關(guān)于農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的問題及對策研究
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1 普惠金融的內(nèi)涵
普惠金融是聯(lián)合國于2005年“小額信貸年”時(shí)提出的概念，后被聯(lián)合國和世界銀行大力推行。其基本含義是：能有效、全方位的為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。實(shí)際上就是讓所有的老百姓都能享受到更多的金融服務(wù)，更好的支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。它的內(nèi)涵主要包括以下幾方面的內(nèi)容：首先，普惠金融是一種理念。只有讓每個(gè)人都擁有享受金融服務(wù)的權(quán)利，才有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)共同富裕，構(gòu)建和諧社會(huì)。其次，在服務(wù)對象方面，貧困和低收入客戶是這一金融體系的核心，他們對金融服務(wù)的需求決定著金融體系各個(gè)方面的行動(dòng)。最后，普惠金融是以較低的價(jià)格而不是免費(fèi)提供金融服務(wù)。本質(zhì)上，普惠金融是以較低的門檻將那些被排除在傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的人納入金融服務(wù)體系之內(nèi)，它不是一種單純的資金的轉(zhuǎn)移，而是要讓所有人都享受到實(shí)惠的、可持續(xù)的金融服務(wù)。
2 發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義
農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重大的影響。因此，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，完善農(nóng)村普惠金融體系，對于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有很重要的作用。農(nóng)村地區(qū)的貧困人口缺乏資金支持去發(fā)展生產(chǎn)，而傳統(tǒng)金融體系又把他們排除在外，使他們無法擺脫貧困。通過發(fā)展農(nóng)村普惠金融，向他們提供農(nóng)村金融服務(wù)，能夠使貧困者進(jìn)行生產(chǎn)性投資，這是幫助他們擺脫貧困的基本途徑。發(fā)展農(nóng)村普惠金融的基本目的就是使農(nóng)村地區(qū)的貧困人口能夠獲得平等的享有充分的金融服務(wù)的權(quán)利。除此之外，發(fā)展農(nóng)村普惠金融還可以促進(jìn)教育公平、醫(yī)療公平等，從而能夠促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的公平，有利于我國和諧社會(huì)的建設(shè)。
3 我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀
我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。與正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)形成完備的體系相比，在我國的農(nóng)村金融市場上還廣泛存在著以自由借貸等為主要形式的民間金融，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也得到迅速發(fā)展，這就使我國的金融服務(wù)區(qū)域?qū)崿F(xiàn)了廣覆蓋。但是，我國在2012年末還有1696個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒有金融機(jī)構(gòu)，事實(shí)上，在我國實(shí)現(xiàn)每一個(gè)區(qū)域都有金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)，還存在著相當(dāng)大的困難。
4 我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問題
首先，農(nóng)村居民將自己擁有的資金存入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這些金融機(jī)構(gòu)卻因?yàn)樽约罕旧碛谝坏纳虡I(yè)特性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特性，不愿意將資金貸給農(nóng)民，這使得農(nóng)村和城市的貧富差距越來越大。其次，作為農(nóng)村金融需求主體的農(nóng)民，缺乏相關(guān)的金融知識教育，金融意識和信用意識比較淡薄，這就加大了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的難度。再次， 普惠金融由于其目標(biāo)客戶是農(nóng)村中的低收入者甚至是貧困群體，他們一般沒有抵押貸款的能力，也無人替他們擔(dān)保，這就使農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的不良貸款率較高，導(dǎo)致了農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)的大大提升。 最后，我國涉及農(nóng)村普惠金融的法律法規(guī)還不夠健全，現(xiàn)有的金融法規(guī)都是針對城市出臺的，農(nóng)村金融還沒有專門的法律規(guī)范和保護(hù)。
5 完善我國農(nóng)村普惠性金融體系的對策
首先， 要建立多層次的農(nóng)村普惠金融體系。主要應(yīng)采取以下幾點(diǎn)措施：找準(zhǔn)自身發(fā)展定位，適當(dāng)調(diào)低市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn);加大宣傳力度，拓寬融資渠道;加大培訓(xùn)力度，規(guī)范內(nèi)部管理;政府要加大對農(nóng)村資金互助社的培訓(xùn)力度。其次，要增強(qiáng)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力主要取決于它們的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，因此，如果要提高它們的可持續(xù)發(fā)展能力，就要提高他們的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。第一，逐步推行小組聯(lián)保機(jī)制以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，一方面可以起到代替抵押的作用;另一方面可以使貧困農(nóng)戶之間相互擔(dān)保，讓他們之間互相監(jiān)督、互相幫助，提高還款率，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。第二，農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的信息不對稱問題給金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。我們可以利用先進(jìn)的信息技術(shù)使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立信息化、網(wǎng)絡(luò)化的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，獲取相關(guān)信息，降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。第三，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)只有采取商業(yè)化的運(yùn)作，遵循利率市場化的原則，才能逐漸擺脫對政府補(bǔ)貼的依賴，使自己的經(jīng)營收入足以負(fù)擔(dān)自己的經(jīng)營成本，這樣才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。 最后，要充分發(fā)揮政府在農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中的作用，主要應(yīng)做到以下兩方面：一是加大農(nóng)村地區(qū)微型金融的立法力度;二是規(guī)范和引導(dǎo)民間金融，加快制定民間借貸的法律法規(guī);三是，利用財(cái)政稅收政策和貨幣信貸政策引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村地區(qū)。一方面，政府可以對農(nóng)村新型的金融機(jī)構(gòu)給予財(cái)政補(bǔ)貼和稅收上的優(yōu)惠，使他們迅速發(fā)展起來;另一方面，政府還可以進(jìn)一步放開對農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)貸款利率的控制。
6 結(jié)語
通過以上論述，我們得出了發(fā)展農(nóng)村普惠金融對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，也進(jìn)一步了解了我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題，并提出了促進(jìn)我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的措施。相信通過建立多層次的農(nóng)村普惠金融體系、增強(qiáng)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力、充分發(fā)揮政府在農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中的作用等措施，一定可以使我國農(nóng)村的金融得到良好的的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展并使我國金融體系得到完善。
