淺議財產(chǎn)保險中保險利益原則與保險合同效力
2016-04-19 14:16:40 安裝信息網(wǎng)
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【摘要】保險利益是保險法的基本原則,對保險合同的效力具有重大意義。我國保險法規(guī)定投保人在投保時應(yīng)當(dāng)對保險標(biāo)的具有保險利益,否則保險合同無效。本文從保險利益的定義、成立條件及其對合同效力的影響入手,從保險利益的意義及保險業(yè)的發(fā)展出發(fā),針對我國財產(chǎn)保險合同適用法律引發(fā)的問題,提出應(yīng)對保險利益的涵義作出具體規(guī)定,并對財產(chǎn)保險利益的時間效力重新明確之立法建議。
【關(guān)鍵詞】保險利益;合同效力;財產(chǎn)保險
一、財產(chǎn)保險的保險利益之定義及成立條件
保險利益(Insurable interest),又稱可保利益,日本譯稱為被保險利益,是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益,即在保險事故發(fā)生時,可能遭受的損失或失去的利益。 英國學(xué)者約翰T 斯蒂爾認(rèn)為:"保險利益是產(chǎn)生于被保險人與保險標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系,并為法律所承認(rèn),可以投保的一種法定權(quán)利。"故保險利益要求投保人對保險標(biāo)的必須具有可保利益,否則違反保險損失補償原則,法律不予保護(hù)。
財產(chǎn)保險利益,則是指投保人對保險標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。美國加利福尼亞《保險法》將其定義為:凡任何一種財產(chǎn)上的利益或責(zé)任,或?qū)ω敭a(chǎn)的關(guān)系,因特定危險的發(fā)生而使保險人蒙受損失的,謂之財產(chǎn)保險的保險利益。 財產(chǎn)保險的保險利益必須具備以下三個成立要件:即合法性、經(jīng)濟(jì)性、可確定性和公益性。 畢業(yè)論文網(wǎng) http://m.78375555.com
合法性是指保險利益必須是被法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益,而不法利益以及法律上不予承認(rèn)或不予保護(hù)的利益,不論當(dāng)事人是何種意圖,均不能構(gòu)成保險利益。經(jīng)濟(jì)性是指保險利益可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為金錢利益。保險是以補償損失為目的,以支付貨幣為補償方式的制度,若損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益就不能用金錢來計算,則損失無法補償�？纱_定性是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的所具有的利害關(guān)系,已經(jīng)確定或者可以確定,才能構(gòu)成保險利益。前者稱為現(xiàn)有利益,后者稱為期待利益�，F(xiàn)有利益比較容易確定,期待利益隨著保險技術(shù)的發(fā)展完善,也可以比較準(zhǔn)確地計算出來,故現(xiàn)今已為世界各國承認(rèn)。公益性是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有的保險利益為社會所要求,不單獨為維護(hù)被保險人的利益所要求。如:我國法院在審理保險合同糾紛時,若涉及到保險利益原則的適用,應(yīng)當(dāng)從保險利益的評價作用(保險合同的效力要件)以及強調(diào)保險利益的目的(防止不法投機(jī)或者賭博,從根本上不給道德危險的誘發(fā)提供機(jī)會)出發(fā),堅持保險利益的公益性。
二、保險利益原則對財產(chǎn)保險合同效力的意義
無保險利益則合同無效,是保險法的基本原則。這主要是從保險利益原則的意義考慮,即確立保險利益原則的目的就是為了消除違法行為和賭博的可能性,防止道德風(fēng)險的發(fā)生以及限制賠償程度。對此,國內(nèi)外立法大致相同。例如臺灣地區(qū)《保險法》第十七條規(guī)定:"要保人或被保險人,對于保險標(biāo)的物無保險利益者,保險契約失其效力。"我國《保險法》第十二條規(guī)定"投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的,保險合同無效。"但是隨著時代的發(fā)展,人們對保險利益的理解也產(chǎn)生了深刻的變化,簡單以"無利益則無合同"來評價保險合同的效力,已經(jīng)不適應(yīng)保險業(yè)的發(fā)展。況且財產(chǎn)保險合同具有不同于人身保險合同的特點,其目的主要是填補被保險人所遭受的損害。如果財產(chǎn)保險合同要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內(nèi),對保險標(biāo)的都應(yīng)具有保險利益,則不僅增加實務(wù)上的困擾而且不利于保護(hù)投保人、被保險人利益。所以,在保險利益仍為確定保險合同效力要件不變的情形下,我們應(yīng)當(dāng)從財產(chǎn)保險合同中何人、在何時具有保險利益等具體情況加以區(qū)分,以確定公平合理地確定合同效力。
三、現(xiàn)行法律規(guī)定在財產(chǎn)保險合同適用中存在的問題
首先,《中華人民共和國保險法》第十二條規(guī)定"投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的,保險合同無效。"界定不明確,邏輯不嚴(yán)謹(jǐn)。
第一,該條僅規(guī)定了"投保人"對保險標(biāo)的具有保險利益,但是財產(chǎn)保險合同補償?shù)氖潜槐ｋU人損失,而被保險人既可以與投保人為同一人,也可以與投保人不為一人。由于被保險人受保險保障,是享受保險金賠償?shù)奈ㄒ徽埱髾?quán)人。若投保人為他人投保后喪失保險利益,則保險公司可以"投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益"進(jìn)行抗辯,可能導(dǎo)致被保險人不能獲賠,不符合立法目的。因此法律要求投保人對保險標(biāo)的具有保險利益沒有實際意義,而且實務(wù)中也會因法律關(guān)系不明而不易操作。
第二,從文義上解釋,我國法律要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內(nèi),對保險標(biāo)的都應(yīng)具有保險利益。但是,現(xiàn)代保險理論認(rèn)為,在訂立保險合同時,投保人、被保險人對保險標(biāo)的是否具有保險利益并不十分重要,只有在保險事故發(fā)生時,被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。例如英國《1906年海上保險法》第6條規(guī)定,"被保險人在保險合同生效時,對保險標(biāo)的可以不具有利害關(guān)系,但是在保險標(biāo)的發(fā)生損失時,被保險人對保險標(biāo)的必須具有利害關(guān)系。"這樣規(guī)定,便于合同的訂立,而且只有保險事故發(fā)生時有保險利益存在,投保人或被保險人才有實際損失發(fā)生,保險人才據(jù)以確定補償?shù)某潭?比較合理。
其次,《保險法》第十二條第二、三款規(guī)定"保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。" 第三十三條規(guī)定"財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。"內(nèi)容含混不清,規(guī)定過于抽象。
第一,第十二條未將財產(chǎn)保險合同與人身保險合同的保險利益區(qū)分開來,只給出了一個概括性定義,那么何為"法律上承認(rèn)的利益"?實踐中缺乏可操作性。
第二,結(jié)合第三十三條對財產(chǎn)保險標(biāo)的界定,仍不能明確在財產(chǎn)保險中,哪些情形可認(rèn)定為具有保險利益原則。一般說來,以下六個方面可認(rèn)定具有保險利益:1、享有一般財產(chǎn)權(quán)的人對其享有的財產(chǎn);2、保管人對于其所保管的財產(chǎn);3、投保人基于對標(biāo)的物的占有事實對標(biāo)的物;4、股東對公司的財產(chǎn);5、基于合同而產(chǎn)生的利益;6、期待利益。但法律未明確規(guī)定,使得保險人無法設(shè)計更新保險產(chǎn)品,進(jìn)而妨礙保險業(yè)的發(fā)展,限制了人們對保險產(chǎn)品的需求。而且發(fā)生保險事故后,對保險利益任意解釋,使得解決投保人、被保險人與保險人解決糾紛無明確法律適用依據(jù)。 畢業(yè)論文網(wǎng) http://m.78375555.com
此外,《保險法》第三十四條第一款規(guī)定"保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人,經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后,依法變更合同。"此規(guī)定明顯可見財產(chǎn)保險中標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)讓后,保險合同并未當(dāng)然轉(zhuǎn)讓。實踐中財產(chǎn)保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓非常普遍,受讓人往往忽視保險合同變更(例如轉(zhuǎn)讓機(jī)動車),導(dǎo)致合同無效,轉(zhuǎn)讓人亦因喪失保險利益而無法獲賠。而且轉(zhuǎn)讓雙方辦理相關(guān)手續(xù)可能需要一定時間,其間保險標(biāo)的依此規(guī)定處于無保險狀態(tài),不夠合理。
四、立法建議
我國已加入WTO,保險市場正在與國際接軌,保險業(yè)處于一個快速發(fā)展時期,人們保險意識增強,保險需求增大。只有提供一個規(guī)范的法律環(huán)境,進(jìn)一步健全保險法律制度,才能促進(jìn)我國保險業(yè)長遠(yuǎn)、健康地發(fā)展。通過對財產(chǎn)保險中保險利益原則與合同效力的分析,筆者認(rèn)為,不應(yīng)過分嚴(yán)格限制保險合同生效效力,應(yīng)鼓勵當(dāng)事人訂立保險合同。以此為立足點,對上述問題,筆者認(rèn)為:
首先,我國保險法應(yīng)將財產(chǎn)保險與人身保險的保險利益分別界定,并明確保險利益的性質(zhì)。將財產(chǎn)保險的保險利益可界定為"財產(chǎn)保險利益是與財產(chǎn)保險標(biāo)的相關(guān)的利益,是指被保險人對特定標(biāo)的物所具有的合法的實際經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。被保險人在保險事故發(fā)生時應(yīng)當(dāng)具有保險利益,否則財產(chǎn)保險合同無效。" 畢業(yè)論文網(wǎng) http://m.78375555.com
其次,在概括式介紹保險利益概念的同時,用列舉式方法確定財產(chǎn)保險的保險利益范圍。即"依據(jù)財產(chǎn)保險合同,可投保的財產(chǎn)利益有:1、對財產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人;2、保管人對其所保管的財產(chǎn);3、占有人對其占有的財產(chǎn);4、股東對公司的財產(chǎn);5、基于合同產(chǎn)生的利益;6、經(jīng)營者對經(jīng)營事業(yè)的期待利益;7、其他與財產(chǎn)保險標(biāo)的相關(guān)的利益。"
此外,對于保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的條款,可設(shè)計為"保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓,讓與人或受讓人應(yīng)當(dāng)自轉(zhuǎn)讓后十五日內(nèi)書面通知保險人。轉(zhuǎn)讓顯著增加危險時,保險人有權(quán)解除合同,并依本法第三十九條退還保費。保險人應(yīng)當(dāng)自收到書面通知之日起五日內(nèi)將決定告知讓與人或受讓人,未告知的視為同意承保,保險合同繼續(xù)履行。保險標(biāo)的在上述期間發(fā)生保險事故,保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。但是貨物運輸保險合同和另有約定的保險合同除外。"
【參考文獻(xiàn)】
[1]朱銘來.保險法學(xué).南開大學(xué)出版社[M],2006,(1).
[2]李玉泉.保險法[M],法律出版社,2003.
[3]鄒海林.論保險利益原則及其適用[M],中外法學(xué),1996(5).
[4]鄭云端.保險法理論與實務(wù)(保險從業(yè)人員法律手冊).江蘇人民出版社[M],2004,(5).
【關(guān)鍵詞】保險利益;合同效力;財產(chǎn)保險
一、財產(chǎn)保險的保險利益之定義及成立條件
保險利益(Insurable interest),又稱可保利益,日本譯稱為被保險利益,是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益,即在保險事故發(fā)生時,可能遭受的損失或失去的利益。 英國學(xué)者約翰T 斯蒂爾認(rèn)為:"保險利益是產(chǎn)生于被保險人與保險標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系,并為法律所承認(rèn),可以投保的一種法定權(quán)利。"故保險利益要求投保人對保險標(biāo)的必須具有可保利益,否則違反保險損失補償原則,法律不予保護(hù)。
財產(chǎn)保險利益,則是指投保人對保險標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。美國加利福尼亞《保險法》將其定義為:凡任何一種財產(chǎn)上的利益或責(zé)任,或?qū)ω敭a(chǎn)的關(guān)系,因特定危險的發(fā)生而使保險人蒙受損失的,謂之財產(chǎn)保險的保險利益。 財產(chǎn)保險的保險利益必須具備以下三個成立要件:即合法性、經(jīng)濟(jì)性、可確定性和公益性。 畢業(yè)論文網(wǎng) http://m.78375555.com
合法性是指保險利益必須是被法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益,而不法利益以及法律上不予承認(rèn)或不予保護(hù)的利益,不論當(dāng)事人是何種意圖,均不能構(gòu)成保險利益。經(jīng)濟(jì)性是指保險利益可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為金錢利益。保險是以補償損失為目的,以支付貨幣為補償方式的制度,若損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益就不能用金錢來計算,則損失無法補償�？纱_定性是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的所具有的利害關(guān)系,已經(jīng)確定或者可以確定,才能構(gòu)成保險利益。前者稱為現(xiàn)有利益,后者稱為期待利益�，F(xiàn)有利益比較容易確定,期待利益隨著保險技術(shù)的發(fā)展完善,也可以比較準(zhǔn)確地計算出來,故現(xiàn)今已為世界各國承認(rèn)。公益性是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有的保險利益為社會所要求,不單獨為維護(hù)被保險人的利益所要求。如:我國法院在審理保險合同糾紛時,若涉及到保險利益原則的適用,應(yīng)當(dāng)從保險利益的評價作用(保險合同的效力要件)以及強調(diào)保險利益的目的(防止不法投機(jī)或者賭博,從根本上不給道德危險的誘發(fā)提供機(jī)會)出發(fā),堅持保險利益的公益性。
二、保險利益原則對財產(chǎn)保險合同效力的意義
無保險利益則合同無效,是保險法的基本原則。這主要是從保險利益原則的意義考慮,即確立保險利益原則的目的就是為了消除違法行為和賭博的可能性,防止道德風(fēng)險的發(fā)生以及限制賠償程度。對此,國內(nèi)外立法大致相同。例如臺灣地區(qū)《保險法》第十七條規(guī)定:"要保人或被保險人,對于保險標(biāo)的物無保險利益者,保險契約失其效力。"我國《保險法》第十二條規(guī)定"投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的,保險合同無效。"但是隨著時代的發(fā)展,人們對保險利益的理解也產(chǎn)生了深刻的變化,簡單以"無利益則無合同"來評價保險合同的效力,已經(jīng)不適應(yīng)保險業(yè)的發(fā)展。況且財產(chǎn)保險合同具有不同于人身保險合同的特點,其目的主要是填補被保險人所遭受的損害。如果財產(chǎn)保險合同要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內(nèi),對保險標(biāo)的都應(yīng)具有保險利益,則不僅增加實務(wù)上的困擾而且不利于保護(hù)投保人、被保險人利益。所以,在保險利益仍為確定保險合同效力要件不變的情形下,我們應(yīng)當(dāng)從財產(chǎn)保險合同中何人、在何時具有保險利益等具體情況加以區(qū)分,以確定公平合理地確定合同效力。
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三、現(xiàn)行法律規(guī)定在財產(chǎn)保險合同適用中存在的問題
首先,《中華人民共和國保險法》第十二條規(guī)定"投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的,保險合同無效。"界定不明確,邏輯不嚴(yán)謹(jǐn)。
第一,該條僅規(guī)定了"投保人"對保險標(biāo)的具有保險利益,但是財產(chǎn)保險合同補償?shù)氖潜槐ｋU人損失,而被保險人既可以與投保人為同一人,也可以與投保人不為一人。由于被保險人受保險保障,是享受保險金賠償?shù)奈ㄒ徽埱髾?quán)人。若投保人為他人投保后喪失保險利益,則保險公司可以"投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益"進(jìn)行抗辯,可能導(dǎo)致被保險人不能獲賠,不符合立法目的。因此法律要求投保人對保險標(biāo)的具有保險利益沒有實際意義,而且實務(wù)中也會因法律關(guān)系不明而不易操作。
第二,從文義上解釋,我國法律要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內(nèi),對保險標(biāo)的都應(yīng)具有保險利益。但是,現(xiàn)代保險理論認(rèn)為,在訂立保險合同時,投保人、被保險人對保險標(biāo)的是否具有保險利益并不十分重要,只有在保險事故發(fā)生時,被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。例如英國《1906年海上保險法》第6條規(guī)定,"被保險人在保險合同生效時,對保險標(biāo)的可以不具有利害關(guān)系,但是在保險標(biāo)的發(fā)生損失時,被保險人對保險標(biāo)的必須具有利害關(guān)系。"這樣規(guī)定,便于合同的訂立,而且只有保險事故發(fā)生時有保險利益存在,投保人或被保險人才有實際損失發(fā)生,保險人才據(jù)以確定補償?shù)某潭?比較合理。
其次,《保險法》第十二條第二、三款規(guī)定"保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。" 第三十三條規(guī)定"財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。"內(nèi)容含混不清,規(guī)定過于抽象。
第一,第十二條未將財產(chǎn)保險合同與人身保險合同的保險利益區(qū)分開來,只給出了一個概括性定義,那么何為"法律上承認(rèn)的利益"?實踐中缺乏可操作性。
第二,結(jié)合第三十三條對財產(chǎn)保險標(biāo)的界定,仍不能明確在財產(chǎn)保險中,哪些情形可認(rèn)定為具有保險利益原則。一般說來,以下六個方面可認(rèn)定具有保險利益:1、享有一般財產(chǎn)權(quán)的人對其享有的財產(chǎn);2、保管人對于其所保管的財產(chǎn);3、投保人基于對標(biāo)的物的占有事實對標(biāo)的物;4、股東對公司的財產(chǎn);5、基于合同而產(chǎn)生的利益;6、期待利益。但法律未明確規(guī)定,使得保險人無法設(shè)計更新保險產(chǎn)品,進(jìn)而妨礙保險業(yè)的發(fā)展,限制了人們對保險產(chǎn)品的需求。而且發(fā)生保險事故后,對保險利益任意解釋,使得解決投保人、被保險人與保險人解決糾紛無明確法律適用依據(jù)。 畢業(yè)論文網(wǎng) http://m.78375555.com
此外,《保險法》第三十四條第一款規(guī)定"保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人,經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后,依法變更合同。"此規(guī)定明顯可見財產(chǎn)保險中標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)讓后,保險合同并未當(dāng)然轉(zhuǎn)讓。實踐中財產(chǎn)保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓非常普遍,受讓人往往忽視保險合同變更(例如轉(zhuǎn)讓機(jī)動車),導(dǎo)致合同無效,轉(zhuǎn)讓人亦因喪失保險利益而無法獲賠。而且轉(zhuǎn)讓雙方辦理相關(guān)手續(xù)可能需要一定時間,其間保險標(biāo)的依此規(guī)定處于無保險狀態(tài),不夠合理。
四、立法建議
我國已加入WTO,保險市場正在與國際接軌,保險業(yè)處于一個快速發(fā)展時期,人們保險意識增強,保險需求增大。只有提供一個規(guī)范的法律環(huán)境,進(jìn)一步健全保險法律制度,才能促進(jìn)我國保險業(yè)長遠(yuǎn)、健康地發(fā)展。通過對財產(chǎn)保險中保險利益原則與合同效力的分析,筆者認(rèn)為,不應(yīng)過分嚴(yán)格限制保險合同生效效力,應(yīng)鼓勵當(dāng)事人訂立保險合同。以此為立足點,對上述問題,筆者認(rèn)為:
首先,我國保險法應(yīng)將財產(chǎn)保險與人身保險的保險利益分別界定,并明確保險利益的性質(zhì)。將財產(chǎn)保險的保險利益可界定為"財產(chǎn)保險利益是與財產(chǎn)保險標(biāo)的相關(guān)的利益,是指被保險人對特定標(biāo)的物所具有的合法的實際經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。被保險人在保險事故發(fā)生時應(yīng)當(dāng)具有保險利益,否則財產(chǎn)保險合同無效。" 畢業(yè)論文網(wǎng) http://m.78375555.com
其次,在概括式介紹保險利益概念的同時,用列舉式方法確定財產(chǎn)保險的保險利益范圍。即"依據(jù)財產(chǎn)保險合同,可投保的財產(chǎn)利益有:1、對財產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人;2、保管人對其所保管的財產(chǎn);3、占有人對其占有的財產(chǎn);4、股東對公司的財產(chǎn);5、基于合同產(chǎn)生的利益;6、經(jīng)營者對經(jīng)營事業(yè)的期待利益;7、其他與財產(chǎn)保險標(biāo)的相關(guān)的利益。"
此外,對于保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的條款,可設(shè)計為"保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓,讓與人或受讓人應(yīng)當(dāng)自轉(zhuǎn)讓后十五日內(nèi)書面通知保險人。轉(zhuǎn)讓顯著增加危險時,保險人有權(quán)解除合同,并依本法第三十九條退還保費。保險人應(yīng)當(dāng)自收到書面通知之日起五日內(nèi)將決定告知讓與人或受讓人,未告知的視為同意承保,保險合同繼續(xù)履行。保險標(biāo)的在上述期間發(fā)生保險事故,保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。但是貨物運輸保險合同和另有約定的保險合同除外。"
【參考文獻(xiàn)】
[1]朱銘來.保險法學(xué).南開大學(xué)出版社[M],2006,(1).
[2]李玉泉.保險法[M],法律出版社,2003.
[3]鄒海林.論保險利益原則及其適用[M],中外法學(xué),1996(5).
[4]鄭云端.保險法理論與實務(wù)(保險從業(yè)人員法律手冊).江蘇人民出版社[M],2004,(5).
關(guān)鍵字：金融,江蘇
