陜西省彬縣林權(quán)抵押貸款的研析
2016-04-23 13:44:00 安裝信息網(wǎng)
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論文摘要：林權(quán)抵押貸款作為一項農(nóng)村金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，是以林地使用權(quán)和林木所有權(quán)作為抵押物的新型信貸產(chǎn)品。此項貸款業(yè)務(wù)的開展，能有效的破解農(nóng)村融資瓶頸，促進(jìn)林農(nóng)增收致富，推動林業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時能為金融機(jī)構(gòu)開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益。本文重點介紹彬縣林權(quán)抵押貸款的現(xiàn)狀及業(yè)務(wù)開展中面臨的問題，并提出相關(guān)的政策建議。
論文關(guān)鍵詞：林權(quán),抵押貸款,彬縣
1.林權(quán)抵押貸款現(xiàn)狀
1.1業(yè)務(wù)開展情況
陜西省彬縣位于中國西北部，屬渭北黃土高原殘塬溝壑區(qū)，是黃河中游水土流失重點縣之一。全縣林業(yè)用地面積100.65萬畝，其中集體林地面積96.78萬畝，占林業(yè)用地面積的96.2%，森林覆蓋率達(dá)34.1%。在集體林權(quán)制度改革的推動下,2009年彬縣以底店鄉(xiāng)為試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)先行探索開展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。截至2010年6月，底店信用社累計發(fā)放了14筆林權(quán)抵押貸款，總貸款金額為32萬元，抵押山林面積為2764畝，用途多為林木施肥、管護(hù)、建果庫等。由于林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)處于初步試點階段，業(yè)務(wù)量小、涉及面窄，且以小額林權(quán)抵押貸款為主，貸款模式單一。
1.2主要做法
為規(guī)范林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù),確保林權(quán)抵押貸款健康發(fā)展,2009年彬縣信用社制定了《彬縣農(nóng)村信用聯(lián)社林權(quán)抵押貸款管理暫行辦法》和《彬縣農(nóng)村信用社林權(quán)抵押貸款評估辦法》，對貸款對象、抵押范圍、監(jiān)督管理、資產(chǎn)評估等方面做出了明確規(guī)定，并依照相關(guān)法規(guī)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作辦理。
1.2.1貸款對象、用途。貸款對象：信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)、依法取得《林權(quán)證》的從事林業(yè)生產(chǎn)或其它經(jīng)營的單位和個人，均可向所在地信用社申請森林資源資產(chǎn)抵押貸款。貸款用途：森林資源資產(chǎn)抵押貸款主要用于解決借款人林業(yè)生產(chǎn)或其它經(jīng)營資金短缺困難；森林資源資產(chǎn)抵押貸款不得用于支付購買抵押標(biāo)的物對價或支付因購買抵押標(biāo)的物而產(chǎn)生的債務(wù)。
1.2.2貸款期限、利率。貸款期限：森林資源資產(chǎn)抵押貸款期限由借貸雙方協(xié)商確定，原則上不超過3年。貸款利率：森林資源資產(chǎn)抵押貸款利率按照信用社現(xiàn)行同類、同檔次貸款執(zhí)行。
1.2.3林權(quán)抵押范圍。森林資源資產(chǎn)抵押貸款的抵押物應(yīng)為用材林或經(jīng)濟(jì)林。下列林權(quán)不得抵押：一是權(quán)屬不清、存有爭議的林權(quán)；二是生態(tài)公益林；三是歸國家所有的林地所有權(quán)。
1.2.4貸款抵押比率。森林資源資產(chǎn)抵押貸款金額最高不得超過抵押森林資源資產(chǎn)價值的60％。
1.2.5抵押物評估。彬縣信用聯(lián)社聯(lián)合縣林業(yè)部門，成立彬縣農(nóng)村信用社林權(quán)抵押貸款評估委員會，設(shè)縣、鄉(xiāng)兩級；縣級評估委員會負(fù)責(zé)5萬元以上（含5萬元）的貸款抵押物的評估，5萬元以下（不含5萬元）的貸款抵押物的評估由鄉(xiāng)級評估委員會負(fù)責(zé)。
1.2.6抵押物的保險。用于抵押的森林資源資產(chǎn)在貸款期限內(nèi)應(yīng)設(shè)定保險（商業(yè)財產(chǎn)保險）；保險期限不得低于借款合同履行期限，保險合同及保險單中應(yīng)注明信用社為保險賠償?shù)牡谝徽埱髾?quán)人和第一受益人。
1.2.7貸款的基本程序：借款申請→貸前調(diào)查→資產(chǎn)評估→貸款審批→抵押登記→簽訂合同→發(fā)放貸款。
2.林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)開展中存在的問題
林權(quán)抵押貸款是一項新型業(yè)務(wù)，彬縣信用聯(lián)社從未涉足這一領(lǐng)域，人員配備、制度建設(shè)、管理模式都從零開始，因此在探索的道路上不可避免的存在著一些問題，阻礙了林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開展。
2.1運(yùn)行機(jī)制不完善
機(jī)制是改革的“血液”，其創(chuàng)新與健全是保證改革成功的重要功能載體。當(dāng)下，彬縣林權(quán)抵押貸款各項配套機(jī)制還處在“初級階段”，存在一定的“腸梗阻”現(xiàn)象。
2.1.1專業(yè)林權(quán)評估機(jī)構(gòu)和資質(zhì)人員缺乏，致使估價困難。作為一種特殊的資源性資產(chǎn)，森林資源資產(chǎn)價值評估要求很強(qiáng)的技術(shù)性。目前彬縣林業(yè)局沒有成立專業(yè)的評估機(jī)構(gòu)，也沒有配備權(quán)威技術(shù)人員，僅僅是成立了林權(quán)評估委員會，從而在評估工作中主觀意愿成分較大、技術(shù)含量較低，無法對林木資產(chǎn)做出科學(xué)的價值評估，致使林權(quán)融資風(fēng)險走高，融資抵押受限。
2.1.2未建立林業(yè)資源流轉(zhuǎn)市場，產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)受阻。目前彬縣還沒有建立林權(quán)要素交易市場，林權(quán)流轉(zhuǎn)機(jī)制不健全。若林農(nóng)無法按時還貸，林權(quán)流轉(zhuǎn)、拍賣、變現(xiàn)時將面臨一定的困難，農(nóng)信社對收回的抵押林地短期無法處置變現(xiàn)，易形成大量不良貸款，滯緩了信貸資金的流動性，將會給信用社帶來新的貸款風(fēng)險。
2.1.3采伐管理制度改革未完善，林木采伐受限。2008年彬縣啟動人工商品林采伐試點工作，但目前處于初步階段，林木采伐仍控制嚴(yán)格，一方面，導(dǎo)致林農(nóng)和林企難以爭取到采伐指標(biāo)，林木資產(chǎn)變現(xiàn)難、收益慢，林農(nóng)和林企參與造林育林的積極性下降；另一方面，加大信用社無法處置抵押物的風(fēng)險，如借款人不能到期按時歸還本息時，抵押物將抵償給信用社，但在未取得林業(yè)部門批準(zhǔn)下，信用社無權(quán)對抵押物進(jìn)行采伐處置。
2.2政策扶持力度不夠
林業(yè)是一項弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，參與主體為林農(nóng)、中小型林企等弱弱勢群體，發(fā)展林業(yè)經(jīng)濟(jì)需要政府的政策傾斜。目前彬縣對林權(quán)抵押貸款的政策扶持力度不夠，導(dǎo)致林農(nóng)和金融機(jī)構(gòu)的參與積極性都不高。
2.2.1缺少利率優(yōu)惠政策，降低了林農(nóng)、林企等借款人的借款積極性。林權(quán)抵押貸款借款人主要是農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，生產(chǎn)經(jīng)營能力相對較弱，借款用途主要是造林、育林，林產(chǎn)品生產(chǎn)、加工等，產(chǎn)品附加值低、利潤很薄，而現(xiàn)行林權(quán)抵押貸款利率較高、利率優(yōu)惠政策空缺，再加上評估、擔(dān)保等費(fèi)用，使得貸款成本偏高，導(dǎo)致一些農(nóng)戶特別是低收入農(nóng)戶想貸而又不敢貸的猶豫畏難心理，影響了林農(nóng)參與貸款業(yè)務(wù)的積極性。
2.2.2缺少貸款貼息政策和風(fēng)險補(bǔ)償政策，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)參與積極性不高。首先，對林權(quán)抵押貸款實行優(yōu)惠利率將降低金融機(jī)構(gòu)的資本利潤率，在沒有政府貼息政策的情況下，金融機(jī)構(gòu)為滿足自身盈利性必然會減少貸款發(fā)放。其次，林業(yè)容易受自然災(zāi)害（火災(zāi)、冰雹、雪災(zāi)等）影響，林權(quán)抵押貸款具有高風(fēng)險性，因此風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制的缺乏，也會影響金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性。
2.2.3缺少政策性森林保險政策，風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制欠缺。在《彬縣農(nóng)村信用聯(lián)社林權(quán)抵押貸款管理暫行辦法》中規(guī)定“用于抵押的森林資源資產(chǎn)在貸款期限內(nèi)應(yīng)設(shè)定保險”（商業(yè)保險）。從林農(nóng)的角度，商業(yè)保險的成本過高；而對于商業(yè)保險機(jī)構(gòu)來說，森林保險風(fēng)險過大，收益較低，在沒有政策扶持的條件下，都不愿意參與森林保險業(yè)務(wù)。
2.3金融產(chǎn)品創(chuàng)新有限
與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比，林權(quán)抵押貸款突破了以往農(nóng)村金融服務(wù)的藩籬，但由于其是一項新興的信貸業(yè)務(wù)，在產(chǎn)品設(shè)計、貸款模式等方面仍存在著一定的缺陷，難以滿足林企和林農(nóng)的需求。
2.3.1貸款期限和林業(yè)生產(chǎn)周期不匹配。林權(quán)抵押貸款以1年期為主,最長不超3年，而彬縣樹種主要為刺槐、側(cè)柏和油松等用材林和柿子、核桃、蘋果等經(jīng)濟(jì)林，生長周期都較長,短則幾年、長則幾十年,林農(nóng)在未看到效益時，還款時間已到,既不適應(yīng)林業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需要,又給林農(nóng)償還貸款帶來了困難。
2.3.2貸款模式單一，未引入中間擔(dān)保機(jī)構(gòu)。從彬縣試點的情況來看，在已發(fā)放林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)中90%為農(nóng)戶小額信用貸款，貸款模式單一，未引入中間的擔(dān)保機(jī)構(gòu)（如擔(dān)保公司、政府信用擔(dān)保等）。
3.林權(quán)抵押貸款可持續(xù)發(fā)展的政策建議
3.1構(gòu)建完善的運(yùn)行機(jī)制，為林權(quán)抵押貸款提供良好的發(fā)展平臺
為促進(jìn)林權(quán)抵押貸款的可持續(xù)開展，當(dāng)務(wù)之急是建立并完善各項林權(quán)抵押貸款運(yùn)行機(jī)制。首先，完善評估機(jī)制。培養(yǎng)一批林木資產(chǎn)評估專業(yè)資質(zhì)人員、建立專業(yè)林權(quán)評估中介機(jī)構(gòu)、制定評估技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，以促進(jìn)林權(quán)價值的確定、提高林權(quán)交易的計量可靠性。建立完善各類林權(quán)評估機(jī)構(gòu)和評估人員市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制，對不法行為予以行政或法律制裁。其次，構(gòu)建林權(quán)交易市場。建立健全的森林資源資產(chǎn)二級市場或森林資源資產(chǎn)收儲中心，開展林業(yè)產(chǎn)品實物交易，進(jìn)行林權(quán)的轉(zhuǎn)讓交易，實現(xiàn)林業(yè)資產(chǎn)和資本的有序流動，確保抵押林權(quán)及時流通變現(xiàn)。最后，完善林木采伐管理機(jī)制。深化人工商品采伐制度改革，實行林木采伐審批公示制度，簡化審批程序，逐步實現(xiàn)商品材的自主經(jīng)營。
3.2加大政策扶持力度，為林權(quán)抵押貸款奠定堅實的政策基礎(chǔ)
為推動林權(quán)抵押貸款發(fā)展，調(diào)動各參與主體積極性，應(yīng)充分發(fā)展政府的主導(dǎo)作用，在政策上“推一把”，幫助林權(quán)抵押貸款走上正軌。一方面，實行利率優(yōu)惠和財政貼息政策，進(jìn)一步讓利于民，激發(fā)林農(nóng)參與熱情。加大財政貼息力度，探索從林業(yè)部門從支持林業(yè)發(fā)展的有關(guān)基金中安排一定資金建立林業(yè)貸款貼息制度。把林權(quán)抵押貸款與扶持林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展緊緊的結(jié)合起來；對特色林業(yè)產(chǎn)業(yè)、林工企業(yè)貸款縣財政給予30%的貼息；對低保戶、困難戶貸款縣財政給予全部貼息；對農(nóng)民2萬元以下的小額貸款一律按中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率放貸，基準(zhǔn)利率上浮部分由縣財政貼息。其次，建立風(fēng)險補(bǔ)償金制度，提高金融機(jī)構(gòu)放貸積極性。有兩種做法可供選擇：一種是可參照當(dāng)前中小企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金的做法（資金通過財政轉(zhuǎn)移支付方式由受益于林業(yè)生態(tài)保護(hù)的企業(yè)和地方政府負(fù)擔(dān)，標(biāo)準(zhǔn)按年度貸款投放額的千分之五給予補(bǔ)償，基金由林業(yè)與金融部門共同管理，實行專款專用）；另一種是由政府從育林基金、維檢費(fèi)等提取一定比例的資金，用于補(bǔ)償符合政府規(guī)劃的重點林區(qū)因林權(quán)抵押貸款所造成的損失。最后，健全政策性森林保險體系。鼓勵保險公司開辦森林保險品種，在金融與保險公司之間建立良好的互助合作關(guān)系，分散林權(quán)抵押貸款的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，對于開辦森林保險的保險公司，給予一定的風(fēng)險補(bǔ)償。
3.3完善林權(quán)抵押貸款產(chǎn)品設(shè)計，尋求適合自身特點的業(yè)務(wù)發(fā)展模式
信用社要加快完善符合林業(yè)特點的金融產(chǎn)品，探索推進(jìn)林業(yè)信貸的擔(dān)保方式，推廣林權(quán)抵押貸款，方便廣大林農(nóng)及時取得貸款，滿足其資金需求。一是適當(dāng)延長貸款期限。鑒于林產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)周期相對較長，可以根據(jù)抵押標(biāo)的物的特點，確定幾個檔次的貸款期限。生產(chǎn)周期較短的1－5年，生產(chǎn)周期較長的5－10年。二是設(shè)計多樣化的還款方式。對于貸款金額小、期限較短的，采取一次性還款；對貸款金額大、期限長的采取分期付款的方式還款。三是創(chuàng)新貸款模式。除林權(quán)抵押貸款外，還應(yīng)積極嘗試林戶聯(lián)保貸款、小額貼息貸款、林權(quán)反擔(dān)保貸款、林木倉儲質(zhì)押貸款、林業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)承貸等新的貸款模式，以滿足林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)的多樣化貸款需求。
參考文獻(xiàn)
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2 李凱英.林權(quán)抵押貸款: 現(xiàn)狀、問題、對策——遼寧省丹東市的實證分析.農(nóng)村經(jīng)濟(jì).2009(11)
3 楊麗霞,石道金, 華文禮, 葉陳育.林權(quán)抵押貸款的探索與實踐——以浙江省遂昌縣為例.林業(yè)經(jīng)濟(jì).2010(4)
4 劉金娟.林權(quán)抵押貸款發(fā)展緩慢的主要原因及對策.調(diào)查研究.2010(4)
5 吳盛光.林權(quán)抵押貸款探索模式綜述——兼論林權(quán)改革的亮點、難點與基點.農(nóng)村金融研究.2010(5)
6 陜西銀監(jiān)局政策法規(guī)處課題組.陜西省集體林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及制度分析.西部金融.2010(3)
論文關(guān)鍵詞：林權(quán),抵押貸款,彬縣
1.林權(quán)抵押貸款現(xiàn)狀
1.1業(yè)務(wù)開展情況
陜西省彬縣位于中國西北部，屬渭北黃土高原殘塬溝壑區(qū)，是黃河中游水土流失重點縣之一。全縣林業(yè)用地面積100.65萬畝，其中集體林地面積96.78萬畝，占林業(yè)用地面積的96.2%，森林覆蓋率達(dá)34.1%。在集體林權(quán)制度改革的推動下,2009年彬縣以底店鄉(xiāng)為試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)先行探索開展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。截至2010年6月，底店信用社累計發(fā)放了14筆林權(quán)抵押貸款，總貸款金額為32萬元，抵押山林面積為2764畝，用途多為林木施肥、管護(hù)、建果庫等。由于林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)處于初步試點階段，業(yè)務(wù)量小、涉及面窄，且以小額林權(quán)抵押貸款為主，貸款模式單一。
1.2主要做法
為規(guī)范林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù),確保林權(quán)抵押貸款健康發(fā)展,2009年彬縣信用社制定了《彬縣農(nóng)村信用聯(lián)社林權(quán)抵押貸款管理暫行辦法》和《彬縣農(nóng)村信用社林權(quán)抵押貸款評估辦法》，對貸款對象、抵押范圍、監(jiān)督管理、資產(chǎn)評估等方面做出了明確規(guī)定，并依照相關(guān)法規(guī)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作辦理。
1.2.1貸款對象、用途。貸款對象：信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)、依法取得《林權(quán)證》的從事林業(yè)生產(chǎn)或其它經(jīng)營的單位和個人，均可向所在地信用社申請森林資源資產(chǎn)抵押貸款。貸款用途：森林資源資產(chǎn)抵押貸款主要用于解決借款人林業(yè)生產(chǎn)或其它經(jīng)營資金短缺困難；森林資源資產(chǎn)抵押貸款不得用于支付購買抵押標(biāo)的物對價或支付因購買抵押標(biāo)的物而產(chǎn)生的債務(wù)。
1.2.2貸款期限、利率。貸款期限：森林資源資產(chǎn)抵押貸款期限由借貸雙方協(xié)商確定，原則上不超過3年。貸款利率：森林資源資產(chǎn)抵押貸款利率按照信用社現(xiàn)行同類、同檔次貸款執(zhí)行。
1.2.3林權(quán)抵押范圍。森林資源資產(chǎn)抵押貸款的抵押物應(yīng)為用材林或經(jīng)濟(jì)林。下列林權(quán)不得抵押：一是權(quán)屬不清、存有爭議的林權(quán)；二是生態(tài)公益林；三是歸國家所有的林地所有權(quán)。
1.2.4貸款抵押比率。森林資源資產(chǎn)抵押貸款金額最高不得超過抵押森林資源資產(chǎn)價值的60％。
1.2.5抵押物評估。彬縣信用聯(lián)社聯(lián)合縣林業(yè)部門，成立彬縣農(nóng)村信用社林權(quán)抵押貸款評估委員會，設(shè)縣、鄉(xiāng)兩級；縣級評估委員會負(fù)責(zé)5萬元以上（含5萬元）的貸款抵押物的評估，5萬元以下（不含5萬元）的貸款抵押物的評估由鄉(xiāng)級評估委員會負(fù)責(zé)。
1.2.6抵押物的保險。用于抵押的森林資源資產(chǎn)在貸款期限內(nèi)應(yīng)設(shè)定保險（商業(yè)財產(chǎn)保險）；保險期限不得低于借款合同履行期限，保險合同及保險單中應(yīng)注明信用社為保險賠償?shù)牡谝徽埱髾?quán)人和第一受益人。
1.2.7貸款的基本程序：借款申請→貸前調(diào)查→資產(chǎn)評估→貸款審批→抵押登記→簽訂合同→發(fā)放貸款。
2.林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)開展中存在的問題
林權(quán)抵押貸款是一項新型業(yè)務(wù)，彬縣信用聯(lián)社從未涉足這一領(lǐng)域，人員配備、制度建設(shè)、管理模式都從零開始，因此在探索的道路上不可避免的存在著一些問題，阻礙了林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開展。
2.1運(yùn)行機(jī)制不完善
機(jī)制是改革的“血液”，其創(chuàng)新與健全是保證改革成功的重要功能載體。當(dāng)下，彬縣林權(quán)抵押貸款各項配套機(jī)制還處在“初級階段”，存在一定的“腸梗阻”現(xiàn)象。
2.1.1專業(yè)林權(quán)評估機(jī)構(gòu)和資質(zhì)人員缺乏，致使估價困難。作為一種特殊的資源性資產(chǎn)，森林資源資產(chǎn)價值評估要求很強(qiáng)的技術(shù)性。目前彬縣林業(yè)局沒有成立專業(yè)的評估機(jī)構(gòu)，也沒有配備權(quán)威技術(shù)人員，僅僅是成立了林權(quán)評估委員會，從而在評估工作中主觀意愿成分較大、技術(shù)含量較低，無法對林木資產(chǎn)做出科學(xué)的價值評估，致使林權(quán)融資風(fēng)險走高，融資抵押受限。
2.1.2未建立林業(yè)資源流轉(zhuǎn)市場，產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)受阻。目前彬縣還沒有建立林權(quán)要素交易市場，林權(quán)流轉(zhuǎn)機(jī)制不健全。若林農(nóng)無法按時還貸，林權(quán)流轉(zhuǎn)、拍賣、變現(xiàn)時將面臨一定的困難，農(nóng)信社對收回的抵押林地短期無法處置變現(xiàn)，易形成大量不良貸款，滯緩了信貸資金的流動性，將會給信用社帶來新的貸款風(fēng)險。
2.1.3采伐管理制度改革未完善，林木采伐受限。2008年彬縣啟動人工商品林采伐試點工作，但目前處于初步階段，林木采伐仍控制嚴(yán)格，一方面，導(dǎo)致林農(nóng)和林企難以爭取到采伐指標(biāo)，林木資產(chǎn)變現(xiàn)難、收益慢，林農(nóng)和林企參與造林育林的積極性下降；另一方面，加大信用社無法處置抵押物的風(fēng)險，如借款人不能到期按時歸還本息時，抵押物將抵償給信用社，但在未取得林業(yè)部門批準(zhǔn)下，信用社無權(quán)對抵押物進(jìn)行采伐處置。
2.2政策扶持力度不夠
林業(yè)是一項弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，參與主體為林農(nóng)、中小型林企等弱弱勢群體，發(fā)展林業(yè)經(jīng)濟(jì)需要政府的政策傾斜。目前彬縣對林權(quán)抵押貸款的政策扶持力度不夠，導(dǎo)致林農(nóng)和金融機(jī)構(gòu)的參與積極性都不高。
2.2.1缺少利率優(yōu)惠政策，降低了林農(nóng)、林企等借款人的借款積極性。林權(quán)抵押貸款借款人主要是農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，生產(chǎn)經(jīng)營能力相對較弱，借款用途主要是造林、育林，林產(chǎn)品生產(chǎn)、加工等，產(chǎn)品附加值低、利潤很薄，而現(xiàn)行林權(quán)抵押貸款利率較高、利率優(yōu)惠政策空缺，再加上評估、擔(dān)保等費(fèi)用，使得貸款成本偏高，導(dǎo)致一些農(nóng)戶特別是低收入農(nóng)戶想貸而又不敢貸的猶豫畏難心理，影響了林農(nóng)參與貸款業(yè)務(wù)的積極性。
2.2.2缺少貸款貼息政策和風(fēng)險補(bǔ)償政策，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)參與積極性不高。首先，對林權(quán)抵押貸款實行優(yōu)惠利率將降低金融機(jī)構(gòu)的資本利潤率，在沒有政府貼息政策的情況下，金融機(jī)構(gòu)為滿足自身盈利性必然會減少貸款發(fā)放。其次，林業(yè)容易受自然災(zāi)害（火災(zāi)、冰雹、雪災(zāi)等）影響，林權(quán)抵押貸款具有高風(fēng)險性，因此風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制的缺乏，也會影響金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性。
2.2.3缺少政策性森林保險政策，風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制欠缺。在《彬縣農(nóng)村信用聯(lián)社林權(quán)抵押貸款管理暫行辦法》中規(guī)定“用于抵押的森林資源資產(chǎn)在貸款期限內(nèi)應(yīng)設(shè)定保險”（商業(yè)保險）。從林農(nóng)的角度，商業(yè)保險的成本過高；而對于商業(yè)保險機(jī)構(gòu)來說，森林保險風(fēng)險過大，收益較低，在沒有政策扶持的條件下，都不愿意參與森林保險業(yè)務(wù)。
2.3金融產(chǎn)品創(chuàng)新有限
與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比，林權(quán)抵押貸款突破了以往農(nóng)村金融服務(wù)的藩籬，但由于其是一項新興的信貸業(yè)務(wù)，在產(chǎn)品設(shè)計、貸款模式等方面仍存在著一定的缺陷，難以滿足林企和林農(nóng)的需求。
2.3.1貸款期限和林業(yè)生產(chǎn)周期不匹配。林權(quán)抵押貸款以1年期為主,最長不超3年，而彬縣樹種主要為刺槐、側(cè)柏和油松等用材林和柿子、核桃、蘋果等經(jīng)濟(jì)林，生長周期都較長,短則幾年、長則幾十年,林農(nóng)在未看到效益時，還款時間已到,既不適應(yīng)林業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需要,又給林農(nóng)償還貸款帶來了困難。
2.3.2貸款模式單一，未引入中間擔(dān)保機(jī)構(gòu)。從彬縣試點的情況來看，在已發(fā)放林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)中90%為農(nóng)戶小額信用貸款，貸款模式單一，未引入中間的擔(dān)保機(jī)構(gòu)（如擔(dān)保公司、政府信用擔(dān)保等）。
3.林權(quán)抵押貸款可持續(xù)發(fā)展的政策建議
3.1構(gòu)建完善的運(yùn)行機(jī)制，為林權(quán)抵押貸款提供良好的發(fā)展平臺
為促進(jìn)林權(quán)抵押貸款的可持續(xù)開展，當(dāng)務(wù)之急是建立并完善各項林權(quán)抵押貸款運(yùn)行機(jī)制。首先，完善評估機(jī)制。培養(yǎng)一批林木資產(chǎn)評估專業(yè)資質(zhì)人員、建立專業(yè)林權(quán)評估中介機(jī)構(gòu)、制定評估技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，以促進(jìn)林權(quán)價值的確定、提高林權(quán)交易的計量可靠性。建立完善各類林權(quán)評估機(jī)構(gòu)和評估人員市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制，對不法行為予以行政或法律制裁。其次，構(gòu)建林權(quán)交易市場。建立健全的森林資源資產(chǎn)二級市場或森林資源資產(chǎn)收儲中心，開展林業(yè)產(chǎn)品實物交易，進(jìn)行林權(quán)的轉(zhuǎn)讓交易，實現(xiàn)林業(yè)資產(chǎn)和資本的有序流動，確保抵押林權(quán)及時流通變現(xiàn)。最后，完善林木采伐管理機(jī)制。深化人工商品采伐制度改革，實行林木采伐審批公示制度，簡化審批程序，逐步實現(xiàn)商品材的自主經(jīng)營。
3.2加大政策扶持力度，為林權(quán)抵押貸款奠定堅實的政策基礎(chǔ)
為推動林權(quán)抵押貸款發(fā)展，調(diào)動各參與主體積極性，應(yīng)充分發(fā)展政府的主導(dǎo)作用，在政策上“推一把”，幫助林權(quán)抵押貸款走上正軌。一方面，實行利率優(yōu)惠和財政貼息政策，進(jìn)一步讓利于民，激發(fā)林農(nóng)參與熱情。加大財政貼息力度，探索從林業(yè)部門從支持林業(yè)發(fā)展的有關(guān)基金中安排一定資金建立林業(yè)貸款貼息制度。把林權(quán)抵押貸款與扶持林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展緊緊的結(jié)合起來；對特色林業(yè)產(chǎn)業(yè)、林工企業(yè)貸款縣財政給予30%的貼息；對低保戶、困難戶貸款縣財政給予全部貼息；對農(nóng)民2萬元以下的小額貸款一律按中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率放貸，基準(zhǔn)利率上浮部分由縣財政貼息。其次，建立風(fēng)險補(bǔ)償金制度，提高金融機(jī)構(gòu)放貸積極性。有兩種做法可供選擇：一種是可參照當(dāng)前中小企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金的做法（資金通過財政轉(zhuǎn)移支付方式由受益于林業(yè)生態(tài)保護(hù)的企業(yè)和地方政府負(fù)擔(dān)，標(biāo)準(zhǔn)按年度貸款投放額的千分之五給予補(bǔ)償，基金由林業(yè)與金融部門共同管理，實行專款專用）；另一種是由政府從育林基金、維檢費(fèi)等提取一定比例的資金，用于補(bǔ)償符合政府規(guī)劃的重點林區(qū)因林權(quán)抵押貸款所造成的損失。最后，健全政策性森林保險體系。鼓勵保險公司開辦森林保險品種，在金融與保險公司之間建立良好的互助合作關(guān)系，分散林權(quán)抵押貸款的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，對于開辦森林保險的保險公司，給予一定的風(fēng)險補(bǔ)償。
3.3完善林權(quán)抵押貸款產(chǎn)品設(shè)計，尋求適合自身特點的業(yè)務(wù)發(fā)展模式
信用社要加快完善符合林業(yè)特點的金融產(chǎn)品，探索推進(jìn)林業(yè)信貸的擔(dān)保方式，推廣林權(quán)抵押貸款，方便廣大林農(nóng)及時取得貸款，滿足其資金需求。一是適當(dāng)延長貸款期限。鑒于林產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)周期相對較長，可以根據(jù)抵押標(biāo)的物的特點，確定幾個檔次的貸款期限。生產(chǎn)周期較短的1－5年，生產(chǎn)周期較長的5－10年。二是設(shè)計多樣化的還款方式。對于貸款金額小、期限較短的，采取一次性還款；對貸款金額大、期限長的采取分期付款的方式還款。三是創(chuàng)新貸款模式。除林權(quán)抵押貸款外，還應(yīng)積極嘗試林戶聯(lián)保貸款、小額貼息貸款、林權(quán)反擔(dān)保貸款、林木倉儲質(zhì)押貸款、林業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)承貸等新的貸款模式，以滿足林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)的多樣化貸款需求。
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