淺議銀發(fā)產(chǎn)業(yè)投資
摘要：中國和世界上許多國家一樣，即將邁入老齡化社會。而老年用品及配套服務的發(fā)展還處于“幼兒期”,這個市場巨大，亟待開發(fā)；同時帶給投資者的利潤也是豐厚的。誰來分“銀發(fā)市場”一杯羹？我國的“銀發(fā)產(chǎn)業(yè)”剛剛起步，根據(jù)中國國家老齡委提供的數(shù)據(jù)，目前中國老年人用品市場的需求量為4000億元，到2010年將達到10萬億元，而現(xiàn)階段全國為老年人提供的產(chǎn)品不足10%，離市場需求差距巨大。而且隨著中國經(jīng)濟社會的持續(xù)發(fā)展，各方面因素將為“銀發(fā)產(chǎn)業(yè)”蓬勃發(fā)展提供更加強大的動力。
關鍵字：銀發(fā)產(chǎn)業(yè) 老齡化社會 老年人市場廣闊
正文：
我國已成為世界上老年人最多的國家，60歲以上老年人口已達到1．34億，并正以每年3％的速度急劇增長。與此同時，我國老年人購買能力總和也相當可觀。目前我國老齡產(chǎn)業(yè)每年市場潛在消費能力高達3000億元�！般y發(fā)產(chǎn)業(yè)”前景廣闊，大有可為。
根據(jù)中國老齡科學研究中心調(diào)查，城市老人中有42．8％的人擁有存款。目前每年老年人的離退休金、再就業(yè)收入、親朋好友的資助可達3000億元至4000億元，這將使老年市場成為未來國民經(jīng)濟各行業(yè)中有較大影響的消費市場之一。
此外，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，老年人的收入將呈不斷增長之勢。有關專家預測，僅退休金一項到2010年就將增加到8383億元，2020年為28145億元，2030年為73219億元。全國社會保障基金理事會理事長項懷誠表示，人口普查及人口研究中心預測數(shù)據(jù)顯示，2030年前后，我國60歲以上的老齡人口預計將增至4億左右，相當于現(xiàn)在歐盟15國的人口總和；到2050年，我國60歲和65歲以上的老齡人口總數(shù)將分別達到4.5億和3.35億，這意味著每3個人中就有1個老人。
根據(jù)中國國家老齡委提供的數(shù)據(jù)，目前中國老年人用品市場的需求量為4000億元(每年僅老年人的服飾穿著消費潛力至少也有1000億元)，到2010年將達到10萬億元，而現(xiàn)階段全國為老年人提供的產(chǎn)品不足10%，離市場需求差距很大。
近幾年來，中國社會老齡化趨勢日益明顯，也引起了各有關方面的關注。全國老齡工作委員會辦公室常務副主任李本公表示，2004年底我國60歲以上老年人口為1.43億，2051年達到最大值4.37億，之后 將一直維持在三四億的規(guī)模。到2100年總量仍高達3.18億，占總人口的31.09%，“人口老齡化將伴隨21世紀始終”。 我國現(xiàn)在雖然還處于勞動力黃金時期，但60歲以上人口超過14%，65歲以上人口超過10%，按照國際社會標準，已經(jīng)跨進了老齡化社會的門檻。而去年5月，世界銀行公布了一份關于中國未來養(yǎng)老金收支缺口的研究報告。報告指出，在一定假設條件下，按照目前的制度模式，2001年到2075年間，我國基本養(yǎng)老保險的收支缺口將高達9.15萬億元。此外，許多學者也認為，老齡化問題將從多方面給中國社會帶來巨大壓力和挑戰(zhàn)。
老齡化社會雖然給中國帶來了新的問題和挑戰(zhàn)，但是從某些方面來看，人口老齡化也會給我們的發(fā)展帶來新的機遇，其中最大的機遇就是老年人群消費所帶來的產(chǎn)業(yè)發(fā)展機遇。在一些發(fā)達國家，老年人成為市場關注的焦點，“銀發(fā)產(chǎn)業(yè)”也成為市場的寵兒，有人認為“人類在18世紀發(fā)現(xiàn)了兒童，19世紀發(fā)現(xiàn)了婦女，20世紀發(fā)現(xiàn)了老人”。我國的“銀發(fā)產(chǎn)業(yè)”也將具有廣闊的發(fā)展前景，有專家甚至指出，“銀發(fā)產(chǎn)業(yè)”將與汽車、房地產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)共同構成21世紀“最賺錢的十大行業(yè)”。
雖然“銀發(fā)”市場有潛力，但市場大不等于回報高，商家自然不會忽視行業(yè)的風險。除了回收期長的問題外，投資老年市場也要考慮到競爭，從環(huán)境競爭到服務競爭，再到爭取政府的政策支持，都有一個不斷完善的過程。如發(fā)展中國家的老年公寓要達到完全成熟，還有一些特殊的問題要解決。社會保障、醫(yī)療保健和養(yǎng)老金制度也相對不如發(fā)達國家成熟，因此發(fā)展中國家老年服務市場的風險大于老年商品市場。但發(fā)展中國家可以面向國際市場，如為歐美國家提供家政和護理人員服務等。
目前，我國“銀發(fā)產(chǎn)業(yè)”受到的最大制約就是老年人消費能力較弱。因為我國農(nóng)村的老年人基本上都是靠子女贍養(yǎng)，沒有獨立的經(jīng)濟地位和消費自由。對于現(xiàn)階段的城市老年人來說，工作時期處于中國經(jīng)濟比較落后的階段，沒有充裕的積蓄，基本上是依靠退休金維持生活，而目前我國的退休金標準偏低，在大部分地區(qū)僅能維持基本生活，因此消費能力有限。可是隨著中國的經(jīng)濟高速發(fā)展，老年人的退休金也將不斷增加，老年人的經(jīng)濟實力和消費能力將顯著增強。預測表明，到2010年，我國老年人的退休金總額將達到8383億元；到2020年時將達到28145億元；到2030年，將增加到73219億元。而且，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，老年人的儲蓄額也會不斷增加，例如日本的老年人占全國總人口的17%，而儲蓄存款額卻占其儲蓄總量的55%。
現(xiàn)在中國的老年人大多經(jīng)歷過歷史上的困難時期，生活十分節(jié)儉，不愿意在生活必需品之外消費。而隨著新一代人口的老齡化，他們的獨立消費能力日益增長，越來越多的老年人將不再固守“能吃飽穿暖就行”的消費觀念，愿意為自己的健康和娛樂支出更多的費用，老年市場的服飾、保健、娛樂、休閑產(chǎn)品需求量也將隨之不斷增大。
應該看到，老年人的消費品位將不斷提高�，F(xiàn)在社會較高收入的中年群體具有與上一代不同的消費特點，他們的消費更追求生活品位和質(zhì)量，汽車、旅游、住宅、健身等市場的發(fā)展主要依靠他們在支撐。隨著這部分人群的逐步老齡化，將整體提高中國老年人的消費品位，提升“銀發(fā)產(chǎn)業(yè)”內(nèi)各類產(chǎn)品和服務的檔次，也必將推動“銀發(fā)產(chǎn)業(yè)”的迅速發(fā)展。
當然，“銀發(fā)產(chǎn)業(yè)”不應當僅僅是推動經(jīng)濟增長的一項產(chǎn)業(yè)，也應當發(fā)揮提高老年人生活質(zhì)量、保障他們身心健康的重要社會功能。特別是對于其中具有重要社會意義、卻難以盈利和吸引投資的行業(yè)，政府應當積極引導和鼓勵社會投資的進入，借助產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩解老齡化問題給社會帶來的壓力。
隨著人民生活水平的不斷提高和老年人生活方式的進步，中國對智能化、人性化、對象化的涉老產(chǎn)品和服務市場需求越來越大，開發(fā)一些適應“銀發(fā)族”的事業(yè)，是大有前景的。當前，可開發(fā)的有8種產(chǎn)業(yè)。
一、老年人自費安養(yǎng)機構。市場化、現(xiàn)代化、城市化促使家庭功能縮小，老年人的家庭照顧發(fā)生困難。老年人的經(jīng)濟情況較以前為佳，老年人自費的安養(yǎng)機構，已成為老年人的新寵。
二、中老年人百貨公司。當前老人購買自己生活及醫(yī)療用品，總是要跑上好幾家商店，市面上很需要一些老人專用購物中心，提供生活所需的各種衣、食、住、行、樂、醫(yī)療保健等器材與用品，這些東西需要一些特殊材料設計與制作，為符合中、老年人身心之需要。
三、老年人療養(yǎng)機構(康復機構)。針對癱瘓、臥床及其他慢性病者的需要，興建合乎現(xiàn)代化設施、小型療養(yǎng)設施(康復設施)，也是目前老年人社會的需要。這類機構需要醫(yī)師、護士、服務人員以及社區(qū)工作人員等，提供生活、醫(yī)療、護理及社區(qū)服務，養(yǎng)生、送葬均需俱全。
四、中老年餐廳。由于老年人一般味覺不好，對飲食品味與消化均不如青年，中老年的食物配方均需針對其生理配方有所調(diào)整，如能針對這些因素提供餐飲服務，想必會受到“銀發(fā)族”的喜愛。
五、中老年服務機構。如中老年人咨詢顧問公司、健康及康復中心、交友服務、文娛康樂及旅游服務、職業(yè)訓練及再就業(yè)服務。
六、老人專用輔助器材產(chǎn)業(yè)。例如，老人專用床、浴缸、淋浴器、馬桶、尿壺、保溫電瓶、書桌、電話、電動輪椅、按摩器材等等。
七、金融、保險服務業(yè)。退休之后，完全依賴退休金養(yǎng)老，日子可能會過得較清苦，不如在中年時期買一些終身保險單，等老年后可定期領到一些保險金額補貼老年生活的不足。保險公司可開展多項保險業(yè)務，如醫(yī)療、意外傷亡以及老年投資、資產(chǎn)管理、生活融資等等。
八、社區(qū)居家老年人服務公司。此類公司所提供的為老人服務，正迎合老人家庭中子女上學、上班人手不足情況的需求，一般來說如老人生活上所需的清潔、淋浴、購物、煮炊、醫(yī)藥、護送看病、讀書(讀報)、寫信、聊天等等的家事服務，以及臥病者(老年人)的護理和緊急事件的處理。
與發(fā)達國家相比，我國老齡產(chǎn)業(yè)只能說是剛剛起步。目前我國老齡商品主要以老年保健營養(yǎng)品為主，其他老年人專用品開發(fā)得很少。
據(jù)了解，一些發(fā)達國家非常重視老年人用品市場的開發(fā)。廠商為了迎合老年人的需要，千方百計發(fā)展老齡商品和服務市場，從藥品到寵物食品、家居防盜安全系統(tǒng)、適合老年人假牙咀嚼的口香糖、自動配藥服藥定時器等都很受老年人的青睞。
老齡產(chǎn)業(yè)能否真正發(fā)展起來，取決于老年人的消費能力。因此專家認為，提高老年人的保障水平和收入水平至關重要，貧困不會有老齡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。國家通過政策調(diào)整，增加老年人福利，提高老年人養(yǎng)老保障水平，是發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè)的消費基礎。
據(jù)了解，目前我國一些保險公司盯上了養(yǎng)老保險這一商機，開發(fā)了多種適合老年人的保險品種。在北京召開的“2005年中國金融形勢預測、分析與展望專家年會”上，瑞泰人壽保險有限公司總裁曾冬漉認為，完善養(yǎng)老保險制度，引導國人在年青時即要著手有節(jié)奏地儲蓄投資，以保障自身晚年的財富安享，從而協(xié)助國家政府建立健全的個人經(jīng)濟保障體系。
曾冬漉認為，中國建設和諧社會面臨著嚴重的“421”家庭問題（即一對夫婦要承擔贍養(yǎng)四位老人、一個孩子的家庭負擔問題），解決方案需要從多方面入手，一方面需要政府積極地改革和完善養(yǎng)老保險制度，另一方面，國內(nèi)保險企業(yè)也要開展互助性的活動，提供一整套科學合理的“長壽社會的保險化生存”解決方案。曾冬漉認為,“保險企業(yè)有責任和義務為消費者提供相應的保障、投資產(chǎn)品，但當前最急需解決的問題，首先則是要強化人們對‘長期儲蓄投資’觀念和意義的理解�！�
與會專家學者認為，如何解決中國“未富先老”的問題，保證中國未來長壽社會的和諧發(fā)展，商業(yè)保險尤其是那些倡導長期理財觀念的保障和投資的保險產(chǎn)品，無疑將承擔著一定的歷史使命。據(jù)了解，瑞泰人壽自2004年1月成立以來，就一直倡導建立個人經(jīng)濟保障體系的長期理財觀念，而瑞泰的外資方——瑞典斯堪的亞保險集團在全球所倡導的“長期儲蓄投資”的理念，在過去的幾十年中，對幫助人們建立起自己的個人經(jīng)濟保障體系一直起著重要的推動作用。
我國的老齡產(chǎn)業(yè)目前處在起步階段，還沒有形成對商家有誘惑力的消費市場，而且老齡產(chǎn)業(yè)是面對老年人這個弱勢群體的，某些方面帶有社會福利的性質(zhì)。因此，有關專家建議，在初期階段，國家和政府應制定一些優(yōu)惠扶持政策，促進老齡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。同時，結合實際情況制定包括市場準入制度、業(yè)務范圍約定、對口管理方面等內(nèi)部統(tǒng)一的行業(yè)評估標準。
有關專家提出，今后不僅要加大老齡產(chǎn)品和服務的宣傳力度，而且要擴大老齡產(chǎn)品和服務的宣傳范圍，積極引導老年人更新消費觀念，不斷擴大老年消費市場在總市場的份額。此外,引入市場機制，才能進一步推動老齡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，比如老年家政和護理服務、老年用品、老年公寓建設等都是具有良好市場前景的朝陽產(chǎn)業(yè)。
參考：
2006年12月13日《新京報》
中國（大連）國際老人用品博覽會引出的話題（《大連日報》）
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