芻議商業(yè)銀行的創(chuàng)新
論文導讀：我國的商業(yè)銀行，作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，同樣存在創(chuàng)新的問題。二是大力發(fā)展消費信貸業(yè)務，股份制商業(yè)銀行應廣泛開展市場調查，開發(fā)符合消費者需求的信貸品種，根據(jù)貸款消費者個人的具體情況安排貸款和償還方式，而不能將某一類型的貸款拘泥于一種方式。商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新客觀上要求突破一些現(xiàn)行的制度規(guī)定和金融監(jiān)管，但金融監(jiān)管在本質上是鼓勵、保護和規(guī)范金融創(chuàng)新，這一對矛盾是金融改革開放的內在動力。
關鍵詞：商業(yè)銀行，金融創(chuàng)新，股份制商業(yè)銀行
創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的動力和根本。我國的商業(yè)銀行，作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，同樣存在創(chuàng)新的問題。近年來，隨著我國金融體制改革的深化，在全新的國內外金融背景下，積極致力于創(chuàng)新成為我國商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實選擇。根據(jù)市場經(jīng)濟發(fā)展的要求，我國商業(yè)銀行必須以市場為導向，按市場法則和現(xiàn)代商業(yè)銀行運作規(guī)則，積極進行業(yè)務創(chuàng)新，提升社會化服務功能。
金融業(yè)的發(fā)展史是一部不斷創(chuàng)新的歷史，金融業(yè)的每一項重大發(fā)展都離不開金融創(chuàng)新。從廣義的范疇看，金融創(chuàng)新既包括微觀層面上的金融業(yè)務創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新、也包括宏觀層面上的金融制度創(chuàng)新。免費論文參考網(wǎng)。從狹義的范疇看金融創(chuàng)新指的是金融業(yè)務創(chuàng)新，主要指1970年代以來西方發(fā)達國家在放松金融管制之后，開始涌現(xiàn)出來的一系列新產品、新市場、新技術、新服務等。７０年代末８０年代初，票據(jù)發(fā)行便利、遠期利率協(xié)議、期權和互換作為四大金融創(chuàng)新。此后，金融衍生工具更掀起金融創(chuàng)新的新浪潮。然而，與發(fā)達國家的銀行業(yè)相比，我國商業(yè)銀行在金融新產品和工具上的創(chuàng)新還存在很大的差距，特別是在滿足人們不斷提高的消費需求、投資需求方面。目前金融創(chuàng)新有四大趨勢：證券化以及使銀行信用和資本市場的界限變得模糊不清的趨勢；資產負債表表外業(yè)務越來越重要；金融市場的全球一體化；金的中介化。目前世界各國金融專家提出了很多關于金融業(yè)務創(chuàng)新的理論，比較有代表性的有“約束誘導”理論、“規(guī)避管制”理論等，這些金融創(chuàng)新理論的共同特點：均是在肯定銀行自身市場主體地位的前提下，以市場經(jīng)濟組成要素和客戶為金融創(chuàng)新的中心，對我國銀行創(chuàng)新具有一定的現(xiàn)實指導意義。本文結合我國商業(yè)銀行的實際，提出商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的重點，并給出股份制商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的幾點思路
一、商業(yè)銀行業(yè)務的創(chuàng)新
商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新，是指商業(yè)銀行運用新思維，新方式和新技術，通過在金融產品或服務，交易方式以及金融市場等方面的創(chuàng)造性活動，實現(xiàn)經(jīng)營利潤最大化的一系列經(jīng)濟行為和過程。金融市場競爭的核心是金融商品的競爭，金融商品是商業(yè)銀行打開市場和占領市場贏得客戶的關鍵。
1、資本業(yè)務創(chuàng)新。在“巴塞爾協(xié)議”公布以前，各國的資本充足條件大不相同，一般在2%—7%之間波動。1988年，“巴塞爾協(xié)議”要求核心資本和附屬資本與風險資產的比率分別為4%和8%，這逐步為世界各國所接受。而我國商業(yè)銀行資本充足率普遍較低。因此，可以采取兩種方式和措施。
一是增加資本投入擴張股本規(guī)模來增加核心資本，具體可以鼓勵那些效益好、經(jīng)營穩(wěn)健、規(guī)模較大的商業(yè)銀行公開發(fā)行Ａ股、Ｈ股、紅籌股等，通過上市來募集股本金。
二是發(fā)行中長期金融債券增加附屬資本，具體可以發(fā)行７—１０年的債券來籌集資本。
2、存款業(yè)務創(chuàng)新。各種新型存款有共同的特點：科技含量日益增加，功能趨于多元化；可以在限額內透支；存取無一定期限；活期與中長期可以互相轉換。
一是開發(fā)新存款業(yè)務品種，使存款在安全性、流動性、效益性的前提下更具靈活性。加大科技投入，不斷提高存款業(yè)務的科技含量，推出高品味、多元化的金融工具。例如：自動轉賬服務、貨幣市場存款賬戶、貨幣市場存單、可轉讓定期存單、定活兩便存款，通知存款、禮儀存款、住宅存款、個人退休存款等。另外，可以開發(fā)使用個人支票、旅行支票、多功能的銀行卡，大力發(fā)展自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等服務手段。
二是注重存款的可轉化性。既增加客戶的收益又增強流動性，推行存款證券化，發(fā)行大額可轉讓定期存單。存款證券化是將銀行的存款憑證變成能夠在金融市場上流通交易的有價證券，對于商業(yè)銀行來講，這是銀行的主動性負債，其中大額可轉讓定期存單、銀行本票和回購協(xié)議都屬于存款證券化的內容。
3、貸款業(yè)務創(chuàng)新。
一是大力發(fā)展消費信貸和住宅放款。消費信貸是70年代以來發(fā)展最快的貸款業(yè)務，住宅放款雖然是一項老的傳統(tǒng)業(yè)務，但近年來出現(xiàn)了新的創(chuàng)新，這兩項信貸是我國金融政策的導向。消費信貸在金融工具上必須不斷創(chuàng)新，更加適應消費者的需求。主要有幾種方式：采取活期透支形式的一次性償還的消費信貸；以非抵抵為基礎，分期償還的消費信貸，如醫(yī)療和教育費用貸款；信用卡透支信貸。住宅放款創(chuàng)新主要有：流動利率抵押放款和可調整抵押放款等。
二是推廣票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務和并購貸款。人民銀行公開市場業(yè)務進一步加強后，商業(yè)銀行應將票據(jù)貼現(xiàn)貸款作為工商企業(yè)流動資金貸款的主要形式。并購貸款是為企業(yè)兼并收購等資本營運活動提供的貸款，這種貸款用于企業(yè)資本重組，實現(xiàn)企業(yè)規(guī)模的低成本擴張。在我國企業(yè)的轉制轉軌時期，發(fā)展并購貸款前景廣闊。免費論文參考網(wǎng)。
三是試行貸款證券化和證券抵押貸款。在現(xiàn)階段，商業(yè)銀行可將一部分貸款轉為證券投資、購買國家建設債券、企業(yè)債券等，或試行債權轉股權、不良資產證券化等形式。證券抵押貸款則又是我國政策所允許和導向的一項業(yè)務創(chuàng)新。
另外，商業(yè)銀行可發(fā)展和創(chuàng)新的業(yè)務還有投資于資產支持的證券等投資業(yè)務創(chuàng)新；租賃業(yè)務、信托業(yè)務、擔保業(yè)務、代理業(yè)務等中間業(yè)務的創(chuàng)新；自動出納機、電子付款系統(tǒng)、銷售點電子轉賬等支付方式創(chuàng)新；互換業(yè)務、期貨業(yè)務、期權業(yè)務等衍生金融工具創(chuàng)新；以及離岸銀行業(yè)務的創(chuàng)新。
二、股份制商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的幾點思路
我國股份制商業(yè)銀行的興起與發(fā)展，是中國金融改革開放的重要組成部分，它的作用不僅僅在于引入競爭機制和激活金融市場，事實表明，股份制商業(yè)銀行在管理機制及管理經(jīng)驗等方面，與市場更為貼近，從整體上講，他們已經(jīng)無愧地站在中國商業(yè)銀行改革的最前列。應當看到，他們的興衰在一定程度上可以衡量出我國金融改革脈搏的跳動。所以，它們的創(chuàng)新是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的必然規(guī)律。
從股份制商業(yè)銀行目前可操作的范疇來看，可在諸多方面進行選擇和突破。
1、資本增加方式的嘗試。除了應當考慮將符合上市條件的股份制商業(yè)銀行有計劃地推進資本市場籌資外，還可以積極考慮在香港及海外證券市場掛牌，可以探討通過認股權證的配股以及發(fā)行長期金融債券來進行資本擴張。
2、繼續(xù)加大開展資產業(yè)務創(chuàng)新的力度。首先要做好貸款業(yè)務創(chuàng)新工作以保持該項業(yè)務的優(yōu)勢。一是增加對企業(yè)的貸款額度，創(chuàng)新貸款方式，針對企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，推出新的貸款方式，以更好地支持企業(yè)發(fā)展；二是大力發(fā)展消費信貸業(yè)務，股份制商業(yè)銀行應廣泛開展市場調查，開發(fā)符合消費者需求的信貸品種，根據(jù)貸款消費者個人的具體情況安排貸款和償還方式，而不能將某一類型的貸款拘泥于一種方式；三是積極創(chuàng)新銀團貸款、并購貸款和保理貸款(應收賬款抵押貸款)等新型貸款形式，以適應市場經(jīng)濟條件下企業(yè)發(fā)展的需要，并加強對貸款對象的信用分析和要求充足的貸款抵押擔保來加強風險的控制。三要加強投資業(yè)務創(chuàng)新，努力增加各種債券的持有量。
3、努力提高負債業(yè)務創(chuàng)新的水平。一是在資本業(yè)務創(chuàng)新方面，為解決我國股份制商業(yè)銀行資本充足率較低，尤其是附屬資本過低的問題，除了讓效益較好、經(jīng)營穩(wěn)健、規(guī)模較大的銀行通過公開上市、增資擴股或購并等資本營運方式增加股本外，更主要的是通過發(fā)行中長期金融債券增加附屬資本，補充資本金的不足。二是在存款業(yè)務創(chuàng)新方面，首要的任務是進行存款工具和業(yè)務手段的創(chuàng)新。大力發(fā)展個人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行，推出高品味、多功能的金融工具，先進的轉賬支付手段能為客戶提供方便快捷的全方位服務，有利于穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶群，增加存款。
4、大力發(fā)展表外業(yè)務創(chuàng)新。我國股份制商業(yè)銀行應在表外業(yè)務有限的范圍內，充分利用各自在信息、網(wǎng)點和人員等方面的優(yōu)勢，積極創(chuàng)新業(yè)務品種，搶占市場份額。免費論文參考網(wǎng)。一是提高匯兌、結算業(yè)務的服務效率，保住已有的市場份額；二是迅速增加代理業(yè)務的服務種類，擴展業(yè)務范圍；三是大力發(fā)展租賃業(yè)務，根據(jù)實際情況開展回租租賃、經(jīng)營租賃、杠桿租賃業(yè)務等。
5、兼營投資銀行業(yè)務。在國家重視支持中小企業(yè)發(fā)展的形勢下，企業(yè)改制、資產重組、兼并收購等活動較為頻繁，股份制商業(yè)銀行應充分利用機制、信息、技術和人才的優(yōu)勢，積極發(fā)展顧問咨詢、信息服務等投資銀行業(yè)務。
6、進入21世紀以來，先進的電子計算機通訊網(wǎng)絡，高度發(fā)達的信息服務體系，保證了商業(yè)銀行能夠全方位、大容量地進行業(yè)務創(chuàng)新。這使商業(yè)銀行提供的產品更新快，成本越來越低，價格下降而且銀行的組織形式、科學管理、人才素質、信息網(wǎng)絡、服務水準，甚至經(jīng)營方式和觀念都受到強烈的影響。自動化、電子化、網(wǎng)絡化和虛擬化的銀行服務將最終代表新崛起的商業(yè)銀行的明天，誰的技術領先，誰的金融產品技術含量高，誰的服務領域光，能為廣大客戶所接受，誰就將搶得市場先機，取得競爭的主動權。面對知識經(jīng)濟的挑戰(zhàn)和國內外兩個市場的競爭，我國商業(yè)銀行創(chuàng)新也發(fā)生了革命性的變化。各家商業(yè)銀行充分利用先進的電子計算機和通訊設備，逐步實現(xiàn)銀行服務手段電子化，即利用電子科技開發(fā)銀行銷售終端服務、家庭銀行、票據(jù)交換、國際金融信息電子傳遞、信息管理系統(tǒng)、辦公自動化等系統(tǒng)。而且科技創(chuàng)新已成為我國商業(yè)銀行提高整體經(jīng)營管理水平、創(chuàng)新金融產品或服務、防范金融風險的一個先決條件。
商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新客觀上要求突破一些現(xiàn)行的制度規(guī)定和金融監(jiān)管，但金融監(jiān)管在本質上是鼓勵、保護和規(guī)范金融創(chuàng)新，這一對矛盾是金融改革開放的內在動力。在新世紀里，銀行業(yè)務創(chuàng)新將為我國商業(yè)銀行改革和發(fā)展創(chuàng)造廣闊的天地。
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