邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新路徑選擇略談
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論文導(dǎo)讀:：從邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)渠道看。子女入學(xué)、結(jié)婚蓋房、求醫(yī)買藥等問題。
論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品，問題，建議
一、邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)新的變化
近年來在黨的支農(nóng)惠農(nóng)政策支持下，邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)營模式的改變、農(nóng)村經(jīng)營主體資金積累的增加、現(xiàn)代科技在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的廣泛應(yīng)用、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)經(jīng)營產(chǎn)業(yè)化對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了重大而深遠(yuǎn)的影響，邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)和信貸需求呈現(xiàn)出新的變化，同時(shí)也對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)及信貸支持提出了新要求。
（一）服務(wù)需求。一是儲蓄結(jié)算需求。邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶收入有限，子女入學(xué)、結(jié)婚蓋房、求醫(yī)買藥等問題，是困擾農(nóng)民的心病，客觀上強(qiáng)化了農(nóng)民的儲蓄觀念，也直接限制了農(nóng)民對生產(chǎn)的資金投入。但是由于自然村沒有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)民往往要走十幾里山路辦理一次到期存取或匯款業(yè)務(wù)。二是資金融通需求。農(nóng)戶資金需求普遍存在，不僅表現(xiàn)在購買種子、化肥、租用農(nóng)機(jī)的生產(chǎn)性資金需求，村民對于建房、求醫(yī)、子女上學(xué)等非生產(chǎn)性資金需求也較大。對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上需要的資金，普通農(nóng)戶向金融機(jī)構(gòu)借款尚有一定難度，對于非生產(chǎn)經(jīng)營性資金的需求，金融機(jī)構(gòu)沒有相應(yīng)貸款品種。目前只能通過私人借貸，往往成為地下金融存在的重要土壤。三是理財(cái)保險(xiǎn)需求。由于投資農(nóng)業(yè)期限長、見效慢、風(fēng)險(xiǎn)大，投資于商貿(mào)流通業(yè)又缺乏良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，邊遠(yuǎn)地區(qū)部分富裕農(nóng)民有投資理財(cái)、分紅型保險(xiǎn)的愿望。其他手中略有余錢的農(nóng)民也希望積蓄得到保值，對生產(chǎn)生活資料價(jià)格上漲心存憂慮。此外問題，多數(shù)專業(yè)養(yǎng)殖戶需要參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，希望簡化理賠手續(xù)、擴(kuò)大保障范圍。四是金融知識需求。隨著新農(nóng)村建設(shè)不斷推進(jìn)，受過高中以上教育的中青年農(nóng)民，創(chuàng)業(yè)熱情高漲，他們學(xué)習(xí)金融知識的愿望十分迫切。監(jiān)管部門每年一次舉行送金融知識下鄉(xiāng)活動(dòng)，深受農(nóng)民朋友的歡迎，青年農(nóng)民踴躍了解金融惠農(nóng)政策和銀行業(yè)務(wù)知識。
（二）貸款需求。一是農(nóng)民大額農(nóng)貸需求增加。以家庭為單位的小規(guī)模傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形成了對小額農(nóng)貸的大量需求，隨著農(nóng)村剩余勞動(dòng)力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，國家取消農(nóng)業(yè)稅并實(shí)行多種農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，農(nóng)民積蓄逐年增加，農(nóng)民對小額農(nóng)貸的需求不斷減少；同時(shí)伴隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)化、農(nóng)村建設(shè)城鎮(zhèn)化的發(fā)展，特別是近年來農(nóng)產(chǎn)品及農(nóng)資材料價(jià)格上漲，農(nóng)村種、養(yǎng)業(yè)大戶增多、規(guī)模擴(kuò)大，農(nóng)村資金對大額農(nóng)貸的需求快速上升。二是農(nóng)民中長期貸款需求增加。傳統(tǒng)的年初申貸、年末還貸的信貸資金運(yùn)行規(guī)律被打破，主要表現(xiàn)為：新型種養(yǎng)殖資金需求時(shí)間長論文開題報(bào)告范文。例如，養(yǎng)牛專業(yè)戶從牛出生到出售的養(yǎng)殖周期為一年半左右，果樹種植從幼苗到掛果一般需要六、七年時(shí)間，比花生等農(nóng)作物種植及養(yǎng)豬、養(yǎng)雞等傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖周期都要長；新農(nóng)村建設(shè)資金使用時(shí)間長。如生態(tài)農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項(xiàng)目等前景好，但成本收回時(shí)間至少在兩年以上。隨著我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐加快，農(nóng)村自來水、村街村道硬化、道路亮化、道路通達(dá)通油、抗震安居以及科技興村、電話進(jìn)戶、網(wǎng)絡(luò)到家等建設(shè)的逐步開展，農(nóng)村需要更多的資金投入，農(nóng)業(yè)貸款需求期限呈較明顯的中長期化趨勢。三是農(nóng)民現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需求增加。長期以來，農(nóng)民將貸款主要用于種植、養(yǎng)殖和農(nóng)產(chǎn)品簡單加工。如今的貸款用途已擴(kuò)大到大型灌區(qū)改造、農(nóng)田基本建設(shè)、農(nóng)機(jī)購置、節(jié)水農(nóng)業(yè)與滴灌技術(shù)方面。一大批農(nóng)村綜合開發(fā)大戶在一定種養(yǎng)殖規(guī)模的基礎(chǔ)上開始投資辦廠，開展農(nóng)產(chǎn)品深加工，使農(nóng)產(chǎn)品深加工生產(chǎn)資金需求大大增加。地區(qū)主要農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)糧油糖、畜產(chǎn)品、特色林果業(yè)、特色農(nóng)產(chǎn)品、外貿(mào)出口農(nóng)產(chǎn)品等深加工和綜合開發(fā)利用趨勢加快，信貸需求較大。四是農(nóng)民產(chǎn)業(yè)鏈貸款需求增加。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級，單個(gè)農(nóng)戶獨(dú)立經(jīng)營的模式減少，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營增加。農(nóng)戶生產(chǎn)成為某類農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營鏈條上的一個(gè)環(huán)節(jié)。在“公司+基地+農(nóng)戶”、“業(yè)主+農(nóng)戶”、“項(xiàng)目+協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”等新型發(fā)展模式的帶動(dòng)下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資金需求趨向鏈條化。
二、邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)面臨的主要問題
從邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)渠道看，主要以農(nóng)信社和郵儲銀行代理網(wǎng)點(diǎn)為主；從邊遠(yuǎn)地區(qū)的金融產(chǎn)品看，銀行服務(wù)種類包括：存取款、匯款、農(nóng)戶小額貸款等，未開展理財(cái)規(guī)劃、基金等業(yè)務(wù)。農(nóng)信社是本地信貸資金的主要供給者，農(nóng)戶貸款品種有：農(nóng)戶聯(lián)保貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、巾幗創(chuàng)業(yè)貸款等。而郵儲銀行主要是代理網(wǎng)點(diǎn)，尚無自營貸款業(yè)務(wù)，郵儲銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)2009年才開始辦理，主要依靠縣級支行派駐的惠農(nóng)服務(wù)站開發(fā)客戶，目前貸款數(shù)額有限。
�。ㄒ唬┙鹑诜⻊�(wù)渠道單一。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司大量涌現(xiàn)問題，農(nóng)行、工行、建行也紛紛重新設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，新型的電子銀行等渠道也在加快推廣。與之相比，邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)水平差距進(jìn)一步加大。一方面，網(wǎng)點(diǎn)布局密度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。邊遠(yuǎn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，青年農(nóng)民紛紛外遷，銀行網(wǎng)點(diǎn)效益低下，甚至面臨被撤并。另一方面，隨著我國老齡化，山區(qū)人口平均年齡偏大、受教育程度較低，網(wǎng)上銀行拓展困難，電話銀行、手機(jī)銀行尚未開通，農(nóng)民要走很遠(yuǎn)的山路到集鎮(zhèn)上辦一次業(yè)務(wù)，極為不便。此外，非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺失。以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為例，當(dāng)?shù)氐娜吮Ｘ?cái)險(xiǎn)代辦點(diǎn)被撤銷，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一到燈塔市內(nèi)辦理，并且人保財(cái)險(xiǎn)只與農(nóng)總行簽訂了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)算協(xié)議，與信用社業(yè)務(wù)聯(lián)系日益減少，山區(qū)沒有農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)，專業(yè)戶辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)、理賠業(yè)務(wù)十分不便。
（二）全面化服務(wù)能力差。一是體制僵化、人才匱乏和產(chǎn)品單一，嚴(yán)重阻礙金融機(jī)構(gòu)的綜合化服務(wù)水平的提高，更成為其發(fā)展的“短板”。銀行個(gè)人理財(cái)、代理保險(xiǎn)、消費(fèi)信貸等中間業(yè)務(wù)缺失，難以滿足農(nóng)民個(gè)性化金融需求。而金融服務(wù)品種單一，主要集中在儲蓄、匯款、小額貸款業(yè)務(wù)上，又導(dǎo)致銀行收入渠道狹窄，經(jīng)濟(jì)效益徘徊不前。二是部分農(nóng)村貸款存在“脫農(nóng)”傾向，純農(nóng)戶貸款比重偏低，金融機(jī)構(gòu)存在“懼貸”現(xiàn)象。郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)只辦理儲蓄、匯款業(yè)務(wù)，將農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移出去的痼疾未得到根本改變；新成立的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司不愿涉足對貧困地區(qū)農(nóng)戶的貸款，傾向于爭奪企業(yè)客戶，服務(wù)“三農(nóng)”意識不強(qiáng)，而且利率偏高農(nóng)民無法承受，村鎮(zhèn)銀行貸款利率和郵儲銀行貸款利率也相對較高
�。ㄈ┺r(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全。一是擔(dān)保難仍是制約邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民獲得貸款的瓶頸。一方面越是貧困地區(qū)，農(nóng)民可抵押的資產(chǎn)越少，農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力越弱。土地流轉(zhuǎn)、林權(quán)抵押等政策出臺不久，實(shí)際操作尚需不斷摸索；另一方面邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村商業(yè)性擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)基本處于空白狀態(tài)。再一方面原來的農(nóng)戶貸款聯(lián)保制度難以適合農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)情況。近來，農(nóng)戶聯(lián)保貸款出現(xiàn)不同程度的萎縮。不少農(nóng)戶存在既怕負(fù)連帶責(zé)任，又怕影響鄰里關(guān)系的矛盾心理問題，對農(nóng)戶聯(lián)保貸款持回避態(tài)度。多數(shù)普通農(nóng)民缺乏進(jìn)行多種經(jīng)營的能力和合適的項(xiàng)目，農(nóng)村信用擔(dān)保體系的創(chuàng)建往往依賴鄉(xiāng)鎮(zhèn)的強(qiáng)制推行。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨困境。現(xiàn)有的險(xiǎn)種過少，只對水稻、農(nóng)繁母豬進(jìn)行保險(xiǎn)，對山區(qū)較多的養(yǎng)雞、絨山羊、養(yǎng)牛則不予保險(xiǎn)，對生產(chǎn)環(huán)節(jié)的覆蓋面過低，難以滿足農(nóng)民實(shí)際需要，加上由于理賠困難，農(nóng)戶參保積極性大幅下降。
（四）金融知識嚴(yán)重匱乏。一是受環(huán)境和金融機(jī)構(gòu)少的限制，農(nóng)戶獲取金融知識的方式和機(jī)會(huì)很少。如，在邊遠(yuǎn)山區(qū)，農(nóng)民由于缺少識別假幣知識，本能地對大面額紙幣有一種恐懼感，農(nóng)民們在出售農(nóng)產(chǎn)品時(shí)，一些農(nóng)民甚至拒絕收受大面額人民幣。此外，多數(shù)自然村沒有計(jì)算機(jī)，使用過電腦的人不多，電子銀行推廣難度大論文開題報(bào)告范文。農(nóng)民對金融惠農(nóng)政策和銀行業(yè)務(wù)的辦理程序等缺乏感性認(rèn)識，一般只辦理存取款業(yè)務(wù)。二是農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能、參保、理賠條款的不了解，甚至抱有抵觸心理。三是邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)各金融機(jī)構(gòu)的人員素質(zhì)不高、缺乏培訓(xùn)，營銷能力差。四是金融機(jī)構(gòu)的宣傳活動(dòng)多是運(yùn)動(dòng)型、突擊式的；“送金融知識下鄉(xiāng)”活動(dòng)的開展次數(shù)少、頻率低、活動(dòng)開展區(qū)域基本是點(diǎn)式的。
三、邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新的路徑選擇
�。ㄒ唬┘哟笳叻龀至Χ�，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。一是建立支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制。首先，通過稅收減免、返還等政策，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。省政府督促省內(nèi)各級政府和相關(guān)部門按照省政府的文件規(guī)定和各級作出的承諾，盡快兌現(xiàn)各項(xiàng)扶持政策，促使補(bǔ)助資金及時(shí)到位，督促財(cái)政將各項(xiàng)政府配套資金直接存入當(dāng)?shù)匦略O(shè)網(wǎng)點(diǎn)，以增加當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)吸收存款的總量，降低信貸資金倒掛差額，增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)支農(nóng)實(shí)力。此外，省政府將漏報(bào)缺失服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的流動(dòng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)納入省級財(cái)政資金補(bǔ)助范圍，促使其加快網(wǎng)點(diǎn)安防設(shè)施改造，消除安全隱患。其次，各級財(cái)政建立農(nóng)業(yè)貸款補(bǔ)償基金，為行業(yè)龍頭企業(yè)提供一定比例的貸款貼息。最后，通過制度安排、財(cái)力扶持等措施，推動(dòng)并完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)，多渠道籌集擔(dān)保基金，解決貸款擔(dān)保難的問題。二是建立支農(nóng)信貸獎(jiǎng)勵(lì)基金。指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變觀念問題，把邊遠(yuǎn)農(nóng)村的支農(nóng)、惠農(nóng)政策落實(shí)好，對支持邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展的項(xiàng)目擴(kuò)大再貸款、再貼現(xiàn)額度，提高邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村的信貸投入比重。嘗試由政府設(shè)置專項(xiàng)獎(jiǎng)金，對積極支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按農(nóng)業(yè)貸款占比或增幅給予獎(jiǎng)勵(lì)，以提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)貸款投放的積極性。三是加強(qiáng)銀政、銀保合作。加強(qiáng)銀政合作，結(jié)合“一縣一品”工程，扶持邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)村發(fā)展特色養(yǎng)殖和設(shè)施農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。支持公共服務(wù)項(xiàng)目在邊遠(yuǎn)農(nóng)村的建設(shè)，支持引進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品深加工生產(chǎn)線，提高附加值。同時(shí)，加強(qiáng)銀保合作，建立多形式、多層次、廣覆蓋的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的補(bǔ)償保障作用，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。四是加強(qiáng)對農(nóng)村本地金融人才的培養(yǎng)。把城市銀行業(yè)的先進(jìn)理念和管理方法與邊遠(yuǎn)農(nóng)村的實(shí)際相結(jié)合，探索特色發(fā)展道路，在邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)營造“農(nóng)銀”共贏的局面。如：改革激勵(lì)機(jī)制、打造陽光信貸工程，其精髓是通過改革和創(chuàng)新激發(fā)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的活力。同時(shí)，注重人力資本積累，制訂人力資源開發(fā)計(jì)劃，加強(qiáng)對農(nóng)村本地金融人才的培養(yǎng)。
�。ǘ┘涌燹r(nóng)村金融改革步伐，強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)。一是制定邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)劃，促進(jìn)城市金融資源下鄉(xiāng)，在機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品準(zhǔn)入、人才任職上給予支持。要引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展規(guī)劃、網(wǎng)點(diǎn)布局和信貸投入向金融服務(wù)薄弱的地區(qū)傾斜。此外，著手發(fā)展靈活多樣的營銷渠道網(wǎng)絡(luò)。可以在鄉(xiāng)鎮(zhèn)試點(diǎn)設(shè)立金融便利店，推廣“電話銀行+ATM+代理人”的組合模式，借以增加服務(wù)厚度。二是要推廣農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”試點(diǎn)，努力探索大型銀行服務(wù)“三農(nóng)”的新模式。三是要充分利用銀監(jiān)會(huì)將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立地點(diǎn)放寬至地市、發(fā)起人放寬至資產(chǎn)管理公司、單戶貸款比例放寬至10%的有利政策，大力培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，補(bǔ)充“三農(nóng)”金融資源。同時(shí)，鼓勵(lì)銀行在邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)村設(shè)立惠農(nóng)服務(wù)站、增強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍實(shí)力。四是要進(jìn)一步深化農(nóng)信社改革，通過資產(chǎn)注入、資產(chǎn)置換、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、溢價(jià)發(fā)行等多種方式，化解歷史包袱，增強(qiáng)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)力。同時(shí)，農(nóng)信社在系統(tǒng)上線、通存通兌和發(fā)行“信合通”的基礎(chǔ)上，要進(jìn)一步完善系統(tǒng)功能，拓寬農(nóng)村資金結(jié)算渠道，實(shí)現(xiàn)與“惠農(nóng)卡”等信用結(jié)算工具的雙向?qū)�，提高農(nóng)村資金使用效率。五是向青年農(nóng)民推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的使用問題，從長遠(yuǎn)來看，電子銀行的低成本和不受時(shí)間空間限制的優(yōu)點(diǎn)，適合于邊遠(yuǎn)農(nóng)村居民分散居住的格局�？煽紤]在有條件的村委會(huì)內(nèi)安裝網(wǎng)銀服務(wù)終端、繳費(fèi)終端機(jī)和存折補(bǔ)打設(shè)備，向青年農(nóng)民推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的使用。
�。ㄈ┘涌煨刨J政策調(diào)整進(jìn)程，創(chuàng)新農(nóng)村需要金融產(chǎn)品。針對目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢和資金需求的新變化，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，更好適應(yīng)農(nóng)村信貸出現(xiàn)的新變化。一是根據(jù)目前邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，改進(jìn)小額農(nóng)貸管理辦法，適當(dāng)提高小額貸款覆蓋面，并適度放寬小額農(nóng)貸在期限、額度上的限制，推出大額農(nóng)貸管理模式，開發(fā)出多樣化、系列性金融特色產(chǎn)品，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸產(chǎn)品。對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、農(nóng)戶、農(nóng)產(chǎn)品流通基地、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣等貸款對象及項(xiàng)目，要根據(jù)綜合收益、風(fēng)險(xiǎn)水平及貸款對象的資本狀況確定合理的利率區(qū)間，杜絕不加區(qū)分的“一浮到頂”現(xiàn)象。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”應(yīng)落在實(shí)處，使普通農(nóng)戶、種養(yǎng)加大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的貸款需求都能得到滿足。二是推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)在提升服務(wù)內(nèi)涵、更新服務(wù)手段的基礎(chǔ)上，大膽引進(jìn)和創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品。整合現(xiàn)有信貸產(chǎn)品根據(jù)農(nóng)村信貸需求的新特點(diǎn)，要進(jìn)一步整合信貸產(chǎn)品，完善信貸服務(wù)功能，對現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品要升級、開發(fā)，增量擴(kuò)面，更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展服務(wù)。三是積極探索符合邊遠(yuǎn)農(nóng)村需要的服務(wù)品種，讓邊遠(yuǎn)農(nóng)戶更多享受到現(xiàn)代金融帶來的便利論文開題報(bào)告范文。一方面推出農(nóng)村消費(fèi)貸款，希望工程助學(xué)貸款、支持貧困子女入學(xué)，農(nóng)村青年誠信創(chuàng)業(yè)貸款支、持農(nóng)村青年自主創(chuàng)業(yè)，農(nóng)村中小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，增強(qiáng)輻射帶動(dòng)力；另一方面以代收、代付、代售國債保險(xiǎn)為突破口，逐步擴(kuò)大票據(jù)業(yè)務(wù)、電子銀行、個(gè)人理財(cái)、銀行卡等業(yè)務(wù)。
�。ㄋ模┓e極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)新農(nóng)村抵押擔(dān)保方式。針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢和資金需求的新變化，涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加強(qiáng)擔(dān)保方式創(chuàng)新，突破傳統(tǒng)貸款抵押模式，擴(kuò)大有效抵、質(zhì)押品范圍，形成多層次、廣覆蓋的信貸產(chǎn)品體系滿足客戶的資金需求。一要拓展擔(dān)保抵押范圍，探索開展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、土地經(jīng)營承包權(quán)、農(nóng)戶宅基地、集體用地、林權(quán)等為標(biāo)的的抵押貸款業(yè)務(wù)；探索和推廣林權(quán)、荒山荒灘、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保方式，破解經(jīng)營大戶抵押難。二要針對涉農(nóng)中小企業(yè)固定資產(chǎn)不足的情況，要?jiǎng)?chuàng)新設(shè)備抵押、倉儲抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等擔(dān)保方式。三要在城鄉(xiāng)結(jié)合地區(qū)探索農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押及房產(chǎn)單證抵押等融資擔(dān)保方式。
（五）加大宣傳教育力度，創(chuàng)建良好金融生態(tài)。一是通過“送金融知識下鄉(xiāng)”、“公眾金融服務(wù)教育”等活動(dòng)督促金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化宣傳的系統(tǒng)性、連續(xù)性、制度化問題，發(fā)揮金融窗口作用。二是金融機(jī)構(gòu)可通過傳單、電視、廣播、報(bào)紙、燈箱等方式宣傳金融知識，提高金融基礎(chǔ)知識的宣傳、普及程度。三是設(shè)立惠農(nóng)服務(wù)站，廣泛深入田間地頭了解農(nóng)民需求、宣傳具體金融業(yè)務(wù)，延伸服務(wù)觸角。四是深化與專業(yè)合作社、養(yǎng)殖協(xié)會(huì)等民間組織的合作，對特定群體開展專項(xiàng)業(yè)務(wù)知識講解和示范。五是深入推進(jìn)邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用擔(dān)保體系建設(shè)。通過完善貸款合同條款，優(yōu)化聯(lián)保制度設(shè)計(jì)，加大失信成本。按照“自愿組合、誠實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”原則組建的農(nóng)村信用聯(lián)合體，擴(kuò)大“星級文明聯(lián)合體”在邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)村的覆蓋面，增強(qiáng)邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)社會(huì)的整體信用意識。
（六）監(jiān)管與服務(wù)并重，促進(jìn)新設(shè)立金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。一是制定調(diào)動(dòng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)村市場信貸投放積極性的配套政策。在準(zhǔn)入監(jiān)管方面，限制“只存不貸”、“存多貸少”的機(jī)構(gòu)在縣域新設(shè)分支機(jī)構(gòu)，優(yōu)先批準(zhǔn)支農(nóng)資金投入大的銀行新設(shè)分支機(jī)構(gòu)和開辦新業(yè)務(wù)，培育多元化的新型農(nóng)村金融服務(wù)體系。二是創(chuàng)新監(jiān)管思路，督促銀行業(yè)加強(qiáng)對新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的行業(yè)管理和指導(dǎo)，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)安全運(yùn)營監(jiān)督，促進(jìn)新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營規(guī)范。三是建議制定全國統(tǒng)一的金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的差別監(jiān)管指引，對空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施差別監(jiān)管，促進(jìn)新網(wǎng)點(diǎn)安全有效運(yùn)營。四是各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對新建網(wǎng)點(diǎn)的督促指導(dǎo)，促進(jìn)其不斷增加服務(wù)品種，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，切實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”。加強(qiáng)日常監(jiān)管監(jiān)測，更好地防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)調(diào)查研究及監(jiān)測分析，促進(jìn)新設(shè)機(jī)構(gòu)不斷完善內(nèi)控制度、措施、辦法，確保穩(wěn)健經(jīng)營。
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