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論文導(dǎo)讀：近年來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)迅猛發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2009年9月末，按現(xiàn)行中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算，中小企業(yè)達(dá)1023.1萬(wàn)戶(hù)，超過(guò)企業(yè)總戶(hù)數(shù)的90%。相信這一天到來(lái)的時(shí)候，中小企業(yè)銀行融資的難題將會(huì)迎刃而解。
關(guān)鍵詞：中小企業(yè)，銀行融資

　　近年來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)迅猛發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2009年9月末，按現(xiàn)行中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算，中小企業(yè)達(dá)1023.1萬(wàn)戶(hù)，超過(guò)企業(yè)總戶(hù)數(shù)的90%。目前，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值已經(jīng)相當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，繳稅額為國(guó)家稅收總額的50%左右，提供了近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所扮演的角色日益重要。但與之矛盾的是，地位越來(lái)越重要的中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中卻始終面臨著一個(gè)難以逾越的難題—融資難。究其原因不外乎是由于規(guī)模小，競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)來(lái)說(shuō)比較弱，抗系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)能力差，特別是有效抵押資產(chǎn)少；相對(duì)于大企業(yè)來(lái)說(shuō)，信息又不透明，所以所謂的融資難的問(wèn)題始終沒(méi)有得到有效的解決。
　　反映到具體層面，由于受限于我國(guó)金融環(huán)境，中小企業(yè)的融資渠道比較單一，仍然主要依賴(lài)于銀行貸款�？萍颊撐摹５�融資渠道的問(wèn)題涉及到我國(guó)金融體制的改革，并非一朝一夕就可以解決，因此解決融資難的一個(gè)有效途徑就是要解決銀行貸款難。
　　一、中小企業(yè)貸款難的成因分析
　　由于我國(guó)中小企業(yè)大多數(shù)屬于民營(yíng)企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)管理水平、信息披露程度等，均與大型企業(yè)存在很大的差距，而商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)的信貸管理模式都是按照大企業(yè)的情況制定的，因此雙方在需求上存在著一定的差距，大體上說(shuō)來(lái)可以歸結(jié)為以下幾個(gè)方面的矛盾。
　　矛盾之一表現(xiàn)在雙方節(jié)奏不同，動(dòng)作不合拍。我國(guó)商業(yè)銀行眾多，但其信貸流程基本雷同，一家企業(yè)從申請(qǐng)貸款到貸款發(fā)放到位，一般會(huì)經(jīng)歷下面幾個(gè)階段：
　　1、企業(yè)提出貸款申請(qǐng)
　　2、銀行客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行盡職調(diào)查
　　3、企業(yè)資料及盡職調(diào)查報(bào)告提交風(fēng)險(xiǎn)審查部門(mén)評(píng)審
　　4、銀行審貸會(huì)評(píng)議
　　5、落實(shí)抵、質(zhì)押，擔(dān)保等保證措施
　　6、貸款發(fā)放
　　雖然目前各家商業(yè)銀行都紛紛成立了專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，但所采用的信貸流程與大型企業(yè)信貸并沒(méi)有差異，往往一筆貸款從申請(qǐng)到發(fā)放到位要經(jīng)歷一個(gè)月以上的時(shí)間，而中小企業(yè)貸款具有“短、小、頻、急”等特點(diǎn)，一個(gè)月的時(shí)間往往就錯(cuò)過(guò)了最佳商機(jī)。因此傳統(tǒng)的大企業(yè)信貸審查模式很難適應(yīng)小企業(yè)需求。
　　矛盾之二表現(xiàn)在貸款評(píng)審之中，按照商業(yè)銀行的習(xí)慣性做法，以及各自的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)定一筆貸款是否可以發(fā)放，主要依賴(lài)于通過(guò)企業(yè)報(bào)表數(shù)據(jù)所反映的現(xiàn)金流情況，這一做法對(duì)于大型企業(yè)來(lái)講本無(wú)可厚非，但對(duì)于眾多的中小企業(yè)卻往往會(huì)造成致命的打擊�？萍颊撐�。出于各種各樣的原因，中小企業(yè)的報(bào)表所顯示的資產(chǎn)數(shù)量和銷(xiāo)售收入、利潤(rùn)總額等重要數(shù)據(jù)一般都會(huì)少于實(shí)際情況，造成報(bào)表很“不好看”，而實(shí)際上企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況是蒸蒸日上，企業(yè)老板也是掙得盆滿缽滿。這種情況如果沒(méi)有深入企業(yè)實(shí)地調(diào)研就沒(méi)有辦法搞清楚，而就目前各家商業(yè)銀行的人員配備情況看，也只能做到以分析財(cái)務(wù)狀況為主要依據(jù)，很難有足夠的人手去實(shí)際考察企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，因此也就造成大量的貸款要求被否決，而銀行也就坐失了此類(lèi)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。
　　矛盾之三表現(xiàn)在中小企業(yè)信貸貸后管理困難。對(duì)于發(fā)放的中小企業(yè)貸款，由于其企業(yè)大多管理水平不高，特別是財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，公司、個(gè)人賬務(wù)混記，因此造成銀行在信貸資金使用、經(jīng)營(yíng)情況監(jiān)控等方面的貸后管理上存在困難，其貸后管理難度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所發(fā)放的大企業(yè)貸款，經(jīng)常出現(xiàn)不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致最終形成不良資產(chǎn)情況。這也是各個(gè)商業(yè)銀行將中小企業(yè)信貸列為高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要原因之一。
　　二、解決中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵
　　1、建立適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信貸管理方式
　　目前，各個(gè)商業(yè)銀行都已經(jīng)成立了自己的中小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，比如中小企業(yè)信貸中心、中小企業(yè)事業(yè)部等。但是包括貸款評(píng)審、盈利模式等適應(yīng)于中小企業(yè)信貸的獨(dú)立的信貸管理方式還沒(méi)有完全成型。
　　對(duì)于中小企業(yè)信貸評(píng)審來(lái)講，由于其規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)靈活性高，而信息的透明度又比較低。因此一套完善的專(zhuān)門(mén)面向中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系、信貸評(píng)審方法應(yīng)當(dāng)更強(qiáng)調(diào)財(cái)務(wù)之外因素。銀監(jiān)會(huì)主席劉明康就曾多次提出對(duì)中小企業(yè)要綜合考慮“人品、產(chǎn)品、抵押品” ，充分考察“電表、水表、報(bào)關(guān)單表”等非傳統(tǒng)的評(píng)審信息。科技論文。也就是說(shuō)在主觀上要關(guān)注企業(yè)管理者的個(gè)人素質(zhì)、從事經(jīng)營(yíng)的時(shí)間長(zhǎng)短、業(yè)界口碑等非典型信息；在企業(yè)客觀經(jīng)營(yíng)情況上，可以從“兩表一單”入手考察，因?yàn)闄C(jī)器是不會(huì)說(shuō)謊話的，工廠的生產(chǎn)如果是有效率的，并且是發(fā)展的，它的變化會(huì)在它的電表和水表中體現(xiàn)出來(lái)；如果它是出口企業(yè)，從海關(guān)的報(bào)關(guān)單表就可以看得出真實(shí)情況。
　　以銀行的傳統(tǒng)盈利模式來(lái)看，中小企業(yè)單戶(hù)貸款金額小，人力投入大，銀行利潤(rùn)低。但從另一個(gè)角度看，銀行在與中小企業(yè)的談判中始終處于主導(dǎo)地位，擁有更多的話語(yǔ)權(quán)，這樣一來(lái)一方面可以通過(guò)適當(dāng)提高貸款定價(jià)的方式獲得較高的利息收入；另一方面還可以通過(guò)與零售業(yè)務(wù)進(jìn)行聯(lián)動(dòng)，帶動(dòng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)以及銀行卡、理財(cái)、基金代銷(xiāo)、代發(fā)工資等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，而這些中間業(yè)務(wù)所帶來(lái)的收入增長(zhǎng)恰恰是各家銀行所積極推進(jìn)的“轉(zhuǎn)變盈利模式”的重要基礎(chǔ)。因此，只要能夠深入挖掘，其綜合收益水平還是相當(dāng)有吸引力的。
　　當(dāng)然除了銀行系統(tǒng)自身的努力外，各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也需要給予中小企業(yè)信貸更多的扶植政策。比如在控制信貸總體規(guī)模的時(shí)候，向額度中小企業(yè)貸款傾斜；在不良率考核中，降低中小企業(yè)不良貸款的權(quán)重；在強(qiáng)化信息披露上，進(jìn)一步完善中小企業(yè)信用檔案庫(kù)，完善信息服務(wù)功能，積極推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。
　　2、開(kāi)展適合中小企業(yè)需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)
　　目前，各家銀行已經(jīng)意識(shí)到傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足中小企業(yè)日新月異的需求變化，只有圍繞市場(chǎng)，以客戶(hù)為中心，不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，才能留住更多的客戶(hù)，也為銀行創(chuàng)造更多的價(jià)值。在這一經(jīng)營(yíng)理念的指導(dǎo)下，各家銀行著力開(kāi)發(fā)了一批中小企業(yè)融資特色產(chǎn)品。例如建設(shè)銀行推出的“供應(yīng)鏈融資”， 依托有進(jìn)出口業(yè)務(wù)且資信狀況優(yōu)秀的目標(biāo)核心企業(yè)，通過(guò)對(duì)其上游供應(yīng)商或下游分銷(xiāo)商（統(tǒng)稱(chēng)"衛(wèi)星企業(yè)"）的物流、信息流、應(yīng)收/應(yīng)付賬款資金流的掌控和對(duì)核心企業(yè)的信用捆綁，綜合衛(wèi)星企業(yè)和核心企業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，為核心企業(yè)和衛(wèi)星企業(yè)提供一攬子供應(yīng)鏈融資服務(wù)的貿(mào)易融資授信服務(wù)。民生銀行也針對(duì)中小企業(yè)開(kāi)發(fā)出8大特色融資產(chǎn)品：易捷貸、組合貸、聯(lián)保貸、循環(huán)貸、動(dòng)產(chǎn)貸、訂單貸、法人按揭、中小企業(yè)e管家。其中，易捷貸為有標(biāo)準(zhǔn)抵押的中小企業(yè)設(shè)計(jì)；組合貸通過(guò)多種組合方式靈活搭配，最高可給予抵押物價(jià)值150%的授信額度；聯(lián)保貸為有產(chǎn)業(yè)集團(tuán)特性而暫時(shí)無(wú)標(biāo)準(zhǔn)抵押的企業(yè)設(shè)計(jì)；循環(huán)貸授信期限最長(zhǎng)可達(dá)三年，解決長(zhǎng)期資金不足的難題；動(dòng)產(chǎn)貸通過(guò)動(dòng)產(chǎn)或貨權(quán)做質(zhì)押；訂單貸通過(guò)訂單做質(zhì)押；法人按揭為購(gòu)置廠房、倉(cāng)庫(kù)、辦公樓的企業(yè)提供最長(zhǎng)7年的融資支持；中小企業(yè)e管家為中小企業(yè)客戶(hù)足不出戶(hù)辦理絕大部分銀行業(yè)務(wù)。
　　除此以外，多家銀行還嘗試了貸款保證方式上的創(chuàng)新，比如商標(biāo)權(quán)、專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押貸款，這些創(chuàng)新產(chǎn)品的推出打破了傳統(tǒng)信貸以實(shí)物抵質(zhì)押進(jìn)行擔(dān)保的模式，為企業(yè)盤(pán)活了無(wú)形資產(chǎn)，使得一批沒(méi)有實(shí)物資產(chǎn)或?qū)嵨镔Y產(chǎn)不足的企業(yè)，特別是高新技術(shù)企業(yè)獲得了銀行信貸資金支持。
　　這些業(yè)務(wù)品種的推出，為一批中小企業(yè)解決了問(wèn)題，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)的要求，創(chuàng)新仍然是一個(gè)永恒的話題。
　　3、加強(qiáng)銀行與其他機(jī)構(gòu)的合作
　　銀行在加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度的同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)與其他機(jī)構(gòu)的合作�？萍颊撐摹１热缯f(shuō)跟政府、稅務(wù)、工商，以及行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)，由于這些機(jī)構(gòu)具有各自的專(zhuān)業(yè)性，與其聯(lián)合對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行分析可以更準(zhǔn)確的掌握信息，減少信息的不對(duì)稱(chēng)，找準(zhǔn)解決問(wèn)題的發(fā)力點(diǎn)，從而有效的減輕銀行的工作強(qiáng)度并進(jìn)一步降低信貸風(fēng)險(xiǎn)�？萍颊撐�。在此方面，有些銀行已經(jīng)開(kāi)始了嘗試，比如大連銀行與天津市科委合作為科技型中小企業(yè)發(fā)放批量貸款、與冷凍產(chǎn)品市場(chǎng)合作發(fā)放的商戶(hù)聯(lián)保貸款；浦發(fā)銀行與安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司進(jìn)行的企業(yè)短期貸款履約保證保險(xiǎn)合作等等。
　　4、盡快提高中小企業(yè)的管理水平
　　任何問(wèn)題都具有兩面性，中小企業(yè)的融資難問(wèn)題也不例外，除了出資方的原因以外，中小企業(yè)自身存在的問(wèn)題也不容忽視。中小企業(yè)的特點(diǎn)是機(jī)制靈活，但是公司的治理不規(guī)范。它可能擁有優(yōu)秀的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，可能有很多專(zhuān)利成果，但是往往經(jīng)營(yíng)歷史比較短，沒(méi)有完整的企業(yè)發(fā)展規(guī)劃和相對(duì)穩(wěn)定的市場(chǎng)份額。財(cái)務(wù)管理上也不規(guī)范，信息透明度比較低。這對(duì)商業(yè)銀行來(lái)講就會(huì)形成比較大的風(fēng)險(xiǎn)和比較高的違約率。所以作為改善中小企業(yè)銀行貸款難的一個(gè)基礎(chǔ)前提，應(yīng)該重點(diǎn)在規(guī)范企業(yè)自身上下工夫，要從法律層面規(guī)范企業(yè)的公司治理，要采用標(biāo)準(zhǔn)化的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度。
　　在實(shí)踐中，各家商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始行動(dòng)，從產(chǎn)品研發(fā)、評(píng)級(jí)和審批、管理機(jī)制等多方面入手，著力創(chuàng)新，開(kāi)始了在中小企業(yè)業(yè)務(wù)上的“精耕細(xì)作”。科技論文。隨著時(shí)間的推移，會(huì)有越來(lái)越多的銀行意識(shí)到，中小企業(yè)貸款不僅能帶來(lái)穩(wěn)定的業(yè)務(wù)，而且可以改善盈利結(jié)構(gòu)。通過(guò)擴(kuò)大中小企業(yè)貸款的投放，以提高風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的方法提高盈利水平將普遍成為商業(yè)銀行適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)、加速戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要舉措。而各個(gè)中小企業(yè)也將逐步提高自身的治理水平，規(guī)范財(cái)務(wù)制度，走上發(fā)展的正軌。相信這一天到來(lái)的時(shí)候，中小企業(yè)銀行融資的難題將會(huì)迎刃而解。