芻議民間借貸
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【關(guān)鍵詞】正方,開,借貸,民間,
金融作為一種稀缺資源，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展源動(dòng)力，任何一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的崛起，都離不開金融資本市場的支持。然而，在我國，尤其是民營中小企業(yè)與城鄉(xiāng)中下層居民中，存在著龐大的金融需求者。在正規(guī)金融體系資金供給短缺的情況下，特別是中央銀行實(shí)行銀根緊縮的政策，使得大量中小微企業(yè)雪上加霜，資金周轉(zhuǎn)更為困難，嚴(yán)重的狀況就造成企業(yè)停產(chǎn)甚至老板倒閉跑路等，影響到我國國民經(jīng)濟(jì)的健康順利發(fā)展和國計(jì)民生。究其原因，其根源是金融資源匹配的不均衡，制約中小企業(yè)的發(fā)展。而我國的民間借貸，自古就有之，在改革開放與經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷三十年高速增長之后的今天，它猶如雨后甘泉，迎合了實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的市場需求，彌補(bǔ)了正規(guī)金融資源壟斷所帶來的先天不足。所以，當(dāng)前應(yīng)及時(shí)確立民間借貸的合法位置，明確民間自由放貸權(quán)力，才可采取有針對(duì)性的措施，如政府創(chuàng)造良好外部金融支持環(huán)境等；在法律上通過制定專門法律法規(guī)，給予其合法地位，從而切實(shí)解決中小微企業(yè)的金融資源匱乏問題，使民間資本更好地為中小微企業(yè)服務(wù)，服務(wù)到城鄉(xiāng)居民每一個(gè)金融服務(wù)需求者，讓弱勢(shì)群體的金融可得性問題得以根本性解決。
第二劑藥方：保權(quán)益——合理利用民間資金優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)民間借貸走上陽光化發(fā)展道路
自新中國成立以來，國家出臺(tái)相關(guān)金融法規(guī)明確規(guī)定，非法金融組織或機(jī)構(gòu)、非法從事金融業(yè)務(wù)必須取締；1986年還頒布了多個(gè)法律法規(guī)的禁止性規(guī)定，一直到2008年8月15日中國人民銀行才發(fā)布應(yīng)著手為民間借貸提供更好的法制環(huán)境，到2011年溫總理到浙江開展調(diào)研工作時(shí)才提出應(yīng)該規(guī)范民間借貸并充分發(fā)揮民間借貸的作用；中國人民銀行于同年11月份再次承認(rèn)民間借貸的合法性，并認(rèn)可它是正規(guī)金融的有益補(bǔ)充；最高法于今年1月份提出應(yīng)該為民間借貸正名，等等�；仡欉@一系列事件的背后歷史，大家都能感受到我國民間借貸走上陽光化道路的曲折與不易。如果民間借貸的地位能夠從法律上得到明確，各級(jí)政府善于合理利用民間資金，改變現(xiàn)有的“偏窄”的金融結(jié)構(gòu)，才能給民營經(jīng)濟(jì)更多的成長空間，所以，要從保護(hù)民間借貸雙方的權(quán)益著手做起：第一，保障借貸雙方合法權(quán)益。只要在正常合理的利率范圍內(nèi)，并不以騙取占有資金為目的等的行為，都應(yīng)該得到法律保護(hù)；第二，要加強(qiáng)政府對(duì)民間借貸活動(dòng)的有效調(diào)控和集中監(jiān)管，保障合法借貸行為，打擊非法借貸行為，不可以“一棍子掃落一船人”；我國中小微民營企業(yè)的存活關(guān)系到中國經(jīng)濟(jì)的未來，中國的經(jīng)濟(jì)繁榮很大程度上要依賴于民營經(jīng)濟(jì)的繁榮。所以借經(jīng)濟(jì)學(xué)家沈明高之言論：中國金融改革的終極目標(biāo)不應(yīng)該是改革現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)并使之符合國際標(biāo)準(zhǔn)，而應(yīng)該是提高整個(gè)金融市場的效率，解決中小企業(yè)和個(gè)人融資難的問題。
第三劑藥方：嚴(yán)執(zhí)行——-綜合治理全民放貸現(xiàn)狀，切實(shí)做到懲防并舉
在逐步正視和確立我國民間借貸位置的同時(shí)，也應(yīng)該看到更深層次的問題。民間借貸行業(yè)作為我國正規(guī)金融行業(yè)的有益補(bǔ)充，恰恰使公眾的金融服務(wù)可得性最大化，但是，民間借貸火爆的今天，又似乎扭曲了原本扶持民營經(jīng)濟(jì)和城鄉(xiāng)弱勢(shì)群體的本意。民間借貸火爆，造成全民放貸的局面，舉國上下，如火如荼，就連茶葉店老板都參與資金“倒騰”服務(wù)，許多掛羊頭賣狗肉的偽擔(dān)保公司也無一例外第經(jīng)營放貸，甚至多家上市公司也在搞“曲線放貸” 。近日，就有報(bào)道證實(shí)，中石化高息放貸一事曾經(jīng)鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，還有利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)放貸等。如此看來，琳瑯滿目各種雜亂無章的融資形式都有，近年三年間，可以算是建國以來我國民間借貸最為鼎盛的時(shí)期。以通過放貸為生的各種食利者，就像是吸食海洛因一樣，不可自拔，進(jìn)而誘使一些民營企業(yè)表象地看到獲益的快捷性，也逐漸轉(zhuǎn)型搞放貸，使原有產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移并漸漸空心化，這必然造成“炒錢”的可怕后果，其結(jié)果一定是資產(chǎn)泡沫化加重。大家很容易理解，如果把金融比喻成人體的血液，能起到氣血暢通、生命為繼的作用，而民間金融巧合地起到的是溫?zé)崛梭w的各個(gè)微細(xì)血管，其所承載的是正規(guī)金融無法到達(dá)的細(xì)枝末節(jié)，這是正向意義。但現(xiàn)狀是，如果沒有軀體的依附，再好的血液，也是無法為繼生命的，這是擺在當(dāng)前中國民間借貸的最大隱患。所以，在執(zhí)行環(huán)節(jié)上，應(yīng)定期或不定期走訪企業(yè)，采用自查與抽查的監(jiān)管模式，強(qiáng)化經(jīng)營主的連帶責(zé)任和區(qū)域監(jiān)管責(zé)任，加大對(duì)違規(guī)放貸的處罰力度，正確引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)回歸，將民間借貸資金引導(dǎo)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)；另還要關(guān)注各種產(chǎn)業(yè)，防止產(chǎn)業(yè)空心化趨勢(shì)加大；第三，在執(zhí)行過程中也要注重拓寬老百姓多元化的投資渠道，讓民間資金合理地規(guī)范保值增值等服務(wù)。
第四劑藥方：管重點(diǎn)——管好資金源頭及利率，把好資金流向，防范金融行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)
從民間放貸資金源頭看，其資金來源直接或間接多少都與銀行體系資金有關(guān)。民間借貸本身不可怕，可怕的是民間借貸背后有銀行資金的參與，如上市公司利用銀行的授信等低息轉(zhuǎn)貸到高利率的民間借貸市場，這會(huì)造成不可估量的資金風(fēng)險(xiǎn)。倘若民間借貸的某個(gè)中間環(huán)節(jié)倒下，就會(huì)產(chǎn)生“多米諾骨牌效應(yīng)”，風(fēng)險(xiǎn)一旦波及到銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，那后果是不堪想象的。所以，金融主管部門，必須既要監(jiān)管放貸資金的源頭，又要監(jiān)管貸款資金去向，包括市場利率等情況，都必須做到事前監(jiān)管。對(duì)放貸資金要從源頭上重點(diǎn)把控，一定程度上可堵住地下錢莊的非法資金渠道，同時(shí)，銀行必須全程跟蹤放貸資金的流向，防止流入監(jiān)管空白區(qū)域，讓金融機(jī)構(gòu)定期自查，加大對(duì)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)違法、違規(guī)放貸問題的處置與整改力度，一定程度上可以減少系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)；另要科學(xué)合理確定民間信貸利率，合適的利率是確保民間借貸健康發(fā)展的關(guān)鍵。要讓借款者在合理承受范圍內(nèi)，提高資金使用效率，提升資金增值程度，降低信貸違約率。
第五劑藥方：強(qiáng)監(jiān)督——發(fā)揮好輿論監(jiān)督作用，堅(jiān)定不移地推進(jìn)，綜合治理工作
要充分調(diào)動(dòng)金融監(jiān)管部門、行業(yè)組織、新聞媒體和社會(huì)公眾等各方面，形成輿論監(jiān)督，事前監(jiān)測(cè)等綜合治理的局面，讓非法集資成為過街老鼠，人人喊打；讓高利貸、民間標(biāo)會(huì)等無處藏身，無的放矢。監(jiān)督機(jī)制必須做到：第一，在建立健全規(guī)范的事前監(jiān)管制度體系方面，可以增加組織社會(huì)各個(gè)階層，如街道、社區(qū)等進(jìn)行明查暗訪，同時(shí)對(duì)已經(jīng)造成非法集資事實(shí)的企業(yè)或個(gè)人行為加大處罰力度，并追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任；第二，在輿論監(jiān)督方面，要做到適時(shí)向社會(huì)公眾公布非法集資等判決入刑的情況及對(duì)違法違規(guī)民間借貸問題的處理情況，發(fā)揮好輿論監(jiān)督作用，讓公眾高度重視各類民間融資存在的問題，正確認(rèn)識(shí)治理非法集資等的重要意義；第三，在各類主流媒體的宣傳上，應(yīng)該讓老百姓杜絕參與非法集資與地下金融，主動(dòng)正確引導(dǎo)民間借貸行為，讓更多的公眾參與到合理合法的金融投資理財(cái)?shù)确⻊?wù)中，減少誤入非法集資渠道產(chǎn)生違法行為等。
【關(guān)鍵詞】正方,開,借貸,民間,
以上五劑藥方為基本方向，具體實(shí)施時(shí)還需根據(jù)各地的實(shí)際情況。在如今火熱的全民放貸時(shí)代，防范民間借貸引發(fā)的產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)就顯得至關(guān)重要。吳英事件只是個(gè)例案，要讓吳英事件偃旗息鼓不難，但要整頓規(guī)范整個(gè)民間金融行業(yè)，單靠一兩個(gè)監(jiān)管部門是比較難以實(shí)現(xiàn)的。我們認(rèn)為，要徹底改變民間借貸監(jiān)管盲區(qū)，可以實(shí)行地方與中央多層次并行監(jiān)管，由一個(gè)部門（如中國人民銀行）主持，多部門協(xié)調(diào)配合，才能真正將監(jiān)管落到實(shí)處。同時(shí)，還必須盡快建立健全我國民間融資的有關(guān)政策法規(guī)，拓展中小微企業(yè)的多元融資渠道，鼓勵(lì)中小微企業(yè)利用債券、票據(jù)等工具進(jìn)行融資，標(biāo)本兼治，才能更加有力地促進(jìn)我國民間金融業(yè)良性健康發(fā)展！
