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                          《車  險(xiǎn)》三

                              崔萬(wàn)立

                    出險(xiǎn)了，我該怎么辦--輕松索賠

1、索賠的基本流程

出現(xiàn)交通事故后首先要做的是及時(shí)報(bào)案。出了交通事故除了向交通管理部門報(bào)案外，還要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。一方面讓保險(xiǎn)公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保險(xiǎn)公司咨詢?nèi)绾翁幚�、保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，保險(xiǎn)公司會(huì)教車友如何向?qū)Ψ剿饕�事故證明等。車主在理賠時(shí)的基本流程：(1)出示保險(xiǎn)單證。(2)出示行駛證。(3)出示駕駛證。(4)出示被保險(xiǎn)人身份證。(5)出示保險(xiǎn)單。(6)填寫出險(xiǎn)報(bào)案表。(7)詳細(xì)填寫出險(xiǎn)經(jīng)過(guò)。(8)詳細(xì)填寫報(bào)案人、駕駛員和聯(lián)系電話。(9)檢查車輛外觀，拍照定損。(10)理賠員帶領(lǐng)車主進(jìn)行車輛外觀檢查。(11)根據(jù)車主填寫的報(bào)案內(nèi)容拍照核損。(12)理賠員提醒車主車輛上有無(wú)貴重物品。(13)交付維修站修理。(14)理賠員開具任務(wù)委托單確定維修項(xiàng)目及維修時(shí)間。(15)車主簽字認(rèn)可。(16)車主將車輛交于維修站維修。

其次要及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通。車主要積極協(xié)助保險(xiǎn)公司完成對(duì)車輛查勘、照相以及定損等必要工作。結(jié)案前應(yīng)向交管部門了解事故中自己應(yīng)負(fù)多大的責(zé)任、損失多少和傷者的賠償費(fèi)用等情況，然后再向保險(xiǎn)公司詢問(wèn)哪些情況能賠哪些情況不能賠，盡量減少損失。同時(shí)，車主在找救援公司拖車以及找修理廠修車時(shí)，關(guān)于價(jià)格問(wèn)題要與保險(xiǎn)公司及時(shí)溝通，避免救援公司或者修理廠的開價(jià)與保險(xiǎn)公司的賠償價(jià)格相差太大。對(duì)于定損時(shí)沒(méi)有發(fā)現(xiàn)的車輛損失，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行二次查勘定損，這筆額外的損失就不用車主自己掏錢了。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故受損或造成第三者財(cái)產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)公司檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、修理方式及修理費(fèi)用。若客戶自行修理，保險(xiǎn)公司會(huì)重新核定甚至拒絕賠償。車輛修復(fù)以后，在支付修理費(fèi)用和辦理領(lǐng)車手續(xù)前務(wù)必對(duì)修理質(zhì)量進(jìn)行查驗(yàn)。

2、出險(xiǎn)了，我要做什么？無(wú)法及時(shí)通知保險(xiǎn)公司怎么辦？

若不幸發(fā)生道路交通事故，司機(jī)必須立即停車，積極保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，搶救傷員和財(cái)產(chǎn)，迅速向公安交管部門報(bào)案，并通知保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司將及時(shí)派出專業(yè)人員趕赴現(xiàn)場(chǎng)協(xié)助處理事故、實(shí)施救援，調(diào)查分析事故原因，核定事故損失，待事故處理完畢后，即可帶齊有關(guān)單證向保險(xiǎn)公司索賠。若發(fā)生車輛被盜搶或其他非道路交通事故，要及時(shí)向當(dāng)?shù)毓�安機(jī)關(guān)（如派出所、巡警）報(bào)案，同時(shí)通知保險(xiǎn)公司。

如果無(wú)法及時(shí)的向保險(xiǎn)公司報(bào)案，要及時(shí)保留現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)，比如拍照，收集一些人證、物證等。

3、外出度假，車輛異地車險(xiǎn)怎么辦？

如保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)購(gòu)置地以外地區(qū)發(fā)生保險(xiǎn)事故，應(yīng)立即通知當(dāng)?shù)毓�安交通管理部門，同時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。操作流程如下：

A、車主在異地出險(xiǎn)，按照保險(xiǎn)公司提供的報(bào)案方式進(jìn)行報(bào)案（撥打承保地保險(xiǎn)公司報(bào)案電話或者當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司報(bào)案電話）；

B、保險(xiǎn)公司視事故情形將派人或委托出險(xiǎn)地分支機(jī)構(gòu)，對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘，對(duì)事故車輛進(jìn)行定損；

C、車主應(yīng)保存好相關(guān)單證，根據(jù)事故具體情況，在當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司或回承保地辦理理賠手續(xù)。

 友情提示：遇到大事故，當(dāng)?shù)厥┚荣M(fèi)過(guò)高的情況，及時(shí)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系確認(rèn)，不要擅自做主支付。

案例："十一"期間，陳先生同幾個(gè)好友一起駕車前往蘇州度假，行駛途中，與左邊車道一輛緊急變道的車相撞，左前燈和對(duì)方車右后門受損。陳先生第一時(shí)間撥打了報(bào)警電話，并向保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案。

陳先生等待了2個(gè)多小時(shí)，才見到保險(xiǎn)公司定損員。該定損員從一大疊定損單和報(bào)案單中，翻出陳先生的報(bào)案記錄；又用10分鐘左右的時(shí)間，完成了填單和定損工作。

隨著自駕游線路逐漸向偏遠(yuǎn)地區(qū)延伸，車輛出險(xiǎn)的地點(diǎn)也越發(fā)分散，不少地區(qū)甚至都超出保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋。不少車輛在異地出險(xiǎn)，可能會(huì)像陳先生這樣面對(duì)陌生的理賠環(huán)境，報(bào)案、定損、維修等都與承保地有一定差異。

報(bào)案保險(xiǎn)公司都開通了全國(guó)統(tǒng)一的報(bào)案電話，如人保財(cái)險(xiǎn)95518、平安財(cái)險(xiǎn)95512、中華保險(xiǎn)95585等等。然而，由于各家保險(xiǎn)公司服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)行模式不同，案件的受理方式和流程也有著較大區(qū)別。人保財(cái)險(xiǎn)表示，客戶在異地出險(xiǎn)報(bào)案，都是由當(dāng)?shù)氐姆种�機(jī)構(gòu)直接受理。平安財(cái)險(xiǎn)則略有不同，客戶在任何地區(qū)撥通報(bào)案熱線，都將被直接轉(zhuǎn)到位于上海的全國(guó)后援中心。

定損   異地出險(xiǎn)后的定損也是很有講究的。目前，有兩種定損方式可供選擇：出險(xiǎn)地就近定損和回保單所在地定損。就地定損是異地出險(xiǎn)車輛較為常見的定損方式，由受理報(bào)案的分公司直接完成查勘、定損工作。然而，節(jié)假日保險(xiǎn)公司定損人手不足，不少車主只能選擇耐心等待，往往一等就是好幾個(gè)小時(shí)。

于是，不少車主選擇回到保單所在地后再定損。要提醒的是，選擇這種定損方式，必須事先報(bào)案并征得保險(xiǎn)公司的同意，否則很可能被保險(xiǎn)公司視為錯(cuò)過(guò)報(bào)案期限處理。此外，并不是所有的交通事故都能采取這種定損方式，若事故損失較大或發(fā)生人員傷亡，車輛必須在當(dāng)?shù)赝瓿刹榭薄?span lang="EN-US">

修理   原本較為簡(jiǎn)單的事故車維修，在異地出險(xiǎn)的情況下，也需要被重新重視起來(lái)。不少車主出險(xiǎn)后，在沒(méi)有經(jīng)過(guò)定損前，就選擇先修理，往往無(wú)法得到保險(xiǎn)理賠。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在車損不影響正常行駛功能的前提下，并不推薦車主就地進(jìn)行維修。因汽車維修質(zhì)量難以保證，一旦需要重復(fù)修理，車主可能需要往返兩地。

理賠款  領(lǐng)取賠款也有就地申請(qǐng)領(lǐng)取和回保單所在地再領(lǐng)取兩種方式。據(jù)了解，絕大多數(shù)車主為不影響行程都選擇后者。按照車險(xiǎn)全國(guó)通賠規(guī)則，車主回到承保地后，可以憑借理賠材料到分公司索賠。但若車主急需這筆賠款，也可以申請(qǐng)?jiān)诔鲭U(xiǎn)地領(lǐng)取賠款，但必須屬于快速理賠范圍。

保單所在地是上海的車主還必須注意，由于上海地區(qū)保險(xiǎn)公司之間達(dá)成協(xié)議，車主無(wú)需支付交強(qiáng)險(xiǎn)400元無(wú)責(zé)賠款，而由保險(xiǎn)公司之間相互結(jié)算。倘若車輛在其他省市出險(xiǎn)，對(duì)方車輛也提出400元的無(wú)責(zé)賠款要求，車主應(yīng)當(dāng)取得警方的事故證明、對(duì)方車輛交強(qiáng)險(xiǎn)保單復(fù)印件、維修發(fā)票清單后，方可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

4、理賠五大事項(xiàng)需注意 

一、隨車攜帶機(jī)動(dòng)車輛《三證一單》的清晰復(fù)印件、即車主身份證、駕駛證、行駛證和保險(xiǎn)大單。在此特別提醒大家，現(xiàn)在許多保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)小卡已不在作為理賠憑證。

二、出險(xiǎn)及時(shí)報(bào)案非常重要,尤其是重大事故。撥打保險(xiǎn)公司報(bào)案電話時(shí)需要提供保單號(hào)碼、出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、事故性質(zhì)等基本情況。

三、臨時(shí)牌照車輛一般只辦理了短期交強(qiáng)保險(xiǎn),且有規(guī)定路線和時(shí)間,在規(guī)定以外的路線和時(shí)間發(fā)生的意外事故保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。

四、車輛異地出險(xiǎn)時(shí),及時(shí)報(bào)保險(xiǎn)公司,由出險(xiǎn)地定損人員進(jìn)行代查勘定損。賠付費(fèi)用一般按出險(xiǎn)地的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)估價(jià),若有局部損壞回到投保地才發(fā)現(xiàn)的,這部分的修理費(fèi)用保險(xiǎn)公司可補(bǔ)定損賠償。

五、被保險(xiǎn)人如果要委托修理廠辦理賠,或?qū)⑹鹿寿r償費(fèi)直接劃給修理廠的,應(yīng)親自簽訂授權(quán)委托書,并報(bào)保險(xiǎn)公司備案。每次修理時(shí),與修理廠簽訂質(zhì)量合同,這樣才能維護(hù)自己的合法權(quán)益。

 5、申請(qǐng)索賠時(shí)，應(yīng)該提供哪些單證？

申請(qǐng)索賠時(shí)，需要提供以下證明材料：

1.保險(xiǎn)單正本；

2.出險(xiǎn)地縣級(jí)以上公安刑偵部門出具的盜搶案件立案證明；

3.交通部門出具的《車輛停駛證明》、車輛管理部門出具的《車籍檔案封存憑證》；

4.《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)索賠申請(qǐng)書》；

5.《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》；

6.有的保險(xiǎn)公司還需要提供車鑰匙、登報(bào)聲明等材料。

6、事故車輛需要符合哪些條件才可以得到保險(xiǎn)公司的賠償？

   損失是否得到理賠，由保險(xiǎn)條款中“保險(xiǎn)責(zé)任”、“責(zé)任免除”和“投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任”三部分內(nèi)容構(gòu)成。一個(gè)損失必須符合三個(gè)條件才能得到保險(xiǎn)公司賠償：在“保險(xiǎn)責(zé)任”范圍內(nèi)；在“責(zé)任免除”范圍之外；投保人、被保險(xiǎn)人沒(méi)有違反“投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)”。

7、常見的交通事故認(rèn)定知識(shí)

在道路上發(fā)生交通事故，僅造成輕微財(cái)產(chǎn)損失，并且基本事實(shí)清楚的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)先撤離現(xiàn)場(chǎng)再進(jìn)行協(xié)商處理。為了讓駕車司機(jī)直觀了解常見輕微交通事故的責(zé)任劃分和事故形態(tài)，下面是一些常見的輕微交通事故形態(tài)。

發(fā)生輕微交通事故，一方無(wú)過(guò)錯(cuò)，另一方有下列行為之一的負(fù)全部責(zé)任：

1、機(jī)動(dòng)車通過(guò)有燈控路口時(shí)，不按所需行進(jìn)方向駛?cè)雽?dǎo)向車道的。

2、機(jī)動(dòng)車通過(guò)路口時(shí)違反交通信號(hào)的。

3、機(jī)動(dòng)車通過(guò)路口遇放行信號(hào)不依次通過(guò)的。

4、機(jī)動(dòng)車準(zhǔn)備進(jìn)入環(huán)形路口不讓已在路口內(nèi)的機(jī)動(dòng)車先行的。

5、通過(guò)無(wú)燈控或交警指揮的路口，轉(zhuǎn)彎的機(jī)動(dòng)車未讓直行的車輛先行的。

6、通過(guò)無(wú)燈控或交警指揮的路口，相對(duì)方向行駛的右轉(zhuǎn)彎?rùn)C(jī)動(dòng)車不讓左轉(zhuǎn)彎?rùn)C(jī)動(dòng)車先行的。

7、機(jī)動(dòng)車通過(guò)無(wú)燈控或交警指揮的路口，不按交通標(biāo)志、標(biāo)線指示讓優(yōu)先通行的一方先行的。

8、前車左轉(zhuǎn)彎、掉頭、超車時(shí)超車的。

9、與對(duì)面來(lái)車有會(huì)車可能時(shí)超車的。

10、超車后未與被超車輛拉開必要安全距離駛回原車道的。

11、機(jī)動(dòng)車逆向行駛的。

12、在沒(méi)有中心隔離設(shè)施或者沒(méi)有中心線的路段上，機(jī)動(dòng)車遇相對(duì)方向來(lái)車時(shí)，未減速靠右行駛，并與其他車輛、行人保持必要安全距離的。

13、在沒(méi)有中心隔離設(shè)施或者沒(méi)有中心線有障礙的路段上，機(jī)動(dòng)車遇相對(duì)方向來(lái)車時(shí)，未讓無(wú)障礙的一方先行的。

14、車輛進(jìn)出道路，未讓在道路內(nèi)正常行駛的車輛優(yōu)先通行的。

15、借道通行、變更車道時(shí)，未讓所借道路內(nèi)的車輛優(yōu)先通行，或者妨礙其他車輛通行，或者左右兩側(cè)車道的車輛向同一車道變更時(shí)，左側(cè)車道的車輛未讓右側(cè)車道的車輛先行的。

16、機(jī)動(dòng)車在禁止掉頭或者禁止左轉(zhuǎn)彎標(biāo)志、標(biāo)線的地點(diǎn)掉頭的。

常見輕微交通事故形態(tài)：

甲車追尾撞擊前車尾部，乙車無(wú)過(guò)錯(cuò)的，甲車負(fù)全責(zé)。

甲車不按規(guī)定導(dǎo)向標(biāo)線行駛，乙車無(wú)過(guò)錯(cuò)的，甲車負(fù)全責(zé)。

甲車不按規(guī)定導(dǎo)向標(biāo)志行駛，乙車無(wú)過(guò)錯(cuò)的，甲車負(fù)全責(zé)。

甲車通過(guò)路口遇放行信號(hào)不依次通過(guò)，乙車無(wú)過(guò)錯(cuò)的，甲車負(fù)全責(zé)。

甲車違反燈控信號(hào)、闖紅燈，乙車無(wú)過(guò)錯(cuò)的，甲車負(fù)全責(zé)。

甲車準(zhǔn)備進(jìn)入環(huán)形路口時(shí)，未讓已在路口內(nèi)的機(jī)動(dòng)車先行，乙車無(wú)過(guò)錯(cuò)的，甲車負(fù)全責(zé)。

右轉(zhuǎn)彎的甲車未讓直行的車輛先行的，乙車無(wú)過(guò)錯(cuò)的，甲車負(fù)全責(zé)。

左轉(zhuǎn)彎的甲車未讓直行的車輛先行的，乙車無(wú)過(guò)錯(cuò)的，甲車負(fù)全責(zé)。

甲車在與對(duì)面來(lái)車有會(huì)車可能時(shí)超車的，乙車無(wú)過(guò)錯(cuò)的，甲車負(fù)全責(zé)。

甲車變更車道時(shí)，未讓所借道路內(nèi)的車輛優(yōu)先通行，乙車無(wú)過(guò)錯(cuò)的，甲車負(fù)全責(zé)。

甲車借道通行時(shí)，妨礙其他車輛通行，乙車無(wú)過(guò)錯(cuò)的，甲車負(fù)全責(zé)。

甲車右轉(zhuǎn)彎通過(guò)無(wú)燈控或交警指揮的路口時(shí)，未讓左轉(zhuǎn)彎?rùn)C(jī)動(dòng)車先行，乙車無(wú)過(guò)錯(cuò)的，甲車負(fù)全責(zé)。

在沒(méi)有中心隔離設(shè)施或者沒(méi)有中心線有障礙的路段上，甲車遇相對(duì)方向來(lái)車時(shí)，未讓無(wú)障礙的一方先行的，乙車無(wú)過(guò)錯(cuò)的，甲車負(fù)全責(zé)。

甲車逆向行駛，乙車無(wú)過(guò)錯(cuò)的，甲車負(fù)全責(zé)。

甲車違反規(guī)定超越正在超車的車輛，乙車無(wú)過(guò)錯(cuò)的，甲車負(fù)全責(zé)。

8、損失的確定和賠償費(fèi)用的計(jì)算

一、按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)車輛損失的賠款計(jì)算為：

1、發(fā)生全部損失時(shí)，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償：

保險(xiǎn)車輛損失賠款=（實(shí)際價(jià)值-殘值）×事故責(zé)任比例。

保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。

保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)合同簽訂地同類型新車的市場(chǎng)銷售價(jià)格確定，無(wú)同類型新車市場(chǎng)銷售價(jià)格的，由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。

2、 發(fā)生部分損失時(shí)，按核定修理費(fèi)用計(jì)算賠償，但不得超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛 的實(shí)際價(jià)值：

保險(xiǎn)車輛損失賠款=（核定修理費(fèi)用-殘值）×事故責(zé)任比例。

二、按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額或協(xié)商確定保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)車輛損失的賠款計(jì)算為：

1、發(fā)生全部損失時(shí)，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償：

保險(xiǎn)車輛損失賠款=（實(shí)際價(jià)值-殘值）×事故責(zé)任比例 。

保險(xiǎn)金額等于或低于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償：

保險(xiǎn)車輛損失賠款=（保險(xiǎn)金額-殘值）×事故責(zé)任比例。

2、 發(fā)生部分損失時(shí)，按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)保險(xiǎn)車輛同的新車購(gòu)置坐的比例計(jì)算賠償，但不得超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值：

保險(xiǎn)車輛損失賠償=（核定修理費(fèi)用殘值）×事故責(zé)任比例×保險(xiǎn)金額/投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)。

三、施救費(fèi)用賠償?shù)挠?jì)算方式同本條（一）、（二），在保險(xiǎn)車輛損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。

被施救的財(cái)產(chǎn)中，含有本保險(xiǎn)合同未承保財(cái)產(chǎn)的，按保險(xiǎn)車輛與被施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。

四、每次保險(xiǎn)賠償?shù)暮嫌?jì)金額為：

合計(jì)賠款=（保險(xiǎn)車輛損失賠款+施救費(fèi)賠款-免賠額）×（1-免賠率之和）。

9、車輛行駛中爆胎，保險(xiǎn)公司賠不賠？

保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)免責(zé)條款中，一般都有輪胎單獨(dú)破損是免責(zé)的，如果說(shuō)爆胎沒(méi)有造成車輛其他部件損害的話，那保險(xiǎn)公司是不賠的。如果造成其他部件，或者造成第三方車輛受損的話，保險(xiǎn)公司還是要進(jìn)行理賠的。

10、出險(xiǎn)后，需要吊車和拖車，費(fèi)用應(yīng)該由誰(shuí)來(lái)出？

根據(jù)條款規(guī)定，保險(xiǎn)公司同意的施救費(fèi)用可以賠

11、同時(shí)購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)，按照什么順序賠償？

對(duì)于保險(xiǎn)事故造成的損失，應(yīng)先通過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)進(jìn)行賠償處理；超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的部分，再通過(guò)商業(yè)三者險(xiǎn)進(jìn)行賠償處理。如果交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)不在同一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買，應(yīng)先向承保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司索賠，但應(yīng)同時(shí)向承保商業(yè)三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司報(bào)案。

12、發(fā)生人身傷亡事故，哪些應(yīng)該賠？

保險(xiǎn)公司按照國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的約定，在保險(xiǎn)單載明的限額內(nèi)核定賠償。

相對(duì)而言，交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍與商業(yè)車險(xiǎn)沒(méi)有太大的差別，只是交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍更廣一些，增加了精神損害撫慰金（依照法院判決或調(diào)解承擔(dān)）、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等賠償項(xiàng)目。

13.  發(fā)生事故后怎么識(shí)別第三者責(zé)任險(xiǎn)？

第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，按照現(xiàn)行車險(xiǎn)條款第2條規(guī)定，車主或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)過(guò)程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由車主支付的賠償金額，保險(xiǎn)公司依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。

例如，某運(yùn)輸公司下屬有甲、乙兩個(gè)車隊(duì)，各自獨(dú)立核算。在運(yùn)輸公司統(tǒng)一投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)后，若以后發(fā)生意外事故，有兩種情況較為特殊：一是甲隊(duì)車輛撞壞甲隊(duì)的財(cái)產(chǎn)；二是甲隊(duì)車輛撞壞乙隊(duì)的財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)公司如何理賠呢？

第一種情況不予負(fù)責(zé)，第二種情況可以負(fù)責(zé)。這是因?yàn)楦鶕?jù)現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)條款解釋：同一車主的車輛之間發(fā)生意外事故，相對(duì)方均不構(gòu)成第三者。上述甲隊(duì)財(cái)產(chǎn)并不屬于"第三者"的范疇。

那么，究竟何謂"第三者"？車險(xiǎn)條款是這樣說(shuō)明的：除保險(xiǎn)公司與車主之外的，因保險(xiǎn)車輛的意外事故致使險(xiǎn)車輛下的人員或財(cái)產(chǎn)遭受損害的，在車下的受害人是第三方，也叫第三者。在車險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)中，個(gè)別辦理第三者責(zé)任險(xiǎn)索賠的車主仍未能清楚第三者的界定范疇。準(zhǔn)確識(shí)別和判明哪些財(cái)產(chǎn)及人員屬第三者范疇對(duì)于車主來(lái)說(shuō)很重要，不僅事關(guān)保險(xiǎn)賠償，而且還能掌握索賠主動(dòng)權(quán)，應(yīng)予以重視。車主在理解第三者含義含義時(shí)，險(xiǎn)了掌握上述第三者定義外，還應(yīng)注意下述人員或財(cái)產(chǎn)不屬"第三者"范疇：

1）車主或其允許的駕駛員年有或代管的財(cái)產(chǎn)。具體包括：車主或其允許的駕駛員自有的財(cái)產(chǎn)，或與他人共有財(cái)產(chǎn)的自有部分，或代替他人保管的財(cái)產(chǎn)。此外，對(duì)于有些規(guī)模較大的投保單位，"自有的財(cái)產(chǎn)"可以掌握在其所屬各自獨(dú)立核算單位的財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)。

2）私有、個(gè)人承包車輛的車主或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或人管的財(cái)產(chǎn)。首先，私有、個(gè)人承包車輛的車主家庭成員，可根據(jù)獨(dú)立經(jīng)濟(jì)的戶口劃分區(qū)別。例如，父母兄弟多人，各自另立戶口分居，家庭成員指每戶中的成員，而不能單純按是否直系親屬來(lái)劃分。夫妻分居兩地，雖有兩個(gè)"戶口"，因兩者經(jīng)濟(jì)上并不獨(dú)立，實(shí)際上是合一的，所以只能視為一個(gè)戶口。一般保險(xiǎn)公司在理賠地都遵循這樣的原則：肇事者本身不能獲得賠款，即保險(xiǎn)公司會(huì)給受害方的賠款，最終不能落到車主手中。其次，私有、個(gè)人承包車輛的車主及其家庭成員所有或代管的財(cái)產(chǎn)，包括私有、個(gè)人承包車輛的車主或其允許的駕駛員及其家庭成員自有的財(cái)產(chǎn)，或世他人共有財(cái)產(chǎn)的自有部分，或他們代替他人保管的財(cái)產(chǎn)。第三，私有車輛，指車輛所有權(quán)屬于私人的車輛。如：個(gè)人、聯(lián)戶和私營(yíng)企業(yè)等的車輛。第四，個(gè)人承包車輛，指以個(gè)人名義承包單位、他人的車輛。

3）本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)，意外事故發(fā)生的瞬間，在本保險(xiǎn)車輛上的一切人員和財(cái)產(chǎn)，包括此時(shí)在車下的駕駛員。嵵也包括車輛行駛中或車輛未停穩(wěn)時(shí)非正常下車的人員，以及吊車正在吊裝的財(cái)產(chǎn)。