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　　一、推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)需要大力推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)改革。

　�。ㄒ唬┬罗r(nóng)村建設(shè)需要大量資金投入，需要農(nóng)村金融服務(wù)的支持。

　　進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)，資金是關(guān)鍵因素�？v觀世界各國農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，加大資金投入是推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效途徑，都是依賴運(yùn)用金融和財(cái)政政策，推動(dòng)了農(nóng)村面貌的徹底改變。如：1960年至1975年，日本用于農(nóng)業(yè)機(jī)械化的投入由841億日元增加到9685億日元，到20世紀(jì)70年代中期，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已基本實(shí)現(xiàn)了從耕作、插秧到收獲的全面機(jī)械化。我國的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)是農(nóng)村政治、經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)的全面發(fā)展，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展是一切發(fā)展的基礎(chǔ)，新農(nóng)村建設(shè)必須以切實(shí)改善農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)條件為基本出發(fā)點(diǎn)，這就需要資金的強(qiáng)力支持，金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村的信貸資金投入，是新農(nóng)村建設(shè)的必備條件。

　�。ǘ�）農(nóng)村金融服務(wù)為新農(nóng)村建設(shè)提供動(dòng)力支持。

　　農(nóng)村金融服務(wù)的完善能促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在明確經(jīng)濟(jì)走向的基礎(chǔ)上，運(yùn)用金融工具形成一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展氛圍�，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)越來越表現(xiàn)為機(jī)械化和社會(huì)化生產(chǎn)，建立相對(duì)比較完善的設(shè)施需要大量的資金，據(jù)國家發(fā)改委有關(guān)專家調(diào)查，當(dāng)前開展社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，要按照一定標(biāo)準(zhǔn)滿足農(nóng)村道路、安全飲水、沼氣、用電等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，全國大約需要投入4萬億元的資金。這就需要很好地發(fā)揮金融業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)功能，提高實(shí)物資源的配置效率，以增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活水平，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。

　�。ㄈ�）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展道路需要農(nóng)村金融服務(wù)的支持。

　　我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展必然要走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的路子，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的模式是公司加農(nóng)產(chǎn)，這一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新形式的出現(xiàn)，為金融機(jī)構(gòu)確定了新的服務(wù)主體。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極提供信貸資金，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，支持發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和提高農(nóng)產(chǎn)品附加值。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，最終達(dá)到城鄉(xiāng)一體化，需要大量的資金。據(jù)測算，到2020年，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬億至20萬億元人民幣。

　　這一巨額資金我國財(cái)政無力承擔(dān)，也不能完全由財(cái)政承擔(dān)，農(nóng)村商業(yè)化、市場化的這部分資金需求，應(yīng)主要由金融機(jī)構(gòu)提供，農(nóng)村金融服務(wù)需為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供支持。

　　二、農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題及成因。

　　由于農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位，黨和政府一向非常重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，面對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)需要的大量資金投入的現(xiàn)狀，我國農(nóng)村金融服務(wù)卻不能與之相匹配，嚴(yán)重影響了發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。目前，我國農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問題集中表現(xiàn)在以下方面：

　　一）農(nóng)業(yè)貸款投入多，效率低，資源浪費(fèi)。

　　金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)貸款的情況是衡量農(nóng)村金融服務(wù)的重要指標(biāo)。我國農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重為第三位，但農(nóng)業(yè)貸款占總貸款的比重、農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)增加值的比重和農(nóng)業(yè)貸款占GDP的比重三項(xiàng)指標(biāo)在樣本國家中名列第一。僅農(nóng)業(yè)貸款一項(xiàng)，投入的數(shù)額己高于農(nóng)業(yè)產(chǎn)值。這說明，我國的金融投入多效率卻不高，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)�金融資源的消耗較大是一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題。

　�。ǘ�）銀行機(jī)構(gòu)改革弱化了農(nóng)村金融服務(wù)的供給，服務(wù)出現(xiàn)真空狀態(tài)。

　　一方面追求利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)導(dǎo)致了各國有銀行在縣域機(jī)構(gòu)的收縮。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理的強(qiáng)化大大減少了基層銀行機(jī)構(gòu)的權(quán)限并提高了貸款發(fā)放的門檻。另一方面，農(nóng)村信用社受人員、機(jī)構(gòu)、資金、管理等方面的制約，難以滿足農(nóng)村金融服務(wù)的需要。在市場化改革中，四大商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從縣域撤并，從業(yè)人員逐漸精簡，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市，致使農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)金融空白。

　　2008年末，全國縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬個(gè)，比2004年減少9811個(gè)�？h域四家大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為2.6萬個(gè)，比2004年減少6743個(gè)；金融從業(yè)人員43.8萬人，比2004年減少3.8萬人。

　　在四大商業(yè)銀行縮減縣域營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，其他縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)也在減少。截至2009年6月末，我國仍有2945個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布在27個(gè)�。▍^(qū)、市），其中708個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融服務(wù)，占金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的24％。其中，西部地區(qū)占了金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的絕大多數(shù)，共有2367個(gè)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)地處西部地區(qū)，而東部地區(qū)僅有291個(gè)。目前，我國只有北京、上海、天津、江蘇4個(gè)省市已經(jīng)實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，而金融服務(wù)嚴(yán)重不足的鄉(xiāng)鎮(zhèn)占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的l/3。

　�。ㄈ�）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率仍然較高。

　　近年來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率有所下降，但不良貸款比例仍然較高，2007年末，全部縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款率平均13.4％，遠(yuǎn)高于同期四大商業(yè)銀行8.4％的不良貸款率。同期東北、中部和西北地區(qū)縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款率更高（分別為29.9％、20.4％和16.4％）。

　�。ㄎ澹┺r(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境欠佳。

　　農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融支持新農(nóng)村建設(shè)的績效的高低。當(dāng)前，農(nóng)村誠信教育和宣傳工作滯后，信用文化缺失，農(nóng)產(chǎn)和農(nóng)村企業(yè)的誠信意識(shí)淡薄，導(dǎo)致逃廢金融債務(wù)現(xiàn)象屢有發(fā)生，再加上適用于農(nóng)村信貸的可抵押物缺乏，貸款安全難以保證，從而影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)投入的積極性。我國的金融生態(tài)環(huán)境的法律環(huán)境、信用環(huán)境不佳。以及擔(dān)保體系不完善，使得金融機(jī)構(gòu)自我維權(quán)能力不足，對(duì)惡意逃債人缺乏強(qiáng)有力制裁手段，導(dǎo)致金融債權(quán)得不到有效保護(hù)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村正常金融秩序，也就無法滿足金融支持新農(nóng)村建設(shè)所要求的外部環(huán)境。

　　三、新農(nóng)村建設(shè)下深化農(nóng)村金融服務(wù)的建議建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村需要農(nóng)村金融服務(wù)的強(qiáng)力支持，而當(dāng)前商業(yè)銀行大量撤離農(nóng)村，形成了農(nóng)村金融的“真空狀態(tài)”，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只提供糧食收購貸款，信用社背離了合作制的宗旨，郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村抽取大量資金，根本不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的要求。

　　鑒于此，我們下一步的農(nóng)村金融改革應(yīng)主要集中在以下方面：

　�。ㄒ唬�從商業(yè)性和政策性不同渠道構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系。

　　要從商業(yè)性和政策性等不同渠道構(gòu)建職責(zé)分明的農(nóng)村金融服務(wù)體系。在政策性金融服務(wù)方面，主要由各級(jí)地方政府和政策性銀行來提供，包括政策性財(cái)政資金的安排和運(yùn)用，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)的政策性貸款服務(wù)等。在商業(yè)性金融服務(wù)方面，主要由農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等合作金融組織、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等各種形式的金融組織來提供。農(nóng)村金融發(fā)展比較慢的一個(gè)重要原因就是農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施（網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點(diǎn)、支付清算體系等）比較差，要特別加強(qiáng)農(nóng)村的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付清算體系建設(shè)，提高農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化水平和效率，從基礎(chǔ)方面為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)好的條件。根據(jù)目前農(nóng)村商業(yè)性金融服務(wù)體系的狀況，特別要積極培育和發(fā)展各種新型農(nóng)村金融組織以及準(zhǔn)金融組織。

　�。ǘ�）完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

　　商業(yè)性金融是農(nóng)村金融的主力，只有商業(yè)上可持續(xù)，才能吸引更多社會(huì)資金投向農(nóng)村。

　　實(shí)踐證明，利率市場化并使之能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本，益于商業(yè)性金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也益于滿足農(nóng)村金融需求。在推進(jìn)農(nóng)村金融利率市場化改革的同時(shí)，必須培育金融產(chǎn)品創(chuàng)新和自主定價(jià)能力，以不斷提高其盈利水平。此外，政策性金融也要做到財(cái)政補(bǔ)貼后可持續(xù)。要先確定財(cái)政補(bǔ)貼規(guī)則，對(duì)市場透明。補(bǔ)貼之外的風(fēng)險(xiǎn)由從事政策性金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)承擔(dān)。凡具備條件的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和政策性金融機(jī)構(gòu)都可以通過竟標(biāo)從事政策性金融業(yè)務(wù)。

　�。ㄈ�）加大農(nóng)村金融的政策扶持、完善金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸機(jī)制。

　　農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融是金融行業(yè)的弱勢部分，要多種政策配合使用，在財(cái)政、稅收和存款準(zhǔn)備金政策上給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定優(yōu)惠，建立扶持農(nóng)村金融服務(wù)的長效機(jī)制。

　　另外，適應(yīng)農(nóng)村金融組織特點(diǎn)，加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管；繼續(xù)發(fā)揮貨幣政策在扶持農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，運(yùn)用貨幣政策、信貸政策引導(dǎo)資金流向農(nóng)村。

　　在完善金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸機(jī)制方面，一是建議金融機(jī)構(gòu)成立專門的涉農(nóng)信貸部門，建立農(nóng)業(yè)信貸綠色通道，簡化信貸審批流程和時(shí)間。二是適當(dāng)放寬涉農(nóng)貸款的信貸審批條件，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸的抵押擔(dān)保方式，探索擴(kuò)大農(nóng)業(yè)抵押擔(dān)保貸款范圍。三是深化金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)服務(wù)意識(shí)和水平，進(jìn)一步創(chuàng)新涉農(nóng)金融服務(wù)品種和手段。

　�。ㄋ模﹫�(jiān)持融資渠道多元化，拓展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資渠道。

　　一是由地方政府主導(dǎo)成立擔(dān)�；�金或擔(dān)保公司，通過市場化運(yùn)作幫助企業(yè)解決擔(dān)保難問題。二是制定稅收減免和貼息等鼓勵(lì)政策，引導(dǎo)社會(huì)資金向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)移，制定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)投資鼓勵(lì)政策，緩解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金不足。三是發(fā)揮民間借貸的作用，通過引導(dǎo)和發(fā)展民間借貸中介機(jī)構(gòu)，搭建民間借貸服務(wù)平臺(tái)，活躍民間借貸市場，規(guī)范民間借貸行為。

　　四是鼓勵(lì)典當(dāng)行業(yè)服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，將方便快捷、融資期限短的典當(dāng)融資與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)流動(dòng)資金需求銜接起來，豐富農(nóng)村金融市場，多途徑地解決農(nóng)村融資問題。

　　四、結(jié)論。

　　建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，要著力解決的問題之一就是加快農(nóng)村金融體制改革，完善農(nóng)村金融服務(wù)。我國農(nóng)村金融服務(wù)體系還很脆弱、不完善，農(nóng)村資金供求矛盾顯著。綜前所述，為了適應(yīng)全面建設(shè)小康社會(huì)和加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的要求，要努力深化我國農(nóng)村金融服務(wù)改革，建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。