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論文導(dǎo)讀:：小額信貸自90年代以來(lái)在世界各地取得了巨大的發(fā)展和舉世矚目的成就，作為一種新型的金融方式，已經(jīng)引起了全世界的廣泛關(guān)注,正在逐漸得到重視和推廣。小額信貸機(jī)構(gòu)能夠有效地為農(nóng)村貧困人口提供小額貸款與其他金融產(chǎn)品，解決農(nóng)村金融的困境。但截至目前，小額信貸的發(fā)展?fàn)顩r仍然難以滿(mǎn)足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。本文盤(pán)點(diǎn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸支農(nóng)發(fā)展現(xiàn)狀，歸納分析小額農(nóng)貸在我國(guó)發(fā)展緩慢的深層次原因，提出相對(duì)應(yīng)的政策建議。
論文關(guān)鍵詞：小額信貸，農(nóng)村金融，可持續(xù)發(fā)展，供求不平衡

　　小額信貸（Microfinance），從國(guó)際流行觀點(diǎn)看，是指專(zhuān)向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。其包括兩個(gè)基本層次的含義：第一，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)；第二，保證小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展。[1]20世紀(jì)70年代以來(lái)，小額信貸機(jī)構(gòu)在政府信貸項(xiàng)目陷入困境，農(nóng)村正規(guī)金融市場(chǎng)幾近關(guān)閉的情況下為各發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)業(yè)信貸帶來(lái)了新的曙光。2006年，小額信貸的先驅(qū)者——穆罕默德·尤努斯教授以及創(chuàng)立的格萊敏銀行獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)供求不平衡，標(biāo)志著小額信貸在全球范圍內(nèi)的成功得到了公認(rèn)。據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，截止到2008年，全球各類(lèi)小額信貸機(jī)構(gòu)約有7000~10000家，為1600萬(wàn)貧困人口提供信貸服務(wù)，總運(yùn)轉(zhuǎn)資金超過(guò)25億美元。
　　在中國(guó)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中存在著兩個(gè)比較突出的問(wèn)題:一是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民收入增長(zhǎng)需要增加資金投入，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)卻面臨資本高度稀缺的問(wèn)題；二是農(nóng)民獲得貸款難和農(nóng)村信用社發(fā)放貸款難的困境一直制約著農(nóng)村資金的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。小額信貸在中國(guó)十余年來(lái)的發(fā)展，取得了明顯的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，負(fù)擔(dān)起農(nóng)村金融市場(chǎng)中最低端的金融信貸服務(wù)，拓寬了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)渠道，增強(qiáng)了農(nóng)民獲得信貸支持的能力，有利于形成多層次的農(nóng)村金融市場(chǎng)，為確立農(nóng)村金融發(fā)展新思路提供了廣闊的思維空間。[2]截至2008年1月，僅全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶(hù)貸款余額已經(jīng)達(dá)到12260億元期刊網(wǎng)。其中，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款2038億元，農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款余額達(dá)到1351億元。獲得貸款的農(nóng)戶(hù)達(dá)到7742萬(wàn)戶(hù)，占全國(guó)農(nóng)戶(hù)總數(shù)的32.6%，占有合理需求并符合貸款條件農(nóng)戶(hù)數(shù)的近60%，受惠農(nóng)民超過(guò)3億。
　　一、我國(guó)小額信貸發(fā)展存在的主要問(wèn)題分析
　　小額信貸在我國(guó)的發(fā)展目前還處于初級(jí)階段，大多數(shù)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的生存狀況并不樂(lè)觀，其深層次還存在一些函待解決的問(wèn)題，這些成為制約小額農(nóng)戶(hù)貸款發(fā)展的“瓶頸”,一方面，我國(guó)農(nóng)村的小額信貸存在供求失衡的狀況，另一方面，其可持續(xù)發(fā)展也面臨著重重阻礙。
　�。ㄒ唬┺r(nóng)戶(hù)小額信貸供求矛盾分析
　　長(zhǎng)期以來(lái)，在中國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)，由于缺乏合適的有效連接金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)的信貸產(chǎn)品，農(nóng)村金融發(fā)展面臨供給與需求失衡的困境。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，廣大農(nóng)民愈來(lái)愈多地參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，迫切需要資金支持。據(jù)調(diào)查98%農(nóng)戶(hù)有貸款需求，小額信貸雖然在一定程度上解決了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題供求不平衡，但相對(duì)于農(nóng)戶(hù)旺盛的資金需求，農(nóng)信社明顯地資金供給不足。而且，在農(nóng)戶(hù)信貸需求多樣性變化情況下，農(nóng)戶(hù)信貸供給模式未能隨之發(fā)生轉(zhuǎn)變形成農(nóng)戶(hù)信貸需求與信貸供給非均衡。[3]
　　1.農(nóng)戶(hù)小額信貸供求函數(shù)
　　影響農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶(hù)所提供小額信用貸款量和農(nóng)戶(hù)對(duì)小額信用貸款的需求量的因素有社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、國(guó)家政策、金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r等一系列復(fù)雜因素，為了能深入分析，我們簡(jiǎn)化了一些量。
　　農(nóng)村信用社的貸款供給函數(shù)為：
　　(1)
　　其中，rl是指貸款利率，貸款利率越高，其供給量S越大；r2是指貸款沉沒(méi)的風(fēng)險(xiǎn)，與供給函數(shù)成反方向變化；R一C是指該筆貸款的收益減去成本，其值越大，供給量S就越大；w是指其他一些因素，如分配在其他用途的貸款量，農(nóng)村信用社所吸收的存款數(shù)量，央行及政府對(duì)小額信貸的政策扶持等。
　　農(nóng)戶(hù)小額貸款的需求函數(shù)簡(jiǎn)化為:
　　(2)
　　其中，rl是指貸款利率，其值越大，農(nóng)戶(hù)對(duì)小額信貸的需求越�。籸3是指農(nóng)戶(hù)從其他途徑得到的資金的利率，與需求函數(shù)成反方向變化；R’一C’是指該項(xiàng)投資的收益與成本之差，數(shù)值越大，對(duì)小額貸款的需求量D就越大；w’是指其他因素，如得到貸款的難易程度，從親戚處取得無(wú)息貸款的難易程度等。
　　
　　圖1 農(nóng)村信貸資金供求狀況
　　如圖1所示S和D表示農(nóng)村信貸資金的供給與需求，如果農(nóng)村的資金供給與需求達(dá)到均衡，則供給和需求曲線(xiàn)相交于均衡點(diǎn)E，此時(shí)的均衡的利率和資金數(shù)量為r*和Q*.由于農(nóng)村正規(guī)金融的資金供給有限，如Sl供給曲線(xiàn)，在利率受到管制的情況下，如果規(guī)定最高利率不能超過(guò)r*則存在資金缺口Q*Q2，如果政府適當(dāng)放開(kāi)利率管制，允許利率在一定的幅度內(nèi)浮動(dòng)供求不平衡，但規(guī)定最高不能超過(guò)r1，在這樣的情況下，仍然存在著Q*Q1的資金缺口。這意味著，在政府對(duì)農(nóng)村貧困戶(hù)支持力度還不夠的情況下，將有一部分的農(nóng)戶(hù)想貸款卻無(wú)錢(qián)可貸，因此從宏觀上說(shuō)這不符合農(nóng)村貧困戶(hù)的大多數(shù)人的利益。[4]
　　2.農(nóng)戶(hù)小額信貸供求矛盾成因
　　（1）從小額信貸的供給方面——農(nóng)村信用社來(lái)看: 第一，以小額信貸供給函數(shù)分析，目前rl比較低，而r2卻很高，造成了R-C很小。據(jù)有關(guān)資料研究，據(jù)有關(guān)部門(mén)測(cè)算，小額農(nóng)貸的成本率為4.60%，收益率為2.30%，小額農(nóng)貸單位成本比企業(yè)貸款高0.72%，收益率比企業(yè)貸款低1.38%，造成小額信貸風(fēng)險(xiǎn)與收益的不對(duì)稱(chēng)。第二，農(nóng)村信用社在信貸等級(jí)評(píng)定時(shí)對(duì)農(nóng)戶(hù)個(gè)人信譽(yù)、還款記錄、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等指標(biāo)缺乏一套切合地方實(shí)際、科學(xué)完整的評(píng)定辦法，操作過(guò)程缺乏科學(xué)性和嚴(yán)謹(jǐn)性。第三，農(nóng)戶(hù)小額貸款見(jiàn)效的緩慢性和長(zhǎng)期性與金融機(jī)構(gòu)考核機(jī)制的短期性發(fā)生沖突，小額信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響和帶動(dòng)是長(zhǎng)期的和緩慢的，很難在短期內(nèi)有立竿見(jiàn)影的效果。因此，信用社對(duì)于推廣農(nóng)戶(hù)小額信貸積極性不大。
　　另一方面，小額信貸的資金來(lái)源不足。農(nóng)村資金有很大一部分流入了郵政儲(chǔ)蓄和國(guó)有商業(yè)銀行。一方面是農(nóng)戶(hù)強(qiáng)烈的資金需求，一方面是農(nóng)村資金的大量流失，造成了巨大的資金缺口期刊網(wǎng)。如圖2所示，根據(jù)2008年對(duì)覆蓋8個(gè)省的1650戶(hù)農(nóng)戶(hù)的調(diào)研顯示，各收入水平的農(nóng)業(yè)貸款發(fā)生率和實(shí)際需求情況都存在較大差距，特別是收入水平較低的貧困人口，有30%~40%的借款需求都未能得到滿(mǎn)足。而且，農(nóng)信社自身資產(chǎn)質(zhì)量不高，虧損大供求不平衡，開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)后，農(nóng)信社資金需求量大增，而其在吸收存款上受到限制，農(nóng)信社的存款得不到相應(yīng)的增長(zhǎng)；再由于中央銀行為支持“三農(nóng)”，要求農(nóng)信社加大對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款的力度，但政府在稅收上卻沒(méi)有給農(nóng)信社必要的照顧，這使農(nóng)信社負(fù)擔(dān)加大。農(nóng)信社既面臨著支付性風(fēng)險(xiǎn)，又要滿(mǎn)足支農(nóng)資金需要，資金問(wèn)題最終成為農(nóng)信社推廣農(nóng)戶(hù)小額信貸的核心問(wèn)題。
　　 圖2 不同收入水平的農(nóng)戶(hù)借款發(fā)生率及需求情況（單位：家庭人均收入/元）
　�。�2）從小額信貸的需求方——農(nóng)戶(hù)來(lái)看，農(nóng)戶(hù)獲得小額信貸的成本過(guò)高限制了申請(qǐng)的積極性。在農(nóng)村信貸市場(chǎng)，依然存在著一些尋租、設(shè)租行為這樣就變相地提高了貸款成本。在需求函數(shù)，即公式中，成本提高使得小額信貸利率與其他途徑的貸款利率r3的之間差距變小，甚至小額信貸利率rl超過(guò)r3。
　　而且在農(nóng)戶(hù)信貸需求數(shù)量增長(zhǎng)的情況下，需求結(jié)構(gòu)也放生了變化，朝多層次多類(lèi)型的方向發(fā)展。如圖3（根據(jù)對(duì)覆蓋8個(gè)省的1650戶(hù)農(nóng)戶(hù)的調(diào)研）所示，富裕農(nóng)戶(hù)主要從事較大規(guī)模盛產(chǎn),資金周轉(zhuǎn)量大,使用期限較長(zhǎng),對(duì)信貸資金的需求數(shù)量較大，受收入增長(zhǎng)的帶動(dòng),一般農(nóng)戶(hù)是農(nóng)戶(hù)消費(fèi)貸款的需求主體，貧困農(nóng)戶(hù)在農(nóng)戶(hù)信貸需求中范圍最廣泛, 但是受自身?xiàng)l件限制,實(shí)際向銀行申請(qǐng)貸款的戶(hù)數(shù)和金額較少。而農(nóng)戶(hù)信貸供給模式未能隨之發(fā)生轉(zhuǎn)變，農(nóng)戶(hù)信貸供給總量不足、結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)戶(hù)信貸供給與農(nóng)戶(hù)信貸需求結(jié)構(gòu)性非均衡現(xiàn)象日益突出。
　　圖3 農(nóng)戶(hù)借貸需求的額度分布（單位：家庭人均收入/元）
　　（3）供求雙方出于自身利益考慮，供需形成矛盾。
　　農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、低收入，使小額貸款的供給主體——農(nóng)村信用社首先考慮的是安全性、效益性和流動(dòng)性。而小額貸款需求主體——農(nóng)戶(hù)首先考慮的則是貸款成本與方便性。這樣二者就會(huì)產(chǎn)生明顯的矛盾，一方面是信用社“惜貸”，一方面是農(nóng)戶(hù)“盲貸”，小額貸款資金難以充分發(fā)揮其效用。
　　(二)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題分析
　　我國(guó)小額信貸在發(fā)展上始終未能取得長(zhǎng)足進(jìn)展的根本原因就是片面重視小額信貸扶貧效益而忽略小額信貸組織可持續(xù)發(fā)展。小額信貸可持續(xù)發(fā)展是指小額信貸機(jī)構(gòu)可以不依賴(lài)外界優(yōu)惠資金等條件而獨(dú)立生存并發(fā)展壯大，它的本質(zhì)含義是指在沒(méi)有或剔除所有補(bǔ)貼的前提下，機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)收入能夠覆蓋成本。小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展主要取決于三個(gè)基本要素：利率、風(fēng)險(xiǎn)控制和成本控制。[5]
　　 　　1.利率
　　對(duì)小額信貸可持續(xù)性利率的衡量包括兩個(gè)方面，其一是運(yùn)作可持續(xù)性利率, 即機(jī)構(gòu)創(chuàng)造收入能維持其運(yùn)作的利率；其二是經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性利率，這取決于小額信貸機(jī)構(gòu)是否有資助性投入來(lái)維持運(yùn)作。如表3所示，選取中國(guó)扶貧基金會(huì)注冊(cè)的開(kāi)展時(shí)間最長(zhǎng)的項(xiàng)目為例供求不平衡，利用可持續(xù)化指標(biāo)來(lái)衡量小額信貸項(xiàng)目的可持續(xù)性，目前我國(guó)小額信貸扶貧項(xiàng)目可持續(xù)發(fā)展陷入困境，小額信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)作成本比較高，壞賬率非常高，使得總成本過(guò)高，為了達(dá)到可持續(xù)發(fā)展所需要采取的貸款利率比實(shí)際高出很多，而現(xiàn)實(shí)中小額信貸機(jī)構(gòu)采取的7%的利率帶來(lái)的利息收入去承擔(dān)資金成本、直接經(jīng)濟(jì)損失、投入中的大量人財(cái)物力、包括宣傳、交通、工本、人工等大量的間接費(fèi)用支出，是非常艱難的，同時(shí)也面臨著高風(fēng)險(xiǎn)。[6]
　　表3 小額信貸利率可持續(xù)性
　　

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)金融年鑒
　　造成這種困境的原因主要有：第一，國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響。我國(guó)政府對(duì)貸款利率實(shí)行嚴(yán)格的管制，對(duì)小額信貸項(xiàng)目的貸款利率在政策上給予一定的靈活性，但上下浮動(dòng)的范圍仍然受到限制期刊網(wǎng)。特別是利用國(guó)家扶貧貸款由政府操作的小額信貸項(xiàng)目，資金額度大，范圍廣，利率被嚴(yán)格限定在很低的水平。對(duì)于民間的小額信貸機(jī)構(gòu)，央行規(guī)定其貸款利率可以在基準(zhǔn)利率的2.3 倍之間浮動(dòng)，央行特批的6個(gè)省區(qū)試點(diǎn)地區(qū)可以在基準(zhǔn)利率4倍內(nèi)浮動(dòng)，其余的都只能按照商業(yè)貸款的基本利率計(jì)算。第二，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，扶貧是一種經(jīng)濟(jì)行為，應(yīng)該考慮成本和效益。而更多的人卻把扶貧看作慈善活動(dòng)，為了幫助貧困人口，應(yīng)該提供低息貸款甚至是無(wú)償援助，而國(guó)內(nèi)其他大部分項(xiàng)目也并未把經(jīng)濟(jì)的持續(xù)性作為其主要或首選目標(biāo)。
　　2.風(fēng)險(xiǎn)控制
　　 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的直接結(jié)果是降低信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，導(dǎo)致壞賬，侵蝕機(jī)構(gòu)的信貸資金，嚴(yán)重影響可持續(xù)性發(fā)展。而小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要有以下幾方面：第一，小額信貸政策效應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款在全國(guó)范圍內(nèi)推廣,農(nóng)戶(hù)把其當(dāng)成是政府部門(mén)的扶貧款項(xiàng)，缺乏還款積極性。另外，國(guó)家沒(méi)有及時(shí)對(duì)農(nóng)村信用社任何的資金扶持政策，農(nóng)村信用社的自身和人民銀行的支農(nóng)再貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求供求不平衡，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)村內(nèi)需的政策功能根本無(wú)法體現(xiàn)，小額信貸作為國(guó)家貨幣政策的傳導(dǎo)工具不能有效及時(shí)地執(zhí)行。第二，小額信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。其中包括道德風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)，管理風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，由于農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平低下，信用環(huán)境差，農(nóng)民信用意識(shí)淡薄，信用管理水平低，而小額信貸具有面廣額小，量大的特點(diǎn)，管理部門(mén)難以對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，缺乏風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償措施，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性決定了其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受自然環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境的影響較大，就容易產(chǎn)生以上各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。
　　考察農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)水平的一個(gè)重要指標(biāo)是不良貸款率。表4提供了2000~2007年農(nóng)村信用社的不良貸款余額及其不良貸款率。盡管近年來(lái)由于監(jiān)管的加強(qiáng)，不良貸款余額呈遞減趨勢(shì)，但總體的不良貸款規(guī)模還是很大的。因此必須提高小額信貸的操作管理水平，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，才能保證其可持續(xù)發(fā)展。
　　表4 農(nóng)村信用社不良貸款余額和其不良貸款率
　　

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站。
　　3.成本控制
　　成本因素制約著我國(guó)小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。根據(jù)國(guó)際上通常使用的小額信貸機(jī)構(gòu)績(jī)效評(píng)價(jià)體系，認(rèn)為營(yíng)業(yè)費(fèi)用率低于10%，小額信貸機(jī)構(gòu)才有可能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展（營(yíng)業(yè)費(fèi)用率＝營(yíng)業(yè)費(fèi)用 ／平均資產(chǎn)，這里平均資產(chǎn)指小額信貸的貸款規(guī)模）。而絕大多數(shù)中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的這一比率均高于10%，較高的成本率使得項(xiàng)目大部分處于虧損狀態(tài)，難以持續(xù)。目前小額信貸貸款規(guī)模小，交易成本高，運(yùn)作低效率。小額信貸機(jī)構(gòu)必須有效降低成本、提高效率期刊網(wǎng)。建立完善的財(cái)務(wù)制度是降低成本的重要途徑。完善的財(cái)務(wù)制度機(jī)有助于機(jī)構(gòu)對(duì)過(guò)去的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行分析，以便及時(shí)的發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，加以改正；同時(shí)有助于增進(jìn)外界對(duì)機(jī)構(gòu)的了解，增加機(jī)構(gòu)的客戶(hù)；另外，也對(duì)機(jī)構(gòu)形成一定的壓力供求不平衡，督促機(jī)構(gòu)不斷改善自身制度建設(shè)。
　　二、對(duì)于我國(guó)小額信貸發(fā)展的對(duì)策建議
　　基于以上對(duì)小額信貸供求矛盾和可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題的分析，應(yīng)該從以下幾方面來(lái)加強(qiáng)和促進(jìn)小額信貸的發(fā)展：
　　1. 加大新農(nóng)村建設(shè)的資金投入力度，同時(shí)完善農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)。
　　要完善金融供給制度，確保農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)支持等項(xiàng)目資金的供給，使支農(nóng)資金在制度的約束與規(guī)范下及時(shí)到位；拓展資金供給項(xiàng)目，開(kāi)辦新型貸款品種，支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新與科技推廣，促進(jìn)農(nóng)村科研項(xiàng)目的發(fā)展。通過(guò)各項(xiàng)制度和措施的落實(shí)，保證社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)新鮮血液的供給，為新農(nóng)村建設(shè)提供有效的資金支持；農(nóng)信社自身要加大吸收組織農(nóng)村閑散資金的工作力度，提高吸收存款的能力，建立區(qū)域性的農(nóng)村信用社資金融通網(wǎng)絡(luò)，條件成熟時(shí)可以建立全國(guó)性的資金市場(chǎng)；發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸，健全農(nóng)村金融組織體系，合理安排農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局，疏通橫向資金融通渠道。
　　2. 堅(jiān)持商業(yè)化運(yùn)行方向，加快實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。
　　應(yīng)堅(jiān)持適應(yīng)于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的商業(yè)化小額信貸的發(fā)展道路，遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行基本規(guī)則的要求，盡量消除社會(huì)上對(duì)小額信貸社會(huì)公益性的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，強(qiáng)調(diào)小額信貸的有償性，增強(qiáng)貸款使用者的責(zé)任性。政府在小額信貸發(fā)展中應(yīng)發(fā)揮一定作用，但政府行為必須服務(wù)于小額信貸機(jī)構(gòu)的自主發(fā)展。為提高小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)自主性，在可能的前提下，盡可能的賦予小額信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)相應(yīng)的定價(jià)權(quán)，由貸款提供機(jī)構(gòu)和貸款使用者根據(jù)平等談判確定相應(yīng)的貸款價(jià)格。此時(shí)政府的職能突出體現(xiàn)在監(jiān)督和培育市場(chǎng)，并運(yùn)用符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則的宏觀經(jīng)濟(jì)手段引導(dǎo)資金的流動(dòng)。
　　3.完善小額信貸經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，正確處理發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)
　　完善農(nóng)戶(hù)小額信用貸款內(nèi)部控制制度，結(jié)合小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r建立和不斷完善業(yè)務(wù)監(jiān)督、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等各項(xiàng)內(nèi)控制度，尤其加強(qiáng)對(duì)小額信用貸款質(zhì)量的考核，明確各環(huán)節(jié)、各崗位的職責(zé)；轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，科學(xué)發(fā)展供求不平衡，提高對(duì)發(fā)展小額信用貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防化的意識(shí)，根據(jù)市場(chǎng)需求，完善服務(wù)功能，加快創(chuàng)新步伐，全面提高貸款使用效率；根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，合理調(diào)整信貸投向，適當(dāng)提高農(nóng)戶(hù)小額信用貸款授信額度，擴(kuò)大發(fā)放對(duì)象和用途，為各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)；加強(qiáng)金融法制建設(shè)，為小額農(nóng)貸發(fā)展提供所需要的政策、法律環(huán)境。
　　4.完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，建立多層次的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)
　　農(nóng)村小額信貸服務(wù)需求的多元化必然要求在農(nóng)村地區(qū)建立構(gòu)造多層次的、多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，應(yīng)充分利用各層次金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)有資源優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建完善的農(nóng)村小額信貸服務(wù)體系；同時(shí)在當(dāng)前農(nóng)村信貸市場(chǎng)比較利益低下、多數(shù)金融機(jī)構(gòu)不愿進(jìn)入、原有金融機(jī)構(gòu)還在退出的情況下，政府應(yīng)在完善農(nóng)村金融法規(guī)建設(shè)和農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)督手段基礎(chǔ)上，通過(guò)降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻、出臺(tái)各種稅收優(yōu)惠政策、建立相應(yīng)激勵(lì)機(jī)制等措施，有效促進(jìn)更多金融資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，逐步建立繁榮、規(guī)范的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

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