淺談手機銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及其對策
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[摘要]手機銀行是將移動通信運營商的無線通信網(wǎng)絡(luò)和銀行金融系統(tǒng)相連，使手機變成隨時、隨地、隨身的個人移動金融服務(wù)終端。文章詳細(xì)分析了手機銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，指出了在發(fā)展中存在的問題，并提出了相應(yīng)的解決措施。
[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)；手機銀行；通信技術(shù)；金融系統(tǒng)。
1、手機銀行概述。
手機銀行是利用手機辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，只要是通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機銀行。它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術(shù)，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機終端技術(shù)的不斷提高，未來商業(yè)銀行必將圍繞手機銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。
2、手機銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。
2.1國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經(jīng)過多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費者對這一業(yè)務(wù)的信賴程度非常高。同時，NTT DoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業(yè)務(wù)予以積極推進，目前手機銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國消費者也已經(jīng)把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務(wù)，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。
在歐洲，研究移動銀行業(yè)務(wù)的團體主要有GSM協(xié)會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術(shù)出現(xiàn)的時候，歐洲的運營商就已經(jīng)考慮如何把移動通信和金融服務(wù)聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動銀行業(yè)務(wù)主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAP Banking Service”，但是早期的WAP并沒有達到技術(shù)要求的水平，雖然有了GPRS網(wǎng)絡(luò)，但由于終端、業(yè)務(wù)互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業(yè)務(wù)不僅沒有很好地發(fā)展起來，其他與WAP相關(guān)的業(yè)務(wù)也沒有得到很好的發(fā)展。
國內(nèi)手機銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認(rèn)知度和市場的發(fā)展度不高、用戶對移動網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。
2.2手機銀行的技術(shù)實現(xiàn)形式。手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發(fā)出指令后，SIM卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機向GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信，GSM短信系統(tǒng)收到短信后，按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行對短信進行預(yù)處理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機系統(tǒng)格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展，手機銀行經(jīng)歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術(shù)實現(xiàn)形式：
2.2.1 STK手機銀行�？恐悄躍IM卡提供的加密短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，安全性較高，可以實現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費業(yè)務(wù)，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務(wù)菜單寫在卡中。但各銀行發(fā)行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。
2.2.2 SMS手機銀行。普通短消息SMS方式，通過手機短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，客戶和銀行通過手機短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務(wù)，是擴展的短信服務(wù)業(yè)務(wù)，是目前實現(xiàn)手機銀行的方式中手機終端適應(yīng)性最強的一種，客戶進人門檻低。
2.2.3 USSD手機銀行。超級短消息USSD即非結(jié)構(gòu)化補充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它是在GSM的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。USSD可以將現(xiàn)有的GSM網(wǎng)絡(luò)作為一個透明的承載實體，運營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)，提供接近GPRS的互動數(shù)據(jù)服務(wù)功能。這樣，USSD業(yè)務(wù)便可方便地為移動用戶提供數(shù)據(jù)服務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對原有的系統(tǒng)幾乎沒有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。USSD方式的優(yōu)勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號的GSM手機；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。
其局限則是：（1）對不同類型的手機，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機端的下行信息，無法實現(xiàn)端到端的加密；（3）目前該業(yè)務(wù)僅在部分地區(qū)試點，尚未普及。
2.2.4 WAP手機銀行。WAP方式是一種無線應(yīng)用協(xié)議，是一個全球性的開放協(xié)議。WAP定義可通用的平臺，把目前Internet網(wǎng)上HTML語言的信息轉(zhuǎn)換成用WML描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設(shè)備的顯示屏上。客戶通過手機內(nèi)嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網(wǎng)站。相對于其他手機銀行技術(shù)，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優(yōu)勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業(yè)界技術(shù)主流。
2.2.5客戶端手機銀行�？蛻舳耸謾C銀行是指在GSM和CDMA手機上下載客戶端軟件，通過Client方式訪問實現(xiàn)手機銀行功能。
客戶端手機銀行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平臺的版本。
客戶端軟件需要針對指定的手機終端進行開發(fā)，對客戶使用手機終端的要求較高，此外手機操作系統(tǒng)種類繁多，限于手機主頻、內(nèi)存、屏幕等硬件資源因素，不同手機操作系統(tǒng)的能力和特點存在差異，增加了手機技術(shù)開發(fā)的難度，開發(fā)維護成本也較高。
3、手機銀行發(fā)展中存在的問題。
雖然手機銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢，但作為一個新生事物，手其發(fā)展同樣存在各種制約因素，突出表現(xiàn)在：
3.1推廣成本高，用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且彼此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業(yè)務(wù)時須購買相應(yīng)銀行的SIM卡，無法實現(xiàn)銀行間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。并且手機銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)是“信息服務(wù)費＋流量費”，即用戶每月必須支付信息服務(wù)費，這部分費用在手機賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務(wù)費。與電話銀行和網(wǎng)上銀行相比資費仍然較高。
3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機銀行辦理業(yè)務(wù)時操作相對復(fù)雜，相當(dāng)一部分用戶，特別是對手機和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標(biāo)客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機使用人群的個性特點設(shè)計才能更有效果。
3.3手機支付功能不足。目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實現(xiàn)了手機網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本使用DoCoMo3G手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。但在中國，手機銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業(yè)務(wù)。
3.4安全問題。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過程中生成風(fēng)險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機銀行服務(wù)，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機制。
4、關(guān)于手機銀行發(fā)展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規(guī)的出臺，手機銀行市場將得到進一步規(guī)范，政策環(huán)境將更加有利于手機銀行業(yè)務(wù)的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及IT技術(shù)的發(fā)展和普及，手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間越來越寬廣。在當(dāng)前的有利形勢下，手機銀行要突破制約，提高自身質(zhì)量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進行有益的嘗試：
4.1降低進入門檻、減少服務(wù)費用。銀行方面進一步規(guī)范手機銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)銀行間的跨行操作和資源共享。
同時應(yīng)與運營商聯(lián)系洽談，降低信息服務(wù)費，同時簡化操作流程，達到減少下載及操作過程中的流量費用。
4.2探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗。做好市場調(diào)研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發(fā)符合需求的手機銀行業(yè)務(wù)。手機銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現(xiàn)出來，人機界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習(xí)慣。對客戶操作的響應(yīng)速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應(yīng)提供合適的后續(xù)操作，防止程序崩潰。
4.3大力推動手機支付研發(fā)。手機支付已成為當(dāng)今手機應(yīng)用的熱點，銀行、運營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域搶占市場份額，各種技術(shù)解決方案紛紛出爐，雖然業(yè)界尚未有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一場支付領(lǐng)域的革命卻已蓄勢待發(fā)。在手機支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。
4.4進一步提高手機銀行的安全性。手機銀行的安全性并不亞于網(wǎng)絡(luò)銀行。為了推廣手機銀行業(yè)務(wù)，促進手機市場的繁榮，服務(wù)商和各銀行也在積極地謀求相應(yīng)的安全措施。手機銀行的技術(shù)基礎(chǔ)是計算機軟件、數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)存儲及網(wǎng)絡(luò)等多項技術(shù)，任何環(huán)節(jié)的缺失都會給這項業(yè)務(wù)帶來災(zāi)難性的后果。而這些技術(shù)都不是停步不前，是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術(shù)不斷被淘汰。這就要求手機銀行系統(tǒng)平臺及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)也要不斷的更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺安全運行的需要。在網(wǎng)絡(luò)安全方面，可對網(wǎng)絡(luò)進行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網(wǎng)絡(luò)平臺的健壯性，也可請專門性網(wǎng)絡(luò)安全公司對網(wǎng)絡(luò)平臺進行安全評估。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過在內(nèi)部網(wǎng)設(shè)定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座層，將通信內(nèi)容密碼化以此保護網(wǎng)頁安全。此外，銀行還要求客戶設(shè)定ID號碼、密碼和確認(rèn)密碼，在一定程度上強化本人確認(rèn)的安全性，加大安全系數(shù)。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補償保險服務(wù)，從而有效地減低了客戶利用手機銀行的操作風(fēng)險。
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