衡價格，然而環(huán)境的不確定性與人類的有限理性卻增加了價格機制運作下的成本，這些交易成本將影響到整個市場機制運行。由于農(nóng)地的異質(zhì)性及我國農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場不發(fā)達(dá)，使得租賃交易雙方信息之不對稱，使得需求者無法從市場中迅速搜尋到供給者，而供給者亦無法獲得需求者之相關(guān)信息，在缺乏中介制度的交易平臺下產(chǎn)生了巨大的搜尋、協(xié)商、監(jiān)督、談判和違約等交易成本，且因為交易雙方在信息不對稱之情況下，導(dǎo)致交易過程中產(chǎn)生了許多不合理之現(xiàn)象，因此農(nóng)地銀行中介制度的建立，其目的就是通過政府力量建立一個較為健全的農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場。下文將基于交易成本理論的視角探討農(nóng)地銀行制度的優(yōu)點。
（一）信息搜尋成本
在我國農(nóng)地細(xì)碎化狀態(tài)下，需要流轉(zhuǎn)農(nóng)地的農(nóng)戶面對巨大的市場往往要花費巨大的搜尋成本，造成農(nóng)地拋荒現(xiàn)象較為普遍；而農(nóng)地的需求者由于信息的不對稱，常常無法順利的找到合適農(nóng)地的供給者，在雙方搜尋的過程中，往往需耗費許多的搜尋成本。
農(nóng)地銀行通過建立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)交易信息網(wǎng)絡(luò)，及時登記匯集需要流轉(zhuǎn)農(nóng)地的數(shù)量、質(zhì)量、區(qū)位、價格等信息資料，公開對外發(fā)布可流轉(zhuǎn)農(nóng)地資源的信息，接受農(nóng)地供求雙方的咨詢，溝通農(nóng)地供給主體和需求主體之間的相互聯(lián)系。這樣，一方面有助于降低單個農(nóng)戶為轉(zhuǎn)入或者轉(zhuǎn)出土地而尋求信息的高成本；另一方面，又有助于農(nóng)地從小范圍流轉(zhuǎn)推向大范圍流轉(zhuǎn)，從臨時性、季節(jié)性流轉(zhuǎn)變成整體性、長期性流轉(zhuǎn)，有利于把土地的使用權(quán)推向市場，健全和完善土地的市場流轉(zhuǎn)機制。
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由于信息的不對稱，供給與需求雙方不容易獲得彼此的信息，而在農(nóng)地流轉(zhuǎn)的過程中，不愿意耕作的農(nóng)地供給者往往是沉默的一群，沒有能夠在農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場中真正扮演供給者之角色，因此可能有意流轉(zhuǎn)的農(nóng)地數(shù)量、面積雖然狠多，然而能夠公開的信息卻很少，再者，即便有意愿流轉(zhuǎn)的供給者，也由于雙方信息不對稱，供給者往往在不信任中介組織、需求者的情況下，對于農(nóng)地流轉(zhuǎn)價格等相關(guān)問題被欺騙，因此在協(xié)商過程中針對價格等問題進(jìn)行繁瑣的協(xié)商，甚至常常發(fā)生交易無法達(dá)成共識的問題。
農(nóng)地銀行作為政府扶持建立的農(nóng)地流轉(zhuǎn)中介組織，農(nóng)戶只需要把農(nóng)地存入農(nóng)地銀行，然后每年從農(nóng)業(yè)銀行定期領(lǐng)取農(nóng)地利息，而農(nóng)地需求者只需要和農(nóng)地銀行進(jìn)行相關(guān)問題談判，就可以貸出自己需要的農(nóng)地。一方面解決了小農(nóng)戶對中介組織和農(nóng)地需求者的不信任感，另一方面解決了農(nóng)地需求者和小農(nóng)戶談判的產(chǎn)生的巨大談判成本的問題。
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根據(jù)交易成本理論，當(dāng)交易的復(fù)雜度與不確定性很高，雙方交易次數(shù)頻繁且交易標(biāo)的物有高度的資產(chǎn)專用性時，一旦雙方達(dá)成協(xié)議準(zhǔn)備合作，則常會審慎地簽訂契約，就會花費較高的契約簽訂成本。在農(nóng)地流轉(zhuǎn)之過程中，當(dāng)租賃雙方達(dá)成協(xié)議進(jìn)行流轉(zhuǎn)時，也須簽訂流轉(zhuǎn)租賃契約，此過程將產(chǎn)生契約簽訂成本。一般而言，農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場的契約簽訂成本很大，主要原因在于，一是交易過程復(fù)雜，農(nóng)地需求者需要和無數(shù)分散的農(nóng)戶簽訂租賃合同，并且由于農(nóng)戶的異質(zhì)性，不可能達(dá)成同樣的契約，這就會使交易很復(fù)雜，二是交易次數(shù)頻繁，農(nóng)地需求者為了達(dá)到適度規(guī)�；�(jīng)營的目的，就需要和眾多農(nóng)戶協(xié)調(diào)，對農(nóng)地進(jìn)行整理、置換等工作，才能把細(xì)碎農(nóng)地連成大塊，這就造成交易次數(shù)的頻繁。
農(nóng)地銀行的出現(xiàn)及時解決了農(nóng)地需求者和農(nóng)戶之間契約簽訂成本過高的問題。一方面農(nóng)戶把從集體承包來的土地自愿交給農(nóng)地銀行，農(nóng)地銀行再根據(jù)其土地的等級、位置、存地期限等因素確定存地利息，并發(fā)給農(nóng)戶存地證，土地的最終承包權(quán)仍屬于農(nóng)戶，另一方面在承包期內(nèi)農(nóng)地銀行有最終處置權(quán)，可對土地進(jìn)行整理、開發(fā)、投資，經(jīng)過整理的土地可連成大塊，再根據(jù)借地者的需求貸出土地，并向后者收取一定的土地使用費。農(nóng)戶和農(nóng)地需求者就找到了自己交易市場，可以根據(jù)自己的需求進(jìn)行決策，而不必花費大量的時間、精力和資金用于契約的簽訂。
（四）契約執(zhí)行成本
在農(nóng)地流轉(zhuǎn)過程中往往由于租賃雙方的有限理性，無法完全預(yù)見執(zhí)行契約之后可能發(fā)生的情況，可能在契約訂定后產(chǎn)生不必要的成本，這些成本經(jīng)常發(fā)生在租賃雙方因為有限理性和信息不對稱的情況下，簽約前未充分估計農(nóng)地租金等問題，就簽訂租賃契約，在執(zhí)行契約時才發(fā)現(xiàn)該交易農(nóng)地?zé)o法滿足需求者之預(yù)期或農(nóng)戶對租金等問題產(chǎn)生不滿，而導(dǎo)致執(zhí)行契約時產(chǎn)生了爭議。農(nóng)地銀行的運行模式使契約的執(zhí)行成本大大降低，他把農(nóng)戶和農(nóng)地需求者之間的交易分為兩個階段，使農(nóng)地流轉(zhuǎn)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、法制化，這就會使違約的成本更高，契約執(zhí)行的違約行為比較少。其次農(nóng)地銀行作為一個組織會有更強的協(xié)調(diào)、執(zhí)行能力，無論農(nóng)戶還是農(nóng)地需求者都會顧慮違約造成的信譽危機問題。
（五）監(jiān)督成本
在現(xiàn)有的農(nóng)地流轉(zhuǎn)模式下，農(nóng)戶無法監(jiān)督農(nóng)地需求者的行為，往往造成農(nóng)地需求者對農(nóng)地進(jìn)行大規(guī)模改造，或者進(jìn)行非農(nóng)活動，以至于耕地面積減少，國家政策難以執(zhí)行，糧食安全問題突出。
農(nóng)地銀行是農(nóng)戶、政府和農(nóng)地需求者的信息交易平臺，當(dāng)農(nóng)戶把農(nóng)地存入農(nóng)地銀行，農(nóng)地銀行就對農(nóng)地有處置權(quán)和監(jiān)督權(quán)，農(nóng)戶就不再負(fù)責(zé)農(nóng)地的監(jiān)督。在法律制約下，農(nóng)地銀行會加大對農(nóng)地使用行為的監(jiān)督，保證農(nóng)地農(nóng)用。
四、我國農(nóng)地銀行發(fā)展現(xiàn)狀——以寧夏平羅縣為例
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自2006年正式成立姚伏鎮(zhèn)小店子村土地信用合作社（農(nóng)地銀行）以來，這一組織在平羅縣發(fā)展迅速。到2008年5月，該縣共掛牌成立農(nóng)村土地信用合作社30個，共存貸土地9.6萬畝，涉及農(nóng)戶1924戶，實現(xiàn)存地收入190.55萬元，轉(zhuǎn)移勞動力2530多人。在土地信用合作社不斷推廣的同時，其形式和內(nèi)容也不斷規(guī)范化，形成了明確的經(jīng)營宗旨、經(jīng)營范圍、經(jīng)營原則、審批機制、治理結(jié)構(gòu)和分配政策。
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1.規(guī)模逐步擴大。目前，平羅縣存貸農(nóng)地3萬畝左右，僅占可存貸土地總數(shù)的31.3%。為此,必須加大農(nóng)地的存貸量, 規(guī)范農(nóng)地流轉(zhuǎn),促進(jìn)農(nóng)村和諧穩(wěn)定。2008年,平羅縣委、縣政府已推進(jìn)成立的30個土地信用合作社擴大存貸規(guī)模。一是要在規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營上下工夫, 著力提高存貸耕地的效益, 讓農(nóng)戶看到實實在在的效果, 引導(dǎo)調(diào)動農(nóng)民積極參與；二是有組織地輸出農(nóng)村剩余勞動力, 從事二三產(chǎn)業(yè), 使他們自覺的把耕地存到土地信用合作社, 擴大耕地的存貸規(guī)模；三是通過說服引導(dǎo), 動員無壯勞力農(nóng)戶把耕地存入土地信用合作社, 既可解決其后顧之憂, 又可增加收人。
2.管理進(jìn)一步規(guī)范。一是規(guī)范存貸土地期限。存貸農(nóng)地的期限除特殊情況外, 一般為3年左右, 每年一次性及時兌付貸地費；存貸荒地的期限一般為20年左右, 而且分年段逐步提高貸地費,貸地費一年一付。論文格式。二是規(guī)范開發(fā)經(jīng)營。對貸出的土地,必須按合同規(guī)定進(jìn)行開發(fā)經(jīng)營, 不得隨意改變土地用途。
3.理順利益分配關(guān)系。首先理順“土地信用合作社”同其社員之間的利益分配關(guān)系, 進(jìn)一步理順土地信用合作社與村支部、村委會的從屬關(guān)系, 在土地信用合作社中設(shè)置“ 集體股” , 即村集體以集體土地折價人股, 并依據(jù)土地信用合作社的章程取得相應(yīng)的分紅。
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1.金融系統(tǒng)不發(fā)達(dá)。論文格式。種地大戶或者龍頭企業(yè)普遍缺乏資金，難以找到適當(dāng)?shù)娜谫Y或者貸款方式。如姚伏鎮(zhèn)小店子八隊葉某2006年貸1700地畝, 2007年收人174萬元, 成本168萬元, 純利6萬元。如果算上他自己35萬元的大型農(nóng)業(yè)機械的折舊,2007 年肯定是沒有利潤的。鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融系統(tǒng)不發(fā)達(dá)，嚴(yán)重阻礙了進(jìn)一步規(guī)�；�(jīng)營的步伐。
2.信息平臺不完善。目前依然是以貸定存, 只有找到合適的貸地大戶,才能決定存多少地, 顯然不利于農(nóng)地銀行的長期發(fā)展。農(nóng)地存貸信息平臺不完善，信息流動范圍小，導(dǎo)致農(nóng)地不能及時貸出，帶來巨大的損失。
3.農(nóng)地使用缺乏監(jiān)督。農(nóng)地銀行把農(nóng)地貸出后就和農(nóng)地脫離了關(guān)系，對農(nóng)地的使用不管不問，造成大量農(nóng)地實際上變成了建設(shè)用地，糧食產(chǎn)量波動劇烈，對國家糧食安全造成重大危險。
五、政策建議
基于交易成本理論的分析發(fā)現(xiàn)農(nóng)地銀行制可以節(jié)約交易成本，有利于農(nóng)地流轉(zhuǎn)，有助于健全農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場，結(jié)合當(dāng)前我國農(nóng)地銀行發(fā)展所面臨的困境，筆者認(rèn)為應(yīng)該主要從一下幾個方面進(jìn)行努力。一是加快農(nóng)村金融發(fā)展，適時開放農(nóng)村金融發(fā)展的限制條件。二是建立健全農(nóng)地銀行流轉(zhuǎn)平臺，使農(nóng)地流轉(zhuǎn)信息能夠及時、高效發(fā)布。三是加強農(nóng)地銀行的監(jiān)督功能，確保農(nóng)的農(nóng)用。加強業(yè)務(wù)培訓(xùn), 提高管理人員的素質(zhì), 經(jīng)常及時對土地信用合作社的運行進(jìn)行督查指導(dǎo), 使其始終置于有效的監(jiān)管之下, 確保土地信用合作社依法高效運行。
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