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論文摘要：中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)近年來(lái)得到了快速的發(fā)展，但由于政府支持力度不夠、保險(xiǎn)項(xiàng)目自身的收益原因和法制制度環(huán)境不健全的原因，保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理，保險(xiǎn)供需錯(cuò)配問(wèn)題還十分嚴(yán)重。如何解決中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供需錯(cuò)配問(wèn)題，成了一個(gè)需要嚴(yán)肅面對(duì)的問(wèn)題。
論文關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng),供需錯(cuò)配,快速增長(zhǎng),結(jié)構(gòu)不合理
　　中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從復(fù)業(yè)到現(xiàn)在已經(jīng)經(jīng)歷了20多年的快速發(fā)展，無(wú)論保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模，還是保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量都有了顯著地提高，但是，目前仍然存在保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主、其他業(yè)務(wù)（如責(zé)任險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、災(zāi)害險(xiǎn)等）涉及不多、保險(xiǎn)市場(chǎng)供需結(jié)構(gòu)不合理、保險(xiǎn)供需錯(cuò)配問(wèn)題。
　　一、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)供需錯(cuò)配的主要表現(xiàn)
　�。ㄒ唬┴�(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體過(guò)多，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)供給過(guò)剩甚至導(dǎo)致市場(chǎng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)
　　隨著近年來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)得到了較快的發(fā)展，主要表現(xiàn)在：（1）供給主體增加。一方面，金融綜合經(jīng)營(yíng)的推動(dòng)，銀行系統(tǒng)保險(xiǎn)公司進(jìn)入的步伐將加快。除了中國(guó)銀行外，其他大中型銀行均將設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)程擺上了議事日程。同時(shí)，繼2006年中國(guó)人壽設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司之后，一些壽險(xiǎn)公司，如新華人壽等也進(jìn)入了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域，作為公司的重要發(fā)展戰(zhàn)略；另一方面，大型國(guó)有企業(yè)的強(qiáng)勢(shì)進(jìn)入。與民營(yíng)資本退出形成反差的是一些國(guó)有大型企業(yè)將進(jìn)入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域，除了國(guó)家電網(wǎng)、中石油一類全國(guó)性企業(yè)外，還有一大批地方性國(guó)有企業(yè)，在當(dāng)?shù)卣�府的支持下，紛紛籌備設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。（2）網(wǎng)點(diǎn)增加。除了新主體的增加外，2009年，一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，特別是最近幾年成立的新公司，均實(shí)施了“機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略”，加大鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的力度，力求通過(guò)增加網(wǎng)點(diǎn)促進(jìn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，例如：大地，中華聯(lián)合、陽(yáng)光、安邦等公司。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，近三年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的各類分支機(jī)構(gòu)平均每年增加約2300家,在大多數(shù)縣市都已有5-8家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，特別是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中車險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)供給過(guò)度現(xiàn)象尤為嚴(yán)重。
　　隨著市場(chǎng)供給主體的增加，2010年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。尤其是在車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，低折扣和高手續(xù)費(fèi)成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主要手段。盡管監(jiān)管部門三令五申的禁止惡性競(jìng)爭(zhēng)，出臺(tái)了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“限折令”，引導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)等組織展開自律，但違規(guī)打折現(xiàn)象仍然十分普遍，個(gè)別地區(qū)車險(xiǎn)費(fèi)率的折扣甚至達(dá)到了2折。同時(shí)，手續(xù)費(fèi)率則高居不下，一些地區(qū)甚至高達(dá)30%-50%。更值得關(guān)注的是，個(gè)別機(jī)構(gòu)在“交強(qiáng)險(xiǎn)”的經(jīng)營(yíng)中，采用各種手段，突破手續(xù)費(fèi)不超過(guò)4%的規(guī)定，使得經(jīng)營(yíng)成果嚴(yán)重失真。
　�。ǘ�）責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展滯后，市場(chǎng)需求迫切而有效供給不足
　　2003年，中國(guó)人均GDP首次超過(guò)了1000美元，達(dá)到了1090美元。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及開放程度的不斷加大，個(gè)人和組織的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)活動(dòng)在不斷增加，所面臨的事故風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)不斷增加，西方工業(yè)化國(guó)家發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，人均GDP在1000-3000美元區(qū)間，是各類事故和民事法律責(zé)任糾紛案件的高發(fā)期。據(jù)國(guó)際勞工組織統(tǒng)計(jì)，我國(guó)工礦企業(yè)10萬(wàn)從業(yè)人員事故死亡率約為發(fā)達(dá)國(guó)家的2倍；道路交通事故死亡率為美國(guó)的8.6倍，日本的18倍，2009年，12萬(wàn)人，占意外死亡人數(shù)的80%以上。
　　另外，近年來(lái)醫(yī)療責(zé)任事故、食品藥品安全事故也時(shí)有發(fā)生。2005年3月劣質(zhì)奶粉造成的安徽阜陽(yáng)“大頭娃娃”時(shí)間曾經(jīng)引起了全國(guó)人民的關(guān)注，在這一事件中，無(wú)良心商人制造的“無(wú)營(yíng)養(yǎng)”的奶粉，殘害了數(shù)百名兒童，造成至少有8名嬰兒死亡、數(shù)百名兒童嚴(yán)重營(yíng)養(yǎng)不良的惡劣后果。2006年，“齊二藥”假藥事件也造成了廣東地區(qū)至少13名患者死亡的嚴(yán)重后果。醫(yī)療責(zé)任事故、食品藥品安全事故的頻繁發(fā)生，使得人們對(duì)食品藥品安全事故責(zé)任保險(xiǎn)有了更多的渴求。
　　由于中國(guó)的公共安全基礎(chǔ)工作薄弱，又處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌、社會(huì)轉(zhuǎn)型期和迅速發(fā)展的歷史階段，重特大事故時(shí)有發(fā)生。一次死亡3-9人的重大事故平均每天要發(fā)生7起，死亡10人以上的特大事故平均每周2.5起，一次死亡100人以上的特別重大事故平均每年1起以上。全國(guó)每年發(fā)生的各類事故造成14萬(wàn)多人死亡，70多萬(wàn)人受傷，直接和間接經(jīng)濟(jì)損失2700億元。1993-2009年，在被統(tǒng)計(jì)的140起典型特大火災(zāi)中，公共場(chǎng)所發(fā)生特大火災(zāi)事故83起，約占總數(shù)的60%。
　　日趨嚴(yán)重的安全風(fēng)險(xiǎn)隱患和高發(fā)的事故率，不僅造成巨大的直接經(jīng)濟(jì)損失，影響經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，而且還影響到社會(huì)的和諧穩(wěn)定。當(dāng)前，我國(guó)安全生產(chǎn)形式嚴(yán)峻，重特大事故頻發(fā)，經(jīng)濟(jì)損失慘重，社會(huì)影響惡劣。而開辦責(zé)任保險(xiǎn)是保障安全生產(chǎn)、加強(qiáng)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)事故預(yù)防工作的一種行之有效的手段和方法。因此，中國(guó)嚴(yán)峻的公共安全形式還須退出覆蓋煤炭生產(chǎn)、醫(yī)療事故、食品藥品安全等領(lǐng)域的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)迫在眉睫。
　　為了加快責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，從2005年起，保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門、安全生產(chǎn)管理部門、道路交通管理部門乃至國(guó)家立法和司法機(jī)關(guān)加強(qiáng)了在該領(lǐng)域的調(diào)研和溝通，出臺(tái)了一系列加快責(zé)任保險(xiǎn)的政策。2005年，國(guó)務(wù)院確定了保險(xiǎn)業(yè)要充分發(fā)揮其社會(huì)管理智能的方向，并明確指出，責(zé)任保險(xiǎn)是社會(huì)管理功能最強(qiáng)的險(xiǎn)種之一。中國(guó)保監(jiān)會(huì)也相應(yīng)的提出了關(guān)于大力促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的研究課題，把發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的工作提高到了“講政治”的高度，要求各保險(xiǎn)從業(yè)主體加快發(fā)展有關(guān)業(yè)務(wù)。 由此可見，市場(chǎng)對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)的需求極為迫切。
　　然而，目前中國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展卻相對(duì)滯后，還遠(yuǎn)未達(dá)到社會(huì)管理功能最強(qiáng)險(xiǎn)種的要求。中國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)從20世紀(jì)80年代末才進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，系非涉外經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，改革開放后雖然得到了一定的發(fā)展，但受社會(huì)環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境的影響，遠(yuǎn)不能滿足高速發(fā)展的國(guó)民經(jīng)濟(jì)和日益增長(zhǎng)的社會(huì)需求的需要，市場(chǎng)供給不足。這主要表現(xiàn)在很多責(zé)任保險(xiǎn)在中國(guó)還處在試點(diǎn)階段。目前，保監(jiān)會(huì)僅批準(zhǔn)了責(zé)任保險(xiǎn)在北京、上海、廣東、深圳、海南、山西、河北、吉林、安徽九省市試點(diǎn)；醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)也僅從2005年1月在北京市試點(diǎn)；交通運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)也正在有關(guān)省市試點(diǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的相對(duì)滯后還表現(xiàn)在責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)占有率偏低。
　�。ㄈ�）再保險(xiǎn)市場(chǎng)需求旺盛，供給卻不足，市場(chǎng)需求遠(yuǎn)大于國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)供給
　　在不確定經(jīng)濟(jì)條件下對(duì)風(fēng)險(xiǎn)效用的分析結(jié)論是：帕累托最優(yōu)的安排就是其他風(fēng)險(xiǎn)厭惡性的公司將自身的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偨o風(fēng)險(xiǎn)中性的保險(xiǎn)公司。也就是說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)中性的公司就成為當(dāng)然的再保險(xiǎn)接受人（供給方）�，F(xiàn)代金融理論提出了保險(xiǎn)人是風(fēng)險(xiǎn)中性的假設(shè)，即是說(shuō)，保險(xiǎn)公司一般沒(méi)有必要通過(guò)再保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。但在現(xiàn)實(shí)生活中，不僅存在著保險(xiǎn)人對(duì)再保險(xiǎn)的需求，而且需求還很大。原因在于，金融理論上的保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)中性是建立在現(xiàn)代保險(xiǎn)公司大多是股份制保險(xiǎn)公司的假設(shè)基礎(chǔ)上的，所以，只有那些股權(quán)足夠分散的保險(xiǎn)公司才能視為風(fēng)險(xiǎn)中性公司。而多數(shù)保險(xiǎn)人并非控制面廣和股權(quán)足夠分散。因此，對(duì)于股權(quán)集中、規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司，就更傾向于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，從而產(chǎn)生再保險(xiǎn)需求。目前，中國(guó)的保險(xiǎn)公司大多屬于股權(quán)集中、規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司，存在著較大再保險(xiǎn)市場(chǎng)需求。另外，由于近年來(lái)，中國(guó)直接保險(xiǎn)市場(chǎng)迅猛發(fā)展，市場(chǎng)主體逐漸多元化。隨著各大保險(xiǎn)公司直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的突飛猛進(jìn)，累積的風(fēng)險(xiǎn)也對(duì)再保險(xiǎn)產(chǎn)生了巨大的需求。
　　但是，近20年來(lái)，中國(guó)只重視直接保險(xiǎn)市場(chǎng)的建設(shè)，忽略了對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育。保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不平衡導(dǎo)致再保險(xiǎn)發(fā)展的嚴(yán)重滯后，直接保險(xiǎn)供給與再保險(xiǎn)供給錯(cuò)配嚴(yán)重，直接保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)保費(fèi)收入差距懸殊，再保險(xiǎn)保費(fèi)收入只有保險(xiǎn)保費(fèi)收入的5%左右，直接保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的供給差距非常明顯。直接保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)供給錯(cuò)配還表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)主體和有效供給不足，導(dǎo)致中國(guó)再保險(xiǎn)嚴(yán)重依賴國(guó)際市場(chǎng)。如在商業(yè)分保方面，因國(guó)際再保險(xiǎn)人具備技術(shù)、服務(wù)、手續(xù)費(fèi)等優(yōu)勢(shì)，吸引了國(guó)內(nèi)大量業(yè)務(wù)流向國(guó)際市場(chǎng)。二是再保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一。長(zhǎng)期以來(lái)的壟斷經(jīng)營(yíng)使得中國(guó)的再保險(xiǎn)局限于成數(shù)、溢額和等比例再保險(xiǎn)方式，這些傳統(tǒng)的再保險(xiǎn)方式已越來(lái)越不適應(yīng)現(xiàn)實(shí)的需求。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，巨額風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)，保額不斷增加，風(fēng)險(xiǎn)日益集中，比例日益集中，比例分保等傳統(tǒng)再保險(xiǎn)產(chǎn)品已不能適應(yīng)形勢(shì)的需求，而中國(guó)再保險(xiǎn)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面卻始終未能跟上市場(chǎng)的腳步。
　　二、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)供需錯(cuò)配的原因
　�。ㄒ唬┱�府支持力度不夠
　　西方經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為，外部性是導(dǎo)致市場(chǎng)失靈的原因之一，當(dāng)某種經(jīng)濟(jì)行為的社會(huì)利益大于私人利益、社會(huì)成本小于私人成本時(shí)，該經(jīng)濟(jì)行為就具有正外部性；反之，具有負(fù)外部性。在沒(méi)有任何外界干預(yù)的市場(chǎng)下，具有正外部性的產(chǎn)品導(dǎo)致有效需求不足，具有負(fù)外部性的產(chǎn)品需求過(guò)旺。責(zé)任保險(xiǎn)的管理社會(huì)功能表明其社會(huì)公益性很強(qiáng)，社會(huì)利益大于私人利益，具有明顯的正外部性，如果任由市場(chǎng)自發(fā)決定其需求，將難以滿足社會(huì)發(fā)展的需求。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)理論告訴我們，解決正外部性的辦法是政府補(bǔ)貼或強(qiáng)制購(gòu)買�，F(xiàn)階段我國(guó)公民責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)普遍較差，強(qiáng)制購(gòu)買的條件還不成熟。通過(guò)政府部分補(bǔ)貼來(lái)開展強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，也許是中國(guó)目前發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的一條有效途徑。由于目前受政府財(cái)力的限制，通過(guò)補(bǔ)貼的方式來(lái)發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的計(jì)劃還遠(yuǎn)未納入管理者的視線。因此，政府和政策支持力度的缺失，部分地制約著中國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。
　�。ǘ�）保險(xiǎn)項(xiàng)目自身的收益原因
　　保險(xiǎn)公司在具體的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中除了要起到分散風(fēng)險(xiǎn)、均攤損失和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用外，還要追求自身的營(yíng)利性、收益性和可持續(xù)發(fā)展。因此，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)和開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)往往更注重其經(jīng)濟(jì)效益而不是社會(huì)效益。由于責(zé)任保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)都具有明顯的社會(huì)公益特征，經(jīng)濟(jì)效益相對(duì)較差。因此，商業(yè)性保險(xiǎn)人對(duì)這些保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏熱情也是情有可原的。比如與直接保險(xiǎn)相比，盡管再保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)時(shí)有諸多優(yōu)勢(shì)，如客戶是數(shù)量較少的保險(xiǎn)公司，不需要投入大量的人力物力對(duì)各種保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳和必要的售后服務(wù)，不需要雇傭大量的展業(yè)人員進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷等。然而，與直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)法在短期內(nèi)創(chuàng)造巨大的現(xiàn)金流，而且其活力周期遠(yuǎn)比財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)長(zhǎng)，影響商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用有限的資本去追逐更大的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，所以商業(yè)性保險(xiǎn)公司往往寧愿放棄再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而參與到直接保險(xiǎn)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中去。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，責(zé)任保險(xiǎn)的收益性與車險(xiǎn)等險(xiǎn)種相比要差得多，這也是導(dǎo)致商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“扎堆”于車險(xiǎn)、“交強(qiáng)險(xiǎn)”等險(xiǎn)種，而責(zé)任保險(xiǎn)有效供給不足的原因之一。
　�。ㄈ�）法制制度環(huán)境不健全
　　法制環(huán)境不健全是導(dǎo)致中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)供需錯(cuò)配的另一個(gè)原因。中國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因，既有客觀環(huán)境的影響，也有保險(xiǎn)公司自身主觀方面的因素。最突出的問(wèn)題，一是法律法規(guī)不健全，不配套，法律大環(huán)境不寬松。法律體系是責(zé)任保險(xiǎn)的核心，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展依托于法律制度的不斷完善。目前，中國(guó)有關(guān)民事賠償責(zé)任的規(guī)定太原則，缺乏剛性和力度，使受害方的合法權(quán)益得不到有效保護(hù)，致使眾多的準(zhǔn)保戶對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)持懷疑、觀望態(tài)度，投保積極性普遍不高；另外，責(zé)任保險(xiǎn)制度環(huán)境不健全還體現(xiàn)在保險(xiǎn)理賠上。侵權(quán)行為發(fā)生后的賠償認(rèn)定及賠付標(biāo)準(zhǔn)等問(wèn)題，需要健全的民事責(zé)任制度。只有首先在法律上有明確的規(guī)定，才能在發(fā)生保險(xiǎn)事故后有法可依，進(jìn)一步明確賠償責(zé)任，確定賠償金額，使被保險(xiǎn)人得到應(yīng)有的保障。目前由于相關(guān)法律不健全，被保險(xiǎn)人或受益人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，在保險(xiǎn)理賠時(shí)會(huì)時(shí)常出現(xiàn)責(zé)任無(wú)法明確，索賠手續(xù)紛繁復(fù)雜，保險(xiǎn)公司大玩文字游戲，逃避賠付等現(xiàn)象，使得保險(xiǎn)人或受益人疲于應(yīng)付，自動(dòng)放棄了索賠權(quán)，也影響了保險(xiǎn)人以后的續(xù)保熱情。
　　三、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)供需錯(cuò)配的對(duì)策
　�。ㄒ唬┘哟笳�府對(duì)巨災(zāi)再保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的財(cái)政和政策支持力度
　　巨災(zāi)再保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)具有維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、管理社會(huì)、保障經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的功能，具有明顯的社會(huì)公益性質(zhì)，對(duì)其發(fā)展，國(guó)家要承擔(dān)應(yīng)有的責(zé)任，應(yīng)積極創(chuàng)造條件給予支持。面對(duì)巨災(zāi)損失不斷增加的趨勢(shì)，國(guó)家應(yīng)盡早籌措資金，成立巨災(zāi)保險(xiǎn)保障基金，對(duì)地震、洪水等災(zāi)害損失的保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)提供資金支持。對(duì)于維持社會(huì)公共安全的一些責(zé)任保險(xiǎn)，國(guó)家給予政策上支持。另外，對(duì)于經(jīng)營(yíng)具有社會(huì)公益性質(zhì)的再保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)目的保險(xiǎn)公司，國(guó)家可以在財(cái)政、稅收等方面對(duì)這些保險(xiǎn)公司給予一定的優(yōu)惠和政策支持。
　�。ǘ�）建立健全相關(guān)法律制度，改善法律環(huán)境
　　健全的民事法律制度和強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)法律制度，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展有著極其重要的影響。法律制度的健全與完善是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的直接基礎(chǔ)，只有以法律的形式對(duì)各種責(zé)任事故的民事賠償責(zé)任做出規(guī)定，才能增強(qiáng)有關(guān)責(zé)任方的法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)，并產(chǎn)生相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)需求。推動(dòng)立法和行為規(guī)章建設(shè)，完善與責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)的各項(xiàng)法律制度，規(guī)范企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的投保行為，是我國(guó)現(xiàn)階段大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)、更好地發(fā)揮社會(huì)管理功能最直接有效地途徑。
　　另外，對(duì)于承擔(dān)公共安全保障重任的企業(yè)（如交通運(yùn)輸企業(yè)、食品藥品企業(yè)等），國(guó)家應(yīng)通過(guò)立法強(qiáng)制具有相關(guān)責(zé)任的經(jīng)營(yíng)者投保商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。保護(hù)責(zé)任事故受害人的利益，是目前國(guó)際上的通行做法。雖然中國(guó)目前已經(jīng)建立了“交強(qiáng)險(xiǎn)”、承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)等強(qiáng)制性的責(zé)任保險(xiǎn)制度，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。建議采取市場(chǎng)運(yùn)作、政策引導(dǎo)、政府推動(dòng)、立法強(qiáng)制相結(jié)合的方式，逐步建立健全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，將責(zé)任保險(xiǎn)納入地方政府的公共安全應(yīng)急機(jī)制建設(shè)范圍，在高危行為、公共聚集場(chǎng)所、環(huán)境保護(hù)、公共衛(wèi)生和特殊職業(yè)等領(lǐng)域，大力發(fā)展安全生產(chǎn)責(zé)任、建筑工程責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、公共責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、董事責(zé)任、環(huán)境污染責(zé)任等責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
　　(三）加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，積極開發(fā)和設(shè)計(jì)有特色的再保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品
　　中國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類、研發(fā)水平、銷售機(jī)制和服務(wù)水平等與社會(huì)需求還存在很大差距。再保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展滯后、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一也是目前保險(xiǎn)供需錯(cuò)配的一個(gè)重要原因。因此，應(yīng)充分研究細(xì)分市場(chǎng)，牢牢把握被保險(xiǎn)人分散風(fēng)險(xiǎn)的需求，推出富有創(chuàng)新意義的、有價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品。一是借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)比較成熟的險(xiǎn)種和經(jīng)營(yíng)方式，并根據(jù)中國(guó)的國(guó)情加以改造，形成有中國(guó)特色的保險(xiǎn)發(fā)展模式。如借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，保監(jiān)會(huì)及保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)積累，使各家保險(xiǎn)公司都有一個(gè)相同的平臺(tái)，可以科學(xué)、合理的去開發(fā)產(chǎn)品。由各保險(xiǎn)公司新險(xiǎn)種研發(fā)機(jī)構(gòu)，高薪聘請(qǐng)專業(yè)人員從事基礎(chǔ)研發(fā)，開發(fā)的險(xiǎn)種各保險(xiǎn)均可使用，以節(jié)省資源，促進(jìn)新險(xiǎn)種推廣。二是以社會(huì)需求為導(dǎo)向，建立多元化和差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。如針對(duì)行業(yè)、職業(yè)、單位和地域的特點(diǎn)；積極開發(fā)獨(dú)具特色的個(gè)性化責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。三是以關(guān)注民生為重點(diǎn)，大力開發(fā)事關(guān)公共生產(chǎn)、生活安全保障的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，如安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、建筑工程責(zé)任保險(xiǎn)、董事責(zé)任保險(xiǎn)、旅游責(zé)任保險(xiǎn)、公共責(zé)任保險(xiǎn)、餐飲責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)等。
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